城市商業(yè)銀行發(fā)展問題探析
——以鞍山銀行為例

張彥瑞 周夢云 王倩 劉夢真 辛事潔

（遼寧科技大學(xué)，遼寧 鞍山 114051）

一、鞍山銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）鞍山銀行所處的市場環(huán)境

目前我國經(jīng)濟(jì)增長方式持續(xù)轉(zhuǎn)變，利率市場化改革攻堅提速、金融脫媒迅速發(fā)展、同業(yè)競爭加劇，行業(yè)監(jiān)管趨于規(guī)范。這對于地方性銀行帶來了諸多挑戰(zhàn)和深遠(yuǎn)影響。鞍山銀行目前的主要發(fā)展聚集于遼寧省，中心位于鞍山市，同時也擴展了遼寧省其他市區(qū)的網(wǎng)點。因此，遼寧省的發(fā)展以及鞍山市的現(xiàn)狀與未來規(guī)劃對鞍山銀行的發(fā)展有著重要影響。當(dāng)前鞍山市堅持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，統(tǒng)籌推進(jìn)穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生等任務(wù)，積極落實“重實干、強執(zhí)行、抓落實”專項行動，鞍山全市經(jīng)濟(jì)運行保持總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢。但目前城市發(fā)展仍存在問題，投資增長乏力，缺少大型生產(chǎn)性項目支撐；創(chuàng)新動能不足，轉(zhuǎn)型升級任務(wù)艱巨。鞍山銀行目前也同樣面臨著轉(zhuǎn)型升級的艱巨任務(wù)，鞍山銀行擁有地緣優(yōu)勢、政策優(yōu)勢較為明顯。但與其他銀行相似，也面臨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，行業(yè)基本面承壓的發(fā)展背景，更重要的是，由于新冠疫情的“黑天鵝”擾動，鞍山銀行的發(fā)展又增加了新的外生變量，在原有的決策系統(tǒng)中又加入了新的因素。因此，原本已經(jīng)較為困難的發(fā)展變得更加復(fù)雜。

（二）鞍山銀行發(fā)展概況

1.資產(chǎn)規(guī)模

鞍山銀行下設(shè)20 家一級支行，87 家二級支行和2 家異地分行；控股4 家村鎮(zhèn)銀行；擁有在職員工合計2518 人。截至2019 年末，鞍山銀行資產(chǎn)總額1227.09 億元，其中貸款凈額727.06 億元;負(fù)債總額1144.77 億元，其中存款余額1049.63 億元;股東權(quán)益82.32 億元;不良貸款率2.72%，撥備覆蓋率181.29%;資本充足率11.43%，一級資本充足率及核心一級資本充足率均為8.18%。2019 年，鞍山銀行實現(xiàn)營業(yè)收入10.76 億元，凈利潤1.47 億元。反映其公司治理和內(nèi)部控制體系逐步規(guī)范、內(nèi)部控制水平不斷提升、存貸款業(yè)務(wù)在鞍山市具有較強競爭優(yōu)勢以及核心負(fù)債穩(wěn)定性較好等方面的優(yōu)勢。

2.業(yè)務(wù)種類

（1）公司銀行業(yè)務(wù)是鞍山銀行的主要利潤來源。近幾年受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策對當(dāng)?shù)劁撹F等支柱行業(yè)發(fā)展的不利影響，當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)、批發(fā)和零售等行業(yè)中小企業(yè)資金鏈緊張，結(jié)算型公司存款規(guī)模有所下降。公司貸款方面，鞍山銀行優(yōu)化公司貸款投放結(jié)構(gòu)，從重點扶持中小微民營企業(yè)逐步向大中型國有企業(yè)和上市公司進(jìn)行投放等過度，因地制宜地發(fā)展公司貸款業(yè)務(wù)，推動公司貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）個人銀行業(yè)務(wù)包括儲蓄，個人信貸、中間業(yè)務(wù)。鞍山儲蓄存款規(guī)模實現(xiàn)較快增長，在當(dāng)?shù)厥袌稣加新瘦^高，同業(yè)競爭力較強;但個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，產(chǎn)品種類單一。

（3）金融市場業(yè)務(wù)。鞍山銀行以在保障流動性的同時增強富余資金的盈利能力為原則開展資金業(yè)務(wù)，并結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的匹配情況，對同業(yè)及資金市場進(jìn)行資金配置。

3.自身特色

在利率市場化加速推進(jìn)和直接融資迅速發(fā)展影響下，鞍山銀行積極推進(jìn)個人貸款，小微優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款，增加客戶群，完善客戶結(jié)構(gòu)使得鞍山銀行的貸款盈利能力增加，影響范圍擴大。

過去一年鞍山銀行關(guān)注疫情防控形勢，加大金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的力度，積極主動發(fā)揮地方金融機構(gòu)應(yīng)有的使命和擔(dān)當(dāng)，與實體企業(yè)同舟共濟(jì)、共克時艱。鞍山銀行實施了一系列暖企政策，為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)保駕護(hù)航。例如10 億元專項信貸資金，保障企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)；推出“援企穩(wěn)崗流動資金專項貸款”，支持中小微企業(yè)開展帶薪培訓(xùn)，實現(xiàn)穩(wěn)崗就業(yè)；建立審貸綠色通道，簡化審批流程；積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出“‘疫’保貸”“‘疫’困貸”，高效滿足受疫影響較大的民生保障類企業(yè)及相關(guān)客戶信貸需求等政策體現(xiàn)了鞍山銀行在發(fā)展中發(fā)揮了自身特色，研究制定有針對性的金融服務(wù)方案。

二、鞍山銀行的發(fā)展問題及其主要影響因素

鞍山銀行在堅持服務(wù)中小微實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)機制改革，推進(jìn)業(yè)務(wù)體系的優(yōu)化和創(chuàng)新，對鞍山金融的發(fā)展帶來積極影響。但在受國家大環(huán)境的制約和地方經(jīng)濟(jì)的影響下，鞍山銀行的存貸款規(guī)模出現(xiàn)錯位。貸款規(guī)模擴大，不良資產(chǎn)增加，吸納現(xiàn)金能力減弱，長期存款減少等導(dǎo)致現(xiàn)金流量流動性減弱，盈利能力降低。鞍山本身的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀對金融等相關(guān)專業(yè)人才的吸引力較低，致使鞍山銀行產(chǎn)生缺少金融相關(guān)的頂尖人才，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低、互聯(lián)網(wǎng)金融不成熟、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善等發(fā)展問題。

鞍山銀行與遼寧省內(nèi)其他商業(yè)銀行也有一定差距。除沈陽和大連具有絕對的經(jīng)濟(jì)規(guī)模外，其他遼寧省城商行在本省的經(jīng)營環(huán)境并不具備很強的競爭力。與錦州銀行進(jìn)行相比，兩家銀行同屬遼寧省城市商業(yè)銀行，但錦州銀行具有先進(jìn)的理念，其在2007 年躋身全國大型城市商業(yè)銀行之列，存款市場占有率接近本地金融機構(gòu)的40%，創(chuàng)造了我國商業(yè)銀行的奇跡。在經(jīng)營業(yè)績和凈收入上，錦州銀行更是優(yōu)勢明顯，相比之下，鞍山銀行的盈利能力較差。針對鞍山銀行發(fā)展中所出現(xiàn)的問題，主要有以下幾個影響因素：

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)與政策環(huán)境。鞍山市作為我國重要的鋼鐵基地，工業(yè)產(chǎn)業(yè)對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動作用明顯，但受供給側(cè)改革以及國家對“兩高一剩”行業(yè)的持續(xù)調(diào)控，鋼鐵及其上下游產(chǎn)業(yè)受到一定沖擊。對當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量造成一定的影響。

（二）專業(yè)人才缺乏。如今，高校畢業(yè)生多喜歡前往東北一線城市或南方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)謀求發(fā)展，鞍山本地經(jīng)濟(jì)衰退，鞍山銀行人才招納優(yōu)勢不明顯等致使鞍山銀行缺乏金融相關(guān)的高精尖人才，對體制改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成限制。

（三）同業(yè)競爭加劇。無論是大型國有銀行還是中小城商行，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，而伴隨銀行體制的改革，各銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加，同業(yè)競爭加劇，使鞍山銀行的發(fā)展前景優(yōu)勢不明顯。

（四）風(fēng)險管理水平較弱。盡管鞍山銀行目前評級展望為穩(wěn)定，但在省內(nèi)的經(jīng)營環(huán)境并不具備很強的競爭力，鞍山銀行的不良貸款數(shù)量與不良貸款比率也有所增加。

三、鞍山銀行的發(fā)展策略與前景

（一）發(fā)展策略

第一,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,走差異化經(jīng)營之路。相較大型銀行,鞍山商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和資產(chǎn)規(guī)模上都不具有競爭力。但鞍山銀行應(yīng)積極發(fā)揮其地方特色和地緣優(yōu)勢,把質(zhì)量和效益作為首要目標(biāo),夯實管理基礎(chǔ),加大創(chuàng)新力度,以客戶為中心的理念,走差異化特色經(jīng)營之路。鞍山銀行對地方市場比較熟悉,可以在合法經(jīng)營的前提下與地方政府加強合作,推出具有地方特色的金融服務(wù)項目。

第二，創(chuàng)新發(fā)展線上服務(wù)功能。經(jīng)過調(diào)研，我們得知鞍山銀行將推出一個類似于“美團(tuán)”的手機軟件，這款軟件的推出，是要以客戶為中心理念，能夠給客戶帶來更多的優(yōu)惠，提供更多的便利。不僅如此，適當(dāng)推出一些符合當(dāng)?shù)厝嗣裥枨蟮木哂刑厣牡胤叫苑?wù)軟件能夠吸引更多的客戶去使用，擴大自己的經(jīng)濟(jì)收益。

第三，提高融資方式的多樣性，可以進(jìn)一步滿足企業(yè)多元化的需求。有效的減少一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)或零售業(yè)務(wù)等為企業(yè)提供全面的服務(wù)，獲得超額收益。

第四，健全風(fēng)險管理體系，加強風(fēng)險管理。利率市場化帶來了一些不可避免的風(fēng)險因素，鞍山銀行應(yīng)當(dāng)及時建立一套適合自己的內(nèi)部控制機制，完善各部門的管理體系。并且在對自身的資產(chǎn)負(fù)債情況精準(zhǔn)分析的基礎(chǔ)上，設(shè)計出合適的金融衍生品來分散風(fēng)險。

第五，培養(yǎng)專業(yè)的人才隊伍。銀行的健全運行離不開專業(yè)化人才們在背后的默默付出。銀行的研究人員應(yīng)該具有較高的素質(zhì)和能力，善于運用金融工具，有著豐富的實踐經(jīng)驗。銀行應(yīng)對于應(yīng)屆畢業(yè)生進(jìn)行多方面具有針對性的統(tǒng)一培訓(xùn)，做到理論和實踐相結(jié)合。同時努力爭取政府支持其人才行動計劃，利用現(xiàn)有的資源吸引更多的人才，為鞍山銀行的持續(xù)發(fā)展提供動力。

（二）發(fā)展前景

目前，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人口的增長，鞍山的經(jīng)濟(jì)正處于穩(wěn)步增長的狀態(tài)。而鞍山銀行又是目前鞍山市解決中小企業(yè)融資困難問題的關(guān)鍵力量，鞍山居民幾乎人手一張鞍山銀行卡，因此鞍山銀行的發(fā)展前景不容小覷。雖然鞍山銀行屬于城市商業(yè)銀行中經(jīng)營規(guī)模較小，且處于近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后的東北老工業(yè)基地，其生存及發(fā)展面臨困難較多，但是，鞍山銀行需及時適應(yīng)發(fā)展環(huán)境，著力解決發(fā)展難題，積極創(chuàng)新，不斷拓寬自身的發(fā)展空間。