科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的途徑

劉康文

（江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇淮安223001）

伴隨經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，對(duì)金融市場的開放化程度提出了更高的要求，從2006年開始我國實(shí)行金融系統(tǒng)對(duì)外開放，一時(shí)間外資銀行在我國得到了快速的發(fā)展。外資銀行隸屬于混合業(yè)經(jīng)營的跨國企業(yè)集團(tuán)，擁有悠久的發(fā)展歷史，在國際金融市場上享受良好的資信，同時(shí)還具備發(fā)展規(guī)模效應(yīng)，和我國其他商業(yè)銀行相比具備良好的金融風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、應(yīng)對(duì)能力，因而，外資銀行在我國的快速發(fā)展雖然有助于促進(jìn)我國商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也帶來一定的沖擊和挑戰(zhàn)。為了更好地抵御來自多方的競爭，商業(yè)銀行需要思考如何提升自身發(fā)展及盈利能力以抵御來自多方的競爭。

當(dāng)前，商業(yè)銀行的盈利發(fā)展模式有三個(gè)：一是通過利差盈利。是指將貸款之間產(chǎn)生的利率差來作為主要盈利來源的盈利模式。二是通過細(xì)分產(chǎn)品盈利。是指商業(yè)銀行對(duì)自己設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)化管理，從而滿足市場對(duì)各類金融產(chǎn)品的使用需求，是一種以需求為基本導(dǎo)向的盈利模式。三是通過細(xì)分客戶來盈利。這種盈利模式是指通過分析客戶需求喜好所打造的一種盈利模式。

一、商業(yè)銀行盈利發(fā)展面臨的沖擊和挑戰(zhàn)

（一）資本市場發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

隨著多層次金融市場體系的建立和完善，資本市場成為金融體系的發(fā)展核心，隨之金融體系結(jié)構(gòu)也發(fā)生了深刻的變化，直接融資比例大幅度的上升。商業(yè)銀行的功能也發(fā)生轉(zhuǎn)變，即從單純的融資中介朝著綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變，這使得一些銀行出現(xiàn)了規(guī)模降低和盈利下降的問題。從資產(chǎn)收益率來看，我國商業(yè)銀行與花旗、匯豐等銀行相比差距較大，三大商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率的平均值不及國外六大商業(yè)銀行的1/2，稅前利潤也遠(yuǎn)低于國外的商業(yè)銀行。

（二）國際標(biāo)準(zhǔn)化管理環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)

近幾年，我國加快了金融體制的革新發(fā)展，金融管理領(lǐng)域也開始和國際金融監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)接，在發(fā)展的過程中所有的商業(yè)銀行都需要按照國際化標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格規(guī)范自己的行為，因此，商業(yè)銀行的管理和運(yùn)營都要接受國際化標(biāo)準(zhǔn)的挑戰(zhàn)。

（三）高質(zhì)量客戶的流失

外資銀行在進(jìn)入中國市場之后采取定位高端的經(jīng)營發(fā)展模式吸收優(yōu)質(zhì)客戶，他們利用自身資產(chǎn)、產(chǎn)品等優(yōu)勢來和國內(nèi)一些銀行爭奪高質(zhì)量的客戶，最終導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展受阻。

（四）人才流失

我國商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在人才缺失嚴(yán)重的問題。外資銀行以其先進(jìn)的經(jīng)營管理、優(yōu)良的培訓(xùn)機(jī)制、良好的工作環(huán)境、較高的工作待遇對(duì)商業(yè)銀行本就不多的人才產(chǎn)生了較大的吸引力，最終加劇了國內(nèi)商業(yè)銀行的人才流失。

（五）內(nèi)部人控制問題

國有股股東缺位和非流通性，也易引致一些商業(yè)銀行內(nèi)部人控制問題，同時(shí)，由于我國銀行業(yè)信息披露制度的不健全，銀行經(jīng)營者可能出現(xiàn)隱瞞重大信息、粉飾銀行業(yè)績等內(nèi)部人控制所引發(fā)的問題，最終危害銀行的盈利能力。

（六）業(yè)務(wù)服務(wù)范圍受到限制

外資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍比較廣泛，一般情況下會(huì)采取金融控股公司、全能銀行等經(jīng)營發(fā)展模式。而現(xiàn)階段法律規(guī)定下的國內(nèi)商業(yè)銀行采取的仍然是分業(yè)經(jīng)營管理發(fā)展模式，利息收入是主要收入來源，收入來源十分有限。

二、科技金融賦能和商業(yè)銀行盈利能力概述

（一）科技金融賦能

科技金融賦能主要是指借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)形式來優(yōu)化金融行業(yè)的經(jīng)營管理發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)科技金融賦能的應(yīng)用體現(xiàn)在數(shù)據(jù)信息的挖掘、精準(zhǔn)營銷服務(wù)管理、智能網(wǎng)點(diǎn)分布管理、財(cái)務(wù)信息共享等方面，通過多方面的賦能能夠提升商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

（二）商業(yè)銀行盈利能力概述

銀行經(jīng)營的是特殊商品——貨幣，且在運(yùn)營發(fā)展的過程中所擁有的資金比較穩(wěn)定，這些穩(wěn)定的資金在維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展方面起到了十分重要的作用。但是銀行本身也是作為一個(gè)企業(yè)而存在，利益最大化才是其經(jīng)營發(fā)展的目的。銀行作為一個(gè)金融企業(yè)，在發(fā)展的過程中只有具備了良好、可持續(xù)的利益獲得能力才能夠確保其穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)然，商業(yè)銀行業(yè)作為公眾資金的擁有者，其發(fā)展的過程本身具備一定的特殊性，即要求在盈利發(fā)展的同時(shí)還需要注重保證民眾資金的安全性。

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中經(jīng)濟(jì)的萎靡不振會(huì)加大銀行不良貸款率發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，缺乏高質(zhì)量信貸客戶群和高質(zhì)量用戶的情況還會(huì)壓縮商業(yè)銀行的發(fā)展空間，使得商業(yè)銀行發(fā)展面臨比較多的挑戰(zhàn)。因此，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中如何提升商業(yè)銀行的盈利能力是管理者需要思考和解決的問題。

三、科技金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

第一，科技金融服務(wù)創(chuàng)新會(huì)降低商業(yè)銀行的服務(wù)營銷成本，提高商業(yè)銀行的市場競爭力?？萍冀鹑趧?chuàng)新的實(shí)現(xiàn)能夠使銀行應(yīng)用AI來替代以往的人工服務(wù)管理，降低銀行的服務(wù)發(fā)展成本。以建設(shè)銀行為例，在科技金融的發(fā)展支持下一些城市的建設(shè)銀行完成了一站式智能柜員機(jī)的建設(shè)，使得一些簡單的業(yè)務(wù)管理變得更加方便、快捷，也節(jié)省了商業(yè)銀行管理的人力資源消耗。另外，在科技金融的發(fā)展支持下商業(yè)銀行改變營銷管理模式，提升營銷的高效性和精準(zhǔn)性，并通過對(duì)營銷和服務(wù)的雙重優(yōu)化管理提升商業(yè)銀行的市場競爭力。第二，科技金融創(chuàng)新會(huì)優(yōu)化銀行產(chǎn)品和銀行服務(wù)，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行客戶群的黏性。在激烈的市場競爭環(huán)境下，具備高質(zhì)量的服務(wù)和較高質(zhì)量的產(chǎn)品是商業(yè)銀行維護(hù)現(xiàn)有客戶群體的有效辦法。借助科技金融創(chuàng)新開發(fā)出符合客戶需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，強(qiáng)化客戶的服務(wù)體驗(yàn)，由此來增強(qiáng)商業(yè)銀行客戶群體的黏性。比如當(dāng)前一些銀行所實(shí)施的積分管理制度、節(jié)點(diǎn)管理制度等都是依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技金融手段實(shí)現(xiàn)的。第三，科技金融服務(wù)創(chuàng)新能夠提升商業(yè)銀行的管理效率，強(qiáng)化商業(yè)銀行的效能。商業(yè)銀行是資金融通管理的重要組織機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的運(yùn)行管理能力和管理效率深刻關(guān)系到整個(gè)銀行的盈利能力。借助科技金融的創(chuàng)新能夠提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力，具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是在科技金融創(chuàng)新的作用下能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的精細(xì)化管理，提高商業(yè)銀行內(nèi)部的管理效能。二是借助科技金融能夠幫助商業(yè)銀行更好地防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，即借助人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、計(jì)算機(jī)仿真技術(shù)等來對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營進(jìn)行高效精準(zhǔn)的管理，從而降低和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

四、科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的對(duì)策

（一）積極宣傳科技金融的重要價(jià)值內(nèi)涵

第一，商業(yè)銀行管理層要深刻認(rèn)識(shí)科技金融在商業(yè)銀行經(jīng)營管理決策中的重要作用，在商業(yè)銀行內(nèi)部開展科技金融理念培育工作。第二，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)銀行基層員工開展科技金融知識(shí)的宣傳、告知、引導(dǎo)，鼓勵(lì)基層商業(yè)銀行職員使用先進(jìn)的金融科技手段來開展工作。

（二）打造科技金融發(fā)展投入機(jī)制

建立和完善科技金融發(fā)展機(jī)制，為科技金融戰(zhàn)略在商業(yè)銀行的實(shí)現(xiàn)提供必要的人力、物力和財(cái)力支持。第一，為科技金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用提供經(jīng)費(fèi)預(yù)算的支持，并發(fā)揮其在提升商業(yè)銀行盈利能力方面的作用。第二，明確科技金融在商業(yè)銀行實(shí)施的戰(zhàn)略發(fā)展模式。建立商業(yè)銀行科技子公司運(yùn)營模式可以更好地發(fā)揮出科技金融在提高商業(yè)銀行盈利能力方面的作用。第三，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略落地的績效評(píng)估制度體系建設(shè)，打造出一個(gè)投入和產(chǎn)出明確的費(fèi)用效能評(píng)價(jià)體系，在制度層面對(duì)科技金融支持下的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理進(jìn)行約束。

（三）打造權(quán)責(zé)統(tǒng)一的科技金融創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)科技金融和科技創(chuàng)投的聯(lián)動(dòng)發(fā)展

第一，加快科技金融創(chuàng)新投入和運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制的完善。這一機(jī)制能夠?yàn)榭萍冀鹑谠谏虡I(yè)銀行經(jīng)營管理中的有效應(yīng)用提供重要制度保障，從而更好地發(fā)揮科技金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行主要發(fā)展業(yè)務(wù)的積極促進(jìn)作用。為了能夠更好地發(fā)揮出科技金融在商業(yè)銀行盈利發(fā)展中的作用，商業(yè)銀行可以在以往金融公司基礎(chǔ)上創(chuàng)辦子公司，例如平安銀行成立的平安科技就是一個(gè)借助科技金融來有效提升商業(yè)銀行盈利能力的平安子公司，該子公司在科技金融創(chuàng)新研發(fā)、綜合應(yīng)用和評(píng)價(jià)反饋等方面發(fā)揮了十分重要的作用，且能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部資源的合理、高效利用。第二，實(shí)現(xiàn)科技金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)投的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。商業(yè)銀行雖然不具備科技公司的科技潛力，但是卻擁有了大量的客戶行為數(shù)據(jù)和金融分析數(shù)據(jù)，借助科技金融能夠更好地整合這些信息，打造金融信息管理平臺(tái)。在此背景下為了能夠更好地促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，提高商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展效益，需要實(shí)現(xiàn)科技金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)投聯(lián)動(dòng)發(fā)展，加快科技金融創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)度，在發(fā)展的過程中商業(yè)銀行可以成立自己的科技公司，借助自身資本、數(shù)據(jù)和實(shí)踐操作的優(yōu)勢作用來推進(jìn)科技金融在商業(yè)銀行中的落實(shí)。另外，商業(yè)銀行還可以通過收購、兼并科技企業(yè)來推進(jìn)科技金融的快速發(fā)展。

（四）加快對(duì)科技金融創(chuàng)新人才的培育和引進(jìn)

為了能夠更好地發(fā)揮出金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展中的作用，需要加大對(duì)科技金融創(chuàng)新人才的培育和引進(jìn)，通過持續(xù)性的引進(jìn)人才來為科技金融創(chuàng)新銀行發(fā)展提供源源不斷的智力支持。引進(jìn)人才的渠道有很多種，比如高校、企業(yè)、國外。高校是人才的集合地，在發(fā)展的過程中可以和高校實(shí)施校企人才培育合作，分階段地開展人才輸送交流，商業(yè)銀行還可以通過設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金等方式來鼓勵(lì)高校師生參與到科技金融推進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的工作中。商業(yè)銀行還可以從科技企業(yè)引入人才，通過融資支持、資本注入等方式鼓勵(lì)人才實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新。在銀行內(nèi)部也要調(diào)動(dòng)一切積極因挖掘素科技人才。在持續(xù)引入人才之后還需要采取多種方式對(duì)人才開展培訓(xùn)，并為人才提供更多學(xué)習(xí)深造的機(jī)會(huì)，提高人才的綜合效能。

五、結(jié)束語

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下科技對(duì)社會(huì)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響，顛覆了各個(gè)行業(yè)的發(fā)展模式，科技創(chuàng)新對(duì)人類社會(huì)生產(chǎn)和人們?nèi)粘Ｉ町a(chǎn)生了深刻的影響，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的影響也不例外。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下科技金融的產(chǎn)生和發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的提升起到了十分重要的作用。從業(yè)務(wù)發(fā)展層面上來看，科技金融能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息分析、客戶信息需求挖掘、商業(yè)銀行營銷管理、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)整合和運(yùn)營管理提供重要支持。因此，為了能夠讓商業(yè)銀行在激烈的市場競爭環(huán)境下占據(jù)一席之地，需要商業(yè)銀行加快實(shí)施可持續(xù)的金融戰(zhàn)略，加大對(duì)科技金融創(chuàng)新資源的投入，實(shí)現(xiàn)科技金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)投聯(lián)動(dòng)發(fā)展，加大力度培育和引進(jìn)科技金融創(chuàng)新人才，從物質(zhì)、制度、資源、管理運(yùn)作幾個(gè)方面思考如何將金融創(chuàng)新落實(shí)到商業(yè)銀行發(fā)展中，旨在能夠確保商業(yè)銀行在面臨激烈、復(fù)雜的市場競爭環(huán)境中實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)、高效發(fā)展。