村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展的路徑研究

文/白嶄 楊婷（1.武漢商貿(mào)職業(yè)學(xué)院；2.云南財(cái)經(jīng)大學(xué)；.漢口學(xué)院）

一、村鎮(zhèn)銀行背景

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)面積占比大且各地區(qū)發(fā)展水平不平衡。一方面，農(nóng)村發(fā)展對(duì)金融有巨大的需求，另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)使其得不到足夠的金融支持，所以傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需求，就需要一種能夠扎根農(nóng)村、深入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供必需的金融服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行由此產(chǎn)生。

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)要求按照“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”的原則，積極引導(dǎo)社會(huì)資本投資農(nóng)村，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)起成立各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，首次對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作出了指導(dǎo)性規(guī)定。2007年3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在南充市成立，是我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行，是將村鎮(zhèn)銀行的理論變?yōu)閷?shí)際的第一次嘗試。2017年中央一號(hào)文件指出：“鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行等新型支農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)，優(yōu)化設(shè)立結(jié)構(gòu)，拓寬縣域覆蓋面?！?021年年初，銀保監(jiān)會(huì)要求，支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本以及協(xié)助處置不良貸款，以推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行改革重組，支持引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者幫助收購和增資。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許村鎮(zhèn)銀行在除省會(huì)城市外的地級(jí)市以總行的架構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以吸收存款，但不可以發(fā)放貸款，由其所在地級(jí)市管轄的縣級(jí)支行發(fā)放貸款。

隨著政府政策的出臺(tái)，農(nóng)村金融環(huán)境得到了極大的改善，極大地推動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，提高了農(nóng)村金融資源的配置效率，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在很多的問題，限制了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，所以需要調(diào)查研究村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)存在的問題，進(jìn)而解決這些問題，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題及原因分析

（一）村鎮(zhèn)銀行存在的內(nèi)部問題及原因

1.資金來源窄，限制發(fā)展

第一，村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門檻低。為了鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行有政策傾斜，將準(zhǔn)入門檻設(shè)置得很低。村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)重要特點(diǎn)就是設(shè)置在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元。注冊(cè)資本少導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)規(guī)模小，限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，沒有理財(cái)產(chǎn)品，只有單一的存貸款業(yè)務(wù)。第二，村鎮(zhèn)銀行的貸款質(zhì)量較差。村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象是農(nóng)民散戶和小微企業(yè)，我國(guó)農(nóng)村科學(xué)文化水平落后，部分農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄，很大概率會(huì)出現(xiàn)賴賬的情況，小微企業(yè)本身的運(yùn)營(yíng)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以村鎮(zhèn)銀行的貸款質(zhì)量較差。

2.受發(fā)起行限制影響?yīng)毩⑿?/p>

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行處于絕對(duì)控股地位，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理不平衡，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，影響村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性。另一方面，發(fā)起行股權(quán)占比大，也就是其他民間資本占比就會(huì)小，違背村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，不利于內(nèi)部人員的管理。

3.金融服務(wù)單一，缺乏創(chuàng)新

由于村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段規(guī)模小，并且當(dāng)?shù)剞r(nóng)村對(duì)金融產(chǎn)品的需求低，所以村鎮(zhèn)銀行基本沒有理財(cái)產(chǎn)品，只有單一的存貸款業(yè)務(wù)，很少有其他創(chuàng)新的金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行豐富的金融產(chǎn)品相比，缺乏吸引力。村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了名為“家庭貸”的創(chuàng)新產(chǎn)品，即家庭成員中一人作為借款主體，其他具有勞動(dòng)能力的家庭成員作為連帶責(zé)任保證人，并以家庭收入為還款來源，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)的貸款。此外，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間晚，在當(dāng)?shù)氐闹炔桓撸藗円呀?jīng)習(xí)慣將錢存入其他傳統(tǒng)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行很難吸收存款。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理措施薄弱

農(nóng)業(yè)受自然條件影響較大，并且生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高。有產(chǎn)業(yè)的地方，對(duì)貸款需求大，小微企業(yè)的規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象是農(nóng)民散戶和小微企業(yè)，從而村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。一方面，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶沒有合適的資產(chǎn)進(jìn)行抵押，并且部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，從而出現(xiàn)賴賬情況；另一方面，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶、企業(yè)之間的信息不對(duì)稱也會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，比如有的貸款單位提供材料的真實(shí)性需要信貸專員實(shí)地考察，主觀性太強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較大。雖然村鎮(zhèn)銀行設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理部，但是其獨(dú)立性受到發(fā)起行的影響，所以風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)揮不了太大的作用。

5.缺乏專業(yè)人才

村鎮(zhèn)銀行扎根縣城，支農(nóng)支小，管理層是發(fā)起行委派，工作人員成本太高，人才流失嚴(yán)重，所以大部分員工都是在本地招錄的員工，平均學(xué)歷不高，專業(yè)知識(shí)不足，有的員工接受能力較差，對(duì)本身的業(yè)務(wù)操作不熟練，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)差。而且村鎮(zhèn)銀行給出的薪資報(bào)酬不高，很難吸引外界的專業(yè)人才。人才流失嚴(yán)重的主要原因：第一，部分員工只是將村鎮(zhèn)銀行視為一次鍛煉的機(jī)會(huì)，過渡期過后就會(huì)跳槽到更大的平臺(tái)。第二，工資與自己的業(yè)績(jī)掛鉤，工資待遇差別較大，打擊員工的積極性。第三，村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，并且作為獨(dú)立法人，自負(fù)盈虧，需要業(yè)績(jī)來支撐，所以加班常態(tài)化，不僅員工加班，管理層也會(huì)一起加班，員工業(yè)績(jī)壓力大。

（二）村鎮(zhèn)銀行存在的外部問題及原因

1.大型商業(yè)銀行不斷下沉，競(jìng)爭(zhēng)壓力大

雖然農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，但是大銀行也有“三農(nóng)”指標(biāo)，所以各大銀行會(huì)擠占農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村仍然是商業(yè)銀行搶奪資源的地方。四大國(guó)有銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)商行等在各個(gè)縣城都設(shè)有支行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些銀行的規(guī)模大、利率低，村鎮(zhèn)銀行起步晚，規(guī)模小，所以很難在利率上與大銀行競(jìng)爭(zhēng)。大型商業(yè)銀行不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。除此之外，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立法人，自負(fù)盈虧，相比于大型商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的單筆貸款額度小，一筆貸款額度可能只有幾萬元，而其他大銀行單筆貸款額度平均為幾百萬元，所以村鎮(zhèn)銀行只能在“量”和服務(wù)上與大銀行競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行一直在堅(jiān)持做“小”做“散”，把儲(chǔ)戶請(qǐng)進(jìn)銀行里，說明本銀行比大銀行高，并有各種各樣的服務(wù)和福利，宣傳存款保險(xiǎn)制度、防詐騙，每個(gè)人承擔(dān)多項(xiàng)工作，工作壓力大，從而該銀行的營(yíng)運(yùn)成本會(huì)提高。

2.政府扶持政策力度不夠

第一，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開政府的大力支持，政府給予支持，村鎮(zhèn)銀行才能在農(nóng)村地區(qū)扎根。但是，當(dāng)前政府政策傾斜沒有得到很好的落實(shí)，比如政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行前三年有特殊的優(yōu)惠政策和稅收減免，但是沒有很好地落實(shí)，村鎮(zhèn)銀行收到的補(bǔ)貼達(dá)不到補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，每年依然要繳大量的稅，直接影響該銀行的發(fā)展。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不夠完善，農(nóng)業(yè)本身存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不夠全面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的門檻較高，導(dǎo)致很多農(nóng)戶沒有保險(xiǎn)資格，所以需要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率。第三，農(nóng)業(yè)擔(dān)保手續(xù)煩瑣，影響貸款速度和成功率。

3.基礎(chǔ)設(shè)施不足，技術(shù)支持不夠

村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，網(wǎng)點(diǎn)配置得不全面，只有一個(gè)小街支行，并且該銀行的ATM機(jī)數(shù)量少，覆蓋面非常小，甚至很多地方?jīng)]有ATM機(jī)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

除此之外，使用的系統(tǒng)是由主發(fā)起行統(tǒng)一向第三方購買，運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)版本較低，報(bào)表系統(tǒng)是半自動(dòng)的，每個(gè)月報(bào)表非常難做，人工投入很大，導(dǎo)致速度慢、錯(cuò)誤多，缺乏有效的技術(shù)支持制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。發(fā)起行購買系統(tǒng)的費(fèi)用，各個(gè)村鎮(zhèn)銀行都需要支付。

三、村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策建議

（一）內(nèi)部對(duì)策建議

1.拓寬資金來源

第一，村鎮(zhèn)銀行必須堅(jiān)持“扎根縣域，支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該立足于縣域的金融環(huán)境和金融需求進(jìn)行全面調(diào)查，以獲得第一手資料，穩(wěn)固自己的資金來源。第二，可以拓寬融資渠道。村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)的融資方式是吸收存款，除此之外，還可以通過發(fā)債等方式獲得資金。第三，可以加強(qiáng)各村鎮(zhèn)銀行之間的交流合作，相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)部相互拆借以滿足資金需求。雖然村鎮(zhèn)銀行是小型金融機(jī)構(gòu)，在金融市場(chǎng)中的份額很小，但是村鎮(zhèn)銀行的意義非常重大，村鎮(zhèn)銀行之間應(yīng)該相互交流合作，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和信息共享。最后，充分利用發(fā)起行的各種資源，參考其理財(cái)產(chǎn)品來開發(fā)自己的理財(cái)產(chǎn)品，以此來吸引存款。

2.優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，積極引導(dǎo)農(nóng)民參股

第一，吸引各類股東投資。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行處于絕對(duì)控股地位，村鎮(zhèn)銀行需要不斷提高非銀行類股東的股權(quán)占比，積極引導(dǎo)農(nóng)民、小微企業(yè)入股，這樣能拓寬該銀行的資金來源，同時(shí)提高農(nóng)戶和小微企業(yè)的責(zé)任意識(shí)。此外，農(nóng)戶和小微企業(yè)股份占比增加，能夠提高村鎮(zhèn)銀行的在農(nóng)村的公信力，穩(wěn)固村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的地位。第二，完善村鎮(zhèn)銀行激勵(lì)政策。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要政府扶持，政府應(yīng)該不斷完善村鎮(zhèn)銀行的獎(jiǎng)勵(lì)政策，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“扎根縣城，支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，適當(dāng)放松村鎮(zhèn)銀行的地域限制。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)存在地域限制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有著很大的約束。村鎮(zhèn)銀行只能在縣域開展業(yè)務(wù)，束縛了該銀行的發(fā)展，所以應(yīng)該根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況，適當(dāng)?shù)胤艑挼赜蛳拗疲梢怨膭?lì)村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，將極大地激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高品牌影響力

應(yīng)該在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)?shù)貏?chuàng)新金融產(chǎn)品。該村鎮(zhèn)銀行通過信用貸款最高只能50萬元，有抵押物貸款額度可以達(dá)到300萬元，但小額貸款有時(shí)也需要抵押，極大地限制了村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)范圍。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試突破常規(guī)抵押貸款的思路，聚焦企業(yè)在缺少擔(dān)保的情況下將貸款發(fā)放出去還能收回來。此外，國(guó)家禁止村鎮(zhèn)銀行發(fā)放按揭貸款，對(duì)村鎮(zhèn)銀行沖擊很大。在調(diào)研中了解到，村鎮(zhèn)銀行今年沒有發(fā)放過按揭貸款，對(duì)銀行影響很大，國(guó)家可以適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放按揭貸款的約束。由于金融基礎(chǔ)比較差，資金分散，所以村鎮(zhèn)銀行可以突破傳統(tǒng)的思想，開展“農(nóng)戶+銀行+電商”的銷售方式來聚攏農(nóng)村分散的資金。

4.完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)控意識(shí)

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶和小微企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)肯定大于大型企業(yè)。在調(diào)研中了解到，發(fā)起行滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了業(yè)務(wù)操作非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)預(yù)警系統(tǒng)，出現(xiàn)違規(guī)操作時(shí)系統(tǒng)適時(shí)報(bào)警，相關(guān)部門及時(shí)進(jìn)行自查，這樣可以大大降低村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，銀行需要強(qiáng)化風(fēng)控意識(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)控制措施。監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況，適當(dāng)放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，否則村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)很難完成。另一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將部分信息公開，贏得農(nóng)戶和小微企業(yè)的信任，提高品牌信譽(yù)，保障穩(wěn)定的資金來源。

5.優(yōu)化獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，吸引優(yōu)秀人才

村鎮(zhèn)銀行將業(yè)績(jī)與薪資掛鉤，造成員工之間工資差距大，導(dǎo)致員工只注重拉存款，對(duì)開展其他業(yè)務(wù)的積極性大打折扣，不利于銀行長(zhǎng)期發(fā)展，所以應(yīng)該優(yōu)化獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，提高職工待遇，可以適當(dāng)拉開工資差距，但差距不宜太大，這樣才能留住優(yōu)秀人才。此外，村鎮(zhèn)銀行可以從同業(yè)金融機(jī)構(gòu)中引進(jìn)具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才。村鎮(zhèn)銀行招聘的本地員工基礎(chǔ)較差，可以對(duì)現(xiàn)有的員工加強(qiáng)培訓(xùn)，定期考察員工的業(yè)務(wù)熟練程度，增強(qiáng)員工整體素質(zhì)。

（二）外部對(duì)策建議

1.明確市場(chǎng)定位，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)

首先，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是“扎根縣城，支農(nóng)支小”，其涉農(nóng)貸款達(dá)到88%，顯然，堅(jiān)持自己的市場(chǎng)定位有利于自身發(fā)展，可以與當(dāng)?shù)氐拇笮蜕虡I(yè)銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)。然而，由于疫情影響的滯后效應(yīng)，所以最近幾年會(huì)比較困難。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該提前制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃，計(jì)劃要堅(jiān)持市場(chǎng)定位以實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。其次，村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，規(guī)模小，營(yíng)運(yùn)成本高，必須轉(zhuǎn)型升級(jí)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展勢(shì)頭很好，村鎮(zhèn)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展“農(nóng)戶+銀行+電商”的銷售業(yè)務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行可以借助當(dāng)?shù)乜h級(jí)有線頻道進(jìn)行宣傳，提高自己在公眾心里的形象，還可以在人流量大的地方立廣告牌宣傳，讓人更容易記住。

2.加大政策扶持力度

政府應(yīng)該進(jìn)一步出臺(tái)各種扶持政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行傾斜，比如直接給予財(cái)政支持，減免稅收給予補(bǔ)貼等。政府可以幫助聯(lián)系具體項(xiàng)目，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)宣傳，擴(kuò)大社會(huì)知名度，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，政府應(yīng)該進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制。

3.適當(dāng)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

目前村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，相比于其他村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)盛，但是支行和少量的網(wǎng)點(diǎn)限制了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該克服困難，可以先選擇幾個(gè)合適的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，如果成效顯著，可以多開設(shè)幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，形成規(guī)模效應(yīng)，既能增強(qiáng)銀行的品牌影響力，又能拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)。