我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)對養(yǎng)老金融的支持研究

彭旭

摘要：根據(jù)我國七普數(shù)據(jù)顯示，我國65歲以上人口占比已經(jīng)達(dá)到國際人口老齡化社會標(biāo)準(zhǔn)，人口老齡化將是我國今后較長一段時期內(nèi)的基本國情。作為多層次養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，養(yǎng)老金融將成為我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大助力，商業(yè)銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)主體，在個人養(yǎng)老金融服務(wù)方面有先天優(yōu)勢。本文在分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上為商業(yè)銀行開發(fā)適合老年人的零售金融產(chǎn)品提出合理建議，從而為商業(yè)銀行如何通過自身零售業(yè)務(wù)更好地推動金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展提供對策，對緩解老齡化壓力意義重大。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 養(yǎng)老金融

根據(jù)家統(tǒng)計局發(fā)布的最新第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，我國65歲及以上人口共計1.9億人，比重達(dá)到13.50%，人口老齡化程度已高于世界平均水平（65歲及以上人口占比9.3%）。按照國際的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國已經(jīng)完全進(jìn)入人口老齡化社會，我國將會面臨巨大的養(yǎng)老壓力。因此，推進(jìn)我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是我國調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，改善民生狀況刻不容緩的現(xiàn)實(shí)要求，作為多層次養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，養(yǎng)老金融將在推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

養(yǎng)老金融是指圍繞社會成員各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動的總和。隨著我國經(jīng)濟(jì)增長，人民生活水平提高，我國養(yǎng)老保障體系雖然不斷發(fā)展，但是由于我國老年人口基數(shù)較大，目前國家和企業(yè)提供的養(yǎng)老保障只能滿足老年人的基本養(yǎng)老問題，并不能完全滿足現(xiàn)階段老年人對退休后更高生活品質(zhì)的需求。為了尋求更好的養(yǎng)老保障，補(bǔ)充個人養(yǎng)老保障成為我國居民的必然選擇，作為第三支柱的個人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開始受到大眾關(guān)注，城鎮(zhèn)居民開始有意識地為個人養(yǎng)老做準(zhǔn)備。商業(yè)銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)主體，在個人養(yǎng)老金融服務(wù)方面有先天優(yōu)勢，如客戶基數(shù)龐大，網(wǎng)點(diǎn)多，群眾信任度高等，商業(yè)銀行也借此優(yōu)勢相繼推出個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)，特別是與個人養(yǎng)老金融最為貼合的零售業(yè)務(wù)部分發(fā)展勢頭迅猛。但是我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的相關(guān)養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)也存在一些不足。

一、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)支持養(yǎng)老金融的優(yōu)勢

商業(yè)銀行目前是我國網(wǎng)點(diǎn)最多，遍布最廣的金融機(jī)構(gòu)，擁有超過20萬的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是參與居民日常生活最為頻繁的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行經(jīng)過近40年的發(fā)展，積累了大量的客戶資源，更為了解客戶需求。各個網(wǎng)點(diǎn)的一線金融服務(wù)人員也是與居民接觸最多，最為了解居民金融需求的龐大專業(yè)人員團(tuán)隊(duì)。再加上我國商業(yè)銀行相對嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和監(jiān)管要求，也使商業(yè)銀行成為居民眼中理想的長期且安全的資金存放機(jī)構(gòu)。這就與養(yǎng)老金融的基本特征，比如服務(wù)對象廣，服務(wù)周期長，安全要求高，有大量面對面服務(wù)需求，服務(wù)個性化等特征非常適應(yīng)。

另外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)形成了完整且豐富的產(chǎn)品線從存款到貸款、從外匯到支付結(jié)算、從投資理財?shù)叫庞每☉?yīng)有盡有。僅就與居民養(yǎng)老金融需求最為相關(guān)的投資理財服務(wù)而言，大多數(shù)商業(yè)銀行已實(shí)現(xiàn)開架式金融產(chǎn)品超市型的服務(wù)，提供包括銀行理財、基金、保險、國債、貴金屬、外匯、信托等在內(nèi)的金融產(chǎn)品銷售和一站式便利服務(wù)。商業(yè)銀行豐富的金融產(chǎn)品可充分為居民提供更為精準(zhǔn)，更為個性化、全方位的養(yǎng)老金融服務(wù)。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)支持養(yǎng)老金融的不足

零售業(yè)務(wù)中的養(yǎng)老金融產(chǎn)品雖然豐富，但是針對性欠缺，未能充分發(fā)揮商業(yè)銀行在一體化平臺上的優(yōu)勢。目前商業(yè)銀行的零售養(yǎng)老產(chǎn)品仍然集中在養(yǎng)老理財、養(yǎng)老儲蓄等方面，并不能很好地覆蓋多樣化的養(yǎng)老需求角度。除了常規(guī)金融產(chǎn)品外，對創(chuàng)新的養(yǎng)老產(chǎn)品關(guān)注較少，比如滿足居民養(yǎng)老財富管理需求的養(yǎng)老目標(biāo)基金，可以“以房養(yǎng)老”的住房反向抵押，滿足老年照護(hù)需求的商業(yè)護(hù)理險等多元化產(chǎn)品需求，能夠提供相應(yīng)服務(wù)和購買平臺的商業(yè)銀行非常少。而且在養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)行和銷售過程中，商業(yè)銀行廣泛的老齡客群覆蓋，強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)及線上渠道，跨行業(yè)的金融產(chǎn)品銷售平臺等優(yōu)勢也未能充分發(fā)揮和體現(xiàn)。

商業(yè)銀行基層針對老年群體的適老化服務(wù)缺乏重視，一線網(wǎng)點(diǎn)對養(yǎng)老金融的發(fā)展戰(zhàn)略認(rèn)識程度不夠。一線網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)人員缺乏專業(yè)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品知識培訓(xùn)，在考核機(jī)制上也缺乏對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的激勵，導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)在養(yǎng)老金融專業(yè)化水平和服務(wù)能力上存在明顯欠缺，進(jìn)而導(dǎo)致老年客群在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體驗(yàn)感較差，老年客戶的流失。老年人在視力、聽力、理解能力等身體機(jī)能方面的衰退，很容易占用銀行工作人員更多的服務(wù)時間，良好的適老化服務(wù)在養(yǎng)老金融的零售業(yè)務(wù)服務(wù)中起到至關(guān)緊要的作用。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)支持養(yǎng)老金融的建議

針對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在養(yǎng)老金融方面的優(yōu)勢和劣勢，我國商業(yè)銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)支持養(yǎng)老金融方面，更應(yīng)改聚焦以下的問題：

一是深度挖掘老齡客群實(shí)際需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在我國金融體系中居于主導(dǎo)地位，相對于其他金融機(jī)構(gòu)在客戶規(guī)模、服務(wù)渠道、牌照資源等方面都更具優(yōu)勢。商業(yè)銀行可以利用自己龐大的客戶基礎(chǔ)，調(diào)研客戶的養(yǎng)老金融需求，將現(xiàn)實(shí)需求與金融產(chǎn)品的設(shè)計和管理有機(jī)融合，推出符合養(yǎng)老規(guī)律，特色鮮明且能夠貼和多樣化養(yǎng)老需求的儲蓄、理財、基金、保險等專屬養(yǎng)老金融產(chǎn)品，避免向市場提供打著養(yǎng)老旗號，卻沒有解決養(yǎng)老痛點(diǎn)的同質(zhì)化產(chǎn)品。

二是著力增強(qiáng)老年客群的金融服務(wù)質(zhì)量?；鶎鱼y行可以從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的適老化改造開始。針對老齡客戶更多的面對面服務(wù)需求，可以適當(dāng)在老年客戶較為集中的區(qū)域增加物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，比如社區(qū)支行等小型網(wǎng)點(diǎn)。增加助老親老設(shè)備設(shè)施建設(shè)，提升老年客戶金融服務(wù)體驗(yàn)。對物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)有困難的機(jī)構(gòu)，可以結(jié)合目前零售業(yè)務(wù)中普遍已經(jīng)開始推行的“科技賦能”概念，打造專業(yè)化的線上養(yǎng)老金融服務(wù)體系，聚焦老年客戶日常高頻使用的業(yè)務(wù)事項(xiàng)及服務(wù)場景，提供更為適老的金融業(yè)務(wù)電子渠道，打造線上線下一體化的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。利用物理網(wǎng)點(diǎn)和廣泛應(yīng)用的線上服務(wù)渠道，為老齡客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，并且做好國家養(yǎng)老相關(guān)政策的宣傳和養(yǎng)老金融產(chǎn)品宣傳和普及推廣工作。

三是利用商業(yè)銀行的平臺優(yōu)勢，整合銀行自身資源，從個人客戶的養(yǎng)老規(guī)劃的各個方面為老齡客戶提供跨領(lǐng)域的增值服務(wù)。在老年客戶關(guān)注的健康、醫(yī)療、學(xué)習(xí)、娛樂等領(lǐng)域，引入企業(yè)客戶提供健康體檢、科學(xué)養(yǎng)生講座，銀發(fā)旅游，護(hù)理療養(yǎng)等老年人需要的服務(wù)。不僅可以增加老年客戶的用戶黏性，提供有溫度有深度的金融服務(wù)，還可以幫助銀行的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)客戶擴(kuò)大獲客渠道，與企業(yè)客戶深度合作，共同發(fā)展。

最后，商業(yè)銀行的零售團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該承擔(dān)起一定的社會責(zé)任。切實(shí)維護(hù)老年客戶的合法權(quán)益。將防范金融詐騙的宣傳教育作為零售團(tuán)隊(duì)常態(tài)化的工作機(jī)制，不像老年客戶推銷超過其風(fēng)險承受能力的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)養(yǎng)老保障宣傳教育，將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)納入金融消費(fèi)者教育。

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