區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸管理中的應(yīng)用研究

□孫 坤

（廣州華商學(xué)院 廣東 廣州 513300）

區(qū)塊鏈技術(shù)是基于哈希函數(shù)這一密碼學(xué)原理，按照順序連接而成的數(shù)據(jù)區(qū)塊，具有去中心化的特點(diǎn)，是一種分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。哈希函數(shù)這種加密方式把需要存儲(chǔ)的信息變成一個(gè)字符串，這個(gè)字符串無(wú)法倒推出信息，使隱私信息能夠得到保護(hù)并且方便驗(yàn)證，只需核對(duì)最后一個(gè)字符串即可知信息是否一致。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)信息是在一段固定時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生的，一旦產(chǎn)生就不可篡改和刪減，而且很難會(huì)因?yàn)閱蝹€(gè)數(shù)據(jù)的改變而受影響。

區(qū)塊鏈技術(shù)的基本特點(diǎn)是去中心化、不易偽造篡改、公開(kāi)透明等。針對(duì)目前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)帶來(lái)更高的收益。區(qū)塊鏈從理論走向?qū)嵺`，體系并未十分成熟，但已應(yīng)用在金融領(lǐng)域，尤其在大型商業(yè)銀行中，支付清算、票據(jù)業(yè)務(wù)等已經(jīng)形成了應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的方案。

楊力菲（2018）[1]認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)機(jī)制以及安全可靠性可以有效提高信貸評(píng)估的準(zhǔn)確性，而且在評(píng)估過(guò)程中，區(qū)塊鏈技術(shù)很好地保護(hù)了隱私和數(shù)據(jù)的安全。

王紅滿（2018）[2]認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、真實(shí)可靠性、不可篡改和偽造的特點(diǎn)可以為商業(yè)銀行減少信貸管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

王國(guó)慶等（2021）[3]分析了基于區(qū)塊鏈構(gòu)建貸前審查、貸中監(jiān)察、貸后管理的銀行半中心化貸款決策模式，提出了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施。

1 商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題及區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用探討

1.1 貸前信息不對(duì)稱

目前，金融機(jī)構(gòu)大多依賴于中央銀行的征信系統(tǒng)信息對(duì)借款人的信用進(jìn)行審核，可參考信息比較單一而且部分隱藏信息并未體現(xiàn)出來(lái)。而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠打破這種只依賴于征信系統(tǒng)信息的模式。利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)借款人信息進(jìn)行分類并記錄，通過(guò)全網(wǎng)廣播的方式進(jìn)行記錄共享，所有網(wǎng)點(diǎn)都可以共享記錄，而且數(shù)據(jù)采用加密處理，所有信息都不會(huì)泄露。當(dāng)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，商業(yè)銀行在得到許可后進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈共享平臺(tái)查詢借款人的信用信息，同時(shí)借款人也可以查詢銀行審批進(jìn)度，共享平臺(tái)上每一筆交易記錄都能被查詢到。

另外，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)公開(kāi)透明的方式搜集和共享數(shù)據(jù)，能夠更好地搜集分散的數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享和社會(huì)互聯(lián)互通。在貸前調(diào)查的過(guò)程中，商業(yè)銀行可以基于區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)對(duì)客戶以往的交易、信用、資金來(lái)往等記錄等進(jìn)行全面查詢。在信息收集過(guò)程中，除了中央銀行征信系統(tǒng)及商業(yè)銀行以往的數(shù)據(jù)記錄以外，還可以基于各種應(yīng)用軟件收集個(gè)人的數(shù)據(jù)[4]。

1.2 貸中數(shù)據(jù)未及時(shí)更新和儲(chǔ)存

區(qū)塊鏈技術(shù)的信息記錄機(jī)制是每10 min 左右更新1 次，基于共識(shí)算法和分布式記賬功能，實(shí)現(xiàn)信息的及時(shí)更新和存儲(chǔ)。

商業(yè)銀行可以根據(jù)此特點(diǎn)建立一個(gè)動(dòng)態(tài)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠?qū)崟r(shí)跟蹤借款人的行為，記錄借款資金用途、交易等信息，根據(jù)借款人的動(dòng)態(tài)化信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)并加以控制。區(qū)塊鏈具有信息共享機(jī)制，所有金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)都可以查詢借款人的信用信息。

對(duì)有違約記錄的人進(jìn)行懲罰，增加其違約成本。對(duì)信用記錄良好的借款人，提高其信用評(píng)級(jí)。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有助于金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化自身的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)[5]。

1.3 貸后未有效管理

傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息系統(tǒng)以中央銀行的系統(tǒng)為中心，如果出現(xiàn)部分系統(tǒng)問(wèn)題，將導(dǎo)致授信過(guò)程出現(xiàn)問(wèn)題。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)則能很好地解決這一問(wèn)題。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，需要同時(shí)更改超過(guò)1/2 的節(jié)點(diǎn)才能達(dá)到篡改數(shù)據(jù)的目的，這樣大大提高了信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)安全性。

通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)操作的信貸業(yè)務(wù)，在貸后管理中全程公開(kāi)、真實(shí)，能夠避免主觀因素的影響，同時(shí)有效降低貸后可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。即使貸款業(yè)務(wù)審批通過(guò)，依然可以查詢到之前所有的信息數(shù)據(jù)，方便后續(xù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在信貸管理中的難點(diǎn)

2.1 區(qū)塊鏈技術(shù)尚不穩(wěn)定

區(qū)塊鏈技術(shù)層面的問(wèn)題主要有數(shù)據(jù)安全、可修正性差、冗余存儲(chǔ)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，與商業(yè)銀行信貸管理業(yè)務(wù)處于磨合階段。在區(qū)塊鏈形成早期，鏈上數(shù)據(jù)相對(duì)較少。從理論上看，黑客可以通過(guò)控制超過(guò)1/2 的節(jié)點(diǎn)修改鏈上的數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致系統(tǒng)安全事故。同時(shí)，一旦區(qū)塊鏈編寫(xiě)結(jié)束，就不能對(duì)交易和區(qū)塊鏈的內(nèi)容進(jìn)行修改，即使確實(shí)需要修改，也需要經(jīng)過(guò)一系列復(fù)雜的操作，因此區(qū)塊鏈技術(shù)的靈活性和可修正性比較差。另外，隨著時(shí)間變化，區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)會(huì)越積越多，數(shù)據(jù)量的增加對(duì)存儲(chǔ)空間提出了更高的要求。大量的數(shù)據(jù)影響了系統(tǒng)運(yùn)行效率，而且區(qū)塊鏈系統(tǒng)的數(shù)據(jù)維護(hù)成本也會(huì)越來(lái)越高，主要體現(xiàn)在銀行等交易量大的行業(yè)中[6-7]。

2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)尚不明確

早期區(qū)塊鏈技術(shù)主要應(yīng)用在比特幣中，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還處于探索階段，應(yīng)用存在的問(wèn)題尚不明確。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用尚未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，即使部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)采用區(qū)塊鏈技術(shù)，但大多數(shù)還處于試驗(yàn)階段。如果銀行業(yè)沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，難免會(huì)有投機(jī)分子從中牟利。商業(yè)銀行間應(yīng)加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，早日為信貸管理業(yè)務(wù)融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2.3 公眾對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)知不足

目前，公眾對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)識(shí)比較片面，通常將區(qū)塊鏈技術(shù)等價(jià)于比特幣。區(qū)塊鏈技術(shù)不是比特幣，比特幣只是區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)物，區(qū)塊鏈技術(shù)是比特幣的底層技術(shù)。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)雖已布局區(qū)塊鏈技術(shù)，但應(yīng)用不廣泛，涉足未深，處于試驗(yàn)階段。商業(yè)銀行管理人員要正確認(rèn)識(shí)到區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用前景，積極推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。雖然大部分商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)步入實(shí)踐階段，但仍需不斷改進(jìn)和完善，這樣區(qū)塊鏈技術(shù)在信貸管理業(yè)務(wù)中的應(yīng)用才會(huì)越來(lái)越成熟[8-9]。

2.4 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性不足

常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題有黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒、郵件和軟件入侵等，這些都會(huì)擾亂信息系統(tǒng)或者破壞目標(biāo)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，達(dá)到竊取信息或者破壞系統(tǒng)的目的。區(qū)塊鏈技術(shù)以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，因此安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是區(qū)塊鏈技術(shù)良好發(fā)展的前提。區(qū)塊鏈上有大量個(gè)人信息數(shù)據(jù)，而這些大量涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)更容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊。目前，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)環(huán)境較為復(fù)雜，人們的安全防護(hù)意識(shí)不高，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)仍然較大。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在商業(yè)銀行信貸管理中的建議

3.1 明確技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用定位

首先，各商業(yè)銀行應(yīng)積極了解當(dāng)前國(guó)內(nèi)外關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸管理業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中的最新研究成果，關(guān)注最新的研究進(jìn)展及趨勢(shì)，同時(shí)加大在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面的資金和時(shí)間投入，積極探索完善區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)體系。

其次，加強(qiáng)與國(guó)際上先進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)企業(yè)之間的交流合作。部分國(guó)外企業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的開(kāi)發(fā)時(shí)間相對(duì)較早，經(jīng)驗(yàn)較豐富。商業(yè)銀行可以借鑒其動(dòng)態(tài)評(píng)估和檢測(cè)系統(tǒng)推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

再次，區(qū)塊鏈技術(shù)與其他金融科技相輔相成、取長(zhǎng)補(bǔ)短。如何將其合理應(yīng)用到信貸管理業(yè)務(wù)中形成一個(gè)完善的信貸評(píng)估系統(tǒng)，也是管理人員應(yīng)該考慮的。

任何一項(xiàng)新技術(shù)都是在發(fā)展的過(guò)程中不斷完善，逐漸形成相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)體系。而在區(qū)塊鏈技術(shù)的研究中，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行進(jìn)一步研究。比如在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的信貸管理中，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用評(píng)估平臺(tái)如何錄入數(shù)據(jù)需要銀行業(yè)共同商定，而且在后續(xù)的發(fā)展中要及時(shí)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造。

3.2 基于區(qū)塊鏈對(duì)信貸管理的創(chuàng)新

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的研究還處于初級(jí)階段，在商業(yè)銀行信貸管理中有廣闊的應(yīng)用前景。同樣，商業(yè)銀行在信貸管理中也存在更多創(chuàng)新模式。大型商業(yè)銀行在信用數(shù)據(jù)積累上具有長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)，如果對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行合理規(guī)劃使用，那么不僅可以降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的信用、操作等風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高交易結(jié)算水平，這也是當(dāng)前金融領(lǐng)域技術(shù)改革的主要方向。

對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新可以借鑒智能合約的形式?？蛻敉ㄟ^(guò)線上系統(tǒng)填寫(xiě)個(gè)人信息和提交貸款申請(qǐng)后，線上系統(tǒng)會(huì)把請(qǐng)求傳達(dá)給銀行。銀行通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行審批，根據(jù)數(shù)據(jù)信息分析再判斷借款人信用評(píng)級(jí)。若條件符合，就會(huì)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)階段，審核通過(guò)后由商業(yè)銀行借出資金。

發(fā)放資金之后，銀行可以通過(guò)智能合約在電子系統(tǒng)上實(shí)時(shí)查看借款人狀態(tài)。一旦借款人不按約定使用資金，相關(guān)數(shù)據(jù)會(huì)傳達(dá)到智能合約上，借貸立即終止。同時(shí)，借款人不守信用的信息也會(huì)被記錄在區(qū)塊鏈上，借款人被列入黑名單，這樣可以減少違約風(fēng)險(xiǎn)。如果不符合借款條件，系統(tǒng)會(huì)告知借款人并說(shuō)明借貸失敗的原因。

智能合約在進(jìn)行信用評(píng)估檢測(cè)的過(guò)程中實(shí)行全自動(dòng)化管理，無(wú)須人為操作和檢查，借貸雙方的信息都可以通過(guò)電子系統(tǒng)進(jìn)行查詢，這樣大大降低了信貸業(yè)務(wù)中的審批工作量，在降低成本的同時(shí)提高業(yè)務(wù)效率。目前，智能合約在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用十分廣泛?？梢詮闹悄芎霞s的角度出發(fā)，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，除了對(duì)貸前、貸中、貸后3 個(gè)方面進(jìn)行管理之外，還可以為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。區(qū)塊鏈上每個(gè)區(qū)塊都是獨(dú)立的，可以記錄許多獨(dú)立個(gè)體的信息。每一個(gè)客戶都可以生成用戶畫(huà)像并提供智能化服務(wù)。從信用評(píng)估到貸款結(jié)清，每一步都有針對(duì)性的方案，大大提高了商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量，同時(shí)提高了商業(yè)銀行的服務(wù)水平。

3.3 提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用需要以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)安全是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的保障。因此，商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用建設(shè)中應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)、加密技術(shù)等關(guān)鍵技術(shù)為重點(diǎn)，共同營(yíng)造一個(gè)更加安全的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展空間。