鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展困境及路徑探究
——以裕民銀行為例

熊凱婷 王軍萍 李宇雯 何思蒽 江胤萍

（江西財經(jīng)大學，江西 南昌 748100）

1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況及案例分析

1.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融現(xiàn)狀概述

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，政府對于農(nóng)村金融發(fā)展越發(fā)重視，出臺了一系列相關(guān)政策扶持農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，在政策的指引下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展已取得一定成效。一方面，農(nóng)村數(shù)字金融廣度及深度逐步增加。農(nóng)村電子支付普及率持續(xù)升高，移動支付業(yè)務數(shù)量持續(xù)增長，據(jù)《中國普惠金融指標分析報告（2019）》可知，2019年農(nóng)村地區(qū)手機銀行、網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計8.16億戶和7.12億戶，同比分別增長21.87%和16.37%，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生移動支付100.58億筆，網(wǎng)上支付126.60億筆，同比分別增長7.15%、24.02%。另一方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務模式及產(chǎn)品趨向多樣化。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始下沉產(chǎn)業(yè)鏈涉足三農(nóng)領(lǐng)域，金融科技企業(yè)逐步展開針對三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的服務，傳統(tǒng)金融機構(gòu)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型以達到普惠目的，農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)以及多產(chǎn)業(yè)跨界合作使促使數(shù)字普惠金融多樣化發(fā)展，如新希望、村村樂等農(nóng)業(yè)供應鏈服務商著手構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融服務及產(chǎn)銷一體化平臺，推出“惠農(nóng)貸”“村村貸”等產(chǎn)品，阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為開發(fā)農(nóng)村電子商務業(yè)務，搭建“電商+物流+農(nóng)村金融”模式。

1.2 江西裕民銀行關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融的實踐

江西裕民銀行是全國首批、江西首家建設(shè)在5G網(wǎng)絡(luò)之上的現(xiàn)代民營商業(yè)銀行，自成立以來，江西裕民銀行秉承著“數(shù)字金融，裕國裕民”的理念，以“裕民銀行”APP服務平臺為中心，以定期存款、限額貸款、線上支付為基本內(nèi)容，構(gòu)建多元化、智能化、共享式的金融服務平臺，建立一系列風險控制措施，為實現(xiàn)線上線下一站式、便捷化金融服務體系提供實踐經(jīng)驗，緩解金融服務壁壘問題。

1.2.1 實施白名單業(yè)務模式，彌補農(nóng)戶信用信息缺失短板

江西裕民銀行早期通過實地調(diào)查摸排農(nóng)村農(nóng)戶信貸意愿及需求，獲取多維度農(nóng)村農(nóng)戶信息，同時積極進行政企聯(lián)合，從政府渠道獲取已有的農(nóng)戶信用信息，隨后在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立白名單，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

1.2.2 開創(chuàng)“裕鑒”智能風控系統(tǒng)，綜合授信破解信貸風控難題

為加快信用評估效率，江西裕民銀行運用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，結(jié)合關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、知識圖譜挖掘稅務信息、消費信息等信用輔助信息，多角度描繪人臉畫像從而對金融消費者精準分層，實現(xiàn)秒級信用審批。

1.2.3 推出“農(nóng)裕貸”“養(yǎng)戶貸”等普惠金融產(chǎn)品，提供多渠道融資服務

江西裕民銀行借助金融科技和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托系統(tǒng)的標準化處理，不斷推進“三農(nóng)”產(chǎn)品更新迭代。針對不同的客戶，裕民銀行推出“易建欄”“養(yǎng)戶貸”等金融產(chǎn)品，更具針對性地滿足農(nóng)戶的金融需求，服務鄉(xiāng)村金融體系建設(shè)，提升普惠金融工作成效。

1.2.4 與大型農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，將金融服務融入農(nóng)業(yè)供應鏈

圍繞著農(nóng)產(chǎn)品供應鏈上生產(chǎn)、加工以及消費等各環(huán)節(jié)，江西裕民銀行通過與大型農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，增加銀行APP與企業(yè)APP、ERP、CRM等系統(tǒng)之間的聯(lián)系，致力于將金融服務融入農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，滿足農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)及農(nóng)戶經(jīng)營資金的需求，從而進一步推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素轉(zhuǎn)型升級，助力農(nóng)業(yè)數(shù)字化發(fā)展。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展困境分析

2.1 從農(nóng)村數(shù)字普惠金融的供應主體角度分析

農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)τ趶V大的金融市場而言無疑是一片“藍海”，但作為一個尚未開發(fā)完全的領(lǐng)域，農(nóng)村金融遼闊的前景背后存在著諸多風險，金融機構(gòu)步入農(nóng)村地區(qū)時易面臨著風險失控、成本難收等問題。

2.1.1 征信體系尚不完善，缺乏農(nóng)村信用數(shù)據(jù)平臺

現(xiàn)階段農(nóng)村征信體系仍在建設(shè)中，農(nóng)村信用數(shù)據(jù)匱乏成為發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的一大阻礙。與城鎮(zhèn)居民不同，農(nóng)村居民信用信息短缺，無強大數(shù)據(jù)信息庫支撐，金融機構(gòu)的農(nóng)村用戶信用數(shù)據(jù)主要通過與政府和其他金融機構(gòu)合作獲取，因此仍有許多農(nóng)戶無法證明其信用水平，金融機構(gòu)難以發(fā)放貸款。在缺少農(nóng)戶信用信息條件下，部分銀行會采取資產(chǎn)評估的方法，根據(jù)其農(nóng)作物價值及負債情況確定貸款額度，但此類方法仍有局限，如部分鄉(xiāng)村地域偏僻難以深入檢測、部分作物種植風險難以評估、農(nóng)民因法律意識淡薄而隱瞞真實資產(chǎn)狀況等，都將導致普惠金融服務無法擴大惠及面。

2.1.2 緩釋措施仍未建立，風險規(guī)避工具不足

金融機構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放貸款時存在著以信用風險為代表的諸多風險，大量金融機構(gòu)難以深入涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域。目前，農(nóng)村金融市場上尚未建立完善的緩釋措施為金融服務提供風險保障，政府在協(xié)助建設(shè)風險規(guī)避工具上未出臺相關(guān)扶持政策，金融機構(gòu)如大規(guī)模地展開普惠金融業(yè)務則需投入較高成本、承受較高風險，因此，當前主營農(nóng)村金融業(yè)務的金融機構(gòu)數(shù)量較少，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展動力遭遇瓶頸，難以進一步擴大普惠金融的覆蓋面。

2.1.3 基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低，數(shù)字服務應用場景有限

現(xiàn)今農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率整體仍處于較低水平，截至2019年，我國超過98%的行政村通上了4G網(wǎng)絡(luò)與光纖，但大概每70萬個行政村中仍然存在著1.4萬個沒有普及通信設(shè)備，從全國范圍來看，260多萬個自然村中還有著大量農(nóng)村人口無法獲取穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)信號以及通信設(shè)施，嚴重阻礙了數(shù)字金融服務的開展。除此之外，農(nóng)村居民理財意識不強，超前消費觀點較弱，對金融服務的認知大多只拘泥于銀行卡辦理、助農(nóng)存取款等業(yè)務，大大地局限了數(shù)字服務的運用場景，易導致農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品及服務供大于求的狀況，收益難以填補成本，打消金融機構(gòu)普及金融服務的積極性。

2.2 從農(nóng)村數(shù)字普惠金融的消費主體角度分析

如今我國大部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在人口結(jié)構(gòu)失衡、年輕人少老年人多的現(xiàn)象，農(nóng)村居民的整體金融素養(yǎng)、信息素養(yǎng)偏低，金融消費意愿不高，從而導致數(shù)字普惠金融在農(nóng)村得不到持續(xù)和穩(wěn)定的客源，難以獲得更好的發(fā)展。

（1）農(nóng)村地區(qū)長期存在的“金融排斥”問題。限于農(nóng)戶知識儲備的不足，許多農(nóng)民不愿意接受與相信陌生的產(chǎn)品，早期一直被金融機構(gòu)排斥在服務對象之外，他們對數(shù)字金融、金融科技等相關(guān)概念的認知缺失。在普惠金融的指引政策下達之后，由于金融知識與農(nóng)村日常生活貼合度不強，農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字金融的普及情況依舊存在延遲現(xiàn)象，加之傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)弱小的根源在于農(nóng)民已耗盡基本生產(chǎn)要素的有利性，小農(nóng)戶無法從現(xiàn)有土地、勞動力、技術(shù)等基本生產(chǎn)要素中獲得較高收入，因此大批的農(nóng)戶缺乏融資的動力。

（2）信息技術(shù)快速發(fā)展所帶來的“數(shù)字鴻溝”問題。農(nóng)村留守人群對數(shù)字技術(shù)的接受能力和使用能力普遍較低，信息素養(yǎng)整體水平落后于社會平均水平，而信息素養(yǎng)的缺乏將會導致兩個極端。一方面，互聯(lián)網(wǎng)詐騙事件頻頻發(fā)生，農(nóng)村居民對數(shù)字金融警惕性過高，不敢、不愿、不會使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。自2018年起，互聯(lián)網(wǎng)非法集資案件已發(fā)生1.5萬余起，涉案金額1.1萬億元，農(nóng)戶易將數(shù)字金融服務視為金融騙局，數(shù)字金融服務消費意愿低迷。另一方面，農(nóng)村消費者對新興產(chǎn)業(yè)疏于了解，更易出現(xiàn)輕信、錯信的情況，加大了辦理金融服務的風險。不法分子利用數(shù)字普惠金融編造新型金融詐騙陷阱，以農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融、新型P2P平臺等術(shù)語包裝欺詐行為，甚至形成金融詐騙集團合伙作案，令農(nóng)村消費者難以甄別。

2.3 從農(nóng)村數(shù)字普惠金融的金融安全角度分析

在數(shù)字普惠金融為農(nóng)村地區(qū)帶來機遇的同時，風險挑戰(zhàn)也隨之而來，從整體來看，主要由三個因素造成，一是新興數(shù)字技術(shù)自身存在的風險，二是數(shù)字技術(shù)與金融服務融合所帶來的風險，三是金融領(lǐng)域監(jiān)管體系不完善所引發(fā)的風險。

（1）數(shù)字技術(shù)應用存在安全隱患。數(shù)字技術(shù)應用的安全隱患主要分為兩個方面，就內(nèi)部而言，大數(shù)據(jù)時代，大眾的個人信息成為“數(shù)據(jù)化隱私”，在數(shù)字技術(shù)的運作下，每個人的信息更容易被不法分子覬覦，由此發(fā)生個人信息泄露的狀況。由外部來看，數(shù)字普惠金融作為新興產(chǎn)業(yè)，涉及面多、發(fā)展空間大、成本低，一定程度上降低了進入門檻，但不法分子乘虛而入的空間也隨之增加，如利用數(shù)字手段偽裝合法借貸渠道。據(jù)最高法發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年至2018年，全國各級法院一審審結(jié)的網(wǎng)絡(luò)犯罪案件共計4.8萬余件，在全部刑事案件總量中的占比為1.54%，近20%的網(wǎng)絡(luò)詐騙案件是在獲取公民個人信息后進行精準詐騙。

（2）混業(yè)跨界模糊監(jiān)管界限。近年來農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的快速推進使得更多行業(yè)開始跨界合作，數(shù)字普惠金融更是將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與各項金融服務領(lǐng)域緊密聯(lián)合在一起，農(nóng)村金融混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨。盡管多行業(yè)融合對農(nóng)村發(fā)展各方面存在著積極影響，但同時也模糊了監(jiān)管界限，加大了監(jiān)管難度，對現(xiàn)階段的分行業(yè)監(jiān)管制度造成沖擊，監(jiān)管主體間職責不明確，使得原本不完善的監(jiān)管制度變得更加復雜化，消費者權(quán)益難以得到保障，在一定程度上制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。

（3）非法金融業(yè)務的監(jiān)管制度不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的的一系列金融服務活動，然而監(jiān)管體系的不完善以及法律規(guī)章的不全面導致了金融創(chuàng)新平臺出現(xiàn)了集中“爆雷”的局面，真?zhèn)螖?shù)字普惠金融的辨別措施尚未建立，市場上存在著一定數(shù)量的金融機構(gòu)以普惠金融之名，施非法集資、非法詐騙之實，根據(jù)處置非法集資部級聯(lián)席會議的數(shù)據(jù)，2018年全國新發(fā)非法集資案件5693起、涉案金額3542億元，同比分別增長12.7%、97.2%，非法集資金額幾近翻倍。

3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑探究

3.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融的內(nèi)在健全路徑

（1）健全農(nóng)村征信體系，建立數(shù)字信用平臺。有關(guān)機構(gòu)可以利用“信息村”與“信息戶”之間的關(guān)聯(lián)，為農(nóng)村地區(qū)搭建數(shù)字信用平臺，建立良好的信用查詢與監(jiān)察機制，完善農(nóng)村的征信體系，保證農(nóng)村金融健康發(fā)展。通過線上渠道，建立信息系統(tǒng)與貸款、消費等業(yè)務相關(guān)聯(lián)的機制，借助智能化手段區(qū)分特色指標、不同信用等級以及各項貸款需求以完善數(shù)字信用平臺，劃分農(nóng)村群體的金融需求層次，以提高信用審批效率；通過線下渠道，及時收集農(nóng)戶的個人信用相關(guān)信息，將農(nóng)戶的信息上傳至互聯(lián)網(wǎng)平臺并連網(wǎng)查詢，實現(xiàn)與上級聯(lián)網(wǎng)辦理，消除農(nóng)村用戶信用信息空白的情況。

（2）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴展數(shù)字金融應用場景。一方面金融機構(gòu)應加快布施智能終端網(wǎng)點，更新替換原有的功能落后的基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)，根據(jù)不同區(qū)域的具體情況設(shè)立普惠金融服務點，同時通信運營商應加強網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施分布，提高農(nóng)村寬帶、5G等網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備的覆蓋率，為數(shù)字金融發(fā)展提供網(wǎng)絡(luò)支持。另一方面，金融機構(gòu)應積極聯(lián)合其他農(nóng)村服務機構(gòu)，共同打造出綜合農(nóng)村數(shù)字金融服務平臺，將金融服務融入農(nóng)村居民的生產(chǎn)、消費等日常經(jīng)營活動，金融機構(gòu)應嘗試與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，加盟構(gòu)建農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應鏈，將貸款、保險等金融服務嵌入農(nóng)業(yè)供應鏈中，增加數(shù)字金融應用場景。

（3）強化農(nóng)村金融釋緩措施，完善風險防控系統(tǒng)。對于農(nóng)村金融釋緩措施強化工作，需依照“政府引導，企業(yè)建設(shè)”思路，完善風險防控機制。在政府的積極引導下，金融機構(gòu)首先要依照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，建立科學的風險管理體系。貸前初步審核用戶材料的真實性和完整性；貸中深入審查分析客戶的風險承受能力，決定是否準予辦理金融業(yè)務；貸后不定期追蹤借款者的經(jīng)營狀況，設(shè)置合理的風險預警指標。在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)可利用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建智能風控系統(tǒng)，實現(xiàn)信用審核、風險判斷、風險跟蹤服務一體化。同時，金融機構(gòu)需要完善內(nèi)部監(jiān)督管理制度，加強金融業(yè)務規(guī)范化管理，約束機構(gòu)內(nèi)部利益主體的違法行為，同時建立風險問責制度，設(shè)置相應的獎懲機制。

3.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融的外部優(yōu)化路徑

（1）深化解讀鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政企聯(lián)動精準服務。首先，政府應針對戰(zhàn)略內(nèi)容出臺相應激勵政策，同時進行專項基金整理，盡可能為涉農(nóng)金融機構(gòu)提供政策、資金上的幫助。政府在出臺相應政策時應注重因地制宜，根據(jù)本土經(jīng)濟對數(shù)字普惠金融的專項需求，精準服務有需求的群體。其次，對于銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)，地方政府應積極配合銀行業(yè)務的開展，提供一定的農(nóng)村用戶信用、生產(chǎn)等數(shù)據(jù)，協(xié)助金融機構(gòu)深入推進普惠金融服務。最后，地方政府可設(shè)立專門的組織對接數(shù)字普惠金融業(yè)務，確保相關(guān)信息及時傳達，避免二者的合作有脫節(jié)現(xiàn)象，相互聯(lián)動開展數(shù)字普惠金融精準服務。

（2）增強農(nóng)村消費者素養(yǎng)，推進金融知識普及。為加強數(shù)字普惠金融的普及，還應重視農(nóng)村地區(qū)金融教育，提升普惠金融認知度。對此，政府應進行農(nóng)村地區(qū)金融教育規(guī)劃，根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)具體教育水平、人口狀況、經(jīng)濟發(fā)展程度等情況，分析如何開展金融教育、開展何種金融教育，從而有序展開農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融科普教育。除此之外，農(nóng)村地區(qū)還可以充分利用金融機構(gòu)渠道進行宣講，銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)在開展業(yè)務辦理時可以同步進行金融教育，通過各種科技化手段，例如PPT展示，視頻宣傳，3D展示廳參觀等方式提升用戶風險意識與金融素養(yǎng)，從而為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

（3）完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系，保護金融消費者權(quán)益。良好的金融環(huán)境是保護農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的重要因素。有關(guān)部門需要在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)字金融監(jiān)管規(guī)則，借鑒國外先進的監(jiān)管準則，遵守松緊適度的制定原則，整體金融監(jiān)管框架應符合“放寬準入，市場競爭，防范欺詐，監(jiān)測風險，行動留痕，事后追責”的流程。與此同時，應及時填補現(xiàn)行分業(yè)制度中監(jiān)管漏洞，重視產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中監(jiān)管主體的確認問題，出臺針對利用數(shù)字技術(shù)的新型非法金融詐騙手段，如非法集資、非法借貸，地方政府方面也可設(shè)立獨立的農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管主體，提高金融監(jiān)管效果，以確保消費者權(quán)益可以得到全面保護，達到長效改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境的目的。