國際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索

文/汪玨 編輯/韓英彤

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型日益成為社會的廣泛共識，銀行也在經(jīng)歷著從數(shù)字金融生態(tài)的參與者向締造者的角色轉(zhuǎn)變。國際業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下也面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)外貿(mào)轉(zhuǎn)向線上化、無紙化，貿(mào)易新業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出的碎片化、高頻次，跨境交易出現(xiàn)的反洗錢及合規(guī)風(fēng)險等，都是對銀行國際業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營能力的考驗。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型競爭中，銀行需要借助金融科技，充分調(diào)動員工創(chuàng)新力，以更好地發(fā)揮拓客引流效應(yīng)和溢出效應(yīng)。

拓客引流效應(yīng)

單據(jù)電子化

從2002年eUCP1.0問世至2017年eUCP2.0生效以來，國際貿(mào)易結(jié)算已呈現(xiàn)出電子化趨勢。傳統(tǒng)貿(mào)易企業(yè)基于單據(jù)安全性、傳遞效率、成本控制、特殊貿(mào)易方式（如離岸轉(zhuǎn)手買賣）等因素考慮，主動選擇了將單據(jù)電子化。其中，作為貨權(quán)憑證的海運提單的電子化，即電子簽發(fā)、線上轉(zhuǎn)移和回收電子單據(jù)已成為重要趨勢。

銀行為企業(yè)提供電子單據(jù)處理的平臺，是獲取該部分客群的必要基礎(chǔ)。目前，國內(nèi)銀行開展電子單證業(yè)務(wù)需要與第三方系統(tǒng)平臺合作，其中采用最多的是BOLERO和CARGODOCS系統(tǒng)。在銀行實踐層面，采用電子單證的企業(yè)主要集中在大宗商品貿(mào)易領(lǐng)域，如境內(nèi)的鐵礦石進口企業(yè)。在信用證結(jié)算方式下，上游礦山若選擇簽發(fā)電子單據(jù)，境內(nèi)企業(yè)則必須選擇有電子交單渠道的銀行進行單據(jù)處理和后續(xù)付款操作。通過與第三方平臺合作，銀行不僅提高了對存量電子單證客戶的服務(wù)能力，也對潛在客戶起到了拓客引流作用。

渠道線上化

在新冠肺炎疫情的影響下，全球企業(yè)對線上化服務(wù)的需求大幅增長，成為推動銀行加快渠道線上化建設(shè)進程的重要因素。

企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅可節(jié)約人力成本和信息溝通成本，還將轉(zhuǎn)型訴求傳遞至合作銀行，成為銀行渠道線上化建設(shè)的外部推動力。目前，企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)點的智能化設(shè)備等均在不斷增設(shè)功能，以全面滿足企業(yè)的日常需求。除自有的渠道入口之外，銀行還與各類平臺合作，為平臺用戶提供支付結(jié)算服務(wù)。

企業(yè)的線上化訴求不僅存在資金端，也發(fā)生在貿(mào)易端。因疫情影響，企業(yè)原來通過線下展會獲客的方式發(fā)生了根本改變。如今，線上展會、B2B的跨境電商平臺日漸興盛，逐漸成為外貿(mào)企業(yè)的重要成交方式。隨之而來的，企業(yè)電子訂單、線上支付、智能倉儲、數(shù)字物流等全流程的線上化，倒逼銀行成為其數(shù)字生態(tài)圈中的重要一環(huán)。

在數(shù)字化浪潮中，能夠不斷迭代以適應(yīng)企業(yè)變化，或者主動在變革中引領(lǐng)新型銀企合作關(guān)系的銀行，將受到市場更多得的青睞。銀行的渠道線上化，是在為打造數(shù)字金融生態(tài)圈，從而吸引更多數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)夯實基礎(chǔ)。

數(shù)字信息化

近年來，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，作為新業(yè)態(tài)貿(mào)易類型之一的跨境電商迎來蓬勃發(fā)展。根據(jù)海關(guān)總署的統(tǒng)計，2020年我國貨物貿(mào)易進出口總值32.16萬億元，同比增長1.9%；跨境電商則逆勢大幅增長，交易規(guī)模達1.69萬億元，同比增長了31.1%，其中出口規(guī)模為1.12萬億元，占比66.3%。

出口項下，跨境電商的境內(nèi)賣家以小微企業(yè)、個體工商戶為主，境外買家為個人或企業(yè)。在跨境B2C場景中，境內(nèi)賣家通常在跨境電商平臺開立店鋪，境外買家在平臺下單并支付，境內(nèi)賣家進行一系列物流安排。境外買家確認收貨后，境內(nèi)賣家隨即面臨跨境收匯、結(jié)匯的問題。例如，在亞馬遜美國站開店的商戶，其收款賬號通常是在第三方支付機構(gòu)開立的美元賬號。商戶申請?zhí)峥顣r，支付機構(gòu)會將商戶的美元貨款跨境匯出并結(jié)匯至商戶的人民幣賬號。支付機構(gòu)需要尋找境外合作銀行，實現(xiàn)境外資金的歸集和跨境匯出，同時尋求境內(nèi)合作銀行，完成跨境收匯、結(jié)匯和分發(fā)至商戶。

與傳統(tǒng)對外貿(mào)易收匯不同，跨境電商的訂單與收/結(jié)匯款項不能逐筆對應(yīng)，收匯主體與出口報關(guān)主體通常不一致，境外匯款人也并非最終的買家。銀行若依然沿用傳統(tǒng)的收匯流程，將難以為小微商戶或個體工商戶提供相關(guān)服務(wù)。銀行通常與支付機構(gòu)合作，為跨境電商賣家提供高效的收/結(jié)匯服務(wù)。銀行通過與支付機構(gòu)進行系統(tǒng)對接，引入“池”的概念，在訂單池與收/結(jié)匯指令相匹配時，實現(xiàn)批量收/結(jié)匯操作。銀行在此主要充當(dāng)了支付機構(gòu)的清算渠道。

目前，跨境電商收款已形成業(yè)界通行的操作模式，銀行在其中扮演的角色從支付機構(gòu)的清算渠道向服務(wù)終端商戶延伸。銀行可以通過與境外收單機構(gòu)合作，利用自身成熟的清結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，搭建完善的賬戶體系，為跨境電商賣家直接提供收款服務(wù)。

銀行通過不斷提高對電子訂單、支付單和物流單等形成的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息的處理能力，不僅可為支付機構(gòu)提供代理清算服務(wù)，還能直接服務(wù)于跨境電商賣家。

溢出效應(yīng)

銀行在進行某項活動時，不僅會產(chǎn)生預(yù)期的效果，而且會達到預(yù)期目標之外的正效應(yīng)。這是指國際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅能實現(xiàn)拓客引流，還會達成該目標之外的積極效果，形成溢出效應(yīng)。

金融普惠

傳統(tǒng)銀行偏好服務(wù)于大中型進出口企業(yè)，特別是能夠提供優(yōu)質(zhì)抵/質(zhì)押品的傳統(tǒng)企業(yè)。與此相反，小微外貿(mào)企業(yè)往往是輕資產(chǎn)運營，即使財務(wù)報表表現(xiàn)優(yōu)秀，也難以符合傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險偏好，因而存在融資難的問題。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以更好地運用小微企業(yè)的報關(guān)、退稅、出口信用保險等信息，為小微企業(yè)的信用賦能，從而通過線上渠道為小微企業(yè)提供普惠融資服務(wù)。從銀行成本來看，線上渠道能更好地發(fā)揮批量獲客的優(yōu)勢，且獲取單個客戶的邊際成本非常低。因此，銀行通過薄利多銷的方式，能夠更多地讓利給小微企業(yè)，真正實現(xiàn)金融普惠。

流程再造

傳統(tǒng)外貿(mào)企業(yè)往往有一套成熟的業(yè)務(wù)流程和管理模式，且不同部門對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的接受程度不盡相同。業(yè)務(wù)部門會為了適應(yīng)市場變化而采用更靈活的機制，比如上下游企業(yè)都開始使用電子單據(jù)，企業(yè)的業(yè)務(wù)部門也會接受電子單據(jù)的運用，從而對銀行處理電子單據(jù)的能力提出要求。財務(wù)部門則更多地要求穩(wěn)健運營，比如企業(yè)的出賬通常需經(jīng)過逐級授權(quán)，以確保資金安全。銀行的國際業(yè)務(wù)數(shù)字化產(chǎn)品可以為企業(yè)提供定制化服務(wù)，根據(jù)企業(yè)的內(nèi)部授權(quán)機制設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程。由此，內(nèi)控制度較為完善的企業(yè)，通過銀行數(shù)字化產(chǎn)品，將線下規(guī)章內(nèi)嵌至線上流程，實現(xiàn)從人為控制到機器控制的轉(zhuǎn)變。內(nèi)控制度比較薄弱的企業(yè)，也可借助銀行數(shù)字化產(chǎn)品，完善自身流程設(shè)置。

樹立匯率風(fēng)險中性理念是每一家外貿(mào)企業(yè)應(yīng)該追求的目標。在人民幣匯率雙向波動的背景下，外貿(mào)企業(yè)可以通過銀行數(shù)字化匯率交易產(chǎn)品，在即期交易中更為靈活、便捷地把握稍縱即逝的市場機會；在衍生品市場中也可獲得更大便利，使自身從匯率風(fēng)險的被動接受方向主動管理者轉(zhuǎn)變。

數(shù)字合規(guī)

銀行須遵循展業(yè)三原則，充分收集企業(yè)資料，對跨境交易背景的真實性、合規(guī)性進行審核。借助大數(shù)據(jù)工具、AI技術(shù)，審核人員可以對海量企業(yè)交易信息進行建模分析，也可對企業(yè)結(jié)構(gòu)化信息進行提取和甄別。數(shù)字化合規(guī)手段的運用，使審核部門能夠?qū)Ψ治龊驼鐒e出的高風(fēng)險企業(yè)及交易采取進一步的風(fēng)險控制措施，而不是耗費人力搞“一刀切”的形式審查。

銀行自身數(shù)據(jù)申報的質(zhì)量也可通過數(shù)字化手段得到大幅提高。如果僅通過操作人員手工逐筆完成，國際收支申報和RCPIMIS申報的差錯和遺漏難以避免。若通過系統(tǒng)校驗來提高手工申報質(zhì)量，或通過系統(tǒng)聯(lián)動申報，銀行不僅可以釋放簡單重復(fù)勞動，而且能夠保證數(shù)據(jù)申報的質(zhì)量。

銀行國際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融普惠、流程再造、數(shù)字合規(guī)等溢出效應(yīng)，正在為銀行自身和社會整體的跨境金融生態(tài)發(fā)展創(chuàng)造價值。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

立足當(dāng)下，著眼未來

大型銀行的國際業(yè)務(wù)起步早，與很多大型貿(mào)易企業(yè)建立了比較長久和深厚的銀企關(guān)系，各類產(chǎn)品覆蓋廣、服務(wù)滲透強。銀行對這類企業(yè)的挖潛、深耕自然是無可厚非，在與企業(yè)共同面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型貿(mào)易背景時，應(yīng)主動為其提供線上化產(chǎn)品，為適應(yīng)企業(yè)不同的內(nèi)部流程進行充分溝通，并形成定制化服務(wù)。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不是要拋棄傳統(tǒng)客戶，而是立足當(dāng)下，與傳統(tǒng)企業(yè)共同成長。

貿(mào)易新業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展是無法回避的大趨勢。新的業(yè)態(tài)意味著新技術(shù)、新模式、新主體等，尤其新技術(shù)，使得越來越多的小微主體成為了跨境貿(mào)易的主體，并形成了跨境電商等新模式。參與新業(yè)態(tài)貿(mào)易時，銀行在支付機構(gòu)的“包圍”中曾經(jīng)或正在經(jīng)歷著身份焦慮——難以適應(yīng)龐大的跨境電商主體所進行的高頻小額跨境交易。銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式因此面臨挑戰(zhàn)。但趨勢不可逆轉(zhuǎn)。銀行應(yīng)在挑戰(zhàn)中捕捉未來機遇，主動接觸新業(yè)態(tài)客群，了解其需求，解決其痛點，即使暫時沒有營收，也應(yīng)著眼未來，為長遠發(fā)展蓄積能量。

鼓勵創(chuàng)新，開放包容

創(chuàng)新不是空洞的口號。在一個成熟的銀行組織中，從一個個針對特定項目的創(chuàng)新“試驗室”，到每一位員工的自主創(chuàng)新意識，銀行內(nèi)部應(yīng)逐漸形成一種人人參與的創(chuàng)新文化。創(chuàng)新來源有社會經(jīng)濟改革、政策發(fā)展導(dǎo)向而帶來的“藍?！表椖?，也有對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化、整合。鼓勵創(chuàng)新意味著既要在新領(lǐng)域開發(fā)新產(chǎn)品，也要用新技術(shù)、新模式升級傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，更需要積極引導(dǎo)每位員工認真梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，在深刻體悟傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上主動思考優(yōu)化、變革之道。銀行借助數(shù)字化創(chuàng)新平臺，能夠彌合跨部門、不同等級的鴻溝，使每位員工平等地進行表達和交流，從而真正營造一種“沉浸式”的銀行創(chuàng)新文化。

創(chuàng)新不是閉門造車。銀行與外部組織的交流、碰撞是激發(fā)自身變革力的重要環(huán)節(jié)。銀行在自身平臺搭建中，應(yīng)該用開放包容的心態(tài)，主動連接G（政府）端信息、B（企業(yè)）端客群，用新技術(shù)深度挖掘大數(shù)據(jù)價值，利用平臺優(yōu)勢，服務(wù)于更廣泛的社會群體。開放包容不僅意味著與社會各部門建立廣泛的合作共贏關(guān)系，也是跳出舒適圈，在新農(nóng)村建設(shè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域進行深度參與，重塑銀行的社會價值。

精細管理，智慧合規(guī)

精細化管理已經(jīng)是老生常談，但真正通過精細化管理來提升效益，有賴于新技術(shù)的運用。外部機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)模型進行用戶畫像，深度解讀用戶行為模式，從而進行產(chǎn)品的精準投放，對銀行傳統(tǒng)的營銷方式無疑是一種降維打擊。從大數(shù)據(jù)運用的角度，銀行的精細化管理要解決數(shù)據(jù)沉淀和大數(shù)據(jù)應(yīng)用兩大問題。銀行作為傳統(tǒng)的金融中介，一直基于對企業(yè)各類信息的綜合判斷，對資金進行匹配，即通過整合信息流對資金流進行風(fēng)險經(jīng)營。為了消解“資金匹配效率低”或“資金錯配”的弊端，銀行應(yīng)更好地沉淀信息流，同時開發(fā)更多的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，提高資金匹配效率和準確度，惠及更廣泛的社會群體。

不論數(shù)字化經(jīng)營如何發(fā)展，合規(guī)始終是底線。銀行需要摒棄的跨境合規(guī)方式是，對于事前、事中和事后環(huán)節(jié)搞形式化、一刀切。銀行應(yīng)通過新技術(shù)的應(yīng)用，在事前環(huán)節(jié)，發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢，充分獲取客戶信息，完成盡職調(diào)查和客戶準入；在事中環(huán)節(jié)，對客戶資金交易或融資申請信息進行實時的自動化篩查和模型計算，實現(xiàn)即時反饋；在事后環(huán)節(jié)，通過特定的數(shù)字化篩查模型，進行客戶準入重檢和歷史交易回溯，對可疑交易開展進一步的人工審核，真正實現(xiàn)風(fēng)險為本的實質(zhì)合規(guī)，而非形式合規(guī)。

銀行國際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)始終立足傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域并著眼未來長遠發(fā)展，充分調(diào)動全員創(chuàng)新力，打造內(nèi)部平等交流的創(chuàng)新文化，并以開放包容的心態(tài)，積極溝通外部組織，主動參與數(shù)字化金融新生態(tài)的營造；同時，通過大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的運用和精細化管理，創(chuàng)造效益，并守住合規(guī)底線，實現(xiàn)從形式合規(guī)向?qū)嵸|(zhì)合規(guī)的轉(zhuǎn)變。