移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析與防控

■ 羅佩聰

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

一、移動(dòng)支付的現(xiàn)狀與發(fā)展

我國(guó)的移動(dòng)支付早期可以追溯到2001年，但由于受當(dāng)時(shí)手機(jī)用戶的人數(shù)限制，移動(dòng)支付早期發(fā)展相當(dāng)緩慢，2005年以后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)的普及以及手機(jī)增值業(yè)務(wù)的推廣，移動(dòng)支付逐漸被大眾接受。從2009的3G時(shí)代到如今的5G時(shí)代，中國(guó)手機(jī)用戶總量以15.95億位居全球第一?，F(xiàn)如今，移動(dòng)支付正在以驚人的發(fā)展態(tài)勢(shì)，成為我們社會(huì)的主流支付方式。無(wú)論是大型超市還是路邊地?cái)?，隨處可見的二維碼以及二維碼掃描器為商家和廣大消費(fèi)者提供諸多便利，由于移動(dòng)支付所體現(xiàn)的便捷性、實(shí)效性以及時(shí)尚性，人們的主要支付方式也從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，逐漸變成了移動(dòng)支付。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2020年12月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.54億，較2020年3月增長(zhǎng)8636萬(wàn)，占網(wǎng)民整體的86.4%；手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.53億，較2020年3月增長(zhǎng)8744萬(wàn)，占手機(jī)網(wǎng)民的86.5%。2020年第三季度,銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)649.77億筆,金額696.44萬(wàn)億元。其中,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)344.95億筆,金額116.74萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)26.48%和35.57%。與此同時(shí)，移動(dòng)支付的支付環(huán)境也日趨成熟，與淘寶、京東等大型網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展緊密相關(guān)，移動(dòng)支付的發(fā)展空間已不限于線下的交易，購(gòu)物平臺(tái)與移動(dòng)支付手段的相輔相成，使人們的購(gòu)物方式更是發(fā)生了翻天覆地的變化，從選購(gòu)商品到支付結(jié)算都可以做到足不出戶。移動(dòng)支付發(fā)展的趨勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村普遍化

在我國(guó)不斷加快新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面小康的進(jìn)程中，農(nóng)村的支付方式也在發(fā)生著令人矚目的變革。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，尤其是智能手機(jī)的普及，無(wú)現(xiàn)金的移動(dòng)支付方式開始普及，并呈現(xiàn)出取代現(xiàn)金交易的趨勢(shì)，成為當(dāng)代農(nóng)村支付的重要手段。中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)2748.83億筆、金額74.42萬(wàn)億元，占網(wǎng)絡(luò)支付份額分別為94.85%、96.66%。非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供移動(dòng)支付的筆數(shù)和金額，分別增長(zhǎng)112.25%和73.48%。

（二）小額交易高頻化

移動(dòng)支付的高速發(fā)展離不開應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)環(huán)境的演變。隨著淘寶、美團(tuán)、餓了么和去哪兒等APP的廣泛應(yīng)用，移動(dòng)支付方式滲透了人們的日常生活，人們的生活繳費(fèi)，線上線下的購(gòu)物、外賣和車票預(yù)訂等日常的小額交易都可以通過(guò)移動(dòng)支付手段完成，例如2020年雙十一僅僅在開始的26秒里，天貓訂單創(chuàng)建峰值就打破原有記錄，達(dá)到了 58.3萬(wàn)筆/秒，該數(shù)據(jù)是2009年第一次雙十一峰值訂單量的1457倍。

（三）支付規(guī)模擴(kuò)大化

根據(jù)《2020上半年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2020年第一季度我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模為90.8萬(wàn)億元，同比增速4.8%。受新冠疫情的影響，我國(guó)居民消費(fèi)增速明顯放緩，但是疫情也加速了消費(fèi)服務(wù)線上化，移動(dòng)支付市場(chǎng)增勢(shì)仍然強(qiáng)勁，驅(qū)動(dòng)移動(dòng)支付場(chǎng)景的拓展以及用戶移動(dòng)支付習(xí)慣的強(qiáng)化，移動(dòng)支付規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。未來(lái)移動(dòng)支付交易規(guī)模將在用戶規(guī)模以及支付頻率上升的驅(qū)動(dòng)下持續(xù)增長(zhǎng)。

（四）支付方式多樣化

從路邊商販，到大學(xué)食堂再到大型超市，二維碼支付方式以其易操作，低成本的特點(diǎn)成為了最受商家和消費(fèi)者喜愛的支付方式，也是目前移動(dòng)支付方式中最普遍的支付方式。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，刷臉支付也逐漸登上舞臺(tái)，各大綜超紛紛“上線”刷臉機(jī)，提高商品結(jié)算效率，提升消費(fèi)者服務(wù)質(zhì)量。與此同時(shí)，支付寶推出的聲波支付也緊隨其后，與沿海地區(qū)多家便利店合作。雖然目前刷臉支付以及聲波支付的普及率并不是很高，但隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是考慮到這兩種支付方式不涉及金額、賬戶信息能夠更大程度保護(hù)用戶的資金和隱私安全且具有快速結(jié)賬等的優(yōu)勢(shì)，必將在未來(lái)獲得更多用戶。

二、移動(dòng)支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展在世界名列前茅，但是，我國(guó)移動(dòng)支付仍存在以下問(wèn)題：

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括資金安全風(fēng)險(xiǎn)和隱私安全風(fēng)險(xiǎn)。首先以二維碼支付為例，雖然二維碼支付具有操作簡(jiǎn)單，成本低廉的特點(diǎn)，但也正因如此，讓一些別有用心的不法分子有了可乘之機(jī)。由于二維碼生成方式較為簡(jiǎn)單，因此，極易遭受到惡意攻擊，威脅到商家和消費(fèi)者的資金和賬戶安全。例如不法分子偽造商家收款碼，從而獲得非法收益；而消費(fèi)者的付款碼也十分容易被惡意截屏從而造成消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失；此外，二維碼支付只能實(shí)現(xiàn)發(fā)起方或接收方的單向驗(yàn)證，不法分子若劫持客戶與商戶之間、商戶與后臺(tái)之間的通信網(wǎng)絡(luò)，截獲并惡意修改訂單等交易信息，易造成用戶資金損失。對(duì)于其他的移動(dòng)支付方式，也存在一些安全問(wèn)題，一些交易平臺(tái)可能會(huì)遭受犯罪分子的惡意攻擊，并植入惡意代碼，之后編織詐騙陷阱，如冒充購(gòu)物賣家或銀行系統(tǒng)升級(jí)等，通過(guò)短信、微博、微信等渠道發(fā)送假鏈接，當(dāng)客戶受騙點(diǎn)擊鏈接或下載惡意應(yīng)用后，移動(dòng)設(shè)備便被病毒感染，客戶的賬號(hào)、密碼等私密信息也就直接泄露給黑客。

移動(dòng)支付促使更多的人將更多的銀行卡和更多的錢關(guān)聯(lián)到支付平臺(tái)上，巨大的利益驅(qū)動(dòng)下許多不法分子走上了盜取他人錢財(cái)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪的道路，嚴(yán)重威脅了廣大人民群眾的資金和隱私安全。

（二）違法風(fēng)險(xiǎn)

信息時(shí)代，科技發(fā)展日新月異，而在立法、司法方面的法律實(shí)踐卻步履緩慢，這就導(dǎo)致我國(guó)目前相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)跟不上現(xiàn)代支付手段、以及高科技產(chǎn)品的更新，盡管早自2004年起，我國(guó)就開始頒布一系列法律法規(guī)，對(duì)移動(dòng)支付的各主體進(jìn)行行為約束和權(quán)利保障，但由于移動(dòng)支付牽涉多方主體，各方利益關(guān)系盤根錯(cuò)節(jié)，且各種高科技設(shè)備存在的技術(shù)漏洞是不可預(yù)知的，所以目前仍然存在監(jiān)管主體缺位，部門權(quán)責(zé)不清等問(wèn)題。這就導(dǎo)致廣大群眾使用移動(dòng)支付時(shí)對(duì)權(quán)利和義務(wù)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，容易由于一時(shí)好奇心和新鮮感的驅(qū)動(dòng)，在不知情情況下形成違法事實(shí)。由于移動(dòng)支付可以遠(yuǎn)距離交易，目前在用戶實(shí)名認(rèn)證方面還不完善，很容易被用作轉(zhuǎn)移非法資金或是套現(xiàn)洗錢的工具。

（三）數(shù)據(jù)濫用風(fēng)險(xiǎn)

在移動(dòng)支付發(fā)展的同時(shí)，大數(shù)據(jù)時(shí)代也悄然來(lái)臨。移動(dòng)支付中存在的大量數(shù)據(jù)也面臨著被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。2019年4月15日，去哪兒網(wǎng)召開了一場(chǎng)“自揭黑幕”的吐槽大會(huì)。而其中大數(shù)據(jù)殺熟，究其原因就是移動(dòng)支付數(shù)據(jù)濫用，平臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)分析，了解消費(fèi)者的需求甚至經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為用戶“量身定制”產(chǎn)品，從而獲得更加高的利益。2021年初，復(fù)旦大學(xué)教授打車800余次進(jìn)行調(diào)研，最終發(fā)現(xiàn)手機(jī)越貴打車越貴。手機(jī)越貴，越容易被更貴車型接單且實(shí)際車費(fèi)要比預(yù)估費(fèi)用高。以上行為嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益，違背了社會(huì)誠(chéng)信公平的原則。

由此可以看出，就在移動(dòng)支付惠及廣大消費(fèi)者的同時(shí)，其弊端也隨之顯現(xiàn)，為了使移動(dòng)支付在今后的使用過(guò)程中能夠更加安全和高效的服務(wù)廣大消費(fèi)者，各方力量都需要作出努力來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)。

三、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

（一）消費(fèi)者自我防范意識(shí)差

大部分消費(fèi)者對(duì)于掃碼支付這一過(guò)程缺少正確的認(rèn)識(shí)，以為移動(dòng)支付的過(guò)程就如同現(xiàn)金交易過(guò)程中的支付環(huán)節(jié)一般，所以在面對(duì)二維碼時(shí)“來(lái)者不拒”，甚至還會(huì)掃描未知來(lái)源的二維碼“一探究竟”，殊不知在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的移動(dòng)支付過(guò)程會(huì)暴露的不僅僅是賬戶信息，還有個(gè)人隱私。一些支付平臺(tái)為了提升消費(fèi)者的體驗(yàn)感，推出了一些“小額免密支付”、“手勢(shì)密碼支付”等快捷支付方式，但是一旦手機(jī)遺失，手勢(shì)密碼過(guò)于簡(jiǎn)單，就會(huì)被別有用心之人識(shí)破，資金安全就會(huì)受到威脅。

（二）移動(dòng)支付平臺(tái)存在安全漏洞

由于現(xiàn)在市場(chǎng)上移動(dòng)支付的主要載體為手機(jī)，一般沒有配備高級(jí)的加密芯片以及保密相關(guān)的硬件設(shè)施，所以一些黑客很容易通過(guò)移動(dòng)支付軟件獲得用戶的賬戶信息。調(diào)查顯示，目前大部分移動(dòng)支付的安全隱患來(lái)自移動(dòng)支付平臺(tái)的安全漏洞，所以必須要加強(qiáng)移動(dòng)支付平臺(tái)的安全設(shè)計(jì)。同時(shí)從廣大消費(fèi)者經(jīng)常遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙可以看出，除了自身防詐騙意識(shí)不強(qiáng)，平臺(tái)對(duì)于一些惡意鏈接、詐騙信息等也沒有做到及時(shí)檢測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)提醒。

（三）監(jiān)管不到位

移動(dòng)支付是21世紀(jì)興起并在近幾年內(nèi)飛速發(fā)展起來(lái)的，移動(dòng)支付的監(jiān)管制度未能與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展齊頭并進(jìn)，呈現(xiàn)出法律層次低、立法分散、權(quán)責(zé)不清等問(wèn)題，這就為不法分子“鉆空子”提供了外部環(huán)境。另外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)牽涉到金融監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、工信部門等眾多行業(yè)和部門，對(duì)于不同類型的移動(dòng)支付信息服務(wù)商，監(jiān)管部門不同，由于信息溝通不暢，易導(dǎo)致監(jiān)管職責(zé)不清晰、交叉監(jiān)管與監(jiān)管真空問(wèn)題。同時(shí)由于種種原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)詐騙案件的處罰力度不強(qiáng)，使得眾多受害者在經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)，很難用法律武器挽回經(jīng)濟(jì)損失，這也助長(zhǎng)了犯罪分子的囂張氣焰。

（四）高利益驅(qū)動(dòng)

網(wǎng)絡(luò)詐騙案件數(shù)量隨著移動(dòng)支付的不斷推廣而升高，且一種詐騙策略可以同時(shí)用在眾多受害者身上，能夠給不法分子帶來(lái)較高收益。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)詐騙案件處理難度較大，一是由于地點(diǎn)的不確定性難以界定犯罪地點(diǎn)從而阻礙司法懲罰；二是詐騙手法的隱蔽性和專業(yè)性使偵查機(jī)關(guān)難以搜集到犯罪分子有效的犯罪證據(jù)；三是涉案人員的復(fù)雜性導(dǎo)致司法成本的加大，有時(shí)甚至需要其他國(guó)家的司法機(jī)關(guān)的協(xié)助，無(wú)形中增加了辦案難度,增加了犯罪分子的僥幸心理。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防控

針對(duì)以上問(wèn)題，消費(fèi)者、商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)以及國(guó)家有關(guān)部門等亟須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極采取防范對(duì)策，營(yíng)造良好的移動(dòng)支付氛圍。筆者將從消費(fèi)者、政府有關(guān)部門以及國(guó)家三個(gè)角度出發(fā)提出一些應(yīng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策：

（一）健全相關(guān)法律法規(guī)體系

統(tǒng)一整合現(xiàn)有的移動(dòng)支付相關(guān)的法律，針對(duì)現(xiàn)有的問(wèn)題進(jìn)行查漏補(bǔ)缺，出臺(tái)新規(guī)，完善法律機(jī)制。另外，目前我國(guó)對(duì)于移動(dòng)支付相關(guān)問(wèn)題的法律多是規(guī)范性文件，提高對(duì)于移動(dòng)支付的立法的效力層級(jí)，能夠有效打擊違法分子的犯罪行為。最后還需制定配套的規(guī)章制度來(lái)作為有效補(bǔ)充，根據(jù)實(shí)際情況制定相關(guān)的規(guī)章制度和司法解釋，可以使整個(gè)法律體系更加完備。

（二）完善監(jiān)管機(jī)制

政府有關(guān)機(jī)關(guān)要切實(shí)做好移動(dòng)支付軟件用戶注冊(cè)的安全審核和評(píng)估，尤其做好賬戶實(shí)名認(rèn)證，并對(duì)可疑賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，若發(fā)現(xiàn)有詐騙事實(shí)可以注銷其賬戶，甚至將其詐騙行為納入征信系統(tǒng)。相關(guān)機(jī)關(guān)也可以使用高科技手段對(duì)所有移動(dòng)支付用戶的日常交易行為進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，從而建立起一道有效的屏障。對(duì)于支付信息數(shù)據(jù)濫用的現(xiàn)象，首先行業(yè)內(nèi)要制定一系列支付信息數(shù)據(jù)保護(hù)準(zhǔn)則，要求各平臺(tái)合理地收集和監(jiān)測(cè)消費(fèi)者的支付信息數(shù)據(jù)，并對(duì)濫用支付數(shù)據(jù)的平臺(tái)嚴(yán)厲處罰，同時(shí)也要鼓勵(lì)廣大消費(fèi)者貨比三家，遇到平臺(tái)殺熟的情況要及時(shí)向有關(guān)部門投訴反映。

（三）提升移動(dòng)支付平臺(tái)的技術(shù)安全性

移動(dòng)支付平臺(tái)的技術(shù)安全性關(guān)系著用戶的資金安全，提升移動(dòng)支付平臺(tái)的技術(shù)安全性能夠有效防范移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。支付平臺(tái)應(yīng)努力提升移動(dòng)支付平臺(tái)的技術(shù)安全性，例如可以啟用一些加密措施，對(duì)關(guān)鍵信息加密之后再傳輸，保證信息在傳輸過(guò)程中的安全性；做到定期病毒查殺和長(zhǎng)期的漏洞監(jiān)測(cè)；不斷更新一些不安全場(chǎng)景下的應(yīng)急處理辦法，同時(shí)移動(dòng)支付平臺(tái)要聯(lián)合各方通訊平臺(tái)對(duì)于惡意鏈接進(jìn)行及時(shí)阻斷和提醒。

（四）加強(qiáng)日常監(jiān)控和懲處力度

首先要做好對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)企業(yè)的外部監(jiān)控，督促相關(guān)企業(yè)做好自內(nèi)而外的自我監(jiān)控，只有不間斷地進(jìn)行外部監(jiān)督和內(nèi)部自查才能防患于未然。同時(shí)由于目前機(jī)關(guān)部門對(duì)于移動(dòng)詐騙案件的懲處力度還不夠大，許多受害者在遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)只是選擇自己承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，不能積極主動(dòng)地通過(guò)正確的法律途徑來(lái)挽救自己的經(jīng)濟(jì)損失，使得犯罪分子在得手后逍遙法外更加猖狂。只有加強(qiáng)對(duì)犯罪分子的懲處力度，才能讓大眾看到國(guó)家對(duì)于移動(dòng)詐騙行為零容忍的決心，也能對(duì)犯罪分子起到震懾作用。

（五）提升消費(fèi)者的自我防范意識(shí)

對(duì)于廣大消費(fèi)者，有關(guān)部門應(yīng)該定期組織一些反網(wǎng)絡(luò)詐騙的活動(dòng)，公共場(chǎng)所可以循環(huán)播放反網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí)的宣傳片，提高反網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí)的普及率。消費(fèi)者自身也要提高警惕，不隨意點(diǎn)擊或是掃描來(lái)路不明的鏈接或二維碼，不隨意鏈接個(gè)人信息的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)。要從正規(guī)的手機(jī)應(yīng)用商城下載移動(dòng)支付相關(guān)應(yīng)用。重視個(gè)人信息保護(hù)，不隨意透露個(gè)人信息，在日常生活中積極主動(dòng)地關(guān)注網(wǎng)絡(luò)詐騙案例，了解各類詐騙手段，增強(qiáng)防騙意識(shí)。對(duì)于易受騙人群，尤其是廣大學(xué)生，學(xué)校不僅要做到傳道授業(yè)解惑，還應(yīng)教授學(xué)生必要的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)開展主題教育、知識(shí)競(jìng)賽等方式向?qū)W生普及反網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí)。