離婚所涉商業(yè)保險(xiǎn)的分割

宋婧

（華東政法大學(xué)，上海 長(zhǎng)寧 200042）

當(dāng)今社會(huì)隨著人民生活水平的提高和社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件的穩(wěn)步增長(zhǎng)，人們家庭資產(chǎn)的規(guī)模越來(lái)越大，家庭資產(chǎn)合理配置的需求也越來(lái)越大，呈現(xiàn)多樣化和復(fù)雜化。越來(lái)越多的人將保險(xiǎn)作為一種特殊的專(zhuān)業(yè)金融財(cái)產(chǎn)，人們也越來(lái)越接受運(yùn)用保險(xiǎn)這一金融工具進(jìn)行理財(cái)，家庭財(cái)險(xiǎn)和人身壽險(xiǎn)的投保率逐年上升，保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們重要的家庭理財(cái)工具。但由于保險(xiǎn)合同法律關(guān)系相比較于其他的普通民商合同的法律關(guān)系更為復(fù)雜，且隨著社會(huì)新生事物的發(fā)展，越來(lái)越多新的類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也由此衍生。本文主要就夫妻離婚過(guò)程中保險(xiǎn)權(quán)益的分割進(jìn)行討論。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的認(rèn)定基礎(chǔ)

在夫妻所涉的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，正確區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的是夫妻共同財(cái)產(chǎn)還是夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)是保險(xiǎn)金分配的重要前提。《民法典》第一千零六十二條規(guī)定夫妻財(cái)產(chǎn)共同所有的價(jià)值理念，我國(guó)實(shí)行夫妻婚后所得財(cái)產(chǎn)共同所有的法定財(cái)產(chǎn)制，即夫妻雙方未就財(cái)產(chǎn)進(jìn)行夫妻約定財(cái)產(chǎn)制的情況下，夫妻雙方婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)，該條規(guī)定最直接的體現(xiàn)了婚姻共同體的特點(diǎn)，即男女雙方因婚姻結(jié)合具有合體性后，一起為了共同利益努力付出，一起收獲成果的過(guò)程。在婚姻存續(xù)期間，配偶任何一方對(duì)另一方的收入和花費(fèi)都有一定的法律利益。所以，在夫妻財(cái)產(chǎn)共同制的法定理念下，衡量某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)是否為夫妻共同財(cái)產(chǎn)的范疇的重要標(biāo)準(zhǔn)即是該財(cái)產(chǎn)是否為夫妻雙方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所取得。所以，在離婚案件中予以分割的保險(xiǎn)權(quán)益需滿足投保的保險(xiǎn)標(biāo)的屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的條件，同時(shí)還需要關(guān)注該財(cái)產(chǎn)是否符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定的承保范圍，只有符合《保險(xiǎn)法》中承保范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)才屬于在夫妻離婚案件中可予以分割的保險(xiǎn)內(nèi)容。

二、保險(xiǎn)利益的基本概念及轉(zhuǎn)移

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條第3 款規(guī)定:“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，是保險(xiǎn)人可提供保險(xiǎn)保障的最大額度。”沒(méi)有保險(xiǎn)利益，則沒(méi)有保險(xiǎn)，因此，沒(méi)有利益，就沒(méi)有損失；沒(méi)有損失，就沒(méi)有保險(xiǎn)。在涉及夫妻雙方或一方購(gòu)買(mǎi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)離婚分配中，面臨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的第四十九條的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?？梢?jiàn)在離婚案件中，如果涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)權(quán)發(fā)生移轉(zhuǎn)，獲得相應(yīng)保險(xiǎn)標(biāo)的一方獲得保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同并不當(dāng)然無(wú)效，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人或者受讓人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，由受讓人承繼相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。

筆者認(rèn)為保險(xiǎn)利益本質(zhì)是一種投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種可預(yù)見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益的利害關(guān)系，保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移勢(shì)必產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)性權(quán)益的轉(zhuǎn)移，所以在離婚分割中，原則上權(quán)利承受一方應(yīng)當(dāng)在剩余保險(xiǎn)期限對(duì)應(yīng)的保費(fèi)限額內(nèi)給對(duì)方一定的補(bǔ)償。

三、保險(xiǎn)分割中的原則運(yùn)用

（一）補(bǔ)償性原則

有一部分觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)是射幸合同，不能確定保險(xiǎn)事故在未來(lái)能否發(fā)生，所以保險(xiǎn)金并不一定能拿到，這只是一種可期待利益，并未實(shí)際發(fā)生，所以在離婚案件中不宜分割。但筆者認(rèn)為，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人還是人身保險(xiǎn)的受益人、被保險(xiǎn)人，其在未來(lái)某段時(shí)間內(nèi)在一定條件下可獲得一定的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益，這是可以期待并預(yù)料到的，而為此支出的成本確是在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財(cái)產(chǎn)而支付的保費(fèi)，這一切的可期待利益均是由夫妻共同財(cái)產(chǎn)支付的保費(fèi)轉(zhuǎn)化而來(lái)，如果以未發(fā)生保險(xiǎn)事故為由不在離婚案件中予以分割的話，實(shí)屬對(duì)未取得保險(xiǎn)標(biāo)的或不是受益人、被保險(xiǎn)人的一方不公平。所以在離婚案件中，需要適用補(bǔ)償性的原則在保費(fèi)或保險(xiǎn)金的范圍內(nèi)給予對(duì)方一定的補(bǔ)償，才不違背婚姻案件中對(duì)財(cái)產(chǎn)分割的價(jià)值要求。

（二）公平原則

離婚案件中均等分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)，是司法審判實(shí)踐中一貫遵循的基本原則，而如何保障家庭經(jīng)濟(jì)中較為弱勢(shì)一方的權(quán)利是需要關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題，例如在家庭中負(fù)責(zé)家務(wù)勞動(dòng)和孩子生活教育的全職家庭主婦，在家庭中不具有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷(xiāo)的責(zé)任，而將自身精力全部投入到家庭生活的照料中，對(duì)自身的職業(yè)發(fā)展造成了一定的制約，所以在面臨離婚財(cái)產(chǎn)分割時(shí)候，不考慮收入來(lái)源、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素來(lái)分割財(cái)產(chǎn)，而是需要考慮實(shí)際情況和各自的付出和貢獻(xiàn)大小來(lái)公平地看待財(cái)產(chǎn)的分割問(wèn)題。尤其，在面臨全職家庭主婦的情況下，作為弱勢(shì)一方應(yīng)該獲取比一半更多的財(cái)產(chǎn)分割比例更能凸顯結(jié)果的公平和正義?！兜聡?guó)民法典》第1587 條確立了離婚夫妻之間實(shí)行“供養(yǎng)補(bǔ)償”的原則，而在今年頒布的我國(guó)《民法典》第一千零八十七條規(guī)定：“離婚時(shí)，夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成的，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，按照照顧子女、女方和無(wú)過(guò)錯(cuò)方權(quán)益的原則判決?！薄睹穹ǖ洹返谝磺Я惆耸藯l規(guī)定：“夫妻一方因撫育子女、照料老年人、協(xié)助另一方工作等負(fù)擔(dān)較多義務(wù)的，離婚時(shí)有權(quán)向另一方請(qǐng)求補(bǔ)償，另一方應(yīng)當(dāng)給予補(bǔ)償?！薄睹穹ǖ洹氛昧藘纱髼l款來(lái)保障家庭主婦的地位，肯定了家庭主婦在家庭中的付出，不僅僅是對(duì)全職家庭婦女勞動(dòng)付出的一種權(quán)益保障，更是對(duì)其放棄原本可擁有的工作這一機(jī)會(huì)成本的補(bǔ)償，這是史無(wú)前例的，“家庭主婦”這一弱勢(shì)群體的地位也終于被法律所認(rèn)可。所以我們?cè)陔x婚案件中涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)品分割時(shí)，在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和分割方面可適時(shí)保障全職家庭主婦、照顧子女一方的婦女等因素綜合判定，以保證實(shí)質(zhì)的公平性。

（三）意思自治原則

在眾多保險(xiǎn)品類(lèi)中，人壽險(xiǎn)，投資分紅型保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等如果在離婚案件中以現(xiàn)金價(jià)值予以分割的話，勢(shì)必和其本身保險(xiǎn)的價(jià)值存在較大差距，這樣的分割方式不具有合理性、公平性。對(duì)夫妻雙方來(lái)說(shuō)如若能在取得保險(xiǎn)分紅收益或者取得保險(xiǎn)金后再按照婚姻關(guān)系存續(xù)期間和雙方離婚后不同時(shí)間內(nèi)繳納保費(fèi)的比例來(lái)分割最終的保險(xiǎn)金收益，就能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值的利益最大化，但相對(duì)來(lái)講該類(lèi)保險(xiǎn)的投保周期會(huì)比較長(zhǎng)，保險(xiǎn)金獲得的時(shí)間周期也長(zhǎng)，所以在離婚案件中涉及這一類(lèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品分割的糾紛時(shí)，法院會(huì)遵從當(dāng)事人意思自治的原則處理。如若當(dāng)事人均不要求處理，法院可暫不予分割該保險(xiǎn)產(chǎn)品，待獲取保險(xiǎn)金分紅的時(shí)候再予以分割。如夫妻雙方未能達(dá)成意思表示一致的情況下，法院可就保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值予以分割，而對(duì)于其后的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益的損失由當(dāng)事人自行負(fù)擔(dān)。

四、離婚中保險(xiǎn)分割的具體對(duì)象

（一）保險(xiǎn)金的分割

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，保險(xiǎn)合同承保的保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)出險(xiǎn)或者達(dá)到保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件成就時(shí)，被保險(xiǎn)人可獲得保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)金到底是夫妻共同財(cái)產(chǎn)還是夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)就需要視情況而定。如果在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所投保的標(biāo)的系夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，則所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)是該一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)的另一種替代方式，仍應(yīng)屬該一方個(gè)人所有。在人身保險(xiǎn)中，如果屬于醫(yī)療疾病、人身?yè)p害等與個(gè)人人身性質(zhì)密切相關(guān)的保險(xiǎn)品類(lèi)，則保險(xiǎn)金也應(yīng)當(dāng)屬于個(gè)人所有。

實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分割的前提除了認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)抑或個(gè)人財(cái)產(chǎn)之外，也要受到保費(fèi)來(lái)源的影響。如果一方在夫妻關(guān)系存續(xù)期間對(duì)其個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，但是所繳納的保費(fèi)是來(lái)源于夫妻共同的財(cái)產(chǎn)收入，則在分割時(shí)應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)金方式公平、合理地補(bǔ)償另一方。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)的分割

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，作為投保方的夫妻一方或雙方選擇退保，則保險(xiǎn)人扣除保險(xiǎn)責(zé)任起始之日至退保之日的保費(fèi)外，退還的剩余保險(xiǎn)費(fèi)由夫妻雙方平均分割。

（三）投資類(lèi)保險(xiǎn)的收益分割

投資型保險(xiǎn)中，投保人可能會(huì)獲得一定的分紅或者其他形式的收益，這部分收益如果在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，無(wú)論該保險(xiǎn)是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資或是以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投資，均可以被認(rèn)定為共同財(cái)產(chǎn)，在離婚中予以分割。

（四）保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的分割。

保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值就是指投保人在發(fā)生退?；蛘呓獬ｋU(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人可以退還的金額，通俗的講就是投保人投的保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后會(huì)扣除一定的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)成本等手續(xù)費(fèi)用后剩余的部分，手續(xù)費(fèi)用沒(méi)有法律規(guī)定，一般都是由各個(gè)保險(xiǎn)公司各自制定規(guī)則，一般是過(guò)了猶豫期可以退回部分，在猶豫期內(nèi)會(huì)全額退回。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人可以單方行使解除權(quán)，以一方意思表示解除合同的，無(wú)論投保人是否已經(jīng)交足2 年以上的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人都要退還投保人保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。在投資型的保險(xiǎn)合同中，大部分保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值。如果繳納該類(lèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，則該現(xiàn)金價(jià)值就可以作為離婚時(shí)分割的財(cái)產(chǎn)對(duì)象。

除了以上的幾種情況外，還存在如果離婚時(shí)尚在履行過(guò)程中的保險(xiǎn)合同的處理情況，針對(duì)這種情況，首先應(yīng)當(dāng)決定是否繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同。如果不再履行保險(xiǎn)的情況下，作為投保人的夫妻一方或雙方可以選擇退保，投保人可以獲得保險(xiǎn)費(fèi)，繼而可由夫妻雙方對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行分割。如果保險(xiǎn)未被退保，投保的保費(fèi)和保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)法成為直接分割的對(duì)象，在離婚訴訟中可以由保險(xiǎn)合同上繼續(xù)享有財(cái)產(chǎn)性權(quán)益的一方繼續(xù)享有保險(xiǎn)，同時(shí)保有方可在保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值額度內(nèi)按照夫妻財(cái)產(chǎn)分割的比例，給付另一方一定的補(bǔ)償款。