保險科技在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域應(yīng)用前景探析

金 龍

（1.遼寧金融職業(yè)學院，遼寧沈陽 110122；2.又石大學，韓國全羅北道 55338）

一、引言

當前是互聯(lián)網(wǎng)時代，各種新興技術(shù)如同雨后春筍相繼出現(xiàn)，如人工智能、區(qū)塊鏈等。這些高新科技使得保險業(yè)的發(fā)展有了新的道路和方向，產(chǎn)生了新的要求和變化。與此同時，伴隨著國家深入開展“三農(nóng)”工作，以切實提高農(nóng)村人均收入水平，如何高效、高質(zhì)、穩(wěn)定、和諧地發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，成為當前亟待解決的問題。在這種情況下，將保險科技應(yīng)用到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域被提上日程，并受到了農(nóng)業(yè)部門和保險行業(yè)的重視與關(guān)注。將保險應(yīng)用到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不僅能確保農(nóng)業(yè)發(fā)展的有序性和穩(wěn)定性，更為我國實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展和全體人民共同富裕偉大理念提供了行之有效的途徑[1]。本文主要探討保險科技在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用前景，旨在更好地發(fā)展和建設(shè)農(nóng)業(yè)。

二、保險科技概述

簡單來說，保險科技可以理解成保險行業(yè)為了提高自身經(jīng)營的質(zhì)量，提高行業(yè)效率，同時為了確保行業(yè)成功轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展的一種新技術(shù)、新形勢。當前，保險科技涵蓋面廣，涉及范圍大，主要可以從云計算技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等方面進行詳細研究。這些技術(shù)相輔相成、共同發(fā)展，豐富了保險科技的內(nèi)涵[2]。

具體來講，科學技術(shù)的進步促進了保險行業(yè)的進步，保險行業(yè)應(yīng)用新技術(shù)、遵循新理念成為發(fā)展中的必然趨勢。在此基礎(chǔ)上，保險科技應(yīng)運而生，它通過科技結(jié)合保險的方式，利用高新技術(shù)發(fā)展保險行業(yè)，不僅使保險產(chǎn)品的銷售形態(tài)和運營形態(tài)發(fā)生了變化，還改變了保險的服務(wù)領(lǐng)域?？傮w而言，保險科技可以歸納為三個創(chuàng)新，即銷售手段創(chuàng)新（電銷和網(wǎng)銷）、理賠方式創(chuàng)新（遠程定損）和產(chǎn)品創(chuàng)新（農(nóng)業(yè)保險）。

三、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展成就

2021 年是中國共產(chǎn)黨成立100 周年，也是開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程的關(guān)鍵之年。在2021 年財政支出政策中，我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼安排284 億元，增長10.2%，擴大三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍，逐步擴大對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補試點范圍，健全農(nóng)業(yè)再保險制度，增強農(nóng)業(yè)抵御風險能力。作為國家發(fā)展的基石，同樣是我國的第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展不僅是國家發(fā)展的需要，更是農(nóng)民發(fā)展的根本，是實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標道路上不容忽視的存在。

農(nóng)業(yè)保險作為有效保護農(nóng)業(yè)財產(chǎn)和糧食資源的保險分支，受到了廣大農(nóng)民和國家的共同關(guān)注。作為農(nóng)業(yè)風險的主要承擔機制，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程保駕護航，為農(nóng)、林、牧、副、漁等行業(yè)提供財產(chǎn)保障。尤其在發(fā)生自然災(zāi)害和病蟲時疫等問題時，農(nóng)業(yè)保險更是減少農(nóng)民損失的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是農(nóng)民面臨天災(zāi)人禍時最主要的經(jīng)濟來源。需要注意的是，傳統(tǒng)的小戶作業(yè)和新型農(nóng)業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興過程的主要構(gòu)成部分。小戶作業(yè)實現(xiàn)了生產(chǎn)過程的自給自足，但同樣面臨自然災(zāi)害風險、技術(shù)應(yīng)用風險等問題；后者雖然應(yīng)用了規(guī)?；椭贫然陌l(fā)展模式，但在面臨災(zāi)害時，所受到的危害也是巨大的。與此同時，在國家提倡現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的背景下，新型集約式農(nóng)業(yè)開始將農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)化。通過出售獲取利益，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)資料和運輸成本影響到價格，銷售和運輸過程中的一些問題都有可能為農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來風險[3]。由此可見，現(xiàn)階段發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是很有必要的。

（二）存在的問題

1.農(nóng)業(yè)保險普及率低。無論對小戶作業(yè)還是集約式作業(yè)，農(nóng)業(yè)保險都有著非常明顯的價值，起到的是兜底和維穩(wěn)的現(xiàn)實作用。在農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險被大幅分散，生產(chǎn)的容錯率開始提高，農(nóng)業(yè)開始向著穩(wěn)定、持續(xù)的方向發(fā)展，不僅建立了良好的農(nóng)業(yè)制度，更為社會穩(wěn)定提供了前提條件。但是，由于在保險引進初期，一些錯誤營銷讓部分農(nóng)民不愿相信保險，甚至對保險抱有抵觸和厭惡的心理，加之有些農(nóng)民未弄清保險條例，使得農(nóng)業(yè)保險的普及率較低。

2.農(nóng)業(yè)保險應(yīng)用阻礙大。我國尚未建立完備的農(nóng)業(yè)保險補貼體系，農(nóng)業(yè)保險“門檻”高、價格高等問題為其應(yīng)用帶來了較大的阻礙。除此之外，在我國所有的保險公司中，開展農(nóng)業(yè)保險項目的公司較少。并且，這些公司提供的保險種類較為單一，往往采用傳統(tǒng)的核保制度，投保的成本和價格偏高，理賠的金額卻很少，進而導致農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和應(yīng)用依舊面臨較多的難題，應(yīng)用規(guī)模和應(yīng)用質(zhì)量有待提高。

四、保險科技在農(nóng)險領(lǐng)域的應(yīng)用前景

（一）應(yīng)用到評估體系建設(shè)的過程中

從全球范圍來看，我國是自然災(zāi)害較嚴重的國家之一，自然災(zāi)害給我國農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來了不利的影響。面對全球環(huán)境治理前所未有的困難，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展也面臨著嚴峻的考驗。在這種形勢下，災(zāi)害評估體系建設(shè)就顯得尤為重要。通常來說，在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，保險工作需要提供一定的技術(shù)和作業(yè)人員，助力農(nóng)業(yè)建設(shè)評估體系。并且，保險公司要投入一定的資金，以減少災(zāi)害發(fā)生時賠付資金不足等問題。與此同時，我國的農(nóng)業(yè)保險具有差異性，區(qū)域性和種類差異較大，個別農(nóng)業(yè)人員為牟取利益，有時利用差異性進行騙保，一些道德問題開始出現(xiàn)。由此可見，在確保投保人利益的前提下，完善評價評估體系是極為重要的任務(wù)之一。當前，我國的災(zāi)害評價體系存在較多的漏洞，災(zāi)情評估沒有統(tǒng)一的標準。因此，優(yōu)化并完善災(zāi)害評價體系是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重中之重。在保險科技的應(yīng)用下，全球定位和地理信息系統(tǒng)應(yīng)用到評價體系中，進一步豐富了評價制度，加上計算機技術(shù)和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的應(yīng)用，使農(nóng)業(yè)災(zāi)情狀況能夠?qū)崟r分析預(yù)估[4]。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)保險公司能夠發(fā)揮高新技術(shù)的實際作用，更有效、更合理地開展防災(zāi)、抗災(zāi)和救災(zāi)工作。

（二）應(yīng)用到信用追溯過程中

在農(nóng)業(yè)保險中，保險標的物存在一定特殊性。通常來說，它們是一些具有生命的動物或植物，如果不加以管制，就會使投保和賠付過程中的信用問題日漸凸顯，有時甚至出現(xiàn)騙保的現(xiàn)象。在投保人員進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，標的物會隨之生長，個別農(nóng)戶可能將標的標志放在一些弱病作物或動物上。要明確的是，農(nóng)業(yè)保險所涉及的領(lǐng)域是很廣的，種植、養(yǎng)殖都是主要的投保項目。而這些項目下的物種，呈現(xiàn)的是種類多、數(shù)量少、分布廣且價值低等特性。如果采用信息化技術(shù)對一些險種進行實時監(jiān)控，并形成一套追溯制度，就能很好地減少風險的出現(xiàn)。比如，在一些家禽家畜身上安裝耳標和項圈等。當風險來臨時，保險公司通過電子監(jiān)控方式，來找尋標的物位置，并且結(jié)合其生產(chǎn)地點和生產(chǎn)方式進行研判，進而確保風險來臨時能夠及時地開展處理和分析工作。由此可見，保險科技的作用是很明顯的，不僅簡化了標的物監(jiān)控過程，還能切實有效地減少個別投保人的騙?，F(xiàn)象。

（三）應(yīng)用到優(yōu)化管理流程中

我國在不同地區(qū)開展了多種農(nóng)業(yè)保險項目，在各個項目中建立了完備的流程管理方案，因各項目數(shù)據(jù)信息沒有實現(xiàn)共享，使得流程管理制度依舊存在問題。但是在保險科技的作用下，計算機條形碼可以在分析以往風險的基礎(chǔ)上，對自然災(zāi)害情況進行實時整理，并且完成流程優(yōu)化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)化管理和信息化管理，進而達到管理規(guī)范化。保險科技應(yīng)用到農(nóng)業(yè)保險中，促進了農(nóng)業(yè)流程優(yōu)化的發(fā)展，而優(yōu)化的農(nóng)業(yè)流程又為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律研究和信息管理研究提供了現(xiàn)實條件。

一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律在流程化管理的基礎(chǔ)上，對空間變化與動態(tài)變化展開了進一步研究。歷史上的災(zāi)情和以往的災(zāi)害作為評定過程中的基礎(chǔ)和模型，為完善評估體系提供了條件。通過保險科技實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)評估體系，采用統(tǒng)計和計算機計算的方式，研究一些同質(zhì)化的標的物，合理地計算賠付率，確保農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)科學投保，在保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的同時，保證保險公司收支平衡，降低自身的風險[5]。另一方面，農(nóng)業(yè)流程化管理為計算機管理提供了基礎(chǔ)，在農(nóng)業(yè)保險應(yīng)用達到一定規(guī)模時，流程化管理能為農(nóng)業(yè)保險軟件開發(fā)提供條件，有利于計算機管理工作開展。在保險軟件的支持下，農(nóng)業(yè)保險能夠產(chǎn)生更規(guī)范和有針對性的保險條例，促成更加標準化和制度化的保險機制。在這種情況下，計算機技術(shù)自動計算保險的情況，提出相應(yīng)的賠付建議，還能完成各種保險信息服務(wù)查詢工作，提高了管理工作水平。

五、保險科技在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用展望

第一，云計算技術(shù)。通過遠程操控設(shè)備和云計算，農(nóng)業(yè)保險可以實現(xiàn)企業(yè)遠程掌控災(zāi)情、分析災(zāi)害情況。并且，這種科技不需要專門的服務(wù)器，能夠降低企業(yè)運營成本，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。

第二，大數(shù)據(jù)技術(shù)。保險科技應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠同時對大量的信息進行處理，進而預(yù)測風險、控制風險。并且通過數(shù)據(jù)分析，還能合理地調(diào)整保費，在確保投保人根本利益的同時，保障保險公司持續(xù)發(fā)展。

第三，人工智能技術(shù)。人工智能作為當前企業(yè)發(fā)展必須要重視的點，已經(jīng)被應(yīng)用在各行各業(yè)，保險公司也不例外。在農(nóng)業(yè)保險中，電子保單體現(xiàn)了人工智能技術(shù)，可減少或避免投保人修改保單的情況，進而減少個別騙保的行為。并且，人工智能技術(shù)使得承保流程更加規(guī)范，保障了投保人在投保過程中的基本權(quán)益不受侵犯。此外，智能化的賠付機制減少了投保人的損失，確保投保人在面臨風險時有農(nóng)業(yè)保險共同擔負風險。隨著人工智能的發(fā)展，保險行業(yè)的員工需求大大減少，人力資源的需求量開始降低，進而在高效服務(wù)的基礎(chǔ)上，降低了企業(yè)費用和運營成本。

六、結(jié)束語

綜上所述，對于農(nóng)業(yè)發(fā)展而言，農(nóng)業(yè)保險的存在是很有價值的。而對于農(nóng)業(yè)保險而言，將保險科技應(yīng)用到農(nóng)業(yè)保險之中，更具積極的實際作用。故此，相關(guān)人員應(yīng)在了解農(nóng)業(yè)保險和保險科技的基礎(chǔ)上，通過合理分析、科學整合，將保險科技應(yīng)用到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域之中，進而助力我國早日全面建成社會主義現(xiàn)代化強國。