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    綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的可行路徑研究

    2021-12-30 05:05:15中國農(nóng)業(yè)銀行四川省自貢鹽都支行課題組
    農(nóng)銀學刊 2021年5期
    關鍵詞:商業(yè)銀行金融綠色

    ■中國農(nóng)業(yè)銀行四川省自貢鹽都支行課題組

    引言

    (一)研究背景

    鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決“三農(nóng)”問題的重要戰(zhàn)略部署,服務全面推進鄉(xiāng)村振興是金融機構(gòu)義不容辭的政治責任和社會責任,實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興也離不開金融機構(gòu)的支持。當前部分農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)粗放的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、外來污染產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移破壞了農(nóng)村生態(tài)環(huán)境,造成了巨大的經(jīng)濟損失以及留下了健康隱患。因此,國務院明確要以綠色發(fā)展引領鄉(xiāng)村振興。在人民銀行下發(fā)的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中,鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務,完善綠色信貸體系。在這樣的背景下,綠色金融成為當前金融業(yè)發(fā)展的一個重要領域,是鄉(xiāng)村振興的重要推動力,鄉(xiāng)村振興也為銀行業(yè)綠色金融的發(fā)展提供了重要機遇。目前,綠色金融在推進鄉(xiāng)村振興方面已取得了一定的成效,但是還存在著諸多堵點與難點。綠色金融是加強農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護、構(gòu)建農(nóng)村生態(tài)循環(huán)經(jīng)濟、深入貫徹綠色發(fā)展理念、支持美麗鄉(xiāng)村建設的助推器,因此,如何高效運用綠色金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興,是目前銀行業(yè)需要深入探索和研究的重要課題。

    (二)研究意義

    綠色金融是商業(yè)銀行振興鄉(xiāng)村生態(tài)經(jīng)濟的利器,也是推動鄉(xiāng)村振興的重要抓手。一是活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟,推進鄉(xiāng)村生態(tài)經(jīng)濟圈建設。以綠色信貸支持農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營,打破鄉(xiāng)村企業(yè)融資難、擔保難,市場供給不足、基礎薄弱等條件制約,引入科技化管理水平,推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向智能化、集約化、高效化的新型農(nóng)業(yè)方向發(fā)展,為構(gòu)建農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟圈提供資金支持。二是發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè),推動鄉(xiāng)村可持續(xù)循環(huán)發(fā)展?!皩幰G水青山,不要金山銀山”,綠色金融正是建設美麗宜居鄉(xiāng)村的重要手段。通過對水域環(huán)境治理、垃圾發(fā)電、重工業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移升級等項目的扶持,支持農(nóng)村經(jīng)濟、生態(tài)環(huán)境可持續(xù)循環(huán)發(fā)展。三是優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局,培養(yǎng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。通過綠色金融支持,因地制宜地推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,發(fā)揮比較優(yōu)勢提高產(chǎn)能;加快培養(yǎng)種植大戶、家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營,從而推進規(guī)模化種植、標準化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。四是綠色金融與鄉(xiāng)村振興相輔相成,綠色金融促進鄉(xiāng)村變美、鄉(xiāng)村變強、鄉(xiāng)村變富,而鄉(xiāng)村振興發(fā)展也將推動綠色金融推陳出新;農(nóng)業(yè)的高速發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟的活躍、農(nóng)民收入的增加和農(nóng)民消費水平的提高將激活農(nóng)村金融市場,從而帶動商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營發(fā)展。

    一、綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

    上世紀70年代,綠色金融在西方發(fā)達國家應運而生,以德國、波蘭、荷蘭等為代表的西方國家積極建立生態(tài)銀行,創(chuàng)立“赤道原則”,在環(huán)保領域逐步推動著綠色金融的發(fā)展。國外對綠色金融政策、體系、產(chǎn)品等方面的研究和實踐,也為我國發(fā)展綠色金融提供了寶貴經(jīng)驗。相對國外而言,我國綠色金融起步較晚,2008年發(fā)布的《節(jié)能減排授信工作指導意見》《關于環(huán)境污染責任保險的指導意見》、2012年發(fā)布的《綠色信貸指引》等文件,提高了對綠色金融的重視程度,也為綠色金融產(chǎn)品指明了方向。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,可持續(xù)發(fā)展觀念的逐步確立,綠色金融在節(jié)能減排、環(huán)境保護、農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟中發(fā)揮著不可或缺的作用。2019年,我國發(fā)行了31只綠色金融債券,共募集約834億元;綠色信貸高速發(fā)展,規(guī)模超10萬億元,重點支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、小微企業(yè)和新興企業(yè)發(fā)展。我國綠色金融從起步至今,不斷推動著農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務業(yè)等產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級和資源優(yōu)化,但在綠色金融政策制度、監(jiān)管體系、配套設施、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面還亟待完善解決。推動綠色金融發(fā)展,不僅需要政府和金融機構(gòu)的參與,更需要社會各界的關注和支持。

    二、綠色金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的問題和挑戰(zhàn)

    (一)案例分析

    綠色金融是發(fā)展綠色經(jīng)濟、振興鄉(xiāng)村的重要措施,需要政策的引導和財政的支持激勵,為鄉(xiāng)村綠色發(fā)展提供信貸、債券、基金等多元化的綠色金融產(chǎn)品供給。近年來,農(nóng)行安吉支行積極助力安吉美麗鄉(xiāng)村建設,大力支持農(nóng)村基礎設施建設、環(huán)境治理和鄉(xiāng)村旅游開發(fā),向安吉縣多個重大項目貸款超過一百億元,創(chuàng)新推出“鄉(xiāng)村旅游貸”“民宿貸”等多種綠色金融產(chǎn)品,支撐安吉縣打造了多個鄉(xiāng)村旅游和生態(tài)治理項目,促進了白茶種植、農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村旅游等綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

    安吉縣是“綠水青山就是金山銀山”理念的誕生地,在這股綠色金融改革的浪潮下,成為了全國首個生態(tài)縣、國家生態(tài)文明建設示范市縣,是中國美麗鄉(xiāng)村的發(fā)源地。在綠色金融的助力下,將綠色金融政策、產(chǎn)品、技術、服務等融入到鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、環(huán)境保護的各個領域,成功助推綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。值得關注的是,在轉(zhuǎn)型的過程中,也存在諸多阻礙與難點。

    1.傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向綠色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型動力不足。綠色發(fā)展是構(gòu)建高質(zhì)量現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的必然要求,是解決污染問題的根本之策。傳統(tǒng)的制造型、資源型產(chǎn)業(yè)所暴露出的污染高、能耗大、效益低等問題已不能適應綠色發(fā)展的要求,因此,亟需調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和能源結(jié)構(gòu),發(fā)展節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè),推動產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型升級。但是由于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的技術、產(chǎn)品、市場都已成熟,進行工藝的升級或加強污染的治理會額外增加產(chǎn)品成本,基于商業(yè)利益的考量,產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的動力明顯不足。

    2.發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)存在巨大的資金缺口。綠色金融產(chǎn)品起步晚,規(guī)模小、覆蓋范圍不廣,至2018年該行綠色信貸占全部信貸比僅有9%,綠色債券只占到全國債券發(fā)行的1%,綠色金融資金的供給嚴重不足,缺少發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)的啟動資金。

    (二)面臨的問題和挑戰(zhàn)

    1.綠色金融助推鄉(xiāng)村振興需要機制激勵。從當前的實際情況看,商業(yè)銀行在發(fā)展振興鄉(xiāng)村業(yè)務上仍存在著一些需要解決的體制、機制問題。鄉(xiāng)村振興中的鄉(xiāng)村生態(tài)農(nóng)業(yè)、基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等項目投資周期長,收益率不確定、受自然條件影響大、資金投入大而回報低,銀行機構(gòu)出于盈利的目的,參與的積極性不高。我國農(nóng)業(yè)相對于工商業(yè)而言市場化水平低、科技含量不高、生產(chǎn)規(guī)模小,生產(chǎn)效率較低,從而導致涉農(nóng)業(yè)務的收益率也相對較低。因此,迫切需要銀行內(nèi)部的正向激勵,助推綠色金融支持鄉(xiāng)村振興業(yè)務的發(fā)展。

    2.綠色金融服務供給不足。支持鄉(xiāng)村振興綠色金融服務的組織體系急需完善,綠色金融服務的可得性和及時性都難以滿足鄉(xiāng)村振興的資金需求。囿于商業(yè)銀行長期以來形成的分工格局,受限于網(wǎng)點覆蓋率等客觀條件,短期內(nèi)難以延伸觸角去大規(guī)模地介入鄉(xiāng)村業(yè)務發(fā)展,金融服務農(nóng)村基礎還較為薄弱。

    3.綠色金融人才較匱乏。綠色金融與傳統(tǒng)金融的差異性也對從業(yè)人員有著較高的要求,不僅需要從業(yè)人員具備較高的專業(yè)素質(zhì),還需要從業(yè)人員了解掌握制度政策、農(nóng)村機制、法律法規(guī)、生態(tài)經(jīng)濟等領域的知識。在綠色金融發(fā)展初期,專業(yè)素質(zhì)過硬的綠色金融從業(yè)人員匱乏,也影響了綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、體系的建立。人才是商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展面臨的瓶頸,目前缺乏既精通金融知識,又了解農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復合型金融人才,而復合型優(yōu)秀人才會偏向于向城鎮(zhèn)地區(qū)的金融機構(gòu)集中。

    4.綠色金融產(chǎn)品較缺乏。部分鄉(xiāng)村振興建設項目普遍存在著資金急、周期長、回收難等問題,制約著商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務的發(fā)展,導致商業(yè)銀行在惠農(nóng)貸款、普惠金融方面產(chǎn)品品種少、額度小,難以滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的各類資金需求。鄉(xiāng)村振興較多項目在短期內(nèi)難以回收成本,雖然在宏觀上、整體上對社會發(fā)展有利,但對商業(yè)銀行來說,承擔著較大的信貸風險,一旦貸款形成不良,商業(yè)銀行的營收指標將受到較大的影響。目前,各金融機構(gòu)在業(yè)務發(fā)展中推出了各具特色的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品,但主要集中在扶貧信貸產(chǎn)品方面,且普遍存在期限短、額度低等問題,無法切實地滿足農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、環(huán)境保護、農(nóng)村生態(tài)旅游等項目的多元化金融需求。綠色金融產(chǎn)品單一仍然是鄉(xiāng)村振興發(fā)展緩慢的主要原因之一。

    5.綠色信貸供求不對稱。銀行機構(gòu)的金融服務,其中最特別的是信貸服務,其信息要求度較高。而農(nóng)村信貸市場信息不對稱問題突出,從而導致農(nóng)村經(jīng)營主體在鄉(xiāng)村振興中信貸的可獲得性較差。盡管隨著鄉(xiāng)村信息化的推進,信息不對稱程度在逐步減弱,但是,在較長時期內(nèi),鄉(xiāng)村經(jīng)營主體信用信息缺乏的事實仍然難以改變。一方面,農(nóng)村經(jīng)營主體缺少符合商業(yè)銀行要求的抵押物。農(nóng)戶本身的可抵押物品和自有資產(chǎn)都十分有限,且農(nóng)村資產(chǎn)的變現(xiàn)率較低。在這種情況下,商業(yè)銀行發(fā)放抵押貸款往往較為謹慎。另外一方面,農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展的規(guī)范性不足。由于設立門檻較低,經(jīng)營證件不全,管理松散,導致商業(yè)銀行難以準確判斷其經(jīng)營實力,且農(nóng)業(yè)受不可抗自然風險影響較多,經(jīng)營風險較大,信用風險較高。

    三、綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的建議和可行路徑

    (一)拓寬渠道,發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色金融需求

    綠色金融服務鄉(xiāng)村振興發(fā)展既是政治任務、履行社會責任,也是商業(yè)銀行調(diào)整和優(yōu)化信貸、基金、債券等結(jié)構(gòu)的契機。商業(yè)銀行應樹立綠色金融全面推進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展理念,落實信貸下鄉(xiāng)政策,地毯式推進農(nóng)戶信息建檔,通過上門走訪、扶貧對接、公私聯(lián)動等多渠道獲取鄉(xiāng)村綠色金融需求,將一攬子綠色金融產(chǎn)品著眼于鄉(xiāng)村企業(yè)融資項目、家庭農(nóng)場建設和個體養(yǎng)殖戶經(jīng)營,為構(gòu)建鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟圈注入金融活水。

    (二)強化合作,切實防控綠色信貸風險

    在支持鄉(xiāng)村振興的過程中,綠色信貸業(yè)務風險尤為突出。商業(yè)銀行作為金融資本參與方,在考慮貸款用途、貸款真實性、還款來源、貸款經(jīng)濟和社會效益的同時,風險防控和化解措施不可或缺。一是政府在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著最核心、最重要的角色,在農(nóng)村土地制度變革、政策導向、相關資本方及技術引進方面的措施都對綠色信貸產(chǎn)生著巨大影響,能夠獲得政府及社會資本方最大限度的支持,將有助于風險的分散,是防控風險的重要舉措。二是商業(yè)銀行應加強與政府部門的合作,以應對系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。建立良好的信息溝通傳導機制,避免信息不對稱。同時利用大數(shù)據(jù)平臺關注和監(jiān)測綠色信貸還款情況,為風險化解提供可靠的數(shù)據(jù)支撐。

    (三)加強培訓,著力提升綠色金融服務水平

    要充分發(fā)揮綠色金融在鄉(xiāng)村振興進程中的作用,加強商業(yè)銀行從業(yè)人員培訓是關鍵。一是強化服務“三農(nóng)”隊伍建設。向從業(yè)人員宣講鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,激發(fā)從業(yè)人員服務“三農(nóng)”的決心和意志,通過綠色金融產(chǎn)品、營銷技巧、風險防控、貸后管理等方面技能的培訓,提升服務“三農(nóng)”隊伍的業(yè)務素質(zhì)、金融服務水平和風險辨別能力。二是積極引進專業(yè)人才,搭建綠色網(wǎng)絡金融服務平臺。隨著金融科技的融合,商業(yè)銀行應引進區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等平臺,將金融科技與綠色金融有機結(jié)合,強化傳統(tǒng)物理網(wǎng)點與互聯(lián)網(wǎng)電子渠道的互補優(yōu)勢,不斷拓展網(wǎng)上銀行、在線融資、涉農(nóng)電子供應鏈渠道,線上線下并舉,向農(nóng)村地區(qū)延伸綠色金融服務。

    (四)創(chuàng)新產(chǎn)品,大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展

    在支持鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟發(fā)展中,大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,以一攬子綠色金融產(chǎn)品支持小微企業(yè)、民營企業(yè)健康發(fā)展,著力解決“融資難、融資貴”等問題。例如農(nóng)行的“彩燈貸”,為加強扶持政策和綜合金融服務的深度融合,對彩燈行推出了針對性的融資產(chǎn)品,從而推進鄉(xiāng)村特色優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效;關注農(nóng)村普惠金融,協(xié)助小微企業(yè)發(fā)展,例如農(nóng)行的“抵押e貸”“納稅e貸”等金融產(chǎn)品,滿足了小微企業(yè)的不同融資需求。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式,將不斷擴大商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務的覆蓋面和滲透率,促進鄉(xiāng)村生態(tài)經(jīng)濟長效發(fā)展。

    (五)創(chuàng)新機制,構(gòu)建綠色金融支持體系

    當前,商業(yè)銀行信貸支持“三農(nóng)“發(fā)展普遍存在門檻高、流程長、擔保難等問題,如何在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺少抵押擔保的情況下,將貸款放出去,收回來是一個亟待解決的難題。建議從以下三個方面著手:一是拓寬擔保方式和抵押擔保范圍。深挖政府機構(gòu)、擔保公司、保險公司等共同擔保的機會,探索農(nóng)村“四權”的新興抵押擔保方式,為農(nóng)村項目建設、小微企業(yè)和養(yǎng)殖大戶等提供可靠、便捷、有效的金融服務。二是建立健全財政體系。財政部門應充分發(fā)揮財政資金的杠桿效應,加大稅收費用的減免力度,針對商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務建立健全風險補償機制,同時推行可行的信用擔?;鹋c相應的監(jiān)管機制,從而提高商業(yè)銀行綠色信貸的投放率,為鄉(xiāng)村振興提供充足的資金。三是搭建復合型綠色金融支持體系。針對鄉(xiāng)村發(fā)展的不同金融需求,有序搭建“政府+金融機構(gòu)+鄉(xiāng)村經(jīng)營主體”相互配合、相互協(xié)作的綠色金融體系,確保財政資金在精準扶貧、基礎設施建設、農(nóng)林政策性補助等方面發(fā)揮最大效益,商業(yè)銀行則根據(jù)實際發(fā)展規(guī)劃,提供資金需求,使綠色金融落實到點、推行到位。

    綠色金融支持鄉(xiāng)村振興,鄉(xiāng)村振興助推綠色金融發(fā)展。在支持鄉(xiāng)村振興的道路上,商業(yè)銀行在履行社會責任的同時,需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,構(gòu)建綠色金融體系,完善機制,以更加快捷、高效、智能的綠色金融服務優(yōu)化鄉(xiāng)村資源配置,振興實體經(jīng)濟,助力鄉(xiāng)村綠色轉(zhuǎn)型,支持鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。

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