民商法角度研究信用卡的若干法律問題

摘要：本文分析了信用卡相關(guān)的法律現(xiàn)狀，提出了民商法中信用卡的具體法律問題，并提出了解決信用卡法律問題的建議，以期望為其他相關(guān)人員提供借鑒。

1.信用卡相關(guān)的法律現(xiàn)狀分析

信用卡和由信用卡帶動的相關(guān)產(chǎn)業(yè)是改革開放后的產(chǎn)物，有目共睹的，30年來相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展普及的速度驚人。同時，信用卡相關(guān)的法律法規(guī)發(fā)展速度存在明顯差距，信用卡的運行管理機制也有待進一步完善?，F(xiàn)實的經(jīng)濟糾紛案件中尤為突出的有兩類，一是“惡性透支”案件;二是“冒用信用卡”案件。這對信用卡產(chǎn)業(yè)，甚至對現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展帶來了不可估量的風險和安全隱患。這是站在經(jīng)濟和法律雙重角度研究信用卡問題的出發(fā)點和落腳點。

2.民商法中信用卡的具體法律問題

雖然我國的信用卡的技術(shù)水平、市場培育和法治保障等諸多方面均存在很大缺口。但社會影響最大最突出的仍然是法律保障層面的問題，具體有以下幾方面：

2.1關(guān)于“24小時掛失免責條款”的相關(guān)問題

所有信用卡相關(guān)的法律法規(guī)中失卡后迅速及時履行掛失手續(xù)，但“迅速及時”既具有相對性，也很難在規(guī)定的2個工作日之內(nèi)，現(xiàn)實是往往在收到銀行對賬單或需要辦理業(yè)務時才發(fā)現(xiàn)，是否在2個工作日之內(nèi)，持卡人往往不確定，即時知道也不一定有相關(guān)的法律維權(quán)意識。同時，在銀行的《業(yè)務管理辦法》中，掛失生效時間不明確，甚至有明顯推卸責任的陷阱條款，持卡人的掛失行為是否有效很大程度是由發(fā)卡行決定的，由此持卡人風險負擔更重。

目前信用卡掛失的主要形式有“書面掛失”和“非書面掛失”（例如，電話掛失和親到掛失）兩種?！躲y行卡業(yè)務管理辦法》有關(guān)章程和協(xié)議明確了書面掛失為正式掛失方式，注明相關(guān)的權(quán)責關(guān)系;但對“非書面掛失”沒有提及和界定。此種條款給發(fā)卡行自由發(fā)揮的可能性，也是造成諸多民事糾紛的重要原因。

“24小時掛失免責條款”，說的直白一點即掛失后至次日24小時內(nèi)所有風險有持卡人承擔，之后的責任由發(fā)卡行承擔;這一條款格式從法律意義上有失狐貍公平的原則，限定甚至免除了銀行的相關(guān)責任。

2.2關(guān)于“冒用風險分配條款”的相關(guān)問題

目前，我國銀行信用卡管理章程和協(xié)議中，對掛失后的系列損失均規(guī)定為持卡人的過錯或者責任，這從法律層面是不合理的，應當由因信用卡發(fā)生鏈接的特約商戶、發(fā)卡行及持卡人三方共同承擔。但不可否認的是，持卡人確實是風險發(fā)生的不可或缺的因素，也應該為其過錯承擔相應的責任。而發(fā)卡行也不應該無原則包容持卡人有可能的惡意掛失行為。

2.3關(guān)于“抗辯切斷條款”的相關(guān)問題

該條款主要針對是持卡人與特約商戶提供的服務或者商品之間的糾紛。由于特約商戶有先為給付的義務，由此帶來諸多風險，為避免由此帶來的不公平，發(fā)卡行中間會有一些擔保責任。這是一種將擔保關(guān)系與消費合同關(guān)系分割重要手段，在一定程度上有合理性，但也是有詬病的，持卡人作為關(guān)系中的弱者，其權(quán)益被保護的程度在該制度上沒有沒有發(fā)卡行多，反而持卡人的風險是增加的。

2.4關(guān)于“條件變更信息披露之排除條款” 的相關(guān)問題

持卡人作為消費者，應享有消費者知情權(quán)（根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》），所以從法律率角度上發(fā)卡行應該提供充分的信息服務。雖然所有的發(fā)卡行對持卡人在其各自的銀行卡業(yè)務管理辦法中都有規(guī)定，也都明顯缺乏基本原則和基礎(chǔ)責任規(guī)定。從現(xiàn)實意義上來說，領(lǐng)卡人這一相關(guān)權(quán)益是形同虛設的。

在信用卡發(fā)放過程中，銀行對一些不透明的部分具有披露義務。即申請人處提交債權(quán)和還款能力以外的其它信息（類似民族、地域、種族等著諸多因素）是否存在歧視，便于消費者行使監(jiān)督權(quán)。

在使用信用卡過程中，每一單均屬于貸款行為，在每一單同時都應告知其計算額度，并且在每一單的對賬單中體現(xiàn)和郵寄，作為信息服務。

3.解決信用卡法律問題的建議

信用卡作為現(xiàn)代金融的重要產(chǎn)物，其相關(guān)產(chǎn)業(yè)具有良好的發(fā)展前景，但不可否認的是，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)仍然處于啟動階段，仍然需要完善的法律體系進行規(guī)范。

3.1制訂專法

制定專法，在這里即制定信用卡專門法律。目前，我們是沒有信用卡法律的，只有金融和銀行管理條例等一些相關(guān)法律法規(guī)，直到《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》（1992年）正式頒布，但很明顯，其內(nèi)容過于簡單不貼合實際;另，1999年中國人民銀行于當年1月5日頒布了《銀行業(yè)務管理辦法》，但如上文所述仍然存在權(quán)責漏洞，以及不符合經(jīng)濟發(fā)展需求的現(xiàn)狀。

目前相關(guān)部門有很多關(guān)于信用卡的規(guī)范是以政府辦公文案的形式出現(xiàn)，很顯然，去法律率效力低，調(diào)整能力不強;也難免帶有行業(yè)保護的印記。專法專管，形成新的監(jiān)管標桿。

3.2完善配套法律

信用卡法律法規(guī)的配套，目前亟需的主要有“小額的電子資金劃撥” 的法律法規(guī)、“消費信用”的法律法規(guī)和“信用卡格式合同”的規(guī)定三個主要方面。一是便于形成一個關(guān)于小額電子資金劃撥過程的法律構(gòu)架;二是做消費信用和規(guī)范做相關(guān)統(tǒng)計，深化信用觀念和體制改革，推進金融快速合理運行;三是通過更加權(quán)威的形式對信用卡合同條款給與規(guī)范，從而對制訂公平合理、科學規(guī)范的當事人給與指導。合同示范文本在制訂過程中注意同時具備權(quán)威和靈活的特點。強化信用卡相關(guān)配套法律，使信用卡管理上升到法律層面，形成新的信用卡管理的核心法律體系，超越原有的狹隘的管理辦法。

3.3強化消費者權(quán)益保護

針對上述問題，同時借鑒經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的先進做法，我們可以從以下幾方面強化對消費者權(quán)益的保護：一是調(diào)整冒險分配條款，把信用卡風險責任的分配等內(nèi)容納入《銀行卡業(yè)務管理辦法》，對掛失時間、掛失形式、掛失時效等具體問題作出明確解答。二是適當限制發(fā)卡行的抗辯切斷權(quán)，便于對持卡人的抗辯權(quán)予以保護;三是明確發(fā)卡行信息披露的形式、內(nèi)容及時間，規(guī)定信息披露的權(quán)利和義務。

結(jié)束語

本文從現(xiàn)狀、問題、解決措施逐一討論了民商法角度的信用卡問題，各方數(shù)據(jù)顯示我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭正盡，由此提供一個優(yōu)質(zhì)的經(jīng)濟和法律體系尤為重要。

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作者簡介：簡明，男，壯族，法學本科，三級律師。