推進(jìn)普惠保險(xiǎn)的研究

洪堅(jiān)固 中國(guó)人壽福建省南安市支公司

一、普惠金融與保險(xiǎn)

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。保險(xiǎn)是金融業(yè)的重要組成部分，投保人以較低的成本達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，互助共濟(jì)，本質(zhì)上是一種普惠金融。普惠保險(xiǎn)作為普惠金融的重要組成部分，以普惠為主要目標(biāo)，著力于為特殊群體、中小微企業(yè)提供適當(dāng)有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提升普惠保險(xiǎn)的覆蓋面、可得性和滿意度。

二、普惠保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

網(wǎng)紅級(jí)城市普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)前我國(guó)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品主要為城市定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)普惠產(chǎn)品，以及平安惠民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、水產(chǎn)品農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)殖指數(shù)保險(xiǎn)等。以下簡(jiǎn)要羅列一些主要城市普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品：廣州所發(fā)行的普惠保險(xiǎn)為穗歲康，其最大的特點(diǎn)為投保門檻極低，并且在用戶投保的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司并不會(huì)對(duì)其身體狀況、年齡等條件進(jìn)行限制，通過(guò)購(gòu)買穗歲康普惠保險(xiǎn)可以獲取到一定的醫(yī)療補(bǔ)助，從而有效緩解看病貴的問(wèn)題。此外，在我國(guó)的其余地區(qū)也廣泛發(fā)行有惠民保等多種普惠保險(xiǎn)。這些普惠保險(xiǎn)與穗歲康相似均具有投保門檻低、收費(fèi)低等特點(diǎn)。并且惠民保還具有因地制宜等多種益處，這些優(yōu)勢(shì)不僅僅使得其投保人數(shù)遠(yuǎn)超穗歲康，同時(shí)還可以方便其對(duì)服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行擴(kuò)展。由杭州市平安健康保險(xiǎn)所推出的市民保已覆蓋超過(guò)135萬(wàn)市民，并且也具有收費(fèi)低等優(yōu)質(zhì)特點(diǎn)，因此當(dāng)前其發(fā)展前景也十分良好。但各城市定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)普惠產(chǎn)品普遍存在以下問(wèn)題：惠民保由于未與社保系統(tǒng)對(duì)接，因此具有收益人群較小的問(wèn)題。幾乎目前各城市定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)均有2萬(wàn)元的免賠額起付線，另外也均為一年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保，第二年續(xù)保需要重新投保，存在著不能承?；蛟斜C(jī)構(gòu)改變等情況，保險(xiǎn)費(fèi)非均衡保費(fèi)，投保人可能因風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的逐年變化而取消續(xù)保。有些普惠保險(xiǎn)還指定理賠條件，如滬惠保醫(yī)療目錄內(nèi)個(gè)人自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷。一些普惠保險(xiǎn)有投保時(shí)間限制，不在時(shí)間段不能投保。

下面以中國(guó)人壽為例看普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司是我國(guó)較大的保險(xiǎn)公司之一，有各種類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而普惠保險(xiǎn)便是其中之一。在發(fā)展普惠保險(xiǎn)的過(guò)程中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)首先針對(duì)保障和改善民生這一路徑推出了農(nóng)村低收入群體保障體制，從而有效提升低收入人群的生活水平。其次，在不斷發(fā)展的過(guò)程中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)又逐步擴(kuò)大了其他人群覆蓋程度，至今中國(guó)人壽普惠保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋超過(guò)1.6億人。并且，在提升人群覆蓋程度的同時(shí)，新開發(fā)了一些普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括有城鎮(zhèn)小額保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)、小額全家福保險(xiǎn)等。不僅提升了中國(guó)人壽普惠保險(xiǎn)的覆蓋人群，同時(shí)也進(jìn)一步提升了該公司的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。此外，多種類型保險(xiǎn)的推出還緩解了政府在城市發(fā)展過(guò)程中的壓力，從而使中國(guó)人壽得以獲得更多的政策支持。資料顯示中國(guó)人壽參與落地12個(gè)城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，僅穗歲康中國(guó)人壽就承保超300萬(wàn)人。同時(shí)，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出也有效提升了當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏脚c生活質(zhì)量。中國(guó)人壽推出的典型普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品還有個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)、大灣區(qū)跨境醫(yī)療險(xiǎn)——“國(guó)壽粵港澳大灣區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)”、長(zhǎng)三角糖安寶醫(yī)療保險(xiǎn)等，其中大灣區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)為客戶搭建了便利的承保、查勘、理賠服務(wù)體系，為客戶提供一款具有保障全面尊享千萬(wàn)醫(yī)療保障、服務(wù)范圍廣覆蓋內(nèi)地及港澳地區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、續(xù)保年齡寬可續(xù)保至80周歲等特點(diǎn)的跨境醫(yī)療保險(xiǎn)保障。另外，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司近幾年每年在春運(yùn)期間推出普惠保險(xiǎn)活動(dòng)，活動(dòng)產(chǎn)品包括贈(zèng)險(xiǎn)、短期出行保險(xiǎn)、短期意外保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)等，社會(huì)公眾可通過(guò)微信鏈接直接購(gòu)買價(jià)格優(yōu)惠的“普惠保險(xiǎn)”或領(lǐng)取贈(zèng)險(xiǎn)保障。

三、發(fā)展普惠保險(xiǎn)的建議

在上文中曾提到由于我國(guó)具有多種保險(xiǎn)類型，這將對(duì)普惠金融的發(fā)展造成一定的影響。而為了有效促進(jìn)我國(guó)各地普惠金融的發(fā)展，其需要根據(jù)當(dāng)前我國(guó)各地的普惠金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從而制定出相應(yīng)的決策。

為了進(jìn)一步發(fā)展普惠保險(xiǎn)，政府需要從宏觀層面健全普惠金融發(fā)展的政策支持體系。通過(guò)政府制定出相應(yīng)的宏觀政策以及法律法規(guī)等，不僅可以有效推進(jìn)惠普保險(xiǎn)在我國(guó)各地的發(fā)展，更可以擴(kuò)大普惠保險(xiǎn)的覆蓋人群。此外也可以促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)效率的提升，從而吸引更多的人群參加普惠保險(xiǎn)。并且，通過(guò)獲取政府宏觀上的政策支持也可以使得普惠保險(xiǎn)的利潤(rùn)出現(xiàn)顯著提升，進(jìn)而方便普惠保險(xiǎn)的發(fā)展以及對(duì)各地市場(chǎng)的占據(jù)等。同時(shí)，為了提升普惠金融保險(xiǎn)對(duì)特殊群體的服務(wù)質(zhì)量，相關(guān)政府部門可以通過(guò)稅收補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策以及納入政府外包服務(wù)和采購(gòu)目錄等來(lái)支持普惠保險(xiǎn)的發(fā)展。

另外，我們需要從中觀層面進(jìn)一步完善普惠保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)服務(wù)。包括完善各地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和自助服務(wù)機(jī)數(shù)量以及持續(xù)推進(jìn)各級(jí)普惠金融學(xué)校和工作站建設(shè)等。這些普惠保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)既可以方便當(dāng)?shù)氐陌傩崭玫南硎芨黝愊嚓P(guān)服務(wù)，更可以擴(kuò)大普惠保險(xiǎn)的覆蓋范圍。為了提供相應(yīng)的金融保險(xiǎn)服務(wù)，普惠保險(xiǎn)企業(yè)還需要針對(duì)多種人群設(shè)計(jì)各類保險(xiǎn)，例如商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及人壽保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等，做好受益群體的規(guī)劃工作，盡可能地設(shè)計(jì)出一些有針對(duì)性的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品以及小額普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)好特殊群體，包括退役軍人、老年人、低收入人群、外來(lái)外出務(wù)工人員等。并放寬投保時(shí)間段，隨時(shí)可從電子渠道投保。例如，重大疾病保險(xiǎn)由于其可以對(duì)一些專項(xiàng)疾病進(jìn)行賠付，并且具有參保費(fèi)較低等特點(diǎn)，因此其往往適合低收入人群以及退役軍人、老年人群體購(gòu)買。其次，在眾多保險(xiǎn)種類中的人壽保險(xiǎn)則更加適合于老年人購(gòu)買。

第三，我們也需要從微觀層面提升普惠保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。在這一過(guò)程中，普惠保險(xiǎn)不僅僅需要通過(guò)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等建立相應(yīng)的網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)以及微服務(wù)平臺(tái)等。這些服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)既可以方便客戶對(duì)各類保險(xiǎn)進(jìn)行了解以及選擇，也可以方便投保人員獲取相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付。并且，通過(guò)利用網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)以及微服務(wù)平臺(tái)還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的投保票據(jù)以及賠付單據(jù)進(jìn)行保存，從而有效避免由于用戶票據(jù)丟失而影響到用戶的合法權(quán)益等。這其中最簡(jiǎn)捷的方法便是參與各地中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)。

第四，參與鄉(xiāng)村振興發(fā)揮普惠保險(xiǎn)應(yīng)有作用。在脫貧之后的5年過(guò)渡期里，繼續(xù)參與脫貧人口和低收入人口保險(xiǎn)事項(xiàng)，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，接續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。繼續(xù)積極推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，創(chuàng)新指數(shù)保險(xiǎn)。參與經(jīng)辦大病保險(xiǎn)，改革普惠保險(xiǎn)理賠報(bào)銷結(jié)算方式，推進(jìn)跨省結(jié)算、即時(shí)結(jié)算?？蓪⒏鞒鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)推廣至所在省份居民均可投保，提升普惠保險(xiǎn)可及性。

第五，進(jìn)一步發(fā)展惠普保險(xiǎn)的過(guò)程中，需要服務(wù)好小微企業(yè)和社會(huì)公眾?？梢酝ㄟ^(guò)整理惠企政策以及舉辦保險(xiǎn)進(jìn)企業(yè)進(jìn)鄉(xiāng)村等多種形式推進(jìn)普惠保險(xiǎn)，通過(guò)進(jìn)大學(xué)進(jìn)鄉(xiāng)村等加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)宣傳，提升對(duì)普惠金融服務(wù)的滿意度，在推動(dòng)普惠保險(xiǎn)的過(guò)程中普及保險(xiǎn)教育。在企業(yè)、小區(qū)、機(jī)場(chǎng)、車站、景區(qū)等隨時(shí)隨地開展場(chǎng)景化的普惠保險(xiǎn)銷售。

四、結(jié)語(yǔ)

國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》已完整實(shí)施，我國(guó)普惠金融取得一定的成績(jī)，為更進(jìn)一步服務(wù)好民生尤其是服務(wù)好“三農(nóng)”工作，助推鄉(xiāng)村振興，持續(xù)為人民群眾提供普惠保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的重要作用，普惠保險(xiǎn)仍需要采取各類措施，從而使其占據(jù)更多的市場(chǎng)占比，進(jìn)而獲取更好的發(fā)展。在這一過(guò)程中，普惠保險(xiǎn)不僅需要從宏觀層面做好政策扶持，優(yōu)化資源配置，也需要從中觀層面進(jìn)一步完善基礎(chǔ)設(shè)施以及服務(wù)，還需要借助計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，從微觀層面進(jìn)一步提升普惠保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。相信隨著普惠保險(xiǎn)的逐步發(fā)展，人民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求與不均衡不充分的金融服務(wù)之間的矛盾將得以較好的應(yīng)對(duì)?！?/p>