我國農村金融發(fā)展存在的問題及對策研究

文/舒坤（新疆財經大學）

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決“三農”問題、實現民族徹底復興的重要組成部分。金融體系在現代經濟運行中占據核心地位，就金融的經濟功能而言，其類似于人體中的血液。[2]正是通過金融系統(tǒng)的資源輸送功能，不同的地區(qū)在發(fā)展路徑已經明確的情況下，可以實現良好的資源投入，進而提高發(fā)展水平，維護經濟運行現狀。在金融資本競爭愈發(fā)激烈化的現代社會，沒有金融系統(tǒng)的支持，地區(qū)的財產關系得不到維護，產權成為洼地，當地的民眾也無法保護自身的勞動成果。根據新農村建設的基本經驗，要想實現鄉(xiāng)村地區(qū)的振興，應該以財政投入水平的提高和農村金融系統(tǒng)的完善為主要抓手。[1]解決金融發(fā)展問題，利用農村金融發(fā)展對策提高金融系統(tǒng)的資源供給能力，能夠切實促進鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展。

一、我國農村金融發(fā)展演進的特征

我國農村金融的發(fā)展演進歷程有其自身特征。在改革開放的初期階段，我國農村金融系統(tǒng)的建設開始步入起步階段。中國農業(yè)銀行率先恢復以幫助發(fā)展農村地區(qū)的經濟發(fā)展，我國大陸農村地區(qū)的金融體系以制度改革為契機開始實現現代化轉型。但是相比較于其他國家的農村地區(qū)金融系統(tǒng)的變革，我國農村地區(qū)的金融改革歷程顯得更加曲折。在不同的階段我國農村金融改革表現出不同特征。從改革開放的初期階段到市場經濟體制的完全確立時期，我國的農村金融系統(tǒng)的改革進程也始終處于相對早期的階段。而從這一階段開始，一直到21世紀初期，農村金融系統(tǒng)開始踏入深度整合階段。而從21世紀初一直到目前為止，我國農村金融系統(tǒng)的發(fā)展改革步入了深化階段。在不同的階段，農村金融系統(tǒng)的改革方向與手段呈現出明顯的差異性。在體系變革的早期階段，農村金融系統(tǒng)的主要改革中堅力量是農村信用社體系。在各個農村信用社的改革過程中，中國農業(yè)銀行的商業(yè)化運營模式開始逐步成熟，并開始在改革農村金融系統(tǒng)運行效果方面發(fā)揮更為突出的作用。除了商業(yè)化模式的農村金融系統(tǒng)改進之外，農村金融政策系統(tǒng)的變革與輔助也切實提升了農村金融發(fā)展局面，有力支持了鄉(xiāng)村振興。隨著農業(yè)經濟發(fā)展與金融系統(tǒng)的交織性影響作用的擴展，農村地區(qū)的農業(yè)風險保障系統(tǒng)開始建立，并且也取得了良好的階段性發(fā)展結果。正是在多維度的農村金融體系的構建與完善之下，我國農村金融制度改革的歷程性特點得到了全面性顯現[3]。

首先，在農村金融系統(tǒng)的階段性改革過程中，農村信用社系統(tǒng)的逐步深入式改革發(fā)揮了重要性作用。經過多輪改革，信用社系統(tǒng)對農村地區(qū)的金融支持作用愈加明顯，實現了農村金融系統(tǒng)構成愈加完備基礎上的金融發(fā)展成果的提升[4]。早在金融系統(tǒng)改革的初期階段，農村信用社就作為基層金融系統(tǒng)的組成部分而被高度重視，農村信用社從半官方屬性徹底成為農業(yè)銀行的基層分支機構，能夠發(fā)揮對農村系統(tǒng)的金融支持功能。而從1996年開始，農村信用社的行政性關系屬性不再，農村信用社成為具有獨立經營資格的市場主體。農村信用社的商業(yè)性資本集聚和金融支持的功能轉變?yōu)榇迕褡灾?，農村信用社系統(tǒng)的支農屬性得到極大程度提高。但是相比較于其他金融系統(tǒng)，農村信用社在長期經營管理過程中積累的壞賬等內容阻礙了其資本的擴張，不利于其未來發(fā)展。為了能夠提高信用社系統(tǒng)的金融支持能力，實現資本壞賬的剝離，央行在2004年通過票據置換的方式將農村信用社系統(tǒng)的不良資產予以一次性剝離，相當于將農村信用社的資本予以補充，為農村信用社的良好發(fā)展奠定了資本基礎。農村信用社開始走向現代銀行業(yè)的發(fā)展道路，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮中堅力量。目前，農村信用社已經成為銀行系統(tǒng)的組成部分，改制成為農商銀行，在支農性作用的發(fā)揮方面起到重要作用。

其次，我國歷來的農村金融系統(tǒng)的創(chuàng)新主體主要是政府部門。整個改革的出發(fā)點是為了實現鄉(xiāng)村振興，提高農村的發(fā)展水平。但是農村金融系統(tǒng)的改革視角是政府宏觀層面的。

無論是農村農商銀行系統(tǒng)的建立與改革，還是農業(yè)銀行的發(fā)展，農業(yè)保險系統(tǒng)的建立等，都是從政府的角度加大農村地區(qū)的金融發(fā)展水平，支持農村系統(tǒng)的金融實現良性循環(huán)[5]。但是此種改革方式雖然能夠保證農村金融系統(tǒng)改革的全面性，保證金融支持的科學性，實現以政府部門為主導的從上到下的良好制度變革，農村居民主體自身的實際金融需求卻沒有得到考慮。只有金融供給，而沒有金融需求，農村經濟的發(fā)展無法持續(xù)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略無法實現?；谵r村居民自身需要的金融系統(tǒng)支持才能夠保證金融系統(tǒng)的活力。農村金融是農村經濟發(fā)展所需要的血液，但是血液所提供的資源應該導向的是農村金融產出部門。因此金融產出部門的現實金融需求和金融體系的改革在階段上的一致性能夠決定金融系統(tǒng)的功能發(fā)揮。[6]而以政府部門所主導的農村金融制度的變革的主要方式是機構性的調整，不同資源配置與風險分配的需求引導作用沒有得到明確體現，影響了農村金融系統(tǒng)的改革成果的提升。當然此種方式也可以在農村金融系統(tǒng)的變革過程中有效控制變革成本，減少金融資金的浪費。

二、我國農村金融發(fā)展存在的問題

（一）我國農村金融發(fā)展存在的產權問題

我國農村金融系統(tǒng)的發(fā)展在一定程度上實現了金融系統(tǒng)的支農屬性的增強，從而提高了整個農村金融系統(tǒng)的資源供給能力，有效提升了農村地區(qū)的發(fā)展水平，為農村、農業(yè)的持續(xù)性發(fā)展奠定扎實資源基礎。但是相比較于傳統(tǒng)的自發(fā)性農村金融的發(fā)展，外部金融系統(tǒng)改革力量的介入在實現農村金融系統(tǒng)構建效果快速提高，實現農村金融基礎體系快速完善的同時也造成農村金融改革和農村金融需求之間的差異性，導致農村金融系統(tǒng)的功能發(fā)展在一定程度上遭受削弱[7]。我國目前在農村金融體系的發(fā)展中以大型的商業(yè)銀行為主要的改革主體，以此提高農村金融系統(tǒng)的發(fā)展水平。大型的農商銀行系統(tǒng)能夠提高金融體系的完備性，成為金融機構在農村地區(qū)的延伸，自上而下保證金融體系的支農性屬性的有效發(fā)揮。但是因為該系統(tǒng)的股份性質以及從城市到鄉(xiāng)村，從中央到地方的現實發(fā)展路徑，其資源的供給形式受到其發(fā)展歷程的制約，整個金融系統(tǒng)的發(fā)展和農村產業(yè)集聚與進步需求之間存在錯配。以大型商業(yè)銀行為主體的農村金融機構系統(tǒng)的產權界定上同樣存在問題[8]。以國家為代表的資產管理部門作為大型商業(yè)銀行的實際產權主體無法從自身的利益角度出發(fā)實現管理金融系統(tǒng)的業(yè)務經營，而現實經營農村金融機構的管理階層在相對復雜的業(yè)務環(huán)境中也缺少明晰的權利義務行為標準作為其業(yè)務開展的依據，農村金融機構工作人員的工作受限制于粗放狀態(tài)而無法得到精細化的提升。但是由于金融機構的強國家產權屬性，以國家大型商業(yè)銀行為代表的農村金融機構在經營中難以擺脫來自上級單位的行政干預，盡管此種干預在特定農村地區(qū)的金融政策適應性上可能存在問題。農村地區(qū)的金融機構在行政色彩較為強烈的情況下，其金融商業(yè)屬性遭到削弱，內部人對機構的控制性得到增強。同時，因為農村金融系統(tǒng)的管理層級的問題，農村金融機構的管理效率得不到提高，農村金融系統(tǒng)的經濟收益能力遭到進一步削弱。

（二）我國農村金融發(fā)展存在的組織問題

首先，我國農村金融系統(tǒng)在組織架構的設計過程中引入了較為復雜的委托代理體系，在強調責任劃分，減少經營成本和經營風險的同時也造成了金融資源的浪費，對金融發(fā)展的潛力提升造成負面影響。委托代理系統(tǒng)的加入對于特定階段的農村金融系統(tǒng)的構建與完善具有利好作用，但是隨著農業(yè)銀行等其他農村金融機構的現代化經營方式的確立和發(fā)展，傳統(tǒng)的農村金融系統(tǒng)中存在的委托代理相關單位成為阻礙金融系統(tǒng)繼續(xù)進步的負面力量。其利益收益格局地被破壞將有利于農村金融系統(tǒng)資源流通性質的加強，提高金融系統(tǒng)的支農屬性。在現階段的農村金融的委托代理系統(tǒng)中，從中央到地方一共形成了兩個層級的鏈條，一個鏈條是從職務角度劃分，一個鏈條是從機構角度來劃分，不論是哪一個層級的鏈條，都具有鏈條本身的長期性和職責劃分上的復雜性等特點。

第一個鏈條包括各級政府部門以及基層金融機構的經理，第二個鏈條包括各個層級的金融部門。在第一個鏈條中，政府部門不但是金融機構的業(yè)務委托單位，同時其也是特定金融業(yè)務的代理主體，委托代理業(yè)務在法律層面的職權劃分不夠清晰，對金融功能的發(fā)揮產生不利影響。

在第二個鏈條中，基本上各個金融業(yè)務經營主體都是委托代理關系中的混合主體，其業(yè)務經營和自身的收益水平高度相關，不利于農村金融系統(tǒng)朝向現代化方向進步。其次，中國農村商業(yè)銀行系統(tǒng)法人治理功能的發(fā)揮趨于微弱。在農村商業(yè)銀行的構建過程中，農村商業(yè)銀行的主要治理管理已經根據現代企業(yè)發(fā)展的要求進行相應變更。董事會、監(jiān)事會、股東大會等按照現代企業(yè)管理制度所應該建立的銀行部門都已經被完善建立，但是其作用的發(fā)揮和部門的原本功能之間存在差距。

理論和制度構建層級的職權劃分與實踐中的職權劃分存在差別，尤其是董事會與監(jiān)事會等在金融治理作用的發(fā)揮上有所欠缺。一部分管理層員工為了追求金融支持的便利性，而任意更改金融審查程序，導致農村金融支持和農業(yè)發(fā)展之間的相關性減弱，農村金融系統(tǒng)的支農性無法得到保證。

（三）我國農村金融發(fā)展存在的支持問題

面對金融形勢的艱難性問題，農村地區(qū)的金融供給和需求之間的矛盾需要加以積極解決。首先，農村的政策性金融對農村地區(qū)發(fā)展所起到的促進作用仍然比較有限。部分農村金融機構像是農業(yè)銀行、農商銀行等作為金融支持的中堅力量，其主要的金融服務范圍是比較有限的，像是糧食收購與加工企業(yè)的金融需求，農村地區(qū)的基礎設施完善等可以得到金融系統(tǒng)的支持，但是像農村產業(yè)升級、農業(yè)領域的固定投資二次追加等就得不到金融系統(tǒng)的支持。其次，相比較于其他產業(yè)領域，農村農業(yè)領域的金融回報率較低，是現實的金融洼地。凡是以商業(yè)利益為核心的銀行系統(tǒng)均不愿意大量集中金融資本投資于農村農業(yè)領域，導致原本以促進農村地區(qū)發(fā)展為目的所構建的農村金融體系反而不能夠對農村地區(qū)的良好發(fā)展起到積極的支持作用。

三、我國農村金融發(fā)展的對策研究

（一）我國農村金融的體制對策

為了實現鄉(xiāng)村振興，農村金融系統(tǒng)的深入改革是必要舉措。建立一個高效率的農村金融系統(tǒng)，能夠實現農村地區(qū)的良好發(fā)展。金融機構需要根據農村居民的現實金融需要而提供針對性金融產品。首先，在發(fā)展農村金融體系的過程中，有關部門應該將強化金融機構的政策性功能放置在核心位置。農業(yè)發(fā)展的周期性較強，沒有完善的金融支持系統(tǒng)的幫助，農業(yè)領域會成為金融資本的自然躲避區(qū)域而失去發(fā)展機會。農業(yè)領域的保障體系的建設是金融改革的主要方向之一。農村金融機構應該在不斷深化的改革過程中嚴格農業(yè)支持職責，將對農村地區(qū)的金融支持能力的提升作為自身實現發(fā)展的主要方式。金融系統(tǒng)應該構建基于產品優(yōu)化的農村地區(qū)機構合理布局，以金融手段促進農村地區(qū)的農業(yè)基礎設施的建設。同時金融機構應該將自身的金融服務能力和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略充分結合起來，充分發(fā)揮金融系統(tǒng)的資源支持功能，在財政政策所無法良好起作用的領域發(fā)揮金融的補償功能。其次，金融機構支農屬性的提升應該和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的相關決策內容相結合?，F代化經濟運行體制的建立和地區(qū)經濟發(fā)展水平的提升之間具有高度的相關性。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指引下，我國的農村地區(qū)金融系統(tǒng)應該推進現代化金融運行制度的構建與完善，推進治理能力的改善，進一步實現發(fā)展質量的提升?；蒉r性質的發(fā)揚既是農村金融系統(tǒng)改革發(fā)展的自身需求，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要。

（二）我國農村金融的組織對策

首先，在金融組織的構建與完善方面，有關部門應該根據鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展要求而支持不同金融機構的共同發(fā)展，鼓勵不同的金融主體根據市場競爭需要而改革自身的服務內容。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農村金融機構的經營管理需要得到全面監(jiān)管，農村金融機構的服務提供門檻需要根據農村居民的需要而妥善降低，其服務內容與服務程序則需要得到全面控制，避免基層尋租行為的發(fā)生而削弱金融支持效果[9]。有關部門應該大力支持不同規(guī)模的金融機構的建立與完善，形成多層級共同覆蓋的農村金融體系。其次，有關部門應該合理引導金融機構覆蓋范圍之外的非正規(guī)金融服務，減少民間借貸對正常金融服務秩序的不利影響，推動農村金融取得更加良好的發(fā)展結果。

（三）我國農村金融的風險對策

農村地區(qū)應該建立完善的金融風險機制，不同主體的金融風險職責應該被加以明確，推動金融風險實現合理化配置。針對不同地區(qū)的金融風險和現實的金融服務內容不相匹配的問題，有關部門應該鼓勵農村金融機構進行服務內容方面的創(chuàng)新，推動風險制度方面的創(chuàng)新性發(fā)展。農村地區(qū)應該建立與土地流轉制度相關聯的金融服務制度，在提高農村金融系統(tǒng)的資本充足率的同時降低基層金融機構的經營風險，督促農村居民以更加負責任的態(tài)度對待金融服務，以推動農村農業(yè)的發(fā)展，切實實現鄉(xiāng)村振興[10]。

四、結語

綜上所述，在推動鄉(xiāng)村振興的過程中，農村金融的發(fā)展起到不可替代的作用。有關部門應該從農村地區(qū)的金融需求角度出發(fā)，深入改革農村金融系統(tǒng)，切實推進農村農業(yè)的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村的全面振興，推動中國特色社會主義建設事業(yè)的發(fā)展與完善。