分析金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范及解決對(duì)策

西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院 李杰

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，面臨的挑戰(zhàn)也不斷增強(qiáng)。特別是受新冠疫情以來(lái)，國(guó)內(nèi)國(guó)外金融市場(chǎng)嚴(yán)峻，金融經(jīng)濟(jì)面臨的不確定風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。整體上，金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境趨向于復(fù)雜。伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷改革，在新的發(fā)展環(huán)境和信息時(shí)代到來(lái)的同時(shí)，更進(jìn)一步地促進(jìn)了各個(gè)行業(yè)的溝通交流。因此，分析了解我國(guó)現(xiàn)階段的金融經(jīng)濟(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)，找出應(yīng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范及其解決對(duì)策具有重要的經(jīng)濟(jì)社會(huì)意義，同時(shí)，也有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)主體通過(guò)合理科學(xué)的方式來(lái)了解金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)類別，實(shí)事求是有依據(jù)地進(jìn)行應(yīng)對(duì)，發(fā)揮金融市場(chǎng)主體的主觀能動(dòng)性，進(jìn)而提升金融市場(chǎng)整體發(fā)展質(zhì)量。

一、金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)劃分

（一）金融信貸風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各個(gè)行業(yè)的溝通交流頻繁，對(duì)于部分的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不科學(xué)不合理的業(yè)務(wù)發(fā)展容易導(dǎo)致金融信貸危機(jī)。實(shí)質(zhì)上金融信貸風(fēng)險(xiǎn)根本源于信貸企業(yè)或者個(gè)人的不及時(shí)還款，當(dāng)然也包括一些金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行發(fā)放貸款的時(shí)候沒(méi)有對(duì)貸款人員進(jìn)行信譽(yù)校驗(yàn)，對(duì)是否有資格進(jìn)行金融貸款的條件沒(méi)有嚴(yán)格審核。因此，整體而言，金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)于良好的品質(zhì)信譽(yù)。沒(méi)有良好的品質(zhì)信譽(yù)，那么將會(huì)導(dǎo)致金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的時(shí)候會(huì)引發(fā)壞賬或者呆賬的后果?；诖?，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審核貸款的條件，嚴(yán)于明察貸款人的信譽(yù)是否符合貸款要求，避免將貸款放給不適合貸款的企業(yè)或者個(gè)人，從而造成不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融政策風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)種類有很多，其中金融政策變化也會(huì)在一定程度上影響金融發(fā)展。從金融管理主體來(lái)說(shuō)，金融政策的制定改變都會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)。而產(chǎn)生這種的情況原因是因?yàn)槭袌?chǎng)本身的缺陷，所以，政府部門可以通過(guò)適當(dāng)?shù)恼吆暧^手段進(jìn)行調(diào)節(jié)，通過(guò)制定科學(xué)合理的金融監(jiān)管體系機(jī)制來(lái)規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。但是，在實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展試產(chǎn)中，部分金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)范執(zhí)行政府制定的金融法律法規(guī)，從而違背了制定的金融政策初表，甚至引起了規(guī)模性質(zhì)的金融法律問(wèn)題糾紛。

（三）金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

雖然受到新冠疫情影響，但是我國(guó)國(guó)際性的金融貿(mào)易還是取得了一定的成績(jī)，同時(shí)不確定的國(guó)內(nèi)國(guó)外發(fā)展環(huán)境，導(dǎo)致我國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)面臨著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn)。目前，我國(guó)雖然對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行了政府宏觀調(diào)控等策略調(diào)整，但是金融發(fā)展市場(chǎng)還需要進(jìn)一步的完善，我國(guó)金融市場(chǎng)還存在一些企業(yè)不正常交易行為，這些風(fēng)險(xiǎn)在前期階段很難進(jìn)行控制監(jiān)督，所以發(fā)展情況嚴(yán)重的話后期階段將會(huì)帶來(lái)不可估量的損失。

（四）金融利率風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)和其他國(guó)家之間的溝通交流深入，很多的金融利率風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始增加，其風(fēng)險(xiǎn)增加的根源在于，不同國(guó)家的貨幣流通差異及其國(guó)際綜合力的影響。所以，一定程度上，金融匯率風(fēng)險(xiǎn)容易產(chǎn)生一連串的金融匯率。一般情況下，當(dāng)前，世界各國(guó)頻繁運(yùn)用利率杠桿實(shí)施宏觀調(diào)控，利率政策已成為各國(guó)中央銀行調(diào)控貨幣供求、進(jìn)而調(diào)控經(jīng)濟(jì)的主要手段，利率政策在中央銀行貨幣政策中的地位越來(lái)越重要。合理的利率對(duì)發(fā)揮社會(huì)信用和利率的經(jīng)濟(jì)杠桿作用有著重要的意義。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范及其策略

金融市場(chǎng)是資金融通的地方，控制著資金流入與流出，掌握著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，處于核心地位。金融市場(chǎng)正常運(yùn)作，國(guó)內(nèi)外基本處于均衡狀態(tài)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的孕床，反之金融市場(chǎng)紊亂甚至失效，經(jīng)濟(jì)之船就會(huì)左搖右晃，所以金融市場(chǎng)監(jiān)管尤為重要，監(jiān)管得力才能為良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。所以，采取科學(xué)合理的手段來(lái)管控金融能夠保證金融市場(chǎng)維穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)。

（一）加強(qiáng)宏觀調(diào)控

防范金融風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)有兩層含義：第一層，金融機(jī)構(gòu)如何防范風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)基本都在“滅火”，過(guò)去數(shù)年的“粗放式”大發(fā)展導(dǎo)致各家銀行都在搞不良清收、風(fēng)險(xiǎn)處置，所以說(shuō)金融機(jī)構(gòu)如何防范風(fēng)險(xiǎn)已成為現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的新課題。今天我們不難發(fā)現(xiàn)淘寶和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也有所合作，這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到流量應(yīng)用、科技風(fēng)控的重要性，當(dāng)然，隨著智能風(fēng)控不斷發(fā)展，這也在很大程度上會(huì)成為銀行未來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段；第二層，大眾如何防范風(fēng)險(xiǎn)，我們正在一個(gè)好的時(shí)代，“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”，金融行業(yè)的過(guò)度創(chuàng)新，導(dǎo)致出現(xiàn)了大量的業(yè)務(wù)嵌套與隱形套路貸，因此，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮金融監(jiān)督調(diào)控作用，確保高效的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)全面監(jiān)管

當(dāng)發(fā)生金融危機(jī)時(shí)，其實(shí)就是金融抵押擔(dān)保體系中大多數(shù)金融抵押資產(chǎn)，陷入警戒平倉(cāng)線，此時(shí)，應(yīng)該是放松監(jiān)管，寬松貨幣政策，鼓勵(lì)投資金融資產(chǎn)。只有當(dāng)金融市場(chǎng)運(yùn)行到金融資產(chǎn)泡沫化，抵押擔(dān)保體系極度膨脹，到處看到金融投資家，投資市場(chǎng)貨幣泛濫，此時(shí)，應(yīng)嚴(yán)厲監(jiān)管，甚至采取熔斷機(jī)制，讓部分金融資產(chǎn)沉淀在金融市場(chǎng)。所以，要分為兩部分，一部分是自我監(jiān)管，就是金融機(jī)構(gòu)自己監(jiān)管自己，風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)的制度、要求、系統(tǒng)都要求金融機(jī)構(gòu)自己降低風(fēng)險(xiǎn)，抵制上級(jí)犯罪的行為。第二部分就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管（包括不限于證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、公安局等），實(shí)際上，機(jī)構(gòu)在交易、結(jié)算、報(bào)送的過(guò)程中，數(shù)據(jù)都會(huì)上報(bào)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，查看是否有可疑的交易行為，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管。最后，要嚴(yán)格執(zhí)行，制度的執(zhí)行是一把尺子，過(guò)多的維護(hù)和偏袒只會(huì)助長(zhǎng)不良行為，不利于長(zhǎng)期健康發(fā)展。設(shè)置底線，不搞大踏步運(yùn)動(dòng)的方式發(fā)展，保證市場(chǎng)公平交易。取消不合理制度，盡快與國(guó)際市場(chǎng)接軌。發(fā)展專業(yè)投資機(jī)構(gòu)和投資者隊(duì)伍，盡可能構(gòu)成多元包容性強(qiáng)的市場(chǎng)有機(jī)主體。

從總體上看，我國(guó)的金融監(jiān)管主要依據(jù)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行，在具體監(jiān)管過(guò)程中主要運(yùn)用于金融。適合手段采用四結(jié)合的全方位監(jiān)管方法及現(xiàn)場(chǎng)稽查與非現(xiàn)場(chǎng)氣候相結(jié)合，定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管相結(jié)合。

（三）構(gòu)建多元化金融體系

金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展不能閉關(guān)自守，而應(yīng)對(duì)外開(kāi)放發(fā)展。構(gòu)建統(tǒng)一性與開(kāi)放性的金融經(jīng)濟(jì)體系有利于激發(fā)金融市場(chǎng)活力，提升金融各個(gè)主體參與金融活動(dòng)的積極性。要圍繞經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需求，有效疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)通道，以金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效性為核心，構(gòu)建一個(gè)支持創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大金融市場(chǎng)體系。要把直接融資放在更加突出位置，進(jìn)一步降低新三板、創(chuàng)業(yè)板及中小板門檻，用企業(yè)成長(zhǎng)潛力、企業(yè)誠(chéng)信度、企業(yè)發(fā)展目標(biāo)作為市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻主要參考值，不斷增加直接融資比重；加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)；積極推進(jìn)金融技術(shù)和服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)展“金融+互聯(lián)網(wǎng)”商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)線上線下有機(jī)結(jié)合，提高金融服務(wù)效率；金融業(yè)尤其是銀行機(jī)構(gòu)要充實(shí)、配備具有與產(chǎn)業(yè)、行業(yè)相關(guān)專業(yè)背景的技術(shù)人才，這樣才能更好了解企業(yè)的需求，才能真正做到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（四）采用科學(xué)合理方法評(píng)估

金融市場(chǎng)雖然本身存在缺陷，但是并不是說(shuō)金融風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有辦法及逆行評(píng)估。因此，現(xiàn)階段，相關(guān)的金融市場(chǎng)主體都要采取適合自己的金融經(jīng)濟(jì)評(píng)估方法，用科學(xué)合理的方法進(jìn)行評(píng)估，比如預(yù)見(jiàn)性的科學(xué)評(píng)估，避免一些我們無(wú)法直觀看到的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)降低金融風(fēng)險(xiǎn)的最大化。在面臨金融危機(jī)的時(shí)候，我們要做到冷靜分析，通過(guò)構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，借助現(xiàn)代媒體技術(shù)作為輔助工具，從而提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的精準(zhǔn)性。特別是新冠疫情以來(lái)，居民由于消費(fèi)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生的食品類商品的需求，導(dǎo)致CPI上升，生產(chǎn)價(jià)格呈現(xiàn)出通縮狀態(tài)，工業(yè)生產(chǎn)者出廠價(jià)格指數(shù)再度轉(zhuǎn)為負(fù)值，利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期增加，因此，運(yùn)用科學(xué)的預(yù)測(cè)方法，比如，可運(yùn)用臨近預(yù)報(bào)技術(shù)實(shí)現(xiàn)高頻監(jiān)測(cè)。受制于數(shù)據(jù)發(fā)布速度，現(xiàn)行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系具有一定的滯后性、低頻性，最快僅可按月度頻率發(fā)布。

針對(duì)疫情帶來(lái)的多重不確定性，為形成及時(shí)、有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系可依托臨近預(yù)報(bào)技術(shù)提高監(jiān)測(cè)頻率，對(duì)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展形勢(shì)展開(kāi)實(shí)時(shí)分析，可以有效緩解這樣的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。

三、結(jié)束語(yǔ)

為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外形勢(shì)要求，我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)進(jìn)行需要科學(xué)有力的解決措施應(yīng)對(duì)，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)主體的主觀能動(dòng)性和積極性，促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。我們要深刻認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的種類及其應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施，充分抓住變換的金融發(fā)展機(jī)遇，減少不確定的發(fā)展因素，為各個(gè)行業(yè)發(fā)展提供可靠的金融支持，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)維穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)。