第三方跨境支付發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策探析

王書(shū)涵

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，金融領(lǐng)域中跨境電子支付發(fā)展迅速，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行跨境支付成為發(fā)展新熱點(diǎn)。因此，對(duì)跨境支付現(xiàn)狀及問(wèn)題進(jìn)行探究，對(duì)促進(jìn)跨境支付的健康發(fā)展具有積極意義。立足國(guó)內(nèi)外第三方跨境支付的現(xiàn)狀，分析跨境支付的規(guī)模、發(fā)展優(yōu)劣勢(shì)，揭示跨境支付存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、資金沉淀等問(wèn)題。要促進(jìn)國(guó)內(nèi)第三方跨境支付的健康發(fā)展，需要從外部進(jìn)一步完善法律法規(guī)、加大監(jiān)管力度、提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻;從內(nèi)部重視風(fēng)險(xiǎn)把控能力，加快實(shí)名機(jī)制的建立，以減少違規(guī)交易的產(chǎn)生。

關(guān)鍵詞：第三方跨境支付;發(fā)展歷程;問(wèn)題;發(fā)展措施

中圖分類號(hào)：F830? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）28-0079-03

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)普及和全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，我國(guó)跨境第三方支付交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，第三方跨境支付業(yè)務(wù)也積極發(fā)展。中國(guó)跨境電商行業(yè)正處于融入全球化的趨勢(shì)中，近年來(lái)在政府和跨境電商企業(yè)的共同推動(dòng)下，我國(guó)跨境電商迎來(lái)了高速發(fā)展時(shí)期。

一、我國(guó)第三方跨境支付的發(fā)展歷程

自1998—2002年，以招商銀行首次推行的網(wǎng)上銀行服務(wù)為標(biāo)志，當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)第三方支付正處于網(wǎng)關(guān)支付階段。在該階段中，銀行擁有支付的主導(dǎo)權(quán)和權(quán)威性，第三方處于萌芽階段，發(fā)展規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)都很小，法律監(jiān)管體系不夠完善，只能依靠行業(yè)的自律性。

2003年后，具備第三方信用擔(dān)保功能的支付寶平臺(tái)誕生，標(biāo)志著第三方支付進(jìn)入到擔(dān)任信用中介階段。同時(shí)得益于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及，在這一階段中電子商務(wù)獲得了極大發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)于第三方支付的需求日益增加，第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)量每日劇增。而另一方面，由于機(jī)構(gòu)自身的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的不足，資金安全和用戶信息問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，成為這個(gè)階段較為明顯的兩大風(fēng)險(xiǎn)特征。

在2008—2009年的行業(yè)支付應(yīng)用階段中，對(duì)第三方支付的監(jiān)管要求已成為無(wú)法忽視的重要因素。在2009年后，第三方支付相關(guān)的管理制度不斷獲得管理監(jiān)管層面的完善，但仍有一些規(guī)章制度存在法律層面上的空白，法律漏洞、第三方支付市場(chǎng)灰色地帶的不端行為依然是需要解決的重點(diǎn)對(duì)象。

根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)公布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)第三方支付平臺(tái)的跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額約3 200億元，與2016年相比增長(zhǎng)了114.7%。不少支付機(jī)構(gòu)都認(rèn)為今后隨著跨境交易額的迅猛增長(zhǎng)，跨境支付規(guī)模還將保持超過(guò)50%的年均增速。

受?chē)?guó)際化經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的影響，目前人民幣結(jié)算已經(jīng)成為全球電商貿(mào)易的第三方跨境支付業(yè)務(wù)中的大頭，占據(jù)全局的40%左右，僅次于美元。人民幣跨境支付所涉及的貿(mào)易范圍也不斷擴(kuò)展，涉及跨境電子商務(wù)、旅行、醫(yī)療護(hù)理、教育等多個(gè)領(lǐng)域。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們生活水平不斷提高，文化及旅游方面的消費(fèi)也逐漸增多。尤其是在跨境旅游方面，富有中國(guó)文化特色的旅游產(chǎn)業(yè)深受消費(fèi)者喜愛(ài)，反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)消費(fèi)，積極帶動(dòng)了跨境支付的發(fā)展。

二、我國(guó)第三方跨境支付中存在的問(wèn)題

在過(guò)去幾年中，第三方跨境支付的發(fā)展速度有了顯著提高，得益于“一帶一路”、人民幣走上國(guó)際化舞臺(tái)等的影響，跨境電商領(lǐng)域獲得了強(qiáng)大助力。隨著跨境進(jìn)出口零售電商市場(chǎng)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，市場(chǎng)潛力被挖掘出來(lái)，物流、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)對(duì)跨境支付的需求得到了擴(kuò)大，為產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了新的生命力。

同時(shí)，跨境第三方支付的發(fā)展得到了政府的支持，陸續(xù)出臺(tái)的政策法規(guī)正督促并且推動(dòng)著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，已逐漸從注重量化的生產(chǎn)發(fā)展模式向注重治理效果的模式轉(zhuǎn)變。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)，在法律制度等方面還不是十分健全，也存在一定的監(jiān)管漏洞，與發(fā)展成熟的金融行業(yè)相比仍有一定差距。

第一，法律機(jī)制不完善。隨著第三方支付行業(yè)的出現(xiàn)，我國(guó)金融交易體系得到了發(fā)展和完善，但金融市場(chǎng)的秩序也出現(xiàn)了一定程度上的不穩(wěn)定。實(shí)際上，我國(guó)在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的法規(guī)、監(jiān)管體系并不完善，而這都是因?yàn)榈谌街Ц缎袠I(yè)存在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的虛擬性、線上交易的非實(shí)名支付交易。其快速發(fā)展缺乏正確的引導(dǎo)，加快了劣勢(shì)的暴露。缺少法律法規(guī)層面的強(qiáng)制性，相關(guān)部門(mén)對(duì)違規(guī)行為的處理沒(méi)有震懾力，極易出現(xiàn)二次違規(guī)現(xiàn)象。

第二，監(jiān)察機(jī)制不健全。在第三方跨境支付中，個(gè)人信息和利益一直是用戶最為重視的部分，而相關(guān)部門(mén)卻缺乏條例來(lái)對(duì)這兩方面進(jìn)行必要的規(guī)范，如果平臺(tái)內(nèi)部出現(xiàn)信息泄露、資金流失等問(wèn)題，用戶也沒(méi)有辦法通過(guò)合法渠道獲得賠償。加之跨境支付的特殊性，不僅涉及境內(nèi)的支付行業(yè)，還涉及境外的相應(yīng)領(lǐng)域，更是監(jiān)察工作的一大難題。

第三，存在監(jiān)管漏洞。由于現(xiàn)在的國(guó)家《反洗錢(qián)法》等法律法規(guī)體系并不成熟，雖然國(guó)家對(duì)洗錢(qián)現(xiàn)象制定了一系列規(guī)章制度，卻在涉及第三方支付機(jī)構(gòu)的部分有所遺漏，這就導(dǎo)致許多第三方支付機(jī)構(gòu)得到了違規(guī)操作的機(jī)會(huì)。這些行為的存在阻礙了電子商務(wù)的健康發(fā)展，而政府在短期之內(nèi)很難將這些監(jiān)管方面的漏洞補(bǔ)上。

第四，平臺(tái)交易系統(tǒng)容易導(dǎo)致信息安全問(wèn)題。新媒體的出現(xiàn)將新時(shí)代知識(shí)和信息以一種更為人性化的方式呈現(xiàn)給人們。當(dāng)下社會(huì)是一個(gè)充分媒介化的社會(huì)，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最新應(yīng)用產(chǎn)業(yè)，雖然國(guó)內(nèi)的第三方跨境支付平臺(tái)不在少數(shù)，但它們的支付流程是基本相同的?？缇畴娚藤?gòu)物所有環(huán)節(jié)均在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，涉及消費(fèi)者、跨境電商平臺(tái)、支付平臺(tái)和資金托管銀行五個(gè)主體。其中支付平臺(tái)全程需要和其他四個(gè)主體進(jìn)行對(duì)接，系統(tǒng)配合十分復(fù)雜，一旦出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)給整個(gè)交易帶來(lái)影響。在交易過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)既負(fù)責(zé)資金的運(yùn)輸，又負(fù)責(zé)將信息在四個(gè)主體之間傳遞，所接觸到的信息流十分龐大，而在跨境交易的過(guò)程中，這些存儲(chǔ)在支付平臺(tái)中的信息非常容易被泄露出去，危害平臺(tái)用戶的利益。

第五，存在沉淀資金的隱患。在第三方跨境消費(fèi)中，資金將在消費(fèi)者進(jìn)行付款后滯留在支付平臺(tái)賬戶中，直到消費(fèi)者確認(rèn)收貨無(wú)誤后再轉(zhuǎn)入電商賬戶，這部分資金被稱為沉淀資金。沉淀資金的來(lái)源有虛擬賬戶中的沉淀資金，以及由于結(jié)算周期差額存在的在途資金、保證金。這些要素構(gòu)成了第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金，且它們的金額十分龐大。而目前為止，跨境第三方支付行業(yè)仍然沒(méi)有對(duì)這些沉淀資金的使用進(jìn)行明確規(guī)范，這就造成了安全隱患。

第六，平臺(tái)風(fēng)控能力不足。由于跨境第三方支付涉及購(gòu)匯收匯等業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和存在，為灰色產(chǎn)品提供了生存空間。而第三方跨境支付公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力各有高低，又沒(méi)有一致的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在面對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以處理，風(fēng)控漏洞的現(xiàn)象很難根絕，反向促進(jìn)了高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此需要加以合理的規(guī)范和引導(dǎo)。

三、推進(jìn)第三方跨境支付健康發(fā)展的措施

第一，完善實(shí)名制度。為減少跨境支付中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)支付平臺(tái)可從用戶實(shí)名制度入手，通過(guò)收集用戶的實(shí)名信息提高對(duì)交易行為檢測(cè)的便利，及時(shí)察覺(jué)交易的漏洞，并對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處理。以科學(xué)化管理取代傳統(tǒng)化管理，以規(guī)范化管理取代非制度化管理。為方便普及實(shí)名制度，各平臺(tái)可以對(duì)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的用戶予以獎(jiǎng)勵(lì)，例如推出免費(fèi)服務(wù)、優(yōu)惠產(chǎn)品和業(yè)務(wù)等，提高實(shí)名注冊(cè)用戶的積極性，同時(shí)刺激消費(fèi)。另一方面對(duì)未實(shí)名注冊(cè)的用戶進(jìn)行適當(dāng)程度的限制，例如禁止使用現(xiàn)金收付款等，提高跨境交易的安全性，降低違規(guī)交易發(fā)生的數(shù)量。除此之外，平臺(tái)還可以在登記時(shí)確定消費(fèi)者的身份，同時(shí)可以及時(shí)更新客戶的信息，如其業(yè)務(wù)范圍、信貸交易、歷史記錄等，以幫助政府確定客戶購(gòu)買(mǎi)的外匯數(shù)額。

第二，健全個(gè)人信息保護(hù)法。政府干預(yù)力量在第三方跨境支付規(guī)模和發(fā)展中能起到重要作用。由于缺少統(tǒng)一的個(gè)人信息保護(hù)法，我國(guó)在國(guó)際跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)規(guī)則體系中處于相對(duì)劣勢(shì)的地位，且只能被動(dòng)地采取措施應(yīng)對(duì)高保護(hù)水準(zhǔn)的要求。我國(guó)應(yīng)整合現(xiàn)行個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)定，制定一部統(tǒng)一的個(gè)人信息保護(hù)基本法。同時(shí)，我們不僅應(yīng)關(guān)注統(tǒng)一個(gè)人信息保護(hù)法的立法，還應(yīng)通過(guò)其他相關(guān)法律制度完善個(gè)人信息的體系化保護(hù)。

第三，加快跨境資金清算網(wǎng)絡(luò)搭建。構(gòu)建完整的跨境資金清算網(wǎng)絡(luò)對(duì)于每一家投身海外市場(chǎng)的跨境平臺(tái)都具有重要意義。首先，跨境支付平臺(tái)可以借助境內(nèi)銀行發(fā)達(dá)的清算體系辦理外匯支付業(yè)務(wù)。其次，跨境支付平臺(tái)可以和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)合作，為后者的商戶提供線上支付交易，從而擴(kuò)大國(guó)際用戶的覆蓋范圍。通過(guò)接入對(duì)方的資金清算網(wǎng)絡(luò)來(lái)了解、處理并解決跨境交易中出現(xiàn)的問(wèn)題，提升自身跨境業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。最后，應(yīng)通過(guò)與海外其他第三方支付機(jī)構(gòu)合作，吸取經(jīng)驗(yàn)知識(shí)，展開(kāi)對(duì)自己清算網(wǎng)絡(luò)的布局。這樣在節(jié)省成本的同時(shí)還能借用它們的清算渠道接觸本國(guó)消費(fèi)者，為將來(lái)在該國(guó)區(qū)域內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)提供便利，有利于完善資本市場(chǎng)，優(yōu)化外部社會(huì)環(huán)境。

第四，對(duì)于平臺(tái)本身，必須重視自主創(chuàng)新能力建設(shè)。還可以借助電視、網(wǎng)絡(luò)、新媒體等不同渠道，積極開(kāi)展宣傳咨詢活動(dòng)，以提升自身的影響力。其次，要清晰流程，加強(qiáng)監(jiān)管和維護(hù)。在平臺(tái)服務(wù)過(guò)程中，要規(guī)范備案、監(jiān)督、審核、驗(yàn)收等一系列流程及其標(biāo)準(zhǔn)，使每個(gè)環(huán)節(jié)分工明確，權(quán)責(zé)明確。加大對(duì)相關(guān)崗位員工的培養(yǎng)，構(gòu)建一套專業(yè)有效的從業(yè)人員培訓(xùn)系統(tǒng)，要不斷吸收新的人才，努力組建優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。

總之，隨著智慧融媒體時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)作為新媒體的更高維工具，促進(jìn)了符號(hào)文本的革新。而在經(jīng)濟(jì)全球化影響下，第三方跨境支付的出現(xiàn)和發(fā)展，極大地改變了人們的生活方式。雖然跨境支付體系在不斷完善，但由于發(fā)展時(shí)間較短，第三方跨境支付仍存在許多不足。

因此，要注重將第三方跨境支付平臺(tái)的建設(shè)納入跨境電子商務(wù)的總體規(guī)劃布局當(dāng)中，應(yīng)該把完善法律法規(guī)和健全平臺(tái)機(jī)制建設(shè)作為穩(wěn)定第三方跨境支付發(fā)展的調(diào)節(jié)器，以進(jìn)一步解決支付問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)的第三方跨境支付平臺(tái)現(xiàn)在并將長(zhǎng)期處于快速發(fā)展的階段，結(jié)合我國(guó)用戶群體基數(shù)龐大、國(guó)民經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平允許、國(guó)家政策大力扶持、國(guó)際背景深厚四個(gè)點(diǎn)來(lái)看，第三方跨境支付毫無(wú)疑問(wèn)是非常有潛力的，但同時(shí)也需要面對(duì)多變的海外市場(chǎng)，考慮應(yīng)如何用自己的方式走國(guó)際化道路。

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Analysis on the Development of Third-party Cross-border Payment

WANG Shu-han

（Faculty of Humanities & Social Sciences，Nangjing 210037，China）

Abstract：With the popularization of Internet technology，cross-border electronic payment has been developed in the financial field rapidly，and cross-border payment through third-party payment platforms has become a new hot spot of development.Therefore，exploring the current situation and problems of cross-border payment is of positive significance to promoting the healthy development of cross-border payment. Based on the current situation of third-party cross-border payment at home and abroad，it analyzes the scale and development advantages and disadvantages of cross-border payment，and reveals the credit risk，capital precipitation and other problems existing in cross-border payment.To promote the healthy development of the third-party cross-border payment in China，it is necessary to further improve laws and regulations，strengthen supervision and market access threshold from outside;pay attention to risk control ability from internally，accelerate the establishment of real-name mechanism to reduce the generation of illegal transactions.

Key words：third-party cross-border payment;development process;problems;development measures

[責(zé)任編輯 辰 敏]