金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融的創(chuàng)新方案

艾偉

摘要：如今，我國市場經(jīng)濟愈加繁榮帶動了新興行業(yè)的興起，金融業(yè)也衍生出更多新形式。消費金融因為具有光明的發(fā)展前景逐漸進入人們的視野中，成為金融市場中的重要角色。商業(yè)銀行發(fā)展消費金融是拓展業(yè)務、提升競爭力的必要手段，如何降低金融市場的成本又提升利潤成為商業(yè)銀行面臨的難題，為此，本文提出了借助金融科技發(fā)展消費金融的創(chuàng)新方案，以期商業(yè)銀行能夠提升實力，進而實現(xiàn)全國范圍內(nèi)消費金融的發(fā)展興盛。

關鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;消費金融

單純依靠投資拉動經(jīng)濟發(fā)展、社會進步的時代早已過去，如今我國投資、消費、出口三駕馬車齊頭并進。其中，消費拉動經(jīng)濟增長的作用日漸突出，排在前列。各行各業(yè)消費大幅度增長有跡可循，以金融業(yè)為例，我國十九屆二中全會提出普惠金融概念，自此以后，許多金融機構、金融交易參與者都積極進行普惠金融交易，無形中帶動了我國金融消費升級換代，這便是消費有力促進經(jīng)濟增長的最好證明?？梢哉f，消費儼然成為國民經(jīng)濟水平上升的重要影響因素。同時，互聯(lián)網(wǎng)時代到來，又對原有消費觀念產(chǎn)生了強烈沖擊，越來越多的年輕人追求個性化消費。在市場消費環(huán)境、消費觀念、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展等諸多因素的影響下，金融界的消費也產(chǎn)生了巨大變化，商業(yè)銀行不可固步自封、一成不變，金融業(yè)應當重視金融科技，又要注意滿足消費者對金融產(chǎn)品的個性化需求，積極吸收互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，最終靈活運用金融科技來促進消費金融的發(fā)展。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行消費金融的模式

縱觀我國的消費信貸市場，消費金融的勢力不斷擴張。我國的消費金融機構以商業(yè)銀行為主流，消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在奮力追趕。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺優(yōu)勢明顯，潛力較大，細分為電商平臺、小貸公司以及分期平臺。上述平臺有著源源不斷的合作與競爭，在融合、競爭中推動消費金融不斷向前。

我國現(xiàn)如今較為主流的消費金融模式如下：第一，從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行歷史悠久，在國內(nèi)大大小小的城市都有營業(yè)廳，也是男女老少都熟知的，知名度最廣。傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費金融模式主要就是信用卡消費信貸和消費金融子公司兩種形式;第二，從消費金融公司來看，消費金融公司的特點是規(guī)模小、結(jié)構簡單靈活、辦事效率高。其消費金融模式是以個人消費信貸模式為主。目前，我國銀監(jiān)會已經(jīng)批準大陸可設立消費金融公司，所以消費金融公司處于發(fā)展初期，勢頭較猛，增長速度快;第三，從電商平臺來看，螞蟻金服、京東支付白條是主要的消費金融模式，電商消費金融的受眾多為年輕人、上班族等，該模式不受時空所限，也無需建立實地網(wǎng)點，僅在官網(wǎng)、手機端即可實現(xiàn)金融消費。第四，從分期平臺看，分期樂、花唄是較為普遍的消費金融模式，該模式是用戶向分期平臺申請資金并分期支付，平臺向用戶收取利息作為報酬。據(jù)調(diào)查，分期類消費金融模式的競爭力強勁，發(fā)展擴張的速度也較快。

二、消費金融現(xiàn)存的問題與風險分析

眾所周知，金融業(yè)的風險是時刻存在的，不容小覷。消費金融也不例外，在發(fā)展過程中遇到了較多難題與風險，具體如下：

（一）放貸方管理效果不佳

我國消費金融市場上的放貸方主要有消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。如上文所述，消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是近幾年興起的，他們自身的架構還不成熟，存在較多內(nèi)部風險，在運營中又面臨著一些外部風險，整體風險較大，也給消費者帶來了一些不安全、不穩(wěn)定因素。此外，消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展擴張的速度極快，但總體的管理及內(nèi)控水平的提升速度趕不上擴張的速度，這就形成了資金多但管理水平低的局面，這種不協(xié)調(diào)、不相適應的局面導致其問題重重，首當其沖的就是貸款審核工作不科學嚴謹?shù)膯栴}。晉商消費金融在2018年推出的“租金貸”業(yè)務出現(xiàn)了嚴重的違法違規(guī)問題，受到了銀保監(jiān)會的處罰，其信譽也受到了較大損失。此外，消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上還存在著“以貸收費”、侵犯客戶私人信息等問題，如果這些問題得不到解決，必然影響其口碑，消費者也會因為不信任而放棄這些消費金融機構?？傊訌姽芾硎欠刨J方必須做的。

（二）套利風險大

商業(yè)金融在進行消費金融交易時，會遇到套利風險。套利風險是指商業(yè)銀行在進行“現(xiàn)金貸”業(yè)務中，將銀行資金直接轉(zhuǎn)入客戶卡號而后期難以監(jiān)管客戶產(chǎn)生的風險。一些不法分子會在獲得貸款后逃匿或者放高利貸。因此，消費貸款一直是商業(yè)銀行消費金融的一塊心病。雖然我國銀保監(jiān)會已經(jīng)有意識制約此種行為，但是仍有監(jiān)管不到位之處，使得套利風險難以遏制。

（三）客戶信息不全

消費金融機構除了商業(yè)銀行，還有一些小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及分期平臺，他們發(fā)展時間較短，所擁有的客戶信息數(shù)據(jù)庫也不完善，甚至一些客戶的信息失真。缺少真實信息的支撐，這些平臺、公司進行消費金融交易時、進行交易之后都要承擔較大風險。

三、商業(yè)銀行應用金融科技實現(xiàn)消費金融創(chuàng)新的策略

（一）創(chuàng)新出多樣化的消費金融產(chǎn)品類型

商業(yè)銀行應創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品。目前的消費金融產(chǎn)品局限于日常開銷、家庭家裝方面。為此，商業(yè)銀行有必要創(chuàng)新地推出多方面的消費金融產(chǎn)品。舉例來說，在養(yǎng)老、教育、旅游等領域的消費金融產(chǎn)品單一，商業(yè)可以利用金融科技推出養(yǎng)老金融產(chǎn)品、教育金融產(chǎn)品以及海內(nèi)外旅游金融產(chǎn)品。一句話概括，商業(yè)應該進行消費金融創(chuàng)新的主要渠道就是創(chuàng)新出多樣化、新穎的消費場景。此外，商業(yè)銀行在創(chuàng)新多樣化的消費金融產(chǎn)品之前，還可以進行問卷調(diào)查，摸清客戶對消費金融產(chǎn)品的不滿意之處和迫切需求，這樣能避免商業(yè)銀行朝著錯誤的方向創(chuàng)新，也能為商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新提供捷徑。其次，還要根據(jù)不同客戶層次推出不同的、新型的消費金融產(chǎn)品?？梢詫⑵笫聵I(yè)單位員工、放貸客戶以及在銀行存入大額資金的人員列為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，這些客戶往往有較雄厚的資本和高信用度，商業(yè)銀行可借助金融科技開發(fā)網(wǎng)銀產(chǎn)品、手機客戶端，使得這些優(yōu)質(zhì)客戶在手機上、電腦上便能進行操作，以此來培育長期客戶，獲得用戶好評。面對國家發(fā)展普惠金融的號召，商業(yè)銀行也應使得消費金融服務惠及大眾，據(jù)此，商業(yè)銀行應當利用金融科技對當前的網(wǎng)絡流程進行優(yōu)化，尤其是優(yōu)化放款的流程，使得符合資質(zhì)的客戶不用再經(jīng)過繁瑣的手續(xù)，能夠通過便捷的方式獲得貸款，提升消費金融產(chǎn)品的智能性。

（二）持續(xù)推進信用卡業(yè)務的創(chuàng)新

商業(yè)銀行的信用卡仍是消費金融產(chǎn)品的主流。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應當在金融科技背景下精益求精、積極創(chuàng)新，持續(xù)鞏固信用卡的首要地位。具體來說，商業(yè)銀行調(diào)研不同客戶的需求，為不同客戶帶來不同的信用卡服務。舉例來說，商業(yè)銀行可發(fā)行一款爺爺奶奶歡游卡，主要服務的是退休老人，老人們使用這一信用卡可以獲得旅游網(wǎng)站的優(yōu)惠或者小禮物。值得注意的是，商業(yè)銀行還需要簡化信用卡的申請流程，使得有信用的消費者能夠在短時間內(nèi)得到信用卡，不用耗費過多心力。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行創(chuàng)新合作

互聯(lián)網(wǎng)金融突破時空限制，非常靈活，具有商業(yè)銀行無可比擬的優(yōu)勢，此外，我國十幾億人已經(jīng)有約十億人擁有手機、電腦或平板等電子產(chǎn)品，年輕人、上班族一天甚至有10個小時都在上網(wǎng)，所以，商業(yè)銀行不能脫離互聯(lián)網(wǎng)而存在，而是利用金融科技積極創(chuàng)新自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，博采眾長。具體來說，商業(yè)銀行可以在征信方面與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行合作，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的消費者都是經(jīng)過注冊、驗證才能登錄的，其個人信息、信用水平都會被網(wǎng)絡機構所評估，商業(yè)銀行可以在信用信息方面與互聯(lián)網(wǎng)進行創(chuàng)新合作，這樣商業(yè)銀行才能得到更完整的客戶信用狀況，有了這些信息，商業(yè)銀行今后的消費服務才能更完備。最后，商業(yè)銀行業(yè)還可以和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)造出聯(lián)名信用卡，雙方實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

（四）創(chuàng)新消費金融風險防控體系

商業(yè)銀行消費金融交易活動本身就存在風險，金融科技背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展出路是與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，這樣一來商業(yè)銀行的風險又會增加，而許多商業(yè)銀行只重視開發(fā)金融產(chǎn)品，忽視風險管理能力建設，就有諸多隱患。為此，商業(yè)銀行要借助金融科技手段打造貸前、貸中和貸后的智能化風險防控體系。創(chuàng)新出多樣化的風險控制措施。具體來說，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術，對貸款進行科學審批、智能審批。此外，商業(yè)銀行借助金融科技手段做好信用評級與償還能力判斷，對于喪失償還能力的客戶及時向法院主張不安抗辯權，這樣才能減少銀行的損失，使得不法分子欺詐銀行的可能性降到最低。最后，商業(yè)銀行還應借助金融科技對客戶貸款后的行為進行適當監(jiān)控，這樣一旦客戶向資金用于不法途徑或者濫用資金，商業(yè)銀行就可以以此為據(jù)，終止合作，避免損失進一步擴大?？傊?，只有創(chuàng)新風險防控手段，商業(yè)銀行才能減輕自己的信貸風險，獲得健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

金融科技擁有許多先進的軟件和技術，若能將金融科技滲透進金融各領域中，我國金融業(yè)也會日新月異，保持活力。在金融科技背景下，消費金融成為金融界的熱點話題，也成為商業(yè)銀行競爭發(fā)展的對象?？傊?，商業(yè)銀行非常有必要對消費金融進行創(chuàng)新探索，商業(yè)銀行應重視消費金融的潛力，不遺余力地發(fā)展消費金融，同時還應當作出創(chuàng)新嘗試，在保證原有市場的基礎上，著重開拓消費金融市場空間，這樣才能為客戶帶來新穎的消費金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行也能在實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型升級的同時，使得消費金融市場越來越紅火。

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