互聯(lián)網(wǎng)背景下城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

摘 ?要：互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，在經(jīng)營理念、營銷策略及運營模式等方面使商業(yè)銀行面臨前有未有的挑戰(zhàn)。該文以西部某城市銀行的小微金融業(yè)務作為調研對象，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務在發(fā)展過程中存在的問題，并結合國內其他商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展小微金融業(yè)務的成功經(jīng)驗，提出了該城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微金融業(yè)務發(fā)展策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) ? 城市商業(yè)銀行 ? 西部地區(qū) ? 小微金融業(yè)務

中圖分類號：F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A文章編號：1672-3791（2021）08（c）-0093-03

Current Situation and Problems of Small and Micro Financial Business of City Commercial Banks under the

Background of Internet

—Based on the Investigation of a City Commercial Bank in Western China

YU Weifeng

（School of Big Data Application and Economics， Guizhou University of Finance and Economics（Guiyang Institute of Big Data Finance）， Guizhou， Guiyang Province， 550025 China）

Abstract： Internet finance has brought a huge impact on the traditional commercial banking industry， which makes commercial banks face unprecedented challenges in terms of business philosophy， marketing strategy and operation mode. This paper takes the small and micro financial business of a city bank in the west of China as the research object， analyzes the problems existing in the development of the small and micro financial business of the city commercial bank under the background of Internet finance， and combined with the successful experience of other domestic commercial banks in carrying out micro-finance business in the context of Internet finance， this paper puts forward the development strategy of the small and micro financial business of the city commercial bank under the background of Internet finance.

Key Words： Internet; City commercial bank; Western region; Small and micro financial business

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，在經(jīng)營理念、營銷策略及運營模式等方面使商業(yè)銀行面臨前有未有的挑戰(zhàn)。而小微企業(yè)作為該城市商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的主體，對該城市商業(yè)銀行經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的意義。該城市商業(yè)銀行作為一家區(qū)域性的城市商業(yè)銀行，做大做強小微金融業(yè)務是其戰(zhàn)略的重點，也是該城市商業(yè)銀行進行業(yè)務轉型升級的重要內容。但是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，該城市商業(yè)銀行目前主要基于線下操作為主的業(yè)務模式，給該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的發(fā)展壯大形成了極大的負面影響：一方面，嚴重影響了小微金融業(yè)務審批效率，增加了客戶的成本，從而不利于開拓新客戶甚至造成老客戶的流失;另一方面，使得該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的利潤過低，影響了小微金融業(yè)務發(fā)展的積極性及動力，不利于該城市商業(yè)銀行實現(xiàn)“小微立行”的戰(zhàn)略目標的達成。

因此，該文選擇該城市商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務作為研究對象，基于目前國內外小微金融業(yè)務發(fā)展的理論，結合該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務開展的具體實踐，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務在發(fā)展過程中存在的問題，并結合國內其他商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展小微金融業(yè)務的成功經(jīng)驗，提出該城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微金融業(yè)務發(fā)展策略。

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，基于現(xiàn)有理論及該城市商業(yè)銀行的實際情況，為該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務接下來的發(fā)展提供可行性的建議。同時，為其他城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展小微金融業(yè)務提供可借鑒的經(jīng)驗，也為政府及監(jiān)管管制定相應的監(jiān)管政策提供一定的理論依據(jù)。

1 ?該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

2012年該城市商業(yè)銀行成立以來，一直將服務民生、服務地方經(jīng)濟為己任，大力促進全行小微業(yè)務的發(fā)展[1-2]。因此，該城市商業(yè)銀行對該城市商業(yè)銀行小微企業(yè)市場較為熟悉，能夠較為準確地掌握該城市商業(yè)銀行小微企業(yè)的實際經(jīng)營情況，在獲取小微企業(yè)相關信息等方面占據(jù)一定優(yōu)勢地位。截至2017年6月末，該城市商業(yè)銀行小微貸款余額316.27億元，較年初增加73.59億元，增速30.32%，高于各項貸款平均增速（11.13%）19.19個百分點，小微貸款戶數(shù)8 990戶，較去年同期增加74戶，申貸獲得率92.92%，高于去年同期1.04個百分點，持續(xù)完成銀監(jiān)“三個不低于”指標任務。

小微業(yè)務是城商行重要基礎業(yè)務，是城商行立行之本，該城市商業(yè)銀行一直以服務小微促轉型的大方向不動搖，合理投入人力、物力資源促進小微業(yè)務發(fā)展。人員配備方面，2016年12月末，該城市商業(yè)銀行正式在編人數(shù)為4 197人，較2015年3 853人新增344人;全行網(wǎng)點數(shù)為209個，較2015年159個新增50個;ATM等自助設備數(shù)量為895臺，較2015年567臺新增292臺，人員、物理網(wǎng)點、機具的增加為服務小微企業(yè)奠定了堅實的基礎。

2 ?該城市商業(yè)銀行小微金融發(fā)展不足的原因剖析

該城市商業(yè)銀行雖將小微金融業(yè)務作為城商行轉型、促發(fā)展的手段，但由于小微企業(yè)自身受到市場經(jīng)濟結構調整的影響及起步較晚等內部原因，小微金融業(yè)務的開展方面與大、中型金融機構仍有差距[3-4]。

2.1 從小微企業(yè)自身看

2.1.1 信用狀況不佳

相較大中型企業(yè)重視企業(yè)及法人的信用狀況，大部分小微企業(yè)信用意識不強，財務制度不完善，沒有完整的企業(yè)規(guī)劃，財務狀況透明度不高，貸款償還違約率高，使得金融機構和投資者難以正確地了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務風險。

2.1.2 經(jīng)營風險較大

小微企業(yè)由于規(guī)模小，實物資產(chǎn)較少，技術水平較低，其發(fā)展很容易受到經(jīng)營環(huán)境的影響和市場的沖擊。而小微企業(yè)抗風性能力較弱，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，僅有有效且價格低廉的房產(chǎn)和機器設備，且營業(yè)場所多為租賃，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放[5-6]。

2.2 從該城市商業(yè)銀行自身情況看

2.2.1 基礎薄弱，人員不足

該城市商業(yè)銀行除遵義、安順、六盤水分行成立時間較長，有一定客戶基礎外，其他地州分行均在近5年成立，部分縣域支行在近1年成立，客戶基礎較薄弱。同時，該城市商業(yè)銀行雖然大力引進他行優(yōu)秀人才并招聘應屆大學生充實小微隊伍，但一個成熟的小微客戶經(jīng)理需要1～2年的時間進行培養(yǎng)，在培養(yǎng)階段小微業(yè)務不能獨立開展，一定程度上制約了該城市商業(yè)銀行小微業(yè)務的發(fā)展。

2.2.2 該城市商業(yè)銀行在小微金融產(chǎn)品設計的不足

在中小銀行融資產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)上，依然存在“重大輕小”客戶選擇傾向，把大客戶作為首要貸款客戶群，對小微企業(yè)融資產(chǎn)品的設計上，并沒有針對小微企業(yè)的特征進行創(chuàng)新。從縣域支行主要的業(yè)務條線——小微金融業(yè)務與個人業(yè)務的產(chǎn)品種類看，該城市商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品僅有6種，主要是抵質押貸款、聯(lián)保及無擔保貸款;而該省的另一家城市商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品分為5大系列15種產(chǎn)品，針對不同特征的小微客戶設計不同的產(chǎn)品。除了產(chǎn)品種類偏少外，縣域支行產(chǎn)品的另外一個問題就是產(chǎn)品對客戶吸引力不強，同質化較嚴重，比如，不管是抵質押貸款產(chǎn)品，還是聯(lián)?；驘o擔保貸款，都是比較傳統(tǒng)的小微金融產(chǎn)品，幾乎所有的競爭對手都有類似的產(chǎn)品。

2.2.3 該城市商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務流程設計的不足

現(xiàn)有的小微企業(yè)貸款業(yè)務流程基本上是基于之前大企業(yè)的貸款模式改進的，沒有完整的、獨立于企業(yè)業(yè)務模塊的小微業(yè)務流程。無法滿足小微企業(yè)貸款期限靈活的需要，對于特定的還款要求必須耗費較大的人力、物力，運營成本較高，維護工作復雜。

3 ?互聯(lián)網(wǎng)背景下該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展策略

3.1 依托第三方力量，搭建小微金融科技系統(tǒng)體系

依托第三方金融科技的力量，分三步走搭建該城市商業(yè)銀行的小微金融科技系統(tǒng)。首先，搭建基礎設施。通過與第三方金融科技公司的合作來解決大數(shù)據(jù)的存儲、計算、欺詐和批量風控等問題。該步驟的實現(xiàn)主要依靠合作的金融科技公司來完成。其次，金融行業(yè)場景聚焦?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是基于場景的應用，由于不同的行業(yè)其應用的場景不一樣。最后，建立小微金融生態(tài)圈。在主要以支付為入口，自上而下，打造閉合且可擴張的職能金融服務生態(tài)系統(tǒng)。該城市商業(yè)銀行可以通過便捷高效的支付為切入點，將銀行賬戶體系與平臺的會員體系對接，并且通過大數(shù)據(jù)分析深入挖掘客戶需求，帶動供應鏈進化，提升客戶體驗，實現(xiàn)場景平臺和銀行的共贏。

3.2 利用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)場景式獲客

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，最重要的是其應用場景，互聯(lián)網(wǎng)金融將應用場景和各種金融服務聯(lián)系起來，來服務廣大的金融客戶。在實施上，該城市商業(yè)銀行要根據(jù)自身小微金融發(fā)展的實際情況及發(fā)展定位有針對性地選擇應用場景，盡量避免與其他競爭對手形成同質化的應用場景產(chǎn)品，形成激烈競爭。

在實施策略上，該城市商業(yè)銀行可以秉著先易后難的原則，先以該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展較好的區(qū)域為切入點，各分行要與總行線下網(wǎng)點實行聯(lián)動，以線上線下相結合的綜合服務作為核心競爭力，來實現(xiàn)與中小場景方，尤其是在發(fā)展?jié)摿^大的區(qū)域，通過整合區(qū)域內發(fā)展勢頭較好的電商平臺，構建以該城市商業(yè)銀行為主導的，具有區(qū)域特點的小微金融生態(tài)圈。

而對于市場勢力較大場景方，該城市商業(yè)銀行要盡量與其建立合作關系，以確保能夠在激烈的競爭中保住自己的市場份額。等條件成熟之后，則可以通過價值主張、差異化策略等與強勢的場景方在某一應用場景或者在某一產(chǎn)品體系中開展合作，以逐漸爭斗有利地位，從完全依賴場景方中脫離出來，形成自己的產(chǎn)品優(yōu)勢。要注意發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過對“海量”數(shù)據(jù)的分析，與相關的合作方一起進行針對性的產(chǎn)品設計，進行客戶體檢，與合作方實現(xiàn)雙贏。這樣，該城市商業(yè)銀行既可以保住自己現(xiàn)有的市場份額，同時，在以后與市場實力較強的場景方進行進一步的合作時，也可以擁有一定的話語權。

3.3 細分客戶，針對不同客戶采取差異化發(fā)展策略

3.3.1 微型企業(yè)

對于微型企業(yè)其經(jīng)營痛點在于，采用傳統(tǒng)線下運營模式，存在數(shù)據(jù)收集成本高，獲客成本高，營業(yè)成本高的核心問題;風控適用客戶范圍小，風控效果欠佳，缺乏有效風控工具;授信效率低，客戶體驗差。因此對于微型企業(yè)，在審批模式上，應該采用集中審批模式，通過實行全線上自動化（線上申請、調查、審批、放款）的網(wǎng)貸全流程服務，解決其地理分布較為分散，單戶價值低，獲客成本高，營業(yè)成本高，缺乏有效風控工具的經(jīng)營痛點。在獲客渠道上，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”和“銀行+”場景平臺，大力拓展與本地互聯(lián)網(wǎng)平臺、公共事務電子平臺的合作關系，實現(xiàn)對微型客戶的互聯(lián)網(wǎng)化大數(shù)據(jù)化的批量獲客。

3.3.2 小型企業(yè)

對于小型企業(yè)而言，其經(jīng)營痛點在于，小型企業(yè)相比微型企業(yè)公司屬性更強，需求更加多樣化，業(yè)務發(fā)展更依賴于客戶經(jīng)理與客戶之間的關系，對物理網(wǎng)點依賴程度比較高。因此，小型企業(yè)在審批模式上，應該采用集中+分級授權審批模式，授信額度較小的采用微型企業(yè)集中審批流程;金額較大的采取對分支機構分級授權審批，依托分支機構物理網(wǎng)點提供線上申請、線下調查、線上審批放款、線下貸后跟蹤的半自動綜合金融服務的運營模式，解決小型企業(yè)公司屬性及企業(yè)主個人屬性需求疊加的多樣化，及現(xiàn)金管理、理財?shù)榷鄻踊鹑谛枨髮ξ锢砭W(wǎng)點依賴性的痛點。在獲客渠道上，主要采取線上半自動化“銀行+”場景批量獲客，線下輔之以傳統(tǒng)線下客戶經(jīng)理上門調查營銷，提高客戶黏性和單戶綜合價值。

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作者簡介：喻微鋒（1982—），男，博士，副教授，研究方向為商業(yè)銀行。