區(qū)塊鏈助力金融減貧與鄉(xiāng)村振興路徑研究

張孝君

在新的鄉(xiāng)村振興大背景下如何精準(zhǔn)施策阻斷返貧和實(shí)現(xiàn)已脫貧鄉(xiāng)村的可持續(xù)發(fā)展，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的重要抓手。而在所有的扶貧手段中，金融扶貧是推動(dòng)減貧和鄉(xiāng)村振興的重要手段和力量。農(nóng)村金融為中國(guó)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了“造血式”資金支持，也將會(huì)為下一步的鄉(xiāng)村振興中新產(chǎn)業(yè)上馬建設(shè)提供啟動(dòng)資金和持續(xù)性金融支撐。但傳統(tǒng)的金融扶貧主要依靠金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)絡(luò)布局向扶貧對(duì)象提供助農(nóng)貸款，這種扶貧方式比較傳統(tǒng)也比較粗放，同時(shí)也缺乏有效監(jiān)管，并且最終的扶貧效果也得不到有效評(píng)估。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，金融科技的發(fā)展也日新月異。特別是新興的區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用為金融精準(zhǔn)扶貧提供了新的思路和實(shí)現(xiàn)可能，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠解決大數(shù)據(jù)生態(tài)下的數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)整合問(wèn)題，將區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)傳輸特點(diǎn)與金融監(jiān)管以及政府部門監(jiān)管相結(jié)合，可以突破傳統(tǒng)的行業(yè)垂直監(jiān)管模式以及各自為陣的散點(diǎn)式監(jiān)管模式，從而最終將金融部門、政府部門、貧困人口有機(jī)結(jié)合起來(lái)實(shí)現(xiàn)協(xié)同監(jiān)管、全面監(jiān)管、智能監(jiān)管的創(chuàng)新監(jiān)管模式以及精準(zhǔn)、高效、普惠的創(chuàng)新減貧模式［1］。

一、金融減貧與鄉(xiāng)村振興現(xiàn)存的困境

（一）金融機(jī)構(gòu)對(duì)幫扶對(duì)象存在金融排斥

雖然我國(guó)已實(shí)現(xiàn)全面脫貧，但由于絕大部分貧困地區(qū)在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，而傳統(tǒng)的金融體系構(gòu)建在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村本身就是薄弱環(huán)節(jié)，存在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品種類不足、針對(duì)性不強(qiáng)、工作人員服務(wù)態(tài)度不好和積極性不高等問(wèn)題，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)無(wú)法及時(shí)有效地服務(wù)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)［2］。金融排斥一般被定義為社會(huì)上部分群體因?yàn)榉N種原因被排斥在金融體系之外，無(wú)法參與分享金融產(chǎn)品與服務(wù)，這些群體缺乏相應(yīng)的渠道接近金融機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有足夠的能力通過(guò)合適的形式來(lái)獲得必要的金融服務(wù)。形成這種金融排斥的原因主要是金融機(jī)構(gòu)如果在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)過(guò)多，會(huì)造成資源浪費(fèi)并影響其盈利。眾所周知，廣大農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)居民收入水平整體偏低，金融意識(shí)不足，農(nóng)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏規(guī)模經(jīng)營(yíng)和支柱型特色產(chǎn)業(yè)，這就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)首先無(wú)法提供有針對(duì)性的市場(chǎng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，其次即使金融機(jī)構(gòu)專門為其設(shè)計(jì)針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但由于盈利空間狹窄，可能也會(huì)導(dǎo)致自身入不敷出最終虧損，因而影響了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村的熱情和積極性［3］。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)幫扶對(duì)象難以做到精準(zhǔn)識(shí)別

金融機(jī)構(gòu)對(duì)于需要幫扶的易返貧人口和鄉(xiāng)村振興中亟需金融支持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目難以做到精準(zhǔn)識(shí)別、及時(shí)幫扶是現(xiàn)階段金融助力鄉(xiāng)村振興和阻斷返貧所面臨的一個(gè)重大課題［4］。第一，如果金融機(jī)構(gòu)借助傳統(tǒng)的上門調(diào)查或者基層上報(bào)的方式來(lái)了解偏遠(yuǎn)山村的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和金融訴求，由于金融機(jī)構(gòu)和幫扶對(duì)象存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，會(huì)出現(xiàn)調(diào)研成本過(guò)高、信息反饋不及時(shí)的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得幫扶對(duì)象的動(dòng)態(tài)信息和需求，難以制定有針對(duì)性的金融政策并投放相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第二，金融機(jī)構(gòu)和基層政府部門之間缺乏行之有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，無(wú)法就相關(guān)項(xiàng)目和金融資金的運(yùn)用進(jìn)行及時(shí)有效的溝通協(xié)調(diào)，這樣就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和政府部門之間存在著信息不對(duì)稱現(xiàn)象，政府部門無(wú)法及時(shí)有效地將需要幫扶對(duì)象的相關(guān)信息反饋給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法第一時(shí)間分析需求進(jìn)而進(jìn)行合理的金融支持；第三，金融機(jī)構(gòu)很少直接參與到扶貧項(xiàng)目的規(guī)劃和實(shí)施過(guò)程中，無(wú)法掌握項(xiàng)目的具體信息和進(jìn)展情況，難以對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行合理有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持，并最終導(dǎo)致專項(xiàng)的金融扶貧資金利用效率低下，造成金融資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。此外，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、特色項(xiàng)目的主動(dòng)挖掘和分析，不能因地制宜地提供金融產(chǎn)品和制定幫扶措施，而利用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析無(wú)法精準(zhǔn)匹配貧困地區(qū)的需求要點(diǎn)［5］。

（三）扶貧資金使用缺乏有效監(jiān)管

扶貧資金在使用過(guò)程中的監(jiān)管和透明度問(wèn)題一直是扶貧開(kāi)發(fā)和鄉(xiāng)村振興工作中的一大難題。在扶貧開(kāi)發(fā)和鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，國(guó)家會(huì)撥付相應(yīng)資金，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)有相應(yīng)的支持資金投入，這些資金會(huì)層層劃撥到具體的扶貧項(xiàng)目上，可我國(guó)剛剛脫貧摘帽的地區(qū)眾多，摘帽前上馬和即將上馬的項(xiàng)目總量非常大，這些項(xiàng)目具有資金量大、分布分散、涉及面廣、監(jiān)管難度大等特點(diǎn)。這些資金在使用和管理過(guò)程中還存在著諸多的問(wèn)題和漏洞，亟需有效的監(jiān)管體系來(lái)提高資金使用效率和相關(guān)部門的公信力。之所以會(huì)出現(xiàn)當(dāng)前問(wèn)題，主要源于政府部門、金融機(jī)構(gòu)和幫扶對(duì)象之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信息壁壘的存在使得扶貧專項(xiàng)資金的使用在一些節(jié)點(diǎn)上出現(xiàn)了不夠公開(kāi)透明的現(xiàn)象，且鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目參與的各個(gè)部門之間也存在著職責(zé)分工不夠明確，對(duì)資金使用情況監(jiān)管不到位，甚至鉆漏洞的行為。如果僅僅靠公務(wù)人員的道德情操和金融部門的自糾自查難以有效解決當(dāng)前鄉(xiāng)村振興過(guò)程中扶貧項(xiàng)目和扶貧資金使用的廉潔性和透明性問(wèn)題，只會(huì)進(jìn)一步引起“上有政策，下有對(duì)策”的現(xiàn)象。及時(shí)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)和督查也無(wú)法實(shí)現(xiàn)扶貧資金的全流程、無(wú)死角監(jiān)管。扶貧資金的監(jiān)管缺失為相關(guān)經(jīng)手部門和個(gè)人留下了鉆漏洞的機(jī)會(huì)，這樣會(huì)直接影響到鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目建設(shè)的實(shí)際效果和國(guó)際制定政策的初衷，甚至?xí)绊懙絿?guó)家后續(xù)政策的推進(jìn)以及民眾的期望［6］。

二、利用區(qū)塊鏈助力金融減貧與鄉(xiāng)村振興的路徑

（一）利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)協(xié)同合作機(jī)制

區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際上是各種數(shù)據(jù)處理和交易運(yùn)作過(guò)程中的去中心化數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，它具有去中心化、不可篡改、可追溯、共識(shí)機(jī)制以及分布式賬本等特征。將區(qū)塊鏈技術(shù)引入金融機(jī)構(gòu)和政府部門專門的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目系統(tǒng)中，并在系統(tǒng)中將鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的相關(guān)信息設(shè)置成共享模式，可以使參與項(xiàng)目的各個(gè)部門在共建的區(qū)塊鏈共享系統(tǒng)中查詢所需的各項(xiàng)數(shù)據(jù)和信息，這樣可以有效避免各有關(guān)部門由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的決策失誤以及對(duì)幫扶對(duì)象造成的金融排斥現(xiàn)象［7］。此外，造成金融排斥的一個(gè)重要原因是金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行扶貧項(xiàng)目評(píng)估和資金撥付的過(guò)程中需要對(duì)幫扶對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)估、監(jiān)督管理、貸后審計(jì)等一系列工作，這些工作將會(huì)耗費(fèi)金融機(jī)構(gòu)大量的人力成本和時(shí)間成本。如果將區(qū)塊鏈技術(shù)引入金融機(jī)構(gòu)扶貧系統(tǒng)中，將會(huì)大大降低金融機(jī)構(gòu)在信息采集以及貸款過(guò)程中的各種采集成本和交易成本，同時(shí)大大提高金融機(jī)構(gòu)的工作效率和工作積極性。金融機(jī)構(gòu)可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)的開(kāi)放性和不可篡改性，把“區(qū)塊鏈”和“大數(shù)據(jù)”有機(jī)結(jié)合，通過(guò)區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新了解到真實(shí)有效的金融扶貧數(shù)據(jù)、金融扶貧項(xiàng)目進(jìn)展情況、扶貧資金撥付使用情況，這樣可以使金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興和阻斷返貧工作中化被動(dòng)為主動(dòng)，提高參與金融減貧工作的積極性，提高金融減貧效率［8］。

同時(shí)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也促使參與鄉(xiāng)村振興工作的各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)建立協(xié)同合作機(jī)制，有利于金融機(jī)構(gòu)全過(guò)程參與鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目。由于在區(qū)塊鏈系統(tǒng)里，各個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息都是實(shí)時(shí)更新并全流程共享的，金融機(jī)構(gòu)可以全過(guò)程參與到項(xiàng)目中，既解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，又可以完成金融減貧的任務(wù)，還可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)盈利，可以說(shuō)是一舉多得。金融機(jī)構(gòu)參與金融減貧工作的積極性被調(diào)動(dòng)起來(lái)后就會(huì)由被動(dòng)幫助轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)尋找合作，在區(qū)塊鏈技術(shù)的助力下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)不斷復(fù)制成功經(jīng)驗(yàn)并應(yīng)用在更多的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目上。在此過(guò)程中，政府部門、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、幫扶對(duì)象等參與各方最終能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)同合作和互利共贏的目標(biāo)。

（二）利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)象精準(zhǔn)幫扶，項(xiàng)目精準(zhǔn)管理

雖然我國(guó)已實(shí)現(xiàn)全面脫貧，但及時(shí)阻斷返貧，保住來(lái)之不易的勝利果實(shí)，實(shí)現(xiàn)全面的鄉(xiāng)村振興是當(dāng)前工作的重中之重。如何及時(shí)有效地阻斷返貧，關(guān)鍵點(diǎn)還是“精準(zhǔn)”二字?，F(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)要在全面實(shí)現(xiàn)脫貧的地區(qū)和項(xiàng)目中精準(zhǔn)識(shí)別出返貧可能性大的人口和項(xiàng)目進(jìn)行有針對(duì)性地幫扶。如何實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)幫扶”，這就需要利用區(qū)塊鏈技術(shù)的精準(zhǔn)識(shí)別、持續(xù)跟蹤的特點(diǎn)建立全面脫貧地區(qū)的金融信息系統(tǒng)，把全面脫貧階段收集的貧困人口和上馬的扶貧項(xiàng)目相關(guān)信息錄入系統(tǒng)，建立數(shù)據(jù)模型，讓系統(tǒng)準(zhǔn)確有效及時(shí)地自動(dòng)識(shí)別相關(guān)數(shù)據(jù)并加以分析，得出真正有可能返貧的人口和項(xiàng)目，有針對(duì)性地注入金融扶貧資金并制定相應(yīng)的政策，確保金融扶貧資金被高效利用并取得預(yù)期效果。其次，在新的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的篩選上，金融機(jī)構(gòu)可以利用已有數(shù)據(jù)資源建立地區(qū)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫(kù)和價(jià)值管理平臺(tái)，及時(shí)梳理全面脫貧地區(qū)的產(chǎn)業(yè)情況和管理情況，找出有地方特色的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行分析評(píng)估。評(píng)估通過(guò)的給予金融扶貧資金的注入，再利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)該產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行全流程跟蹤管理，流程信息透明，節(jié)點(diǎn)清晰。如果運(yùn)轉(zhuǎn)良好可以繼續(xù)追加投資，幫助全面脫貧地區(qū)打造地方特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)全面鄉(xiāng)村振興，同時(shí)也增加了金融機(jī)構(gòu)的投資和管理經(jīng)驗(yàn)，提高了自身的金融投資服務(wù)效能［9］。

（三）利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金投放可溯源，管理透明防腐敗

區(qū)塊鏈技術(shù)具有信息不可篡改和可追溯以及開(kāi)放性的特點(diǎn)，這樣可以很好地解決扶貧資金使用不透明以及使用過(guò)程中容易滋生腐敗的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的每一筆貸款、給扶貧項(xiàng)目提供的每一筆扶貧專項(xiàng)資金都可以溯源。所有的申請(qǐng)、審核、發(fā)放流程全部上鏈，每一環(huán)節(jié)都有明確的責(zé)任人，全流程信息對(duì)鏈上所有主體公開(kāi)共享，整個(gè)過(guò)程清晰明了，也方便隨時(shí)查證和追溯。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)機(jī)制，使得與扶貧資金發(fā)放有關(guān)的各級(jí)政府部門、金融機(jī)構(gòu)、幫扶對(duì)象自動(dòng)納入到全流程監(jiān)管中，全流程公開(kāi)透明，基本杜絕了相關(guān)經(jīng)手人腐敗的可能性。金融扶貧資金要想發(fā)揮最大效用，必須快速高效精準(zhǔn)投放，而傳統(tǒng)的金融扶貧資金發(fā)放更側(cè)重于平均化，由上層機(jī)構(gòu)確定金融扶貧資金總額，然后再根據(jù)需要的地區(qū)均分，再層層下發(fā)到各基層金融機(jī)構(gòu)，最終選擇一定的項(xiàng)目進(jìn)行支持。這種方式效率低下，帶有任務(wù)性質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)本身參與的積極性也不高，還容易滋生腐敗。利用區(qū)塊鏈技術(shù)后，可以讓原先的流程反向運(yùn)轉(zhuǎn)，即先由基層金融機(jī)構(gòu)根據(jù)鏈上的有潛力的特色項(xiàng)目向上級(jí)部門提出申請(qǐng)，上級(jí)部門進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈流程根據(jù)項(xiàng)目的可行性和項(xiàng)目資金用途進(jìn)行審批，對(duì)于批復(fù)的項(xiàng)目進(jìn)行全過(guò)程跟蹤，如果項(xiàng)目上馬后運(yùn)轉(zhuǎn)良好可以繼續(xù)追加配套資金，使得真正好的扶貧項(xiàng)目得到最大的資金支持，實(shí)現(xiàn)金融扶貧資金的高效利用，同時(shí)也可以從源頭上根除截留、挪用、騙取、套取金融扶貧資金等問(wèn)題，也從根子上斷絕了腐敗的土壤［10］。

三、結(jié)論與建議

基于上述研究，本文得出區(qū)塊鏈助力金融減貧與鄉(xiāng)村振興路徑圖（見(jiàn)圖1）和以下結(jié)論：雖然我國(guó)已經(jīng)取得脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利，但金融扶貧在接下來(lái)的鄉(xiāng)村振興和阻斷返貧工作中依然存在著金融機(jī)構(gòu)對(duì)幫扶對(duì)象存在金融排斥，金融機(jī)構(gòu)對(duì)幫扶對(duì)象難以做到精準(zhǔn)識(shí)別，扶貧資金使用缺乏有效監(jiān)管、容易滋生腐敗等問(wèn)題，而區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改、可追溯、共識(shí)機(jī)制以及分布式賬本等特征功能優(yōu)勢(shì)，能夠促使參與鄉(xiāng)村振興工作的各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)建立協(xié)同合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)象精準(zhǔn)幫扶，項(xiàng)目精準(zhǔn)管理，有利于金融機(jī)構(gòu)全過(guò)程參與鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目，能夠有效提高農(nóng)村金融市場(chǎng)和金融扶貧工作中信息對(duì)稱和透明化管理程度，能夠進(jìn)一步創(chuàng)造金融深化效應(yīng)，促進(jìn)儲(chǔ)蓄率的提高和資本積累，進(jìn)一步擴(kuò)大減貧效應(yīng)和推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從而有力推動(dòng)金融精準(zhǔn)減貧和鄉(xiāng)村振興。

圖1 區(qū)塊鏈助力金融減貧與鄉(xiāng)村振興的路徑圖