數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)的影響分析

王婧瑜

（西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院，陜西 楊凌712100）

盡管我國(guó)長(zhǎng)期以來致力于拉動(dòng)內(nèi)需，也出臺(tái)了若干刺激內(nèi)需的政策，仍然存在消費(fèi)不足的問題，在數(shù)字普惠金融迅速發(fā)展的背景下，如何利用其移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)提升居民消費(fèi)力度顯得尤為必要，研究數(shù)字普惠金融對(duì)于居民消費(fèi)的影響也顯得迫在眉睫。居民消費(fèi)的增長(zhǎng)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與國(guó)家發(fā)展的重要因素，而數(shù)字普惠金融推動(dòng)的移動(dòng)手機(jī)支付，革新了傳統(tǒng)的支付方式，為人民帶來了更便捷的生活體驗(yàn)，對(duì)于居民消費(fèi)的影響無疑是巨大而深遠(yuǎn)的，結(jié)合現(xiàn)狀研究數(shù)字普惠金融對(duì)于居民消費(fèi)的影響這一課題，有助于挖掘提升居民消費(fèi)的方法途徑，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。

1.課題研究背景及意義

我國(guó)正處于高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的階段，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式對(duì)于投資與出口的依賴程度較大，為了促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，拉動(dòng)我國(guó)居民消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，將成為未來我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，但傳統(tǒng)金融體系一直以來都過于注重深度而輕視廣度，社會(huì)各階層享受到的金融服務(wù)有顯著差異，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展讓金融服務(wù)變得更加便捷，也降低了金融服務(wù)的成本與應(yīng)用門檻，根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心公布的數(shù)據(jù)，數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)由2011年的49.4上升到2018年的229.9，短短幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了迅猛增長(zhǎng)，作為一種全新的金融業(yè)態(tài)，研究其對(duì)于居民消費(fèi)的影響具有重要的理論及實(shí)踐意義，也對(duì)今后我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、打好經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)等方面具有重要意義。[1]

2.我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

2.1 我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程

數(shù)字普惠金融最早提出是在2005年，自概念提出以來，各個(gè)國(guó)家都開始重視其發(fā)展，并制定相應(yīng)的政策，以擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)渠道，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)模式較為單一，且業(yè)務(wù)擴(kuò)展渠道較窄，商業(yè)可持續(xù)性低，行業(yè)與社會(huì)力求創(chuàng)造全新的金融模式，我國(guó)也出臺(tái)相關(guān)扶持政策，讓數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展與突破。但在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下，信息技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域鋪展運(yùn)用，產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融，為傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)大大擴(kuò)大了廣度，降低了普惠金融業(yè)務(wù)的門檻，也突破了其發(fā)展的瓶頸，數(shù)字普惠金融相較于普惠金融而言，成本更低、效率更高、風(fēng)控能力也更好，在金融領(lǐng)域得到了極為廣泛的應(yīng)用，不僅拓展了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的邊界，也為進(jìn)一步提升居民消費(fèi)水平奠定了良好的基礎(chǔ)。

2.2 我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展迅捷，且不斷完善，呈現(xiàn)出極為蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，第43次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告顯示，我國(guó)2018年互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到59.6%，入網(wǎng)門檻低，居民使用網(wǎng)絡(luò)的成本低，普及率高，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也越來越快，當(dāng)前，數(shù)字普惠金融用戶群體正覆蓋全年齡層，越來越多人的生活離不開數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，正成為居民不可缺少的生活助手，不僅包含轉(zhuǎn)賬支付、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，還不斷擴(kuò)張服務(wù)領(lǐng)域，正在持續(xù)拓展自身的深度與廣度。[2]未來也將持續(xù)推進(jìn)數(shù)字服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)，助力全范圍居民消費(fèi)水平的增長(zhǎng)。

3.數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)的影響分析

3.1 直接影響居民的消費(fèi)水平

數(shù)據(jù)表明，我國(guó)的最終消費(fèi)支出一路走低，進(jìn)入二十一世紀(jì)以來更是逐漸降低，從2000年居民消費(fèi)支出在GDP占比的46.9%到2018年的38.9%，可以顯著看出我國(guó)居民消費(fèi)低迷的趨勢(shì)。[3]當(dāng)前我國(guó)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍然是生存型消費(fèi)為主，享受型消費(fèi)為輔，尤其是2020年疫情以來，居民消費(fèi)降級(jí)的話題引發(fā)熱議，中國(guó)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型升級(jí)顯得更加艱難。為了進(jìn)一步優(yōu)化居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，讓居民消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐一致，金融行業(yè)需要做出自己的努力，釋放潛在的消費(fèi)需求，數(shù)字普惠金融兼具數(shù)字金融與普惠金融的特點(diǎn)，能夠大幅度提升消費(fèi)者的支付便利性，在生活的各個(gè)方面都刺激了消費(fèi)的需求，如以支付寶、微信錢包等的第三方支付平臺(tái)讓支付變得具有簡(jiǎn)便性、安全性與快速性，依托于智能手機(jī)的普及，第三方支付平臺(tái)能夠使得消費(fèi)場(chǎng)景能夠隨時(shí)隨地的產(chǎn)生，讓消費(fèi)變得不受時(shí)間與空間的限制，進(jìn)而刺激了居民消費(fèi)欲望。另一方面，數(shù)字普惠金融也大大降低了消費(fèi)者的流動(dòng)性約束，使得居民消費(fèi)水平得到提高，傳統(tǒng)普惠金融常因?yàn)榻栀J雙方的信息不對(duì)稱，使得金融服務(wù)存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性，也使得金融業(yè)務(wù)門檻較高，雙方所需要付出的成本較大，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)字普惠金融大幅提升了雙方信息的透明性，且降低金融服務(wù)門檻，傳統(tǒng)金融業(yè)常常忽略的消費(fèi)“長(zhǎng)尾”群體也能享受金融服務(wù)帶來的消費(fèi)優(yōu)勢(shì)，解決了消費(fèi)者資產(chǎn)流動(dòng)性不足的問題，挖掘了大批受到消費(fèi)流動(dòng)性制約的群體的消費(fèi)潛能，直接影響居民的消費(fèi)水平。

3.2 有利于居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車中最重要的“一駕”就是消費(fèi)，居民消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、并高質(zhì)量發(fā)展的不二法門，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要性不言而喻。[4]數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，降低消費(fèi)者預(yù)防性儲(chǔ)蓄的比重，也就能自然增加消費(fèi)者的財(cái)富效應(yīng)，讓消費(fèi)者更樂于進(jìn)行享受性消費(fèi)。數(shù)字普惠金融對(duì)于消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面，首先是數(shù)字普惠金融帶來了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的興起，貨幣基金業(yè)務(wù)體量逐步增加，購(gòu)買余額寶、財(cái)付通等基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模越來越大，到2020年，我國(guó)購(gòu)買了此類及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.1億，理財(cái)規(guī)模的體量也從2013年的0.22萬(wàn)億增長(zhǎng)到了2020年的15.5萬(wàn)億，相較于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)讓消費(fèi)者的財(cái)富增速更快，相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)門檻更低，還可以隨時(shí)查看自己的收益，得到網(wǎng)民的一致追捧，網(wǎng)民財(cái)富增長(zhǎng)加快，消費(fèi)能力增強(qiáng)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也隨之變化。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金業(yè)務(wù)無縫對(duì)接，讓消費(fèi)者能夠根據(jù)自己不同期限的儲(chǔ)備需求進(jìn)行緩沖，同時(shí)還有基于大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的數(shù)字保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓居民消費(fèi)更加安全，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的消費(fèi)者而言，也降低了他們預(yù)防性儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)，更愿意將儲(chǔ)蓄用于當(dāng)下的消費(fèi)中，消費(fèi)者不僅提升了消費(fèi)水平，也無形中轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，促成了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。除此之外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展讓商業(yè)氛圍更趨向良性發(fā)展，商家能夠不受時(shí)間與地域限制，在線上與消費(fèi)者進(jìn)行交易，既可以滿足居民最低層次的消費(fèi)需求，也可以緩解高層次消費(fèi)的預(yù)算約束。隨著線上購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展，居民還可以購(gòu)買發(fā)展型與享受型消費(fèi)商品，如旅游產(chǎn)品、教育產(chǎn)品等，都能夠促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化又能進(jìn)一步助長(zhǎng)數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展，形成良性循環(huán)。

3.3 建立了有效的消費(fèi)水平提升作用機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距逐漸擴(kuò)大，抑制了居民消費(fèi)水平的提升，結(jié)合絕對(duì)收入假說可知，居民的消費(fèi)水平與消費(fèi)傾向呈現(xiàn)出正相關(guān)，收入差距的擴(kuò)大會(huì)抑制居民的消費(fèi)傾向，進(jìn)而降低居民消費(fèi)水平，同時(shí)，結(jié)合凱恩斯的邊際消費(fèi)傾向遞減理論，高收入群體對(duì)于高端消費(fèi)的邊際效用是遞減的，而低收入群體對(duì)于高端消費(fèi)呈現(xiàn)出不足，儲(chǔ)蓄高而消費(fèi)低，受限于預(yù)算的結(jié)束，因此較大的收入差距會(huì)導(dǎo)致居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化速度慢。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，金融服務(wù)向中下層收入群體延展，中下層收入群體也可以獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)，增加了他們的經(jīng)營(yíng)性收入，進(jìn)一步提高其未來收入，也降低了他們預(yù)防性儲(chǔ)蓄的比重，且數(shù)字普惠金融能夠促使經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步增長(zhǎng)，對(duì)于縮短城鄉(xiāng)收入差距是有益的，也就能夠建立更有效的消費(fèi)水平提升作用機(jī)制，2000年到2016年中國(guó)進(jìn)口消費(fèi)品占總消費(fèi)比重平均為42.47%，居民消費(fèi)需求外溢嚴(yán)重，這是國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)。[5]數(shù)字普惠金融能夠促使產(chǎn)業(yè)升級(jí)，填補(bǔ)國(guó)內(nèi)高端產(chǎn)品的供給缺口，進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，其引發(fā)的商業(yè)模式創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新也能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，信息技術(shù)與傳統(tǒng)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)的融合，拓展了商品、服務(wù)的營(yíng)銷空間，建立更有效的消費(fèi)水平提升作用機(jī)制，挖掘更多消費(fèi)群體的消費(fèi)潛能，讓居民整體消費(fèi)水平穩(wěn)步提升。

4.我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢(shì)思考

為了進(jìn)一步提升居民的消費(fèi)水平，首先，我國(guó)應(yīng)當(dāng)持續(xù)發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)，促進(jìn)居民消費(fèi)水平的提升及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，才能保持經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，再助推數(shù)字普惠金融進(jìn)一步升級(jí)。為此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提升經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率，并幫助更多居民掌握互聯(lián)網(wǎng)使用技能，讓數(shù)字普惠金融覆蓋到更多地區(qū)，并持續(xù)推廣數(shù)字普惠金融的移動(dòng)支付服務(wù)，讓更多居民建立電子支付賬戶，并在欠發(fā)達(dá)地區(qū)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)普及與宣傳，逐步提升地區(qū)的數(shù)字化進(jìn)程。此外，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持縮小居民收入差距、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)為導(dǎo)向，不僅落實(shí)“數(shù)字”，更要落實(shí)“普惠”，讓低收入地區(qū)的居民能夠借助數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)提升自己的收入，促進(jìn)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解其消費(fèi)約束，才能進(jìn)一步為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長(zhǎng)久動(dòng)力。

5.結(jié)語(yǔ)

本文結(jié)合數(shù)字普惠金融相關(guān)概念及發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀，從多個(gè)角度論證了數(shù)字普惠金融對(duì)于居民消費(fèi)的影響，整體而言，數(shù)字普惠金融讓金融服務(wù)覆蓋面更廣，為低收入地區(qū)居民消費(fèi)也提供了條件，同時(shí)其可得性與便利性也助推了居民消費(fèi)，其提供的理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等也幫助居民建立消費(fèi)信心，調(diào)整居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)，對(duì)于居民消費(fèi)具有正面影響。