農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究

文/俎怡諾（廣東海洋大學經(jīng)濟學院）

一、引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略在我國各領域的深入實施，農(nóng)村金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷融入大數(shù)據(jù)、云計算及區(qū)塊鏈等技術(shù)，逐步打破了時間和空間對傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務業(yè)務的限制與約束，成為完善農(nóng)村金融服務、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、推動農(nóng)村金融市場升級的主要推動力量。我國在2016 年發(fā)布的《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》中首次提出，要“支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)為農(nóng)村注入了新的血液，極大激發(fā)了農(nóng)村金融的活力和效率。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2020 年我國農(nóng)村地區(qū)資金供給缺口大，已累計超過3萬億元，超過一半的調(diào)查農(nóng)戶表示資金使用緊張，超過三分之二的農(nóng)戶則表示資金供給渠道有限，借貸不便。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和知識在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應用，互聯(lián)網(wǎng)金融將有效激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，幫助農(nóng)村新型經(jīng)營主體打破融資困局，發(fā)揮其在金融服務鄉(xiāng)村振興中的重要作用。本文旨在通過對互聯(lián)網(wǎng)金融興起和現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展不足的背景介紹，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村建設的積極作用，進而為農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展提出合理化建議。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實意義

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模不斷壯大

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興力量，在不斷推動中國農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的過程中起到了至關重要的作用。國家制定相應優(yōu)惠政策扶持和引導農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡金融發(fā)展，鼓勵加強農(nóng)村金融技術(shù)創(chuàng)新，引導和扶持金融機構(gòu)積極運用網(wǎng)絡優(yōu)勢。配合農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，金融服務公司積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深耕農(nóng)業(yè)市場，成開拓創(chuàng)新果不斷，使得網(wǎng)絡金融的覆蓋規(guī)模逐步增加，網(wǎng)絡金融使用人數(shù)增加，城市網(wǎng)絡金融服務公司規(guī)模增加，而相應農(nóng)村的網(wǎng)絡金融市場規(guī)模也在縮小，其市場規(guī)模不斷壯大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造農(nóng)村發(fā)展新動力

我國農(nóng)村城市的“二元制”經(jīng)濟體系雖然出現(xiàn)已久,但城鄉(xiāng)之間發(fā)展并不平衡,農(nóng)村金融發(fā)展滯后,傳統(tǒng)農(nóng)村金融無法和現(xiàn)代農(nóng)村金融的發(fā)展構(gòu)成了良性關聯(lián)互動。究其根本,我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要以散落型個體發(fā)展為主,而規(guī)?；a(chǎn)的大型農(nóng)場發(fā)展并不理想,由于當前農(nóng)業(yè)區(qū)域征信體系構(gòu)建成本高昂,農(nóng)業(yè)征信體系發(fā)展落后。廣大農(nóng)戶由于無法提交完整的信貸單據(jù),造成無法獲得必要的資金幫助,農(nóng)村金融的供應和需求量出現(xiàn)錯位。隨著中國移動客戶端普及率的提高,互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)對“三農(nóng)”體系有著巨大的經(jīng)濟支撐力,而互聯(lián)網(wǎng)也不斷整合農(nóng)業(yè)金融,從而促進了金融服務提供者和農(nóng)村服務受眾間供需矛盾的緩解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠其獨特的科技優(yōu)勢,進一步拓展農(nóng)村市場,填補了傳統(tǒng)金融的不足,縮小農(nóng)業(yè)市場供應和需求之間的差異,創(chuàng)新了農(nóng)村金融發(fā)展新動力。

（三）推動農(nóng)村金融供給側(cè)改革

我國目前的農(nóng)村金融組織種類豐富,金融系統(tǒng)較為健全,但是我國農(nóng)村金融總供給和總需求的問題仍然突出,傳統(tǒng)投資途徑無法解決農(nóng)業(yè)對新型經(jīng)濟經(jīng)營主體的巨大投資需求以及城鄉(xiāng)之間金融資源配置的不均衡問題等都對農(nóng)村金融的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的特色產(chǎn)物,互聯(lián)網(wǎng)金融通過其獨有的云計算方案和低成本運作策略,加快進入中國農(nóng)村市場,創(chuàng)新發(fā)展出了多元化的中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無疑拓寬了鄉(xiāng)村地區(qū)的投資途徑,以蘇寧易購為代表的鄉(xiāng)村電子商務和農(nóng)村金融生態(tài)整合模式、助貸組織,包括阿里等行業(yè)資金為代表的新興金融服務巨頭企業(yè),競相加入了農(nóng)村金融領域,在創(chuàng)造高效金融服務供給的同時,又進一步豐富了農(nóng)村金融體系,促進提高村級資金供應效益,推動村級資金供給側(cè)改革,為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供新生動力。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動互聯(lián)網(wǎng)支付平臺在農(nóng)村的發(fā)展

雖然由于世界各國對普惠金融的關注,政府不斷降低金融的投資門檻與可得性,農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平也有了顯著的提高,但是在農(nóng)村地區(qū),仍然很難看到傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)或者ATM 取款機及POS 機。根據(jù)央行數(shù)據(jù),2019 年全國共有ATM 機具101.39 萬臺,聯(lián)網(wǎng)POS 機具3089.28 萬臺,農(nóng)村地區(qū)ATM 機具34.65 萬臺,POS 機具661.52 萬臺,可以看到城鄉(xiāng)差距非常明顯。這些對于農(nóng)民的生活有很大的影響,也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在這樣的情況下,移動互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的興起改變了這樣的格局,讓農(nóng)村金融煥發(fā)了生機。最近幾年,我國不斷推出電商到鄉(xiāng)村的示范項目,進一步促進數(shù)字化新型鄉(xiāng)村的建立,像京東、淘寶、拼多多各大電商平臺紛紛入駐農(nóng)村,為農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的發(fā)展奠定了基礎。特別是2020 年,很多具有線下購物習慣的人群轉(zhuǎn)為了線上電子平臺購買,進一步助推了移動互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展。特別是2020 年,很多具有線下購物習慣的人群轉(zhuǎn)為了線上電子平臺購買,進一步助推了移動互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展。據(jù)中國央行公布的我國普惠金融服務指數(shù)分析報告(2019年)數(shù)據(jù)表明,2019 年我國通過電子商務消費的成年人比重為85.37%,較上年高了2.98%;農(nóng)村應用電子支付的成年人比例為76.2%,較上年高了4.6%,農(nóng)村區(qū)域電子支付的發(fā)展速度也超過全國平均水平。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)消費信貸及小額信貸產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

憑借著網(wǎng)絡可以沖破地理約束的局限性,農(nóng)戶就可以利用網(wǎng)絡實現(xiàn)消費與理財,同時利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析對個人進行資信評估，針對個人的消費對農(nóng)戶貸款的風險加以把控。相對于傳統(tǒng)銀行借貸需要抵押物、擔保人等復雜流程,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸也成了農(nóng)村地區(qū)消費信貸類產(chǎn)品的主力軍。同時各大互聯(lián)網(wǎng)支付平臺推出了許多小額信貸產(chǎn)品,例如支付寶的花唄借唄,京東的京東白條、微信微粒貸等都為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展助力。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融大致上存在著三種模式:第一是依托于綜合電子商務平臺的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)企業(yè)網(wǎng)絡金融服務模式。綜合電子商務平臺憑借其獨特的信息技術(shù)優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)信息,為客戶提供資金流轉(zhuǎn)等鏈型的農(nóng)業(yè)企業(yè)金融服務,其中以阿里、京東為代表的龍頭企業(yè)特點尤為明顯。阿里作為中國國內(nèi)電商的巨頭,通過“平臺、金融、數(shù)據(jù)”三大戰(zhàn)略,提出“千縣萬村計劃”,以線下服務實體經(jīng)濟,把農(nóng)村供應鏈下沉到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融市場；第二是依托于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)企業(yè)，融入網(wǎng)絡經(jīng)濟的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務模型。利用網(wǎng)絡云計算、大數(shù)據(jù)分析等的優(yōu)點,將其整合到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)企業(yè)各個生產(chǎn)環(huán)節(jié),并由此產(chǎn)生了一個比較合理的農(nóng)村金融服務模型;第三是以P2P 平臺為代表的農(nóng)業(yè)金融服務模式,這是一個利用網(wǎng)絡技術(shù)實現(xiàn)農(nóng)民個人之間小額借款的新興農(nóng)業(yè)貸款模式。P2P 公司將充分運用平臺的資源優(yōu)勢,加快進入中國農(nóng)業(yè)市場,并結(jié)合農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),分析農(nóng)民的個人信用數(shù)據(jù),高效地為農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資保障,不斷推動我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡金融服務創(chuàng)新發(fā)展。

四、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位

隨著中國農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的進一步擴大,為中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進一步蓬勃發(fā)展奠定了堅實的基礎。不過,監(jiān)管制度并不會完全隨互聯(lián)網(wǎng)金融體系而滲透到更廣大農(nóng)村地區(qū),從而會造成農(nóng)村網(wǎng)絡金融服務行業(yè)監(jiān)管漏洞,部分農(nóng)村網(wǎng)絡金融資金安全、信息安全缺乏保證。金融監(jiān)管缺位所帶來的資金鏈斷裂、金融資本野蠻膨脹等各種問題,必將對我國農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設滯后

我國在改革開放的四十年間，經(jīng)濟發(fā)展中獲得很大成績，但各地之間的發(fā)展并不平衡、農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不充分，造成農(nóng)村區(qū)域資金洼地現(xiàn)象普遍存在。農(nóng)村網(wǎng)絡金融還沒有健全的個人征信體系，而個人信用檔案也面臨著零碎化、滯后化等一系列問題。另外，由于相當部分的農(nóng)戶信息并未進入政府征信體系，由于直接對接了網(wǎng)絡金融業(yè)務，造成農(nóng)村信用高風險的大量出現(xiàn)，嚴重制約著中國農(nóng)村經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)金融迅速蓬勃發(fā)展。當前，我國農(nóng)村信用系統(tǒng)的構(gòu)建落后，已形成了農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡金融快速發(fā)展的絆腳石。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式基礎設施不完善

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的迅速發(fā)展和移動客戶端技術(shù)在農(nóng)業(yè)領域的廣泛應用，是農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎條件。但是，在現(xiàn)階段受農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人員的嚴重短缺、政府對農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務支持力度不足、網(wǎng)絡金融機構(gòu)進駐農(nóng)業(yè)區(qū)域門檻過高以及網(wǎng)絡金融服務知識傳播不到位等各種原因的影響，造成農(nóng)村網(wǎng)絡金融服務發(fā)展速度緩慢。

五、促進我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融科學發(fā)展的建議

（一）加強金融監(jiān)管力度

網(wǎng)絡金融在農(nóng)村區(qū)域的健康發(fā)展離不開完善的法制系統(tǒng)，所以監(jiān)督機制的建設必須從預防化解財務風險和保障融資活動主體的合法權(quán)益入手。要推動農(nóng)村網(wǎng)絡金融服務科學和健康發(fā)展，須切實強化對農(nóng)村網(wǎng)絡金融服務的監(jiān)管力度，這需要政府及相關部門進行系統(tǒng)的研究和部署，努力在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面也實現(xiàn)了重大突破。要高度重視政府對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡金融服務機構(gòu)的專業(yè)監(jiān)管工作，監(jiān)管部門可根據(jù)農(nóng)村網(wǎng)絡金融服務的發(fā)展狀況，設置專門的監(jiān)督管理組織，讓中國農(nóng)村網(wǎng)絡的金融監(jiān)管更為專業(yè)化和規(guī)范化。要大力加強社會監(jiān)督工作，開設農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管網(wǎng)站、監(jiān)督電話等，以形成相應的舉報制度，并切實加強對存在問題和經(jīng)營風險的農(nóng)村網(wǎng)絡融資平臺的處罰力度。在開展金融監(jiān)管工作的整個流程中，都需要更加高度重視內(nèi)部監(jiān)管和業(yè)務的結(jié)合。因此，可以制定農(nóng)村網(wǎng)絡金融服務發(fā)展計劃，對農(nóng)村網(wǎng)絡金融服務的發(fā)展作出具體的規(guī)定，不僅能夠規(guī)范和防控農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險，還有利于促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務的健康發(fā)展。

（二）完善金融服務體系

健全和完善農(nóng)村網(wǎng)絡金融制度，對于推廣農(nóng)村網(wǎng)絡金融服務的科學發(fā)展有重大的保障意義。這也要求網(wǎng)絡融資的平臺在中國發(fā)展新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，必須要針對農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)村需求等實際狀況，有針對性地開展咨詢服務。因此，對于提升農(nóng)村網(wǎng)絡金融的便利性，可開發(fā)相應的APP平臺，讓農(nóng)戶可以利用APP 平臺進行一鍵服務，還應加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡金融體系創(chuàng)新，在發(fā)展農(nóng)村網(wǎng)絡金融服務的過程中，應當針對“三農(nóng)”需要進行科學設計，尤其是政府要高度重視農(nóng)業(yè)信用系統(tǒng)建設，因此，可采取多元化的方式建立健全的誠信制度，從而不斷擴大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務，讓農(nóng)民辦理網(wǎng)絡金融服務更為快捷，同時又可以節(jié)省成本。

（三）加強基礎設施建設

金融服務基礎設施的建立是推動網(wǎng)絡金融服務在農(nóng)村區(qū)域蓬勃發(fā)展的重要保障?；A設施建設得不夠，是制約中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡金融迅速發(fā)展的主要原因，所以問題應在基礎設施建設方面實現(xiàn)重大突破。這也要求對網(wǎng)絡金融服務平臺必須重視農(nóng)村市場經(jīng)濟的開發(fā)，尤其是要樹立“以人為本”的市場經(jīng)濟發(fā)展宗旨，切實擴大農(nóng)村市場調(diào)查與分析，運用系統(tǒng)思想與新發(fā)展理念，大力推進金融發(fā)展體系、發(fā)展機制等方面的創(chuàng)新。要牢牢樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”思想，使“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”成為中國金融機構(gòu)未來發(fā)展的主要方向，并加強電商科技、物聯(lián)網(wǎng)信息、大數(shù)據(jù)信息、云計算技術(shù)等多種現(xiàn)代信息的使用，著力于改善中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息化、網(wǎng)絡化和智能化水平。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施建設中也離不開諸如支付寶等新興付款方法的運用與普及，要積極引導發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)將金融供應商服務下沉到農(nóng)業(yè)市場，并將其推廣為適合農(nóng)業(yè)新型生產(chǎn)運營方式主體需要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。同時要不斷創(chuàng)新金融方法，促進金融從服務農(nóng)村居民日常生活向服務于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設和農(nóng)村金融發(fā)展的進一步擴大，從而有效提高升農(nóng)業(yè)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務的發(fā)展水平，進一步激活農(nóng)業(yè)區(qū)域市場的活力。

（四）大力建設農(nóng)村金融人才隊伍

當前,隨著中國城市化與農(nóng)村發(fā)展不均衡的問題以及當前中國農(nóng)村人才外流比較嚴重,而中國農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展離不開人才隊伍的強力保證。政府應當采取薪酬、待遇、社會保險等鼓勵政策,吸引和留下更多的金融人才,以人才促發(fā)展。另外,也不要忽略了農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用,面向所有金融機構(gòu)的員工,通過教育訓練提高其專業(yè)知識與崗位水平,對思想素質(zhì)較高、社會服務能力強的金融人員也要加以重點培養(yǎng)。同時通過制定鼓勵優(yōu)惠政策吸納具備金融學科素質(zhì)的畢業(yè)生回國創(chuàng)業(yè)和注重培養(yǎng)具備金融知識的大學生村官,以金融人才推動新農(nóng)村發(fā)展。關于中國農(nóng)村文化素質(zhì)普遍偏低、投資理財意識欠缺的問題,可充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢,切實推動網(wǎng)絡金融知識在農(nóng)村區(qū)域的廣泛應用,以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社為載體,開展農(nóng)村金融知識下鄉(xiāng)活動,幫助廣大農(nóng)戶樹立金融風險意識和資金安全意識。最后要內(nèi)外兼修,做好新職業(yè)農(nóng)民的培養(yǎng)工作,努力建設成一個具有互聯(lián)網(wǎng)金融思維、農(nóng)業(yè)知識的技術(shù)人才隊伍,讓部分村民先了解互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)律,進而向全村村民傳播金融知識脫貧經(jīng)驗,給中國互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村區(qū)域的形成與發(fā)展帶來內(nèi)生力量。

六、結(jié)語

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢下，應當高度重視農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的科學和健康發(fā)展，努力為促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造有利條件。這就要求我國在發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，一定要更加重視農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的科學、健康發(fā)展，特別是要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及政府的積極作用，重點在加強基礎設施建設、完善金融服務體系、加強金融監(jiān)管工作等諸多方面取得突破，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融步入可持續(xù)發(fā)展的軌道。