中小企業(yè)融資難的原因及有效對策分析

辛有飛

中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的重要組成部分，與大型企業(yè)相比，其具有經(jīng)營靈活、產(chǎn)品研發(fā)速度快等特點(diǎn)。但受到其規(guī)模和運(yùn)行方式的影響，其融資過程當(dāng)中將會面臨著較多的困難。在此情況之下，為了推動中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、有效提升企業(yè)綜合實(shí)力，就必須要將中小企業(yè)融資作為戰(zhàn)略發(fā)展任務(wù)。充分了解國家對融資推出的政策或制度，以及銀行和金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資提出的具體要求。立足于中小企業(yè)具體情況，科學(xué)選擇最融資方式和方法。另外，還要不斷地進(jìn)行融資管理的總結(jié)和反思，參考較為成功的中小企業(yè)融資案例和經(jīng)驗(yàn)，以維護(hù)中小企業(yè)的正常運(yùn)行和穩(wěn)健發(fā)展為目的，構(gòu)建全新的中小企業(yè)融資體系。以確保能更好的解決后續(xù)融資過程當(dāng)中存在的突發(fā)狀況和問題。

一、中小企業(yè)融資難的主要原因

1.企業(yè)自身原因?，F(xiàn)階段，受到傳統(tǒng)的市場經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)營思想的影響，大部分中小企業(yè)的整體風(fēng)險防范意識相對較弱。且大部分的民營企業(yè)和私營企業(yè)，通常會采用家族式進(jìn)行管理，其管理權(quán)與經(jīng)營權(quán)較為單一，難以形成科學(xué)治理格局。通常情況下，大部分中小企業(yè)的經(jīng)營都側(cè)重于服務(wù)和制造，受其類型和性質(zhì)的限制，整體的拓展空間相對較少。若想有效擴(kuò)大整體的經(jīng)營規(guī)模，不僅需要較多的資金支持，同時還要解決相關(guān)的矛盾和問題。且現(xiàn)有的中小企業(yè)自身的信譽(yù)水平相對較低，在自身的經(jīng)營管理和信用管理方面存在較多的缺陷與不足。甚至有可能出現(xiàn)欺騙客戶、賬目虛假、逃脫債務(wù)、合同違約等的現(xiàn)象。且與其他大型企業(yè)相比，中小企業(yè)本身的固定資產(chǎn)額度相對較少，而部分金融機(jī)構(gòu)和銀行貸款對企業(yè)自身的資產(chǎn)有著一定的要求。若其資產(chǎn)無法達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，整體的融資將會十分的困難。一些金融和信用機(jī)構(gòu)雖然會提供短期貸款，但其整體的流程相對復(fù)雜，融資周期相對較長，這將會對中小企業(yè)的正常運(yùn)行造成一定程度影響。

2.金融機(jī)構(gòu)原因。我國融資體系是大中小金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、銀行并存，整體的層次性十分的明顯，且自身的發(fā)展能力和業(yè)務(wù)水平參差不齊。而一些具備融資服務(wù)能力的銀行或相關(guān)機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)對象通常為大型企業(yè)，會向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)相對較少。即便中小企業(yè)成功融資，但所獲得的資金份額也相對較少。銀行或相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在放貸之前，會從風(fēng)險控制成本等層面進(jìn)行綜合考量，制定相對較高的融資標(biāo)準(zhǔn)，并對各環(huán)節(jié)的融資程序進(jìn)行全面的審核。但大部分的中小企業(yè)都會存在或多或少的問題，順利通過審核的中小企業(yè)少之又少。且大部分中小企業(yè)在融資時通常會選擇國有銀行，但其未形成科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)，且整體的經(jīng)營狀況難以維持穩(wěn)定，可供抵押的資產(chǎn)相對較少。為了成功融資，中小企業(yè)所提供的會計(jì)相關(guān)信息存在一定誤差，無法真實(shí)、有效、全面的呈現(xiàn)企業(yè)整體財(cái)務(wù)狀況。若銀行選擇放貸，不僅會增加業(yè)務(wù)數(shù)量和業(yè)務(wù)成本，所獲得的貸款利潤相對較少，還需面臨著較大的融資風(fēng)險。

3.管理體制原因。當(dāng)下，我國對中小企業(yè)的融資權(quán)限管理，以及部分地區(qū)的授信管理、授權(quán)管理十分嚴(yán)苛，且出于各方面因素的考量，銀行或相關(guān)機(jī)構(gòu)難以為中小企業(yè)貸款提供更多的扶持。部分基礎(chǔ)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)會存在權(quán)責(zé)不對等的現(xiàn)象，對中小企業(yè)融資管理的力度不足。而政府為了能夠?qū)崿F(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃，往往會對銀行或相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格、全面的管理。這就導(dǎo)致其會拒絕提供中小企業(yè)貸款服務(wù)，或?qū)σ恍┠吧闹行∑髽I(yè)存在抵觸和懼怕的心理。部分銀行和機(jī)構(gòu)沒有根據(jù)中小企業(yè)融資需求，對其考核方式和審核形式進(jìn)行調(diào)整，對信貸存量缺乏有效的研究和管理，這很容易滋生較多的虛假信息。雖然政府相關(guān)部門結(jié)合整體發(fā)展態(tài)勢提出了一些規(guī)章和制度，但卻未形成較為完善的中小企業(yè)融法律體系。且現(xiàn)行的規(guī)定和條款當(dāng)中，并未對細(xì)節(jié)進(jìn)行明確的規(guī)定。且與之相配套的產(chǎn)品政府采購、技術(shù)創(chuàng)新、融資等制度并不完善，整體的貫徹和實(shí)踐缺乏有效監(jiān)督，這也會極大程度地增加中小企業(yè)融資的隱患與風(fēng)險。

二、中小企業(yè)融資難的有效對策

1.大力加強(qiáng)企業(yè)建設(shè)。中小企業(yè)需明確治理結(jié)構(gòu)對融資的重要影響，全面的引進(jìn)現(xiàn)代化的管理模式，明確權(quán)責(zé)、加強(qiáng)融資規(guī)劃。結(jié)合當(dāng)下的市場發(fā)展形勢和政策制度要求調(diào)整其治理結(jié)構(gòu)，推出符合中小企業(yè)發(fā)展的制度體系，要求相關(guān)人員科學(xué)的進(jìn)行貫徹和踐行。結(jié)合中小企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展情況和未來發(fā)展決策，科學(xué)的選擇有效的融資途徑和融資方式，處理其與企業(yè)經(jīng)營管理、內(nèi)部治理之間的關(guān)系，以確保能形成融資性經(jīng)營管理模式。還需全面的加強(qiáng)新興項(xiàng)目和技術(shù)的研發(fā)，將有效的核心科研成果應(yīng)用到實(shí)際的生產(chǎn)和經(jīng)營的過程當(dāng)中，使中小企業(yè)能占據(jù)更多的市場份額。也可參考大型企業(yè)的經(jīng)營管理理念，通過與其他企業(yè)形成合作關(guān)系的方式，提高政治素養(yǎng)、實(shí)現(xiàn)資源共享，使中小企業(yè)的盈利效率和融資能力可得到實(shí)質(zhì)性的提升。為了確保中小企業(yè)能獲得銀行或金融機(jī)構(gòu)的融資認(rèn)可，需樹立全新的信用觀念和思想，結(jié)合整體的運(yùn)營發(fā)展情況，構(gòu)建科學(xué)、完善的信用制度體系。嚴(yán)格的遵循市場公平競爭的原則進(jìn)行生產(chǎn)和運(yùn)行，嚴(yán)格遵循行為準(zhǔn)則，有效履行社會責(zé)任，堅(jiān)決不生產(chǎn)劣質(zhì)產(chǎn)品。全面加強(qiáng)整體的財(cái)會管理力度，嚴(yán)格根據(jù)會計(jì)制度要求法規(guī)進(jìn)行管理，對所提供的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行反復(fù)的核實(shí)，以全面提升其真實(shí)性和準(zhǔn)確性。在商業(yè)合作和貿(mào)易過程當(dāng)中，還應(yīng)嚴(yán)格的履行合同要求，避免惡意逃避債務(wù)和損害債權(quán)人利益。嚴(yán)格遵循誠信為本的經(jīng)營管理原則，加強(qiáng)信用品牌和信用形象的建設(shè)，以期能全面提升中小企業(yè)的資信水平和信用等級。

2.構(gòu)建完善金融體系。當(dāng)下，為使金融機(jī)構(gòu)和銀行充分的發(fā)揮其優(yōu)勢的作用，有效解決中小企業(yè)融資量的問題。就必須要對當(dāng)下的信貸服務(wù)進(jìn)行全面的研究，結(jié)合中小企業(yè)的特性對其服務(wù)方式和金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。在風(fēng)險控制方面，可借鑒擔(dān)保公司的方式，推出具有針對性和側(cè)重性的貸款方式，并制定相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)防管理措施。在以大型企業(yè)貸款服務(wù)為主的基礎(chǔ)上增加中小企業(yè)貸款項(xiàng)目，對其信貸的評價、抵押、審核進(jìn)行規(guī)劃和優(yōu)化，采取有效的手段對中小企業(yè)的財(cái)會信息進(jìn)行全面檢測，根據(jù)相關(guān)參數(shù)做出客觀、準(zhǔn)確的判斷。第三方金融機(jī)構(gòu)也把握機(jī)遇，根據(jù)中小企業(yè)的整體運(yùn)行情況拓展融資渠道，科學(xué)提供應(yīng)收賬款收購、應(yīng)收賬款質(zhì)押、出口退稅質(zhì)押貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，更好的滿足不同類型的中小企業(yè)的融資需求。為激發(fā)中小企業(yè)融資貸款的積極性，還可在考慮各方面因素的情況之下，適當(dāng)放寬貸款限制、降低門檻，根據(jù)市場調(diào)查和以往的中小企業(yè)融資，推出創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和信貸服務(wù)。還可利用各種方式和途徑鼓勵民間資本出入，成立相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，并對民營資本控股進(jìn)行全面的管理，有效降低中小企業(yè)融資的審核標(biāo)準(zhǔn)。在開展融資服務(wù)的同時，還需加強(qiáng)與政府銀行的溝通，形成穩(wěn)定、安全的合作關(guān)系，全面提升其在中小企業(yè)融資當(dāng)中的占有比重，以確保能為中小企業(yè)提供成功融資貸款的機(jī)會。

3.加強(qiáng)政府扶持管理。在新時期，政府相關(guān)部門應(yīng)對傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資管理方式和模式進(jìn)行全面調(diào)整，結(jié)合時代特性和中小企業(yè)的內(nèi)發(fā)展需求，與企業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入?yún)f(xié)商，考慮本地區(qū)的社會、經(jīng)濟(jì)、政治的發(fā)展情況，推出具有特色性和針對性的中小企業(yè)融資法規(guī)和制度。如，完善中小企業(yè)的風(fēng)投、抵押、融資、擔(dān)保、信用體系等的制度，或是根據(jù)本地具體情況來對制度內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，以實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)融資的精細(xì)化、全面化、一體化的管理。還可推出中小企業(yè)融資的扶持政策，創(chuàng)新銀行或金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)監(jiān)管方式，激發(fā)企業(yè)向中小企業(yè)提供融資貸款服務(wù)的積極性和自主性。還可結(jié)合當(dāng)下國情，建立較為健全的信用擔(dān)保體系。合理利用社會捐贈、企業(yè)、政府撥款等多種渠道籌措資金，為中小企業(yè)提供各種不同類型的擔(dān)保服務(wù)，并做好銀行、中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)之間的貸款業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和管理。還可成立政策性的中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)，由政府直接給予相應(yīng)的利息補(bǔ)貼，或是有效的降低貸款利率，對中小企業(yè)的相關(guān)研究項(xiàng)目和高素質(zhì)人才的引進(jìn)提供協(xié)助，并推出全新的稅收優(yōu)惠政策。在促進(jìn)中小企業(yè)高效發(fā)展的同時，有效降低其融資難度和融資成本。

綜上所述，相關(guān)人員應(yīng)充分了解中小企業(yè)發(fā)展的重要性，對我國金融的整體發(fā)展方向和趨勢進(jìn)行全面了解，結(jié)合國家對中小企業(yè)融資的統(tǒng)籌規(guī)劃要求，制定全新的中小企業(yè)融資方案，為成功融資指明方向。另外，中小企業(yè)還必須要加強(qiáng)自身建設(shè)，全面提升其運(yùn)營實(shí)力和企業(yè)信譽(yù)，以確保能全面提升融資的成功率。還需要和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入的交流，了解與中小企業(yè)有效的融資扶持和服務(wù)，根據(jù)其要求和標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行融資創(chuàng)新。此外，政府部門也需要全面加強(qiáng)對中小企業(yè)融資的關(guān)注，綜合的考慮各方面影響因素，提出相關(guān)的扶持政策和措施，完善現(xiàn)有的法規(guī)和制度，以此為依據(jù)對中小企業(yè)融資進(jìn)行全方面、深層次、多角度的管理。在確保中小企業(yè)融資能實(shí)現(xiàn)有章可循、有法可依、有規(guī)可考的同時，以期能為新形勢下中小企業(yè)的發(fā)展與融資奠定良好基礎(chǔ)。

（作者單位：臨沂市新舊動能轉(zhuǎn)換基金投資有限公司）