商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

文/鄺文娟（交通銀行清遠分行）

隨著信息化時代到來，各行各業(yè)都發(fā)生了巨大的變化，在金融行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，給各大商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式形成了極大的沖擊，但也帶來了轉(zhuǎn)型發(fā)展的新機遇。采用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，不僅能夠加快各項金融產(chǎn)品的研發(fā)和宣傳，也有利于商業(yè)銀行金融服務的創(chuàng)新，提高金融服務的效率和效果，最大化發(fā)揮商業(yè)銀行的特有優(yōu)勢。因此就商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略進行討論是非常有必要的，這對推動商業(yè)銀行的發(fā)展而言，具有非常積極的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融從狹義的范圍上來講，就是指在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展金融業(yè)務的一種模式，隨著時間的推移，互聯(lián)網(wǎng)金融的含義也不斷豐富，當前我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融多指涵蓋多個層面、多種形態(tài)的龐大業(yè)務模式，是在信息技術(shù)的支持下，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供支付理財、融資等多種金融服務和電子化服務的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改變了以往金融市場信息不透明、不對稱的情況，加上互聯(lián)網(wǎng)不斷普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)金融市場得到了快速的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了包括第三方支付模式、P2P網(wǎng)絡貸款等多種模式在內(nèi)的金融體系，對金融市場以及社會生活都形成了極大的沖擊[1]。

二、商業(yè)銀行采用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務成本更低

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的不斷成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展提供了良好的基礎，相較于傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設、維護、管理均在線上進行，不需要大量人工和場地的支出，費用低廉，很好地降低了金融業(yè)務成本。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務渠道更豐富，相較于傳統(tǒng)渠道，成本更低，這對商業(yè)銀行擴展金融業(yè)務而言，有著非常重要的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融有著更廣泛的客戶群體

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展加強了人們的信息交流，突破了空間和時間上的限制，在手機、電腦等互聯(lián)網(wǎng)終端設備下，金融業(yè)務開展可以不限場景、不限時間，在具體開展方式上也有更高的靈活性，而這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融有更廣泛的客戶群體，只要是符合條件的人員，均可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺享受金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融也積累大量用戶資源，間接對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到積極的推動作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務的沖擊

（一）支付業(yè)務受到?jīng)_擊

隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融交易量不斷提升，客戶對便捷高效的金融結(jié)算提出了更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地滿足了客戶這方面的需求，客戶可通過互聯(lián)網(wǎng)終端操作，便輕松實現(xiàn)資金的收付，這一模式使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務受到了極大的沖擊[2]。

（二）存款業(yè)務受到?jīng)_擊

隨著支付寶、微信等第三方在線支付平臺的興起，分流了商業(yè)銀行的儲蓄客戶，特別是活期存款，比如微信理財、余額寶等出現(xiàn)，準入門檻低，存取時間靈活，理財收益更高，吸引一大批客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務，在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的存款業(yè)務。

（三）貸款業(yè)務受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行貸款業(yè)務往往申請要求更嚴格，審查流程更復雜和審批時間較長，而互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供了更加便捷的借貸平臺，借貸品種更加豐富，借貸方式更加靈活，客戶可以根據(jù)自身的實際情況，公開透明選擇適合自己的貸款業(yè)務，從而實現(xiàn)在較短時間內(nèi)完成對資金的籌集，對傳統(tǒng)貸款業(yè)務形成了一定的沖擊。

（四）中間業(yè)務受到?jīng)_擊

在人們社會生活中，商業(yè)銀行還提供了水電煤氣交費、日常購物消費等中間業(yè)務，而隨著支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起，其所推出的金融產(chǎn)品涵蓋商業(yè)銀行的這些中間業(yè)務，而又憑借支付的便利性，也對商業(yè)銀行的這些中間業(yè)務形成了沖擊。

四、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）缺少明確的發(fā)展目標

通過對我國商業(yè)銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀分析來看，許多商業(yè)銀行都存在著一個嚴重的發(fā)展目標不明確的問題，在發(fā)展的過程中存在極大的盲目性，甚至抱著“走一步，看一步”的心理隨波逐流，而未能根據(jù)市場環(huán)境的變化，結(jié)合自身的實際情況，制定長遠的發(fā)展計劃，使得商業(yè)銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)、發(fā)展模式依舊停留在過去一個落后的階段，無法適應社會環(huán)境的快速變化。而由于發(fā)展重點未能準確掌握，也使得商業(yè)銀行所特有的優(yōu)勢難以體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了極大的契機，一些商業(yè)銀行卻并未意識到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機遇，對其自身所存在的問題未能及時進行解決，嚴重制約了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）業(yè)務營銷模式落后

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，為商業(yè)銀行的業(yè)務開發(fā)與營銷活動提供了新的渠道，而一些商業(yè)銀行卻并未抓住這一機遇，而是依舊采取傳統(tǒng)線下的方式去進行產(chǎn)品的開發(fā)與營銷活動，這是不符合當下信息化社會背景的，不論是在業(yè)務開發(fā)，還是在產(chǎn)品的宣傳與營銷方面，都表現(xiàn)出明顯的無法滿足需求的狀況，客戶體驗的不斷下降，進一步造成了大量客戶流失，帶來了重大的損失。傳統(tǒng)線下業(yè)務營銷模式雖然有其獨有的優(yōu)勢，但是其難以滿足客戶的個性化需求，在提供全面的產(chǎn)品與服務、提高客戶體驗方面，也不如線上模式。因此許多客戶轉(zhuǎn)而選擇其他銀行的產(chǎn)品，使得自身競爭力不斷下降，競爭壓力也不斷增加。

（三）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢固然比較明顯，但是其所有的優(yōu)勢都建立在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)體系之上，只有完善的技術(shù)體系，才能展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融智能、高效的特點，才能達到提升服務、進行線上金融產(chǎn)品研發(fā)的目的。但是就目前來看，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)依舊停留在一個較為落后的局面，許多線上產(chǎn)品與功能的研發(fā)都是相互模仿，缺乏新意，不僅難以有效吸引客戶，同時也無法保證效果。造成這一情況的原因在于商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度不足，又缺乏關鍵性技術(shù)人才，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出明顯的乏力狀況。

（四）互聯(lián)網(wǎng)風險隱患較大

互聯(lián)網(wǎng)金融極大地改變了商業(yè)銀行的發(fā)展模式，實現(xiàn)了線上業(yè)務與線下業(yè)務的有機結(jié)合，但同時由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一定安全風險的威脅。特別是一些商業(yè)銀行缺少可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融防護體系，難以有效保護銀行內(nèi)部的安全性。加之互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，涉及許多客戶的隱私信息和資金安全，若是防護體系不夠完善，則極易引起數(shù)據(jù)的泄露和客戶財產(chǎn)的損失，不僅降低客戶的信任感，同時也會給銀行發(fā)展形成一定的制約作用。

五、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）明確發(fā)展方向和目標

傳統(tǒng)金融業(yè)務的局限性不斷被暴露出來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是時代要求，是歷史必然，商業(yè)銀行應當從全局角度出發(fā)，重新認識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，處理傳統(tǒng)金融業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的關系，制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的正確方向和目標。首先，商業(yè)銀行應當對客戶實際需求進行全面了解，特別是在金融服務與金融產(chǎn)品的需求方面進行深入挖掘，根據(jù)當前所施行的金融政策，結(jié)合金融市場行情，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向進行明確，并以此為前提，制定商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的長期發(fā)展計劃，以充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用[3]。其次，商業(yè)銀行還要根據(jù)市場的變化，對可能出現(xiàn)的困難與挑戰(zhàn)進行分析，并結(jié)合自身發(fā)展情況，制定有針對性的應對策略。最后，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實際情況，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展架構(gòu)，并加以完善和優(yōu)化，在大力推行線上金融服務平臺時，也要重視線下業(yè)務的開展，實現(xiàn)線上+線下融合，通過場景生態(tài)建設，打造開放銀行，切實提高商業(yè)銀行的市場競爭力。

（二）打造新型移動支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務形成了極大的沖擊，商業(yè)銀行要在充分了解客戶金融服務的需求上，結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀，打造新型的移動支付方式，以豐富用戶支付渠道，提供更為全面的金融服務。目前較為常見的移動支付方式有手機銀行App、iPad網(wǎng)上銀行等形式，客戶通過這些互聯(lián)網(wǎng)移動終端軟件，能夠?qū)崿F(xiàn)在線賬戶余額查詢、明細查詢、生活交費、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎金融服務，還能夠進行理財產(chǎn)品購買、基金和貴金屬買賣等金融業(yè)務，為客戶提供全面、貼心的服務體驗。商業(yè)銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點受到時空的限制，可以通過“移動銀行”，打破這種空間和時間上的限制，使得商業(yè)銀行的服務與客戶更接近，充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務的靈活與便利。不僅如此，對于確實需要線下網(wǎng)點辦理的業(yè)務，也可以根據(jù)移動終端的定位，讓客戶在導航系統(tǒng)的指引下，查詢并前往就近網(wǎng)點辦理，提升客戶業(yè)務辦理的便利性。利用手機銀行不僅實現(xiàn)了對服務的擴展，同時還可增加增值服務，如提供電影票、火車票、機票等預訂等功能，使得移動銀行的業(yè)務能夠在市場需求的指導下得以完善，進而形成一個信息、資源高效整合的終端，為用戶提供更便捷的移動金融服務[4]。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴寬業(yè)務市場

隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們對金融產(chǎn)品有了更高的需求，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品無法滿足社會快速變化，對此商業(yè)銀行應當積極對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品以擴寬業(yè)務市場，從而達到提高銀行市場競爭力的作用。商業(yè)銀行應當根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展形勢，深入挖掘客戶對金融產(chǎn)品的需求，制定個性化金融產(chǎn)品，推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，結(jié)合線上平臺和線下網(wǎng)點推廣，不斷滿足客戶對金融產(chǎn)品的新需求。需要注意的是，微小企業(yè)對金融服務產(chǎn)品有著更高的需求，在這一方面應當進行不斷地豐富，以使得線上線下一體的金融產(chǎn)品能夠滿足其個性化的金融需求，使得商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的能力不斷增強[5]。

（四）加強對零售業(yè)務的營銷

商業(yè)銀行在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的過程中，零售業(yè)務受到最大影響，零售業(yè)務主要面對普通大眾個人群體，對營銷渠道有著較強的依賴性，為保證營銷效果，必須要確保營銷渠道具備較為廣泛的覆蓋范圍，還要有及時接收相關信息的能力。另外，商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶群體存在一定的重疊性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)零售業(yè)務的活動空間受到了擠壓，因此商業(yè)銀行可以考慮將兩者進行有機結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺強大的影響能力，為零售業(yè)務進行營銷，以全面打開發(fā)展局面，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型。

（五）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理與防范

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，風險發(fā)生率也在增加，容易引發(fā)個人信息泄露、消費者投訴、信用風險違約概率加大等風險，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新時，更應該加強對風險的管理和防范。首先，應該將互聯(lián)網(wǎng)金融風險納入全面風險管理體系，作為商業(yè)銀行日常管理工作之一，定期分析和監(jiān)測管理。其次，要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶資源進行分析，對客戶信譽進行定期評價和分類管理，降低信用風險違約事件發(fā)生。最后，商業(yè)銀行應該對網(wǎng)絡信息安全技術(shù)運用做好充分管理，可以通過專門的殺毒軟件、加密技術(shù)、身份認證等設置，做好客戶信息保護。

六、結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成了巨大沖擊，但也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新機遇。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行必須要清楚認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的優(yōu)勢，根據(jù)國家金融政策，結(jié)合自身的實際情況，制定對應的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，打造線上線下一體的金融服務體系，為社會提供更多金融服務，切實提高自身的核心競爭力。