大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查*
——理財(cái)規(guī)劃類(lèi)APP 的實(shí)踐

文/陳月瀅 王若曦 田欣 朱文彬（天津科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

一、調(diào)查概要

（一）調(diào)查背景

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，大學(xué)生消費(fèi)在社會(huì)總消費(fèi)中的占比逐年升高，并且成為社會(huì)消費(fèi)中不可忽視的重要組成部分。了解大學(xué)生的消費(fèi)來(lái)源、消費(fèi)支出、消費(fèi)意愿以及控制消費(fèi)的意識(shí)，可以極大程度地引導(dǎo)青年學(xué)生合理消費(fèi)、勤儉節(jié)約，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)良好消費(fèi)風(fēng)氣的養(yǎng)成。

（二）調(diào)查目的

切實(shí)提高學(xué)生的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)和消費(fèi)行為規(guī)劃意識(shí)，讓青年學(xué)生以節(jié)儉為榮，以質(zhì)樸為美，專(zhuān)心學(xué)業(yè)，珍惜父母長(zhǎng)輩的付出，體諒其用心之良苦。幫助引導(dǎo)當(dāng)代青年樹(shù)立正向積極的消費(fèi)風(fēng)氣，不斷豐富當(dāng)代青年人的精神和物質(zhì)世界。

（三）調(diào)查方法

本次調(diào)查的工具為《當(dāng)代大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)及理財(cái)APP 的實(shí)踐調(diào)查問(wèn)卷》，共發(fā)放268 份，收回有效問(wèn)卷268 份。本次調(diào)查問(wèn)卷結(jié)合線上線下采訪調(diào)查的方式，線上以問(wèn)卷為主，線下以聊天訪談的形式為主，以問(wèn)卷填寫(xiě)方式為輔。

（四）調(diào)查對(duì)象

本次調(diào)查的主要對(duì)象是來(lái)自天津科技大學(xué)的200余名在讀大學(xué)生，以及部分來(lái)自其他高校的青年在讀大學(xué)生，共計(jì)參加調(diào)研學(xué)生人數(shù)為268 名。

（五）調(diào)查內(nèi)容

線上調(diào)查問(wèn)卷包括學(xué)生的基本生活情況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生活費(fèi)的主要來(lái)源、消費(fèi)習(xí)慣、賬務(wù)管理習(xí)慣、理財(cái)意識(shí)、每月收支狀況、日常消費(fèi)內(nèi)容等19 題。線下就APP使用習(xí)慣和理財(cái)規(guī)劃等結(jié)合調(diào)查問(wèn)卷的核心內(nèi)容為主具體展開(kāi)（圖1）。

圖1 小組成員線下訪談同學(xué)合影

二、調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析

（一）每月可支配收入

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，收入在1000 元以下的學(xué)生占23.53%；收入在1000～2000 元的學(xué)生占45.59%；收入在2000～3000 元的學(xué)生占7.35%；收入在3000～4000 元的學(xué)生占2.94%；收入在4000 元以上的學(xué)生占20.59%。大學(xué)生的生活費(fèi)主要是家長(zhǎng)固定期限給予的，也有一部分學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)助學(xué)金來(lái)補(bǔ)貼生活費(fèi)，調(diào)查顯示有近一半的學(xué)生生活費(fèi)在1000～2000 元之間，可知每月剩余的錢(qián)并不多，可支配收入有限。

（二）個(gè)人收支的了解程度

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，對(duì)自己收支非常了解的占17.65%；對(duì)自己收支大致了解的占66.18%；對(duì)自己收支不了解的占16.18%。大部分學(xué)生對(duì)自己的收入和支出情況大致了解，還有少數(shù)學(xué)生對(duì)自己的收入和支出不了解，這可能會(huì)導(dǎo)致盲目消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)，對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)非常不利。因此，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)十分重要。

（三）日常消費(fèi)內(nèi)容

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，關(guān)于日常消費(fèi)支出主要為哪些方面，選擇餐飲飲食的學(xué)生占94.12%；選擇日常生活用品的學(xué)生占92.65%；選擇網(wǎng)絡(luò)通信的學(xué)生占54.41%；選擇交通費(fèi)的學(xué)生占54.41%；選擇娛樂(lè)消費(fèi)的學(xué)生占76.47%；選擇車(chē)貸房貸的學(xué)生占8.82%；選擇購(gòu)買(mǎi)服飾的學(xué)生占76.47%；選擇理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生占11.76%；選擇其他的學(xué)生占4.41%。衣、食、住、行是大學(xué)生的基本消費(fèi)內(nèi)容，餐飲飲食和日常生活用品占比最高。學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)很大程度上受收入多少的影響，一般來(lái)說(shuō)收入越少，基本生活支出所占比重就越大。同時(shí)，餐飲等食品消費(fèi)支出在基本生活支出中所占比重也會(huì)越大，即恩格爾系數(shù)越高。

（四）消費(fèi)記賬習(xí)慣

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，有11.76%的學(xué)生平時(shí)有記賬的習(xí)慣；有42.65%的學(xué)生偶爾會(huì)記賬；有20.59%的學(xué)生記過(guò)賬但沒(méi)有堅(jiān)持下來(lái)；有25%的學(xué)生沒(méi)有記過(guò)賬。大部分學(xué)生都有記賬意愿，但個(gè)人意志力是大部分學(xué)生堅(jiān)持記賬的極大障礙。并且，大部分大學(xué)生的理財(cái)消費(fèi)習(xí)慣仍不成熟，要培養(yǎng)必要的消費(fèi)記錄意識(shí)，要引導(dǎo)學(xué)生知道自己每月的支出去向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等，促進(jìn)理性消費(fèi)習(xí)慣的形成。

（五）記賬目的

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，14.71%的學(xué)生記賬主要是為了確保每日有足夠的生活費(fèi)用；61.76%的學(xué)生記賬是為了對(duì)自己的花費(fèi)有一個(gè)了解；11.76%的學(xué)生記賬是為了提醒自己不要亂花錢(qián)；11.76%的學(xué)生記賬是為了預(yù)期消費(fèi)或者購(gòu)買(mǎi)某種東西而作出的省錢(qián)計(jì)劃。記賬是為了更好地掌握個(gè)人收支情況，合理規(guī)劃消費(fèi)和投資，是財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)。

（六）閑置資金

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，每月閑置資金在500 元以下的學(xué)生共計(jì)70.59%；其中閑置資金在200 元以下的學(xué)生占30.88%。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)這是一種非常普遍的現(xiàn)象，但人們往往缺乏理財(cái)意識(shí)，不能將閑置資金利益最大化，需要一些專(zhuān)業(yè)的理財(cái)建議。

（七）理財(cái)需求

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，有69.12%的學(xué)生希望能有一款便捷理財(cái)小程序幫助理財(cái)，但大部分學(xué)生對(duì)理財(cái)相關(guān)信息了解較少，在提到是否需要專(zhuān)業(yè)的理財(cái)建議時(shí)，有52.94%的學(xué)生選擇了拒絕。這說(shuō)明近一半的學(xué)生有理財(cái)意識(shí)，但意識(shí)并不強(qiáng)烈。

（八）理財(cái)產(chǎn)品的了解及使用

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，97.06%的學(xué)生經(jīng)常使用手機(jī)軟件微信或支付寶付款，因此部分學(xué)生也使用了其衍生的理財(cái)產(chǎn)品。64.71%的學(xué)生了解使用過(guò)支付寶推出的余額寶，42.65%的學(xué)生了解使用過(guò)微信“理財(cái)通”，而了解國(guó)債和基金的學(xué)生僅30.88%。這進(jìn)一步說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生對(duì)理財(cái)了解較少，理財(cái)意識(shí)淡薄。

（九）理財(cái)過(guò)程中所擔(dān)憂的問(wèn)題

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，關(guān)于理財(cái)小程序使用過(guò)程中擔(dān)心的問(wèn)題，58.82%的學(xué)生擔(dān)心記賬花費(fèi)太多時(shí)間；77.94%的學(xué)生擔(dān)心個(gè)人資產(chǎn)信息泄露；73.53%的學(xué)生擔(dān)心界面煩瑣、功能冗余；63.24%的學(xué)生擔(dān)心資金數(shù)據(jù)表達(dá)不直觀；67.65%的學(xué)生擔(dān)心電子交易賬戶(hù)安全問(wèn)題；54.41%的學(xué)生擔(dān)心貨幣資金風(fēng)險(xiǎn)大。涉及錢(qián)財(cái)問(wèn)題，擔(dān)憂是不可避免的，86.76%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)小程序的安全性高是非常重要的，一款正規(guī)的理財(cái)小程序或App 安全保障是重中之重。

（十）理財(cái)小程序的功能設(shè)置

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，關(guān)于理財(cái)小程序中必須要有的功能，80.88%的學(xué)生認(rèn)為是賬單資調(diào)錄入；73.53%的學(xué)生認(rèn)為是分析消費(fèi)數(shù)據(jù)、提供合理化消費(fèi)建議；82.35%的學(xué)生認(rèn)為是按年、月、周、日查詢(xún)收支；63.24%的學(xué)生認(rèn)為是設(shè)置預(yù)算資金、儲(chǔ)蓄目標(biāo)；72.06%的學(xué)生認(rèn)為是超額消費(fèi)提醒；58.82%的學(xué)生認(rèn)為是提供小額理財(cái)產(chǎn)品；77.94%的學(xué)生認(rèn)為是保護(hù)隱私安全。理財(cái)小程序或App 功能越多越有利于人們的生活，改變了傳統(tǒng)理財(cái)方式，使在線理財(cái)成為理財(cái)?shù)挠行лo助手段，解決理財(cái)難題，讓用戶(hù)更加省時(shí)、省事、精確了解自己的經(jīng)濟(jì)狀況。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有70.59%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)能夠幫助自己更加合理消費(fèi)，所以理財(cái)對(duì)合理消費(fèi)、理性消費(fèi)習(xí)慣的形成具有一定幫助（圖2）。

圖2 理財(cái)小程序功能調(diào)查反饋

三、大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)特點(diǎn)

（一）大學(xué)生總體消費(fèi)水平不高，消費(fèi)能力有限

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有23.53%的學(xué)生每月生活費(fèi)數(shù)額在1000 元以下,45.59%的學(xué)生每月生活費(fèi)在2000 元以下，總計(jì)占問(wèn)卷總數(shù)的69.12%。雖然受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和西方消費(fèi)思潮的影響，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念逐漸時(shí)尚化、新潮化，但目前大學(xué)生消費(fèi)仍主要集中于日常學(xué)習(xí)生活的需要，調(diào)查中有90%以上的大學(xué)生大部分日常消費(fèi)支出在餐飲和日常生活用品上，有余錢(qián)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生僅10%左右。由此可見(jiàn)，當(dāng)前大學(xué)生整體消費(fèi)水平偏低。即使部分學(xué)生存在超前消費(fèi)意識(shí)，但由于自身還款能力和消費(fèi)觀念的限制，也不會(huì)超前預(yù)支過(guò)大數(shù)額。

（二）大學(xué)生總體消費(fèi)呈“月光”趨勢(shì)

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，每月閑置資金在500 元以下的大學(xué)生共計(jì)70.59%，其中閑置資金在200 元以下的大學(xué)生占30.88%，五分之二的大學(xué)生幾乎都是月光族。這對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象，但不可否認(rèn)的是月光現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致一定程度的入不敷出，給大學(xué)生的消費(fèi)帶來(lái)壓力。由此可以看出，大學(xué)生在合理分配生活費(fèi)上依然存在不合理現(xiàn)象。與此同時(shí)，具有存錢(qián)意識(shí)，但仍無(wú)法盈余資金的大學(xué)生占比巨大。即使大部分大學(xué)生存在余錢(qián)處理意識(shí)和習(xí)慣，可多數(shù)學(xué)生缺乏良好的消費(fèi)制約意識(shí)，存在余錢(qián)馬上花光，缺乏理性消費(fèi)的現(xiàn)象。

（三）大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)行為不成熟，遠(yuǎn)未形成習(xí)慣

調(diào)查發(fā)現(xiàn)“花錢(qián)的同時(shí)記賬”的大學(xué)生僅有11.76%，大部分學(xué)生記賬遠(yuǎn)未形成習(xí)慣，這進(jìn)一步表明大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)沒(méi)有很好地與日常消費(fèi)相結(jié)合。當(dāng)前的大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)仍不成熟，容易受到外界環(huán)境影響而發(fā)生購(gòu)買(mǎi)行為，如：受到同學(xué)、朋友鼓動(dòng)推薦，商場(chǎng)促銷(xiāo)氛圍影響，身邊室友口碑營(yíng)銷(xiāo)等。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與普及，學(xué)生在智能移動(dòng)終端受促銷(xiāo)信息、產(chǎn)品宣傳報(bào)告等營(yíng)銷(xiāo)手段的影響極易產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)行為。以淘寶網(wǎng)雙十一促銷(xiāo)活動(dòng)為例，超過(guò)半數(shù)大學(xué)生表示該月網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)支出遠(yuǎn)超其他月份，會(huì)以比平時(shí)優(yōu)惠等理由大量采購(gòu)生活用品、服飾、化妝品等。

（四）大學(xué)生具有理財(cái)意識(shí)，能力水平有所欠缺

根據(jù)調(diào)查顯示，有69.12%的大學(xué)生希望能有一款便捷理財(cái)小程序幫助理財(cái)，但大部分學(xué)生對(duì)理財(cái)相關(guān)信息了解較少，在提到是否需要專(zhuān)業(yè)的理財(cái)建議時(shí)，有52.94%的大學(xué)生選擇了拒絕。這說(shuō)明超過(guò)一半的大學(xué)生存在理財(cái)意識(shí)，但從整體來(lái)看意識(shí)并不強(qiáng)烈。由于生活費(fèi)和學(xué)識(shí)見(jiàn)識(shí)有限導(dǎo)致的消費(fèi)能力和投資理財(cái)水平有所局限，即使存在理財(cái)意識(shí)的部分大學(xué)生也無(wú)法進(jìn)行大金額理財(cái)投資活動(dòng)。

（五）大學(xué)生了解支付軟件，但理財(cái)格局較為局限

據(jù)問(wèn)卷所示，97.06%的大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了使用手機(jī)支付軟件微信或支付寶。因此，大部分學(xué)生也開(kāi)始了解并使用了其衍生的理財(cái)產(chǎn)品。64.71%的大學(xué)生了解或使用過(guò)支付寶推出的“余額寶”，42.65%的大學(xué)生了解或使用過(guò)微信推出的“理財(cái)通”“零錢(qián)通”等APP 自帶的理財(cái)功能。愿意了解股票、基金、債券的大學(xué)生僅占全部參與調(diào)查人數(shù)的30.88%。這進(jìn)一步說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解存在局限性，且非財(cái)務(wù)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生對(duì)基金、債券、股票等金融工具形式的理財(cái)了解較少，整體大學(xué)生群體的理財(cái)格局都較為局限。

（六）大學(xué)生消費(fèi)以追求潮流、個(gè)性為主

在校大學(xué)生多為17～25 歲的青年人，消費(fèi)行為、消費(fèi)理念、消費(fèi)方式都隨著成長(zhǎng)不斷變化。發(fā)生購(gòu)買(mǎi)行為多數(shù)更多關(guān)注到的是否符合自己的個(gè)性和當(dāng)下的社會(huì)發(fā)展潮流。同時(shí)，具有強(qiáng)烈求異心理的他們出于強(qiáng)烈的好奇心對(duì)新生事物的接受程度極高，愿意嘗試市面上可能出現(xiàn)的各種新生事物。這種強(qiáng)烈的購(gòu)物欲望也導(dǎo)致他們中的大部分在未擁有經(jīng)濟(jì)能力前先擁有了超前消費(fèi)的習(xí)慣，即“花今天的錢(qián)圓明天的夢(mèng)”。

（七）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高和人們觀念的不斷開(kāi)放，許多大學(xué)生存在超前消費(fèi)的行為。過(guò)度的超前消費(fèi)會(huì)導(dǎo)致他們?cè)谝咔榈戎卮蠼?jīng)濟(jì)問(wèn)題來(lái)臨時(shí)不具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力。以疫情為例，當(dāng)疫情突然來(lái)臨時(shí)宅居家中的青年大學(xué)生生活費(fèi)驟減，存在大部分學(xué)生無(wú)法及時(shí)還清花唄等賬單的預(yù)支費(fèi)用的問(wèn)題。同時(shí)，更多大學(xué)生表示，因?yàn)橐咔闆_擊，他們意識(shí)到了理財(cái)以及家庭備用金的重要意義。

（八）大學(xué)生對(duì)理財(cái)工具的嘗試有較高熱情

在本次調(diào)查中，有70.59%的大學(xué)生明確表示理財(cái)行為能夠幫助他們合理消費(fèi)，幫助攢下人生的“第一桶金”。大部分學(xué)生愿意接受并且能夠?qū)W習(xí)如何有序使用理財(cái)軟件。同時(shí)，除了一些支付軟件附帶的理財(cái)軟件以外，了解股票和國(guó)債的大學(xué)生占26.47%，可以看出大學(xué)生對(duì)金融工具用于理財(cái)?shù)慕邮芏葮O高。因此，我們進(jìn)行合理推斷，即大學(xué)生在理財(cái)行為上有較高的參與意愿，對(duì)理財(cái)?shù)暮闷婧洼^高參與度可能極大程度上使得在未來(lái)他們?cè)敢鈱⑤^大占比的余錢(qián)用于理財(cái)。

四、大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃APP 應(yīng)用偏好

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，我們對(duì)當(dāng)代大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)近70%的大學(xué)生有理財(cái)和記賬規(guī)劃愿望，因此我們結(jié)合市面上流行的金融理財(cái)管理類(lèi)APP 針對(duì)大學(xué)生的評(píng)價(jià)與偏好進(jìn)行了總結(jié)和分析。此類(lèi)APP 功能主要可劃分為財(cái)務(wù)管理（即余錢(qián)理財(cái)）類(lèi)APP 和記賬規(guī)劃類(lèi)APP 兩大種類(lèi)，我們又以同類(lèi)別APP 的功能特點(diǎn)進(jìn)行了比較。

（一）財(cái)務(wù)管理（余錢(qián)理財(cái)）類(lèi)APP

進(jìn)行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，很大一部分同學(xué)希望有一款便捷理財(cái)小程序分析消費(fèi)數(shù)據(jù)，并且認(rèn)為理財(cái)能夠幫助人們更加合理消費(fèi)。我們以市場(chǎng)上知名度較高且下載量排名靠前的5 款理財(cái)APP 為例，進(jìn)行優(yōu)劣對(duì)比，并分析其產(chǎn)品特色。

下面，是我們對(duì)螞蟻財(cái)富、度小滿理財(cái)、理財(cái)魔方、京東金融、天天基金五個(gè)理財(cái)類(lèi)APP 的分析比較。

1.螞蟻財(cái)富

螞蟻財(cái)富是螞蟻金服旗下的一站式理財(cái)平臺(tái)“螞蟻聚寶”的升級(jí)版，全面向基金公司、銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，同時(shí)向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放最新的AI(人工智能)技術(shù)。

優(yōu)勢(shì)：可選擇性強(qiáng)，可操作性強(qiáng)，市場(chǎng)占有率極高。

劣勢(shì)：需要用戶(hù)自主操作較多，理財(cái)投資領(lǐng)域自主性較高，使用者需對(duì)財(cái)經(jīng)信息密切關(guān)注。

2.度小滿理財(cái)

度小滿金融旗下的專(zhuān)業(yè)化理財(cái)平臺(tái)，提供銀行存款、公募基金、券商集合資管計(jì)劃、保險(xiǎn)等多元化產(chǎn)品。

優(yōu)勢(shì)：在AI 智能運(yùn)營(yíng)上具有先進(jìn)性，產(chǎn)品覆蓋面廣。

劣勢(shì)：經(jīng)營(yíng)策略上過(guò)于模糊，資金保障存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

3.理財(cái)魔方

理財(cái)魔方為一款人工智能理財(cái)APP，純理財(cái)平臺(tái)，資金由民生銀行監(jiān)管，國(guó)家超算實(shí)驗(yàn)室戰(zhàn)略合作伙伴，是國(guó)內(nèi)最領(lǐng)先的AI 主動(dòng)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。

優(yōu)勢(shì)：不包含任何廣告，產(chǎn)品針對(duì)性較強(qiáng)，對(duì)專(zhuān)注的用戶(hù)而言體驗(yàn)感較好。

劣勢(shì)：產(chǎn)品多元性較差。

4.京東金融

京東金融是京東數(shù)字科技集團(tuán)旗下專(zhuān)注于金融科技服務(wù)的重要業(yè)務(wù)板塊。其產(chǎn)品內(nèi)核為支付帶動(dòng)存儲(chǔ)類(lèi)平臺(tái)，作為京東購(gòu)物的下行平臺(tái)。

優(yōu)勢(shì)：為京東用戶(hù)提供直接理財(cái)途徑，理財(cái)收益穩(wěn)定。

劣勢(shì)：市場(chǎng)占有率偏低，理財(cái)結(jié)構(gòu)上沒(méi)有創(chuàng)新。

5.天天基金

天天基金是上市公司東方財(cái)富全資子公司，作為國(guó)內(nèi)首屈一指的基金平臺(tái)，在基金理財(cái)方面市場(chǎng)反響很好。

優(yōu)勢(shì)：信息披露及時(shí)，基金情況介紹簡(jiǎn)潔，自主盈虧的平臺(tái)經(jīng)營(yíng)方式新穎。

劣勢(shì)：平臺(tái)使用者多為基金操作老手，高自由性的操作方式對(duì)新手不太友好（表1）。

表1 財(cái)務(wù)管理（余錢(qián)理財(cái)類(lèi)）APP 的比較分析

總結(jié)一下，如果理財(cái)APP 的可操作性、自主性較強(qiáng)，那必然存在對(duì)剛剛接觸理財(cái)產(chǎn)品的使用者不太友好。大多數(shù)人期望在理財(cái)效果穩(wěn)定的同時(shí)，具有適當(dāng)?shù)倪x擇性，對(duì)多元化的理財(cái)平臺(tái)期待值更高。適用于當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)APP 應(yīng)同時(shí)具有穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)、穩(wěn)定收益兩種特性，并對(duì)理財(cái)素養(yǎng)有一定的培養(yǎng)性。

（二）記賬規(guī)劃類(lèi)APP

問(wèn)卷調(diào)查中有大部分學(xué)生表示，伴隨著線上支付的不斷發(fā)展，更多大學(xué)生選擇采用線上記賬的方式記錄自己的日常生活開(kāi)銷(xiāo)。因此，就市面上市場(chǎng)占有率最高的（華為應(yīng)用下載量）十款記賬APP 進(jìn)行分析（圖3）。

圖3 記賬規(guī)劃類(lèi)APP 比較分析

鯊魚(yú)記賬、隨手記賬、挖財(cái)記賬、口袋記賬和TIMI 記賬以其極高的口碑和綜合評(píng)分引起了我們的關(guān)注。下面針對(duì)這五款記賬APP 的功能特點(diǎn)、應(yīng)用范圍和優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行比較分析。

1.鯊魚(yú)記賬

數(shù)月蟬聯(lián)各大APP 下載排行榜第一。

優(yōu)勢(shì)：圖標(biāo)十分醒目、容易辨別，頁(yè)面簡(jiǎn)潔明了，可滿足用戶(hù)基本需求：記賬、查看收入支出、設(shè)置預(yù)算、設(shè)定記賬鬧鐘提示、根據(jù)月份對(duì)比收入支出等。

劣勢(shì)：過(guò)于中規(guī)中矩、缺少個(gè)性化創(chuàng)意。

2.隨手記賬

位于下載評(píng)分榜第二名，與鯊魚(yú)記賬差距極小。優(yōu)劣勢(shì)區(qū)分明顯。

優(yōu)勢(shì)：分類(lèi)賬本記賬（如：攢錢(qián)賬本、理財(cái)賬本……）復(fù)盤(pán)十分便捷，收支一目了然，便于分別資產(chǎn)配置，不同場(chǎng)景應(yīng)用廣泛。

劣勢(shì)：圖標(biāo)指引十分復(fù)雜煩瑣，初次使用的用戶(hù)可能感覺(jué)眼花繚亂，過(guò)早放棄該APP。

3.挖財(cái)記賬

新進(jìn)熱門(mén)記賬APP。

優(yōu)勢(shì)：設(shè)有資金預(yù)算提醒功能，一定程度上會(huì)減少用戶(hù)的沖動(dòng)消費(fèi)。

劣勢(shì)：過(guò)于頻繁的消息提醒，部分用戶(hù)反饋為“聒噪不安”的APP，同時(shí)所需權(quán)限過(guò)多，存在隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。

4.口袋記賬

平價(jià)反饋相對(duì)中規(guī)中矩的記賬類(lèi)APP，反響平平無(wú)功無(wú)過(guò)。

優(yōu)勢(shì)：可通過(guò)郵箱導(dǎo)入支付寶和信用卡賬單，入口隱蔽，安全性較高。

劣勢(shì)：由于入口過(guò)于隱蔽，導(dǎo)致操作煩瑣，邏輯混亂。細(xì)節(jié)處理較為粗糙。

5.TIMI 記賬

頁(yè)面設(shè)計(jì)新穎有趣，對(duì)年輕人吸引力較強(qiáng)。

優(yōu)勢(shì)：可跨設(shè)備、跨平臺(tái)自動(dòng)同步。擁有拍照記賬功能，使用快捷方便。

劣勢(shì)：沒(méi)有理財(cái)社區(qū)，只與理財(cái)商家合作提供入口，種類(lèi)較少。過(guò)于精致的設(shè)計(jì)和功能導(dǎo)致記賬實(shí)用性不強(qiáng)。圖4 為五款A(yù)PP 的直觀比較感受。

圖4 記賬APP 的比較

總之，老牌記賬APP 大都偏向中規(guī)中矩，而記賬APP 的目標(biāo)用戶(hù)是以大學(xué)生為主的青年群體，老牌記賬APP 對(duì)年輕人的吸引力正在逐步下降。新興記賬APP 以制作精美，內(nèi)容豐富為主要吸引力，但缺少實(shí)用性的考量，大都使用體驗(yàn)低于用戶(hù)期待值。

五、結(jié)論及建議

（一）優(yōu)化APP 功能，注重功能性和美觀度的結(jié)合

作為軟件設(shè)計(jì)本身，應(yīng)該在設(shè)計(jì)方面進(jìn)行多方面的考慮，從程序設(shè)計(jì)到頁(yè)面風(fēng)格，進(jìn)行多方面的細(xì)致調(diào)研，并在此基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行提高和改進(jìn)，發(fā)揮長(zhǎng)處，改進(jìn)短處。

調(diào)研結(jié)果表明，大部分的記賬類(lèi)APP 都是以大學(xué)生等青年群體為主要使用對(duì)象，老牌APP 的實(shí)用性高，功能齊全完備。但設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，缺少對(duì)年輕人的吸引力。而新興的APP 制作精美，內(nèi)容豐富，具有較高吸引力，但功能方面存在欠缺，實(shí)用性的考量較少，使用體驗(yàn)低于用戶(hù)的期待值。

綜上，我們認(rèn)為，理財(cái)記賬類(lèi)APP 的設(shè)計(jì)和改進(jìn)應(yīng)在這兩方面著手，在保證吸引力的前提下，保證產(chǎn)品的實(shí)用性。

以TIMI 記賬為例，該軟件的頁(yè)面設(shè)計(jì)新穎有趣，對(duì)年輕人有較強(qiáng)的吸引力，與此同時(shí)，也可跨設(shè)備、跨平臺(tái)自動(dòng)同步，并且擁有拍照記賬的功能，使用起來(lái)快捷方便。但存在沒(méi)有社區(qū)、種類(lèi)較少、實(shí)用性不強(qiáng)等劣勢(shì)。

綜合以上分析，我們認(rèn)為應(yīng)該著手提高軟件的實(shí)用性、增加種類(lèi)，建立理財(cái)社區(qū)等方式對(duì)APP 本身進(jìn)行改進(jìn)，在保持原有吸引力的前提下，提高可用性的設(shè)計(jì)，以此來(lái)對(duì)APP 進(jìn)行升級(jí)換代，從而吸引更多用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

（二）大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提升自身素養(yǎng)，樹(shù)立積極的價(jià)值觀

就我們以大學(xué)生為主要群體的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)自己的收支具有明確了解的群體僅占總?cè)藬?shù)的18%，大部分同學(xué)對(duì)收支等具體情況沒(méi)有一個(gè)具體的概念，這種情況對(duì)于大學(xué)生培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣是十分不利的。

對(duì)于大學(xué)生而言，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)良好的消費(fèi)和記賬習(xí)慣，了解基本的理財(cái)知識(shí)，合理規(guī)劃自己的收支等具體細(xì)節(jié)，善于使用各類(lèi)相關(guān)工具，為自己的收支作出明確計(jì)劃等。通過(guò)具體的理財(cái)能力培養(yǎng)和實(shí)踐成長(zhǎng)等方式，幫助他們樹(shù)立正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀。

通過(guò)理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)幫助大家優(yōu)化消費(fèi)模式，減少消費(fèi)浪費(fèi)，讓合理理性的消費(fèi)方式成為年輕人的主流時(shí)尚。

年輕人應(yīng)該樹(shù)立的正確消費(fèi)觀：

量入為出，適度消費(fèi)。一方面，消費(fèi)支出應(yīng)該與自己的收入相適應(yīng)，自己的收入既包括當(dāng)前的收入水平，也包括對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期，也就是要考慮收入能力這個(gè)動(dòng)態(tài)因素。另一方面，在自己經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)，應(yīng)該提倡積極、合理的消費(fèi)而不能抑制消費(fèi)。

避免盲從，理性消費(fèi)。在消費(fèi)中要盡量避免一些不健康的消費(fèi)心理的影響，堅(jiān)持從個(gè)人實(shí)際需要出發(fā)，理性消費(fèi)。

保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)。綠色消費(fèi)就是指以保護(hù)消費(fèi)者健康和節(jié)約資源為主旨，符合人的健康和環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的各種消費(fèi)行為的總稱(chēng)，核心是可持續(xù)性消費(fèi)。

勤儉節(jié)約、艱苦奮斗。勤儉節(jié)約、艱苦奮斗是我國(guó)的傳統(tǒng)美德，是一種民族精神，而不是一種具體的消費(fèi)行為。作為精神，它是永遠(yuǎn)不過(guò)時(shí)的。

（三）引導(dǎo)社會(huì)風(fēng)氣，切實(shí)加強(qiáng)校園消費(fèi)文化建設(shè)

消費(fèi)理財(cái)作為當(dāng)今時(shí)代一個(gè)不可回避的主題，對(duì)年輕人乃至整個(gè)社會(huì)都有重大的影響，深刻地影響著社會(huì)風(fēng)氣和大眾價(jià)值觀的塑造。

因此，作為青年大學(xué)生，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自己身上的這一份社會(huì)責(zé)任，在消費(fèi)主義盛行的今天，主動(dòng)扛起這份職責(zé)，用自己微小的力量，引導(dǎo)正確的社會(huì)風(fēng)氣，幫助更多人樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。

同時(shí)，相關(guān)部門(mén)等也應(yīng)承擔(dān)起這一份社會(huì)責(zé)任，共同引導(dǎo)我們的社會(huì)風(fēng)氣向更加良好的方向發(fā)展。