普惠金融問題下小額信貸機制發(fā)展問題研究

王洪偉

（泰國格樂大學，泰國 曼谷 10220）

自2005年聯(lián)合國提出普惠金融發(fā)展理念以來，受到國際社會的廣泛關注。特別是一些發(fā)展中國家和地區(qū)在推進普惠金融方面取得了顯著進展。近年來，我國形成了面向整體多層次、立體社會的金融服務體系，金融發(fā)展成果惠及更多人，縮小區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距。在政府和社會各界廣泛參與下，我國普惠金融發(fā)展取得顯著成效，基本形成了全面、多元的金融服務體系。據(jù)相關統(tǒng)計，截至2018年12月末，我國綜合金融貸款余額超過13萬元。但是，隨著我國普惠金融的快速發(fā)展，一些問題和短板逐漸暴露出來，對我國普惠金融的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了很大影響。因此，通過對現(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展存在的問題進行分析和探討，為我國普惠金融的后續(xù)發(fā)展提出合理的建議，進一步深化金融體制改革。

一、我國普惠金融發(fā)展問題分析

（一）普惠金融頂層設計不合理

為積極推動普惠金融發(fā)展，我國不斷出臺一系列支持政策，充分體現(xiàn)了國家層面發(fā)展普惠金融的重要性。宏觀上普惠金融的發(fā)展方向但是，由于沒有出臺具體的法規(guī)來落實普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，金融機構(gòu)難以有效展示其發(fā)展普惠金融的積極性和主動性。同時，在基礎設施方面，普惠金融的頂層設計也存在一定的不足，主要體現(xiàn)在兩個方面。一是普惠金融沒有系統(tǒng)完整的法律體系，普惠金融發(fā)展沒有明確的法律規(guī)范。二是，我國在金融和信用體系建設方面相對滯后，極大地阻礙了綜合金融的進一步發(fā)展。

（二）對普惠金融的發(fā)展影響缺乏深入理解

在我國普惠金融的發(fā)展過程中，普遍存在對普惠金融認識不深的問題。從普惠金融提供者的角度來看，這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是將普惠金融理解為扶貧是錯誤的，是盲目發(fā)展普惠金融，忽視發(fā)展普惠金融的金融風險，降低普惠金融風險。問題在于銀行出于自身經(jīng)濟利益的考慮，不愿提供綜合性金融服務。這種誤解不利于普惠金融的健康發(fā)展。二是普惠金融的消費者大多屬于經(jīng)濟收入低、文化程度低的弱勢群體，對普惠金融和金融知識知之甚少。

（三）尚未建立健全普惠金融服務體系

現(xiàn)階段，我國參與普惠金融的主體包括商業(yè)銀行等大型金融機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)，基本形成了多元化的普惠金融體系。然而，普惠金融的參與者并沒有完全理解普惠金融在我國發(fā)展中的政治和經(jīng)濟重要性，因此在提供普惠金融服務方面沒有達到理想的效果。大型金融機構(gòu)的主要服務對象是高價值客戶，由于其所處位置，對普惠金融發(fā)展不夠重視。但金融和農(nóng)村金融由于自身經(jīng)濟實力不足、服務深度不夠、資金保障不足，難以在普惠金融發(fā)展中發(fā)揮有效的主體作用。由于政策性金融機構(gòu)主要以撥款預算作為財政資源，普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性較低，難以為普惠金融的發(fā)展提供可持續(xù)發(fā)展的動力。

（四）沒有健全的全面金融風險管理體系

根據(jù)經(jīng)濟學理論，普惠金融的服務對象主要是長尾群體，導致普惠金融發(fā)展過程中信息收集困難、研究成本高。根據(jù)服務對象的特點，普惠金融在發(fā)展過程中具有較高的風險特征，如信用風險、操作風險、技術風險、法律風險、流動性風險等。然而，我國在普惠金融發(fā)展中尚未建立完善的普惠金融風控體系。傳統(tǒng)的金融風控措施已不能滿足普惠金融風險防控進一步發(fā)展的需要。

二、小額信貸和普惠金融的具體概念

普惠金融體系的概念雖然還沒有出現(xiàn)，但最早是在2005年的國際小額信貸大會上提出的，它的受眾比現(xiàn)有的金融體系更廣泛，是一個考慮到社會方方面面的體系。幫助社會階層，特別是低收入者。普惠金融體系誕生于小額信貸，是小額信貸演變的必然結(jié)果，通過對各種分散的金融體系進行整合，可以更好地實現(xiàn)金融體系的整體發(fā)展。普惠金融體系結(jié)合了小額信貸的優(yōu)勢，使這個新的金融體系能夠覆蓋社會各個層面，確保原有金融體系之外的中低收入者獲得應有的利益。

（一）客戶層面

在傳統(tǒng)的金融體系中，低收入者一般不在金融體系的服務范圍之內(nèi)，而普惠金融則不同，普惠金融將這些人作為主要客戶，提供一種形式的幫助。由于這部分人經(jīng)濟實力較弱，這也產(chǎn)生了與傳統(tǒng)金融截然不同的需求。基于這些特點，普惠金融找到了適合自己的金融體系和金融產(chǎn)品。

（二）微觀層面

由于普惠金融的客戶群缺乏經(jīng)濟實力，普惠金融的業(yè)務發(fā)展主要以零售金融服務為主，為金融流通量極小的低收入群體提供有效的金融服務。目前參與這一層面的主體包括大多數(shù)金融機構(gòu)，包括各類商業(yè)銀行和國有銀行，許多信貸公司也加入了這種金融形式，金融體系的內(nèi)容和范圍進一步擴大，表明普惠金融體系是傳統(tǒng)金融的深化。

（三）宏觀層面

普惠的財務系統(tǒng)很復雜，要形成真正的金融體系，政府的政策支持和經(jīng)濟支持必不可少。政府的支持使許多公司能夠繼續(xù)在這些新興金融體系中運營，同時開發(fā)有益于低收入階層的高質(zhì)量服務。

三、構(gòu)建普惠金融體系的意義

（一）構(gòu)建普惠金融體系是完善農(nóng)村金融體系的必然要求

普惠金融體系的目標群體主要是農(nóng)村地區(qū)，長期以來，農(nóng)村金融體系非常不完善，金融體系存在的諸多漏洞亟待解決。普惠財務完美地填補了這些空缺，建立了“分工合理、投資多樣、功能完善、服務高效的農(nóng)村金融組織體系”。該制度的適用范圍非常廣泛，基本涵蓋了上、中、下三個收入群體的需求，對收入者的影響將更加明顯。我國農(nóng)村金融體系雖然很早建立，但農(nóng)村貧困人口享受金融福利的時間并不長，更適合農(nóng)村居民的金融體系。

（二）構(gòu)建普惠金融體系，滿足農(nóng)村多樣化金融需求

普惠金融與傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別在于，普惠金融對用戶群體沒有限制，不縮小工作范圍，讓眾多貧困弱勢群體平等獲得保險、資產(chǎn)管理等金融服務。金融部門與低收入者之間的距離很近，為他們提供了平等的機會和便利。

（三）在包容性金融體系中，小額信貸是窮人戰(zhàn)勝貧困的有力工具

普惠金融系統(tǒng)的小額信貸是低收入人群發(fā)展和創(chuàng)造財富的啟動資金。小額信貸不僅可以滿足低收入人群的日常金融需求，還可以為想要改變現(xiàn)狀的低收入人群提供再生產(chǎn)服務。幫助收入人群脫貧致富的發(fā)展基金——這是普惠金融系統(tǒng)的首要作用。作為以脫貧為主要目的的金融形式，普惠金融對貧困地區(qū)發(fā)展和支持的貢獻是明確的，也是實現(xiàn)共同富裕不可或缺的。

四、我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的措施

小額信貸作為金融創(chuàng)新的一種方式可以為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融支持，但我國小額信貸的發(fā)展受到各種因素的限制，發(fā)展十分緩慢。為促進我國小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，積極發(fā)揮小額信貸的作用，應從以下幾個方面制定有效措施。第一，擴大小額信貸資金資金來源，實現(xiàn)小額信貸利率市場化的財務可持續(xù)性，是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的物質(zhì)保障。實踐證明，財務上可持續(xù)的小額信貸可以吸引商業(yè)資本來擴大小額信貸機構(gòu)并擴大覆蓋面。一是要擴大小額信貸資金來源，多渠道籌集資金。一方面可以吸納民間閑置資金，培育小額信貸機構(gòu)，促進資金回收，另一方面可以引導農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行進入小額信貸領域，提供強大的資金來源。放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入標準也有助于小額信貸機構(gòu)向成熟的農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型。二是逐步推進小額信貸利率市場化。小額信貸業(yè)務風險高、成本高、經(jīng)營環(huán)境相對特殊，需要相對較高的利率作為回報以實現(xiàn)財務可持續(xù)性。第二，加強風險控制，規(guī)避風險信貸業(yè)務發(fā)展與風險控制是矛盾的，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須控制貸款風險，降低風險比例。一是在貸款管理方面，要建立科學的貸款管理制度，優(yōu)化業(yè)務流程。貸款前，對貸款人的還款能力和信用狀況進行全面審查，確定貸款后另行確定貸款限額。確保資金安全運行。二是建立信用評級體系，對各貸款機構(gòu)實行差別化貸款。由于貸款人有不同的個人和業(yè)務需求，他們也有不同的融資要求和信用評級。信用評級系統(tǒng)可以幫助小額信貸機構(gòu)了解貸方的信用狀況，根據(jù)貸方的差異形成靈活的貸款限額和利率機制，有效防范貸款的道德風險。同時，可以建立聯(lián)合保障機制。實行貸款人集團化管理，如果貸款人違約，整個集團的貸款人就不能再獲得小額信貸。這可以通過加強貸方之間的相互限制和相互監(jiān)督來降低違約風險。最后，加強政府對小額信貸的補貼，建立農(nóng)業(yè)風險信用補償機制。根據(jù)“中國農(nóng)村社會保障”課題組的一項研究，小額信貸農(nóng)戶所經(jīng)歷的經(jīng)濟風險有10%歸因于自然風險。由于小額信貸企業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受外部因素影響較大，人為因素導致的違約在所難免。農(nóng)業(yè)風險信用補償機制不僅需要政府和財政的支持和補貼，還需要社會資源和力量的共同支持。第三，完善制度建設，加強金融監(jiān)管，為小額信貸提供良好的金融環(huán)境積極的政策環(huán)境和有效的金融監(jiān)管可以為小額信貸提供良好的金融環(huán)境，是小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，有利于發(fā)展。

五、結(jié)束語

綜上所述，普惠金融在我國取得了顯著進展，政府對普惠金融給予了高度重視。但是，隨著普惠金融發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，一些問題也逐漸暴露出來，嚴重影響了我國普惠金融的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。因此，中國政府及有關部門應充分考慮我國當前的國情，積極創(chuàng)新，積極探索，采取一系列措施，切實掃除普惠金融發(fā)展的障礙，確保普惠金融健康發(fā)展。規(guī)范的市場環(huán)境促進我國普惠金融更好發(fā)展，更好服務弱勢群體。