從比較金融系統(tǒng)看中國銀行改革探討

楊雙源 深圳供電局有限公司

近年來，隨著經(jīng)濟全球化不斷深入和發(fā)展，促使中國以市場化和自由化為核心進行一系列的金融改革，尤其是中國銀行的改革。但因中國銀行所處的制度環(huán)境相對比較復(fù)雜繁瑣，甚至?xí)艿街T多因素的影響制約，如社會傳統(tǒng)、行政機構(gòu)等。因此，需要對金融政治經(jīng)濟學(xué)進行全面分析了解，以此對中國銀行改革過程中所存在的深層次問題進行深入了解，從而保證中國銀行業(yè)改革順利開展。

一、中國銀行體系改革歷程，成就以及不足

改革開放之前，國內(nèi)的銀行主要采取一級體制策略，同時其各個分支機構(gòu)統(tǒng)一運行管理。中央銀行具有多種銀行職能，例如對貨幣的經(jīng)濟與政治發(fā)行，對貨幣進行融資、管理等等，同時，中央銀行具有吸收各行業(yè)的存款、向貸款人發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)。這樣的統(tǒng)一集中管理使得中央銀行權(quán)力過于集中，很有可能導(dǎo)致各種腐敗問題，因此，國家將中央銀行的管理運行方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿缃竦亩夈y行體制[1]。中央銀行執(zhí)行貨幣發(fā)行，并且對各商業(yè)銀行、金融機構(gòu)等進行監(jiān)督管理，而融資、貸款發(fā)放以及辦理其它業(yè)務(wù)則由商業(yè)銀行管理。

最近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行有一定程度的發(fā)展，首先，其運行管理機制逐步成熟；其次，商業(yè)銀行改革發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新經(jīng)營理念，優(yōu)化管理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；此外，商業(yè)銀行采用激勵機制，提高工作人員的工作熱情，一定程度上提升了其盈利水平。在全球化經(jīng)濟形勢影響下，我國各大銀行先后上市，國家注資取得優(yōu)越成績，為國有資本的保值增值奠定良好基礎(chǔ)。

二、中外對比

(一)市場環(huán)境

銀行機構(gòu)最早出現(xiàn)于西方，13—15世紀(jì)就開始出現(xiàn)并且發(fā)展了，各種資本主義產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，例如制造業(yè)、手工業(yè)，一定程度上帶動了銀行的發(fā)展。早期的銀行機構(gòu)比較自由開放，無論是從時間還是程度來說，金融與資本市場的西方都優(yōu)于中方。中國商業(yè)銀行自問世以來，跨越了多個時代，從早期的計劃經(jīng)濟時代到如今的中國特色社會主義市場經(jīng)濟時代[2]。中國過去的封建歷史導(dǎo)致了商業(yè)銀行市場環(huán)境的復(fù)雜性，為了適應(yīng)當(dāng)代的市場環(huán)境，商業(yè)銀行必須變革創(chuàng)新，全面發(fā)展。

(二)經(jīng)營業(yè)績

為了明確顯示出國內(nèi)銀行與花旗銀行集團的差距，要對兩者的一級資本、銀行資產(chǎn)總值與獲得利潤等方面進行分析對比?；ㄆ煦y行集團成立于1998年，最早可追溯于1812年，通過銀行資金來源成立多家金融機構(gòu)，并且花旗銀行由兩個銀行合并而成，合并后的花旗集團總資產(chǎn)達7 000億美元，凈收入為500億美元，營業(yè)收入為750億美元。根據(jù)花旗集團最新年報顯示，花旗集團2003年一級資本已達669億、總資產(chǎn)12 640億、利潤約178.5億美元。而中國工商銀行成立于1984年，在2005年進行股份制改造，經(jīng)過多年努力，中國工商銀行成為所有銀行中最有錢的銀行，2018年4月22日，2017年全球最賺錢企業(yè)排行榜發(fā)布，中國工商銀行以凈利潤417億美元，排名第四。

(三)經(jīng)營戰(zhàn)略

美國花旗銀行相比于國內(nèi)的工商銀行在面向國外市場方面有一定的差異，在對外發(fā)展計劃方面，一方面，花旗銀行在不同國家擴大其市場份額，其在西歐各個國家都有分布；另一方面，花旗銀行在不同的國家有不同的經(jīng)營策略，其通過判斷不同國家的發(fā)展情況來制定符合該國家發(fā)展的經(jīng)營策略，例如，花旗銀行在南美各國發(fā)行一些不同于其它國家的信用卡。中國工商銀行在國際市場的發(fā)展尚未完善，相比于花旗銀行相對落后，工商銀行在國外的分支機構(gòu)相對較少，并沒有建立一定規(guī)模的銀行網(wǎng)絡(luò)，與國外的業(yè)務(wù)交流方面相對局限。同時，工商銀行在對外進行資金籌集的能力比較弱，特別是在歐洲貨幣市場。在經(jīng)營策略方面，花旗銀行提升其在全球的品牌影響力，變革創(chuàng)新其營銷策略，完善其對外服務(wù)形象，進而提高更加優(yōu)質(zhì)，更令服務(wù)對象滿意的服務(wù)[3]。此外，花旗銀行在不同國家的各個分支機構(gòu)都有著優(yōu)等的對外服務(wù)形象以及良好的經(jīng)營策略。并且采用相同的廣告和建筑物標(biāo)記，以此強化銀行在社會公眾心中的形象與品牌，而工商銀行由于自身經(jīng)驗不足，品牌營銷方面比較欠缺，又因行政因素影響，致使其在國際市場品牌形象產(chǎn)生不利影響。

(四)資產(chǎn)負(fù)債管理

從信貸風(fēng)險管理角度出發(fā)，西方銀行主要利用多元化和國家化的業(yè)務(wù)降低信貸業(yè)務(wù)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的風(fēng)險?；ㄆ煦y行利潤主要以北美、南美、北亞、南亞以及中東等多個大區(qū)域的業(yè)務(wù)利潤為主。同時，花旗銀行為了實現(xiàn)分散風(fēng)險的目的，不斷開拓業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)。對比之下，我國的中間業(yè)務(wù)與西方發(fā)達國家對比相對比較落后，其主要收入來源是貸款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)，從而致使一榮俱榮，一損俱損的問題現(xiàn)象發(fā)生。

三、中國銀行業(yè)改革的風(fēng)險問題

銀行業(yè)是金融系統(tǒng)中重要的組成部分，所以銀行業(yè)改革也將會對我國金融系統(tǒng)帶來一定的改革風(fēng)險。銀行業(yè)改革而帶來新的金融系統(tǒng)風(fēng)險主要包括以下幾方面：

首先為周期化風(fēng)險，經(jīng)濟市場的發(fā)展在一定程度上遵循著某種周期變化規(guī)律。在經(jīng)濟狀態(tài)良好時企業(yè)能力增強，那么居民收入水平也將會快速增長，經(jīng)濟市場獲得了快速的發(fā)展，涌現(xiàn)了極大的活力。而在經(jīng)濟下滑時期，政府稅收和居民收入增速減緩甚至減少則導(dǎo)致銀行現(xiàn)金流出現(xiàn)經(jīng)濟波動風(fēng)險。因此銀行業(yè)改革必須要遵循周期化原則在經(jīng)濟發(fā)展好的時期可以加快銀行業(yè)改革，加速沖銷不良資產(chǎn)，促使銀行業(yè)的發(fā)展進一步得到優(yōu)化。而在經(jīng)濟發(fā)展放緩或萎縮時期，則應(yīng)當(dāng)避免銀行業(yè)改革，在經(jīng)濟發(fā)展不良時期進一步進行改革，不僅會增加銀行風(fēng)險加強金融市場的波動率，并且由于經(jīng)濟放緩銀行的相關(guān)改革措施難以得到有效的落實。

其次為利率市場化的風(fēng)險，利率市場化是我國當(dāng)前金融市場發(fā)展的主要趨勢，但是也將會帶來全新的風(fēng)險。利率市場化首先會導(dǎo)致金融市場競爭更加激烈，從而造成部分金融機構(gòu)銀行破產(chǎn)，從西方金融事業(yè)發(fā)達的國家來看，由于利率市場化而導(dǎo)致金融市場波動，銀行金融機構(gòu)大量倒閉的情況不在少數(shù)。對利率市場的改革過程很有可能出現(xiàn)腐敗現(xiàn)象，為了減少改革過程所帶來的風(fēng)險，國內(nèi)銀行必須加快改革的步伐，結(jié)合金融市場的實際情況進行不斷的研究試驗，保證改革創(chuàng)新的穩(wěn)定執(zhí)行。

最后為主體變遷與監(jiān)管對象的風(fēng)險。隨著我國金融市場的不斷開放我國金融機構(gòu)和銀行產(chǎn)業(yè)正在快速發(fā)展，大部分外資和民間資本融入金融系統(tǒng)中。再加上當(dāng)前金融市場中金融工具產(chǎn)品正在不斷增加，大大提高了風(fēng)險的傳染和放大幾率。同時我國當(dāng)前為了促使金融市場開放，金融機構(gòu)監(jiān)管力度有所下降，銀行業(yè)的經(jīng)營管理雖然由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，但缺少對公眾存款利益方面的監(jiān)督管理為防范金融市場的風(fēng)險提供了更加多元化的變革方向。

因此銀行業(yè)改革風(fēng)險就成為金融系統(tǒng)中所存在的主要問題。對銀行業(yè)的不斷變革創(chuàng)新的同時要切實預(yù)防新風(fēng)險并且加強監(jiān)管，建立相關(guān)的管理制度，加強市場穩(wěn)定性，促使銀行業(yè)改革安全穩(wěn)定的落地。

四、政策建議以及展望

國內(nèi)銀行的未來的改革與發(fā)展必須要走中國特色社會主義道路，同時吸取西方銀行的發(fā)展經(jīng)驗。改革開放來，國內(nèi)銀行也通過不斷的變革創(chuàng)新，大大促進了其優(yōu)化發(fā)展，因此，西方銀行的一些成功經(jīng)驗，我國銀行可以結(jié)合實際情況，適當(dāng)?shù)慕梃b一部分有利于發(fā)展的成功經(jīng)驗。除此之外，還有其它的政策建議：首先，加大管理和內(nèi)控力度。商業(yè)銀行改革發(fā)展以來，我國的金融生態(tài)環(huán)境雖取得卓越成就，但仍存在一定的不足之處。同時，管理方面比較欠缺，并且員工自身的綜合素質(zhì)能力良莠不齊，因此，為了深入貫徹現(xiàn)代商業(yè)銀行理念，確保有法可依，規(guī)范運作，需要經(jīng)過更多的時間錘煉；其次，對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行合理調(diào)整。由于中資銀行國際化程度相對比較低，中間業(yè)務(wù)等所占的比例比較低，因此，需要結(jié)合實際情況，對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行適當(dāng)調(diào)整。無論是現(xiàn)在，還是未來，中國銀行中都將會存在一部分國有控股的商業(yè)銀行，不僅要肩負(fù)一定的社會責(zé)任，還要以國家經(jīng)濟的大政方針為中心，大力開展銀行業(yè)務(wù)。另外，我國商業(yè)銀行早已在海外市場上市，因此，必須對國際標(biāo)準(zhǔn)以及國際規(guī)劃進行全面了解分析，從而保證資金充足、創(chuàng)新能力得到提高，以及員工自身綜合素質(zhì)能力得到提升，進而為商業(yè)銀行發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。然后，為了保證我國商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展，必須對金融進行創(chuàng)新。中國銀行與西方銀行在金融創(chuàng)新方面存在一定的差異[4]。而金融創(chuàng)新主要是指技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場等多方面的金融要素創(chuàng)新。例如，為了確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革工作順利開展，不僅要對高科技含量加強重視，還要對金融服務(wù)加強創(chuàng)新，尤其是金融管理和內(nèi)部管理體系，要根據(jù)自身的現(xiàn)況，不斷變革創(chuàng)新，通過業(yè)績獎懲制度來提高員工的工作質(zhì)效。經(jīng)濟與金融兩者相互促進、共同發(fā)展，通過全面變革創(chuàng)新，促使金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，進而提升商業(yè)銀行的綜合能力，促使其在同行中有更多的競爭優(yōu)勢。我國現(xiàn)階段以銀行業(yè)作為金融體系的核心，此外，銀行貸款等方面的證券市場在國內(nèi)生產(chǎn)總值的占比比較高。因此，未來我國銀行會加強融資力度。依據(jù)不同銀行的自身狀況，完善其運營管理體系，國內(nèi)銀行要發(fā)揮出其主導(dǎo)能力，保證中國銀行穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)階段，由于市場失靈，我國市場存在諸多的不足之處，致使其不得不大力發(fā)展開放性金融。我國社會主義市場經(jīng)濟起點與其他發(fā)展中國家存在一定的差異，尤其是發(fā)展性和制度性方面，相對比較短缺，因此，市場本身無法有效解決問題，需要政府介入，從而保證中國銀行正常有序發(fā)展。