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    新時(shí)代背景下農(nóng)村家庭金融理財(cái)現(xiàn)狀與優(yōu)化建議

    2021-12-14 13:11:12王紀(jì)學(xué)尹清紅張學(xué)杰
    山西農(nóng)經(jīng) 2021年7期
    關(guān)鍵詞:家庭收入理財(cái)產(chǎn)品學(xué)歷

    □王紀(jì)學(xué),尹清紅,張學(xué)杰

    (上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院 上海 200120)

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,農(nóng)村家庭收入持續(xù)增長(zhǎng),但市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的財(cái)富需求還沒(méi)有充分挖掘出來(lái)。進(jìn)入21 世紀(jì),我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展,農(nóng)村家庭收入增長(zhǎng)較快,使農(nóng)村家庭物質(zhì)文化生活水平不斷上升,不斷出現(xiàn)新的消費(fèi)需求[1]。當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品繁雜多樣,產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中有較多專業(yè)詞匯,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通投資者所能理解的范圍[2],且理財(cái)產(chǎn)品信息披露不全,產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷。

    1 農(nóng)村家庭金融理財(cái)狀況

    1.1 基本情況統(tǒng)計(jì)

    在125 個(gè)擁有有效數(shù)據(jù)的家庭中,大約有83.2%的受訪家庭人數(shù)達(dá)到了3 人,其中主要為三口之家和已育多個(gè)孩子并處于農(nóng)村家庭形成期(孩子出生到就業(yè)期間)的家庭;取樣的家庭中涵蓋年可支配收入為2 萬(wàn)~20 萬(wàn)元的家庭,約68%的農(nóng)村家庭預(yù)計(jì)收入會(huì)進(jìn)一步增加,農(nóng)村家庭金融理財(cái)意愿將逐步上升,83.2%的受訪家庭中的不固定開(kāi)支占總收入的比重低于70%。

    1.2 農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)影響分析

    在金融理財(cái)目標(biāo)方面,單身人士(已脫離原生家庭且尚未組建家庭)中有69.39%的受訪者的理財(cái)目的是改善生活,約12.24%的受訪者的理財(cái)目的是養(yǎng)老或者醫(yī)療,同時(shí)有12.24%的受訪者表示金融理財(cái)?shù)哪康氖锹男匈狆B(yǎng)義務(wù);在已組建家庭的受訪者中,為改善生活的人只占35.29%,與以履行撫養(yǎng)和贍養(yǎng)義務(wù)為目的的家庭比例持平,目的為本人醫(yī)療或養(yǎng)老、償付債務(wù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)及其他投資行為的受訪者各占約10%。綜上,居民成家后,來(lái)自家庭的經(jīng)濟(jì)壓力有所增加。

    1.3 農(nóng)村家庭成員學(xué)歷影響分析

    根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)可知,學(xué)歷在高中及以下的受訪者中,約有62.5%的家庭在過(guò)去1 年中有家庭金融理財(cái)行為;學(xué)歷更高的人群中有76.24%的受訪者曾在過(guò)去1 年中有過(guò)家庭理財(cái)行為。這體現(xiàn)了學(xué)歷層次更高的家庭成員理財(cái)?shù)姆e極性相對(duì)較高,一定程度上能夠說(shuō)明高學(xué)歷人才的家庭可支配金融資產(chǎn)相對(duì)較充裕。

    學(xué)歷為大專及以上的受訪者中,有87.13%的人用低于家庭資產(chǎn)25%的資金進(jìn)行家庭金融理財(cái)投資;而學(xué)歷更低的人群中,這一比例只占62.5%,這充分體現(xiàn)了學(xué)歷更高的人群具有更高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),投資相對(duì)謹(jǐn)慎[3]。

    2 農(nóng)村家庭金融理財(cái)存在的問(wèn)題

    2.1 農(nóng)村家庭理財(cái)態(tài)度保守,方式單一

    在大多數(shù)農(nóng)村家庭中,使用家庭收入進(jìn)行金融理財(cái)?shù)谋壤?,低?4%,表明農(nóng)村家庭的金融理財(cái)態(tài)度保守,多數(shù)家庭的居民對(duì)金融理財(cái)?shù)耐度胼^少。同時(shí),各類農(nóng)村家庭選擇銀行存款作為理財(cái)方式的比重超過(guò)75%,選擇保險(xiǎn)的家庭比例為25%左右,表明我國(guó)農(nóng)村家庭仍舊傾向于將相對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)工具作為投資理財(cái)?shù)姆较?,其中居于首位的是銀行存款。雖然這種方式的利率較低,但是門(mén)檻低、風(fēng)險(xiǎn)小,體現(xiàn)出現(xiàn)今農(nóng)村家庭的理財(cái)方式比較單一。

    2.2 學(xué)歷低和收入低的群體理財(cái)存在盲目性

    相對(duì)于學(xué)歷較高(大專及以上學(xué)歷)的受訪人群,學(xué)歷較低的群體多購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,如股票、指數(shù)型基金等,理財(cái)?shù)膽B(tài)度更為激進(jìn),理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí),收入較低的家庭同樣有這樣的問(wèn)題,可能會(huì)加劇農(nóng)村家庭收入的不穩(wěn)定性,導(dǎo)致家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)一步下降。

    2.3 農(nóng)村家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足

    大多數(shù)受訪的農(nóng)村家庭的金融理財(cái)均獨(dú)立操作或由親人朋友推薦。相比于專業(yè)金融機(jī)構(gòu),這些投資者缺乏專業(yè)知識(shí),具有盲目性。他們的資產(chǎn)配置無(wú)法較好地匹配家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

    金融機(jī)構(gòu)通常對(duì)農(nóng)村家庭的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè),從而對(duì)不同農(nóng)村家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)需求和個(gè)人喜好進(jìn)行評(píng)價(jià)和預(yù)測(cè),為農(nóng)村家庭量身定制更專業(yè)的資產(chǎn)匹配方案。保守投資的農(nóng)村家庭更傾向于相信朋友和同事的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),而忽視金融機(jī)構(gòu)更為專業(yè)的金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)宣傳和介紹,從而導(dǎo)致農(nóng)村家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)增加。

    3 解決農(nóng)村家庭金融理財(cái)問(wèn)題的對(duì)策

    3.1 適當(dāng)分配農(nóng)村家庭收入,開(kāi)源節(jié)流

    全面建成小康社會(huì)后,每個(gè)農(nóng)村家庭可支配的金融資產(chǎn)增長(zhǎng)速度較快,但是家庭盈余財(cái)產(chǎn)仍是阻礙家庭金融理財(cái)進(jìn)一步發(fā)展的重要因素之一。因此,要想改變單一的家庭理財(cái)模式,就需要適當(dāng)分配家庭收入,從開(kāi)源和節(jié)流兩方面著手,輔以多樣化的投資方式。首先,農(nóng)村家庭需要建立家庭準(zhǔn)備金制度,將能夠滿足家庭半年以上基本生活費(fèi)用的活期存款或現(xiàn)金儲(chǔ)備起來(lái)。其次,農(nóng)村家庭可以根據(jù)家庭的實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,最大程度規(guī)避突發(fā)事件對(duì)家庭產(chǎn)生的影響[4]。

    3.2 增強(qiáng)農(nóng)村家庭的金融理財(cái)意識(shí),提高居民的理財(cái)能力

    我國(guó)大多數(shù)家庭已初步建立了理財(cái)意識(shí),但仍需進(jìn)一步學(xué)習(xí)科學(xué)的理財(cái)知識(shí),提高理財(cái)能力。居民要想進(jìn)一步提升個(gè)人理財(cái)能力,就要對(duì)當(dāng)前國(guó)家的政治經(jīng)濟(jì)問(wèn)題給予重點(diǎn)關(guān)注[5],深入了解相關(guān)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。同時(shí),隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[6],商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)也推出了手機(jī)APP,對(duì)各行業(yè)、各區(qū)域的金融、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新。農(nóng)村家庭可利用網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)查詢、了解與理財(cái)有關(guān)的信息,了解各類新型金融產(chǎn)品,參加理財(cái)知識(shí)講座,培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)能力。

    3.3 提高投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),關(guān)注金融理財(cái)資訊

    缺乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的以農(nóng)村家庭為單位的小型投資者,可以通過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)管理以及戰(zhàn)略措施快速分散和有效避免投資風(fēng)險(xiǎn),盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。不能盲目聽(tīng)信他人的經(jīng)驗(yàn),應(yīng)獲取科學(xué)的理財(cái)信息,選擇可信賴的金融平臺(tái)或者金融機(jī)構(gòu),結(jié)合專業(yè)人士的建議和自身情況,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好進(jìn)行評(píng)估,從而識(shí)別并控制風(fēng)險(xiǎn)。

    4 團(tuán)隊(duì)方案——貓投盈家庭金融理財(cái)平臺(tái)

    4.1 背景

    新時(shí)代背景下,人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨笥訌?qiáng)烈。由于理財(cái)產(chǎn)品品種繁多,組合復(fù)雜多樣,超出了普通投資者能理解的范圍;信息披露不完全以及投資者評(píng)估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的能力有限,使其固定收益難以得到保障。通過(guò)建立理財(cái)平臺(tái),挖掘和分析數(shù)據(jù)后進(jìn)行建模,制訂多元化的金融理財(cái)方案,引進(jìn)專業(yè)理財(cái)顧問(wèn),為中等收入及以下的家庭量身定制個(gè)性化的理財(cái)方案。同時(shí),引入平臺(tái)自有融資加入投資組合,加強(qiáng)客戶與平臺(tái)的聯(lián)系,力求收益最大化,推廣并做大平臺(tái),實(shí)現(xiàn)合理分成、多方盈利,在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上打造自有理財(cái)品牌。

    4.2 產(chǎn)品和服務(wù)

    4.2.1 推薦個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品

    貓投盈金融理財(cái)平臺(tái)以家庭金融與理財(cái)調(diào)研為依據(jù),準(zhǔn)確把握金融理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)需求,結(jié)合多種因素,如家庭收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好類型等,構(gòu)建顧問(wèn)平臺(tái),對(duì)客戶需求進(jìn)行初步分類,引入不同類別的顧問(wèn),為客戶量身打造能使其理財(cái)效益最大化的方案,力求提高服務(wù)效果,讓普通居民也能作出適合自己且高效的投資選擇。貓投盈金融理財(cái)平臺(tái)會(huì)依據(jù)自有“家庭綜合理財(cái)與投資決策實(shí)驗(yàn)軟件”進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘,整合市場(chǎng)上現(xiàn)有風(fēng)評(píng)較好的理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)其收益情況和風(fēng)險(xiǎn)概率等進(jìn)行詳細(xì)分析,對(duì)每個(gè)家庭所選擇的理財(cái)產(chǎn)品作出更加細(xì)致的客觀評(píng)價(jià),然后進(jìn)行產(chǎn)品篩選,選出當(dāng)下公眾認(rèn)可的產(chǎn)品[7]。

    4.2.2 “常駐顧問(wèn)咨詢+私人定制理財(cái)”服務(wù)

    貓投盈金融理財(cái)平臺(tái)將提供一款私人定制化服務(wù),一對(duì)一地為客戶答疑解惑,精準(zhǔn)了解客戶的實(shí)際情況和理財(cái)需求,比如客戶的理想理財(cái)收益、客戶所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上,顧問(wèn)將客戶的需求和產(chǎn)品進(jìn)行匹配,為客戶量身定制最適合的理財(cái)方案并為其推薦理財(cái)產(chǎn)品。

    在此過(guò)程中,顧問(wèn)用最簡(jiǎn)單易懂的方式為客戶詳細(xì)講解推薦的產(chǎn)品以及選擇的理由,讓客戶了解該理財(cái)方案及其能帶來(lái)的收益,以便有效解決固定算法帶來(lái)的局限性。

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