商業(yè)銀行金融理財現(xiàn)狀及對策

王洪旭

（中國建設銀行股份有限公司白城分行，吉林 白城 137000）

目前，我國已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟體，人民可支配收入逐年增高，國內(nèi)市場對理財產(chǎn)品的需求度也越來越高。除了存款、基金等金融產(chǎn)品，市場需要更加豐富多樣的金融產(chǎn)品。面對目前市場環(huán)境，商業(yè)銀行應當在現(xiàn)有理財產(chǎn)品基礎上，加強對市場和產(chǎn)品的研究分析，并結(jié)合自身實際情況，推出更有市場誘惑性的金融產(chǎn)品，迎合客戶需求，順應市場發(fā)展。

一、商業(yè)銀行金融理財業(yè)務現(xiàn)狀

近幾年，我國金融理財逐漸與國際深度融合，發(fā)展迅速，商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品收入趨于穩(wěn)定，風險較低，理財業(yè)務的總續(xù)存指數(shù)和理財產(chǎn)品的資金余額不斷增加。商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的投資方向涵蓋了各種投資領域，如保險、股票、商品等，這是因為我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，以至于我國居民可支配收入不斷提高，對金融理財?shù)男枨笥鷣碛?，所以商業(yè)銀行由單一的理財業(yè)務，逐漸開始與各種保險公司、證券機構(gòu)、信托公司等非銀行機構(gòu)進行合作，來拓寬業(yè)務范圍，滿足客戶的需求。

二、我國商業(yè)銀行金融理財發(fā)展對策

（一）積極對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新

首先，我國商業(yè)銀行應有一套適合自己銀行理財發(fā)展的產(chǎn)品體系，不應該只是盲目引進國外的產(chǎn)品或者推行換湯不換藥的同質(zhì)化金融理財產(chǎn)品，銀行要發(fā)展一些成熟的業(yè)務，大膽地對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，推行高層次的產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行要提高理財產(chǎn)品的整合度，把產(chǎn)品按不同標準劃分不同的類別，進行多種組合包裝，做好金融理財產(chǎn)品各種類型的平衡，以滿足客戶的實際需求和提高銀行的服務能力。最后，對金融理財方面進行管理層次的創(chuàng)新，減少機構(gòu)重重，人員冗多的現(xiàn)象，提高銀行的工作效率，另一方面也要以客戶的需求為經(jīng)營的出發(fā)點，加強對市場調(diào)節(jié)手段的重視，盡量做到客戶需要什么就有什么的地步，提高銀行服務管理能力。

（二）完善商業(yè)銀行風險防范體系，加強風險預警

從商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，其風險預警方面仍有待加強。首先，要強化商業(yè)銀行工作人員的風險意識，讓銀行工作人員加強對崗位工作職務的了解，避免因內(nèi)部人員操作失誤而造成銀行業(yè)務風險。其次，商業(yè)銀行要及時調(diào)整自己的戰(zhàn)略管理，加強客戶建議或投訴機制的管理，收集更多的客戶需求，及時了解當前社會下客戶投資心理的變化。商業(yè)銀行要根據(jù)外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境及時調(diào)整自己的風險預警措施，讓部門之間充分交流，避免業(yè)務流程進行的不順暢。再次，要做好對外界環(huán)境變化產(chǎn)生的風險預警，避免因金融危機、政策變動對商業(yè)銀行金融理財方面產(chǎn)生風險，聘請專業(yè)人才，做好外部環(huán)境的未來走向趨勢的預測，及時做好產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和準備，以免危機時刻來不及應對。最后，商業(yè)銀行要做好金融理財產(chǎn)品的風險規(guī)避，在研發(fā)階段就要對產(chǎn)品的未來的匯率風險、系統(tǒng)風險等方面做好評估和預測，以防在產(chǎn)品投入使用中對客戶產(chǎn)生沒有預測的風險，由此造成損失。

（三）加強對人才的培養(yǎng)，打造研發(fā)隊伍

首先，商業(yè)銀行內(nèi)部要加強對銀行工作人員的管理，制定相對應的人員管理規(guī)劃，讓工作人員全面地了解自家銀行的理財產(chǎn)品，尤其要提高工作人員的服務意識，充分了解客戶的資金狀況，根據(jù)客戶的實際需要來制定一份獨特的理財產(chǎn)品，讓顧客更加信任銀行的理財顧問，以便形成長期合作。其次，要定期對銀行各個崗位的工作人員進行專業(yè)培訓和深造，提高人員的專業(yè)能力，讓銀行的工作人員不只了解自家銀行的理財產(chǎn)品，也要了解當前國際國內(nèi)市場上的金融理財產(chǎn)品，以便更好地為銀行發(fā)展提出意見和建議，也可以以專業(yè)的知識來解決工作中遇到的專業(yè)問題。最后，銀行的人力資源部要提高入職門檻，相應的提高具備高專業(yè)水平人士的工作待遇，吸引“金字證書”持有者的目光，打造一支高、精、專的人才團隊，以實現(xiàn)商業(yè)銀行金融理財方面的快速發(fā)展。

（四）堅持以客戶為中心，使金融理財產(chǎn)品更具備個性化

首先，我國商業(yè)銀行不應只是對國外的金融理財產(chǎn)品照搬照抄，還要多借鑒和學習發(fā)達國家的商業(yè)銀行金融理財體系，盡快實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型。銀行要及時關(guān)注市場的變化動態(tài)，做好銀行理財業(yè)務的反饋和調(diào)查機制，多從客戶的需求角度出發(fā)，為他們做好個性化的定制金融理財服務，盡可能地提高客戶的收益率，逐漸增加顧客的需求在銀行經(jīng)營方面的比重，增強為客戶服務的企業(yè)文化理念。其次，當客戶在金融理財投資上出現(xiàn)了大規(guī)模虧損的情況，銀行要及時對客戶進行理財方面的個性化服務，及時調(diào)整，做出挽救措施，提高銀行的信譽和口碑，突出銀行的能力和從業(yè)人員的職業(yè)操守，增強客戶對銀行金融理財方面的信心。

總結(jié)：需要各大商業(yè)銀行結(jié)合自身實際，順應市場發(fā)展，進行科學有效的改變和革新。不僅需要有節(jié)奏的增加金融產(chǎn)品種類，大力擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，同時還需要加強企業(yè)自身風險監(jiān)管和客戶風險控制，只有這樣，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品才能獲得市場認可，才能為自身獲得更大價值。