論農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新與金融科技的發(fā)展

萬柏 沈飚

摘要：商業(yè)銀行是衡量我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，金融創(chuàng)新能力對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)會(huì)產(chǎn)生直接的影響。近些年隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到一些沖突，由此，為了促進(jìn)農(nóng)商銀行更好地發(fā)展，需要將金融與科技有效結(jié)合，適應(yīng)新金融的新形勢，迎接當(dāng)前的新挑戰(zhàn)。本文首先分析農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新與金融科技結(jié)合的必然性;其次分析農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新與金融發(fā)展的途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;金融創(chuàng)新;金融科技

引言：新金融會(huì)引發(fā)巨大變革，但本質(zhì)并沒有革新，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的情況下，金融服務(wù)效率想要得到提高，金融需要與科技融合在一起，延伸傳統(tǒng)銀行的服務(wù)半徑。同時(shí)，這種結(jié)合能促進(jìn)科學(xué)技術(shù)向高效生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化，能更快推進(jìn)科技金融戰(zhàn)略改革。

一、農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新與金融科技結(jié)合的必然性

（一）滿足農(nóng)商銀行自身發(fā)展需求

農(nóng)商銀行將金融科技運(yùn)用其中能轉(zhuǎn)變原有的發(fā)展觀念，重新定位銀行發(fā)展方向，拓展服務(wù)渠道，還有助于實(shí)現(xiàn)信息化的發(fā)展[1]。新技術(shù)的出現(xiàn)能將服務(wù)從線下轉(zhuǎn)到線上，金融服務(wù)也會(huì)更傾向于數(shù)據(jù)化、差異化管理。另外，銀行運(yùn)用金融科技還能創(chuàng)新銀行管理模式、拓展銀行業(yè)務(wù)。隨著人們生活水平的提升，他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和資金交易的需求也在不斷增多，在這種背景下，金融科技的運(yùn)用能夠幫助銀行分析客戶，了解他們的需求，能為銀行拓展新業(yè)務(wù)提供有效的幫助。

（二）滿足整個(gè)金融生態(tài)發(fā)展的需求

農(nóng)商銀行運(yùn)用金融科技不僅能促進(jìn)自身的發(fā)展，還能影響整個(gè)金融行業(yè)，能推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)商銀行可利用金融創(chuàng)新服務(wù)和商品，這能有效緩解新經(jīng)濟(jì)模式與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)之間的矛盾，能實(shí)現(xiàn)惠普金融的目的。另外，在新金融的背景下，各種新興行業(yè)如云計(jì)算、人工智能等正在深刻影響人們的學(xué)習(xí)、生活以及銀行未來的發(fā)展方向。為了高度開發(fā)資本資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，滿足用戶體驗(yàn)，新型金融科技的重組是必不可少的，這對(duì)促進(jìn)農(nóng)商銀行的創(chuàng)新性改革起到重要的作用。

（三）有助于為金融科技注入新的基因

隨著科技對(duì)人們生活的影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要不斷注入科技化的基因，要轉(zhuǎn)變原有的發(fā)展理念，打破發(fā)展局限，不斷嘗試新的科技服務(wù)，讓未來的農(nóng)商銀行超越金融與科技的范疇，能夠與新興產(chǎn)業(yè)高度融合，滿足人們?nèi)粘?duì)金融服務(wù)的需求。

二、農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新與金融發(fā)展的途徑

（一）加快建立“虛擬銀行”和“移動(dòng)支付”的步伐

農(nóng)商銀行與傳統(tǒng)銀行存在著差別，為了進(jìn)一步建立“虛擬銀行”與運(yùn)用“移動(dòng)支付”技術(shù)，深入了解用戶體驗(yàn)，為他們提供全方位的金融服務(wù)業(yè)務(wù)[2]。農(nóng)商銀行需要確保所收集用戶信息的完整性，利用產(chǎn)品內(nèi)容和全部渠道編寫用戶的體驗(yàn)報(bào)告，滿足大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和銀行云計(jì)算平臺(tái)需要的數(shù)據(jù)流。另外，銀行還要打造新型移動(dòng)支付方式，健全電子支付鏈條，在線上完成將來的全部支付業(yè)務(wù)，更加關(guān)注場景化移動(dòng)支付方式，與當(dāng)下最流行的金融科技相融合，加強(qiáng)虹膜識(shí)別、面部與加密式算法上的運(yùn)用，增強(qiáng)移動(dòng)支付的快捷性和安全性。

（二）加大創(chuàng)設(shè)“數(shù)字化銀行”的力度

農(nóng)商銀行在未來的發(fā)展中要更多運(yùn)用高效率、低成本的“數(shù)字化區(qū)塊鏈”中的自動(dòng)模式，改變當(dāng)前金融系統(tǒng)體系中較多的業(yè)務(wù)操作步驟，較長等待時(shí)間的前后臺(tái)業(yè)務(wù)辦理流程[3]。區(qū)塊鏈數(shù)字類型的運(yùn)用和構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)的形式能更深入建設(shè)“數(shù)字化銀行”。農(nóng)商銀行可運(yùn)用這種方式增強(qiáng)銀行內(nèi)部每個(gè)層次的互動(dòng)性，這種運(yùn)作流程也有助于商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)得到調(diào)節(jié)優(yōu)化，有助于將產(chǎn)品更好地優(yōu)化配置，還有助于調(diào)節(jié)貨幣的價(jià)格。

（三）深入健全“智慧化銀行”的服務(wù)體系

在人工智能的發(fā)展下，“智慧化銀行”的時(shí)代已經(jīng)到來，其服務(wù)系統(tǒng)會(huì)成為商業(yè)銀行全方位發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)[4]。這要求農(nóng)商銀行要整合業(yè)內(nèi)的資源，全方位探索數(shù)字化、智能化的建造領(lǐng)域，在考慮業(yè)務(wù)流程的條件下，重新構(gòu)造多維度的設(shè)計(jì)，讓創(chuàng)新更能滿足用戶業(yè)務(wù)的需求，能夠?qū)⑵潆S時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)橹腔刍y行。由此，農(nóng)商銀行要多角度、全方位普及智能設(shè)備，加大智慧化銀行構(gòu)建的力度，在金融科技背景下，提升和優(yōu)化人機(jī)交流的互動(dòng)方式，積累更多的用戶。

（四）健全農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新機(jī)制

農(nóng)商銀行在運(yùn)用金融科技時(shí)，要完善金融制度。第一，要制定戰(zhàn)略計(jì)劃，農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)，對(duì)金融科技的運(yùn)用手段進(jìn)行明確，利用各種技術(shù)改善金融項(xiàng)目。第二，創(chuàng)新機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)金融科技的發(fā)展，農(nóng)商銀行要塑造良好的環(huán)境，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)相結(jié)合，堅(jiān)持消費(fèi)者與市場為導(dǎo)向，優(yōu)化創(chuàng)新的績效考核系統(tǒng)，設(shè)置有效的容錯(cuò)制度，塑造良好的創(chuàng)新文化環(huán)境。第三，培養(yǎng)高尖端金融復(fù)合型科技人才。農(nóng)商銀行要注重科技人才的培養(yǎng)，因?yàn)榻鹑诳萍嫉倪\(yùn)用需要這類人才，可加強(qiáng)員工的培訓(xùn)工作，注重各部門之間的交流溝通，增加他們與其他銀行的合作交流，成立專業(yè)的金融科技團(tuán)隊(duì)。

（五）加大“信息化銀行”的投資力度

隨著金融科技觀念的深入，銀行要通過多種方式獲取數(shù)據(jù)，受傳統(tǒng)技術(shù)創(chuàng)新的影響，農(nóng)商銀行要與銀行業(yè)務(wù)操作中所用到的各種數(shù)據(jù)資源更好融合，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，讓他們獲得金融方面?zhèn)€性化的服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)商也要不斷整合和搜集銀行內(nèi)外部的數(shù)據(jù)，建設(shè)銀行大數(shù)據(jù)處理中心。在構(gòu)建內(nèi)部信息技術(shù)體系上，將銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門所包含的用戶信息進(jìn)行整合，能夠通過不同渠道將交易的用戶整理、展開各項(xiàng)數(shù)據(jù)研究，拋棄原有的數(shù)據(jù)，應(yīng)用和規(guī)整大批量的社會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)。農(nóng)商銀行還要加快構(gòu)建媒體和互聯(lián)網(wǎng)等一系列的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，提升微信互動(dòng)和社交網(wǎng)絡(luò)等新媒體的功能，整理用戶交流的方式，提升用戶間的交流和互動(dòng)，通過全方位的數(shù)據(jù)彌補(bǔ)銀行原有的缺陷。

（六）優(yōu)化農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新風(fēng)控系統(tǒng)

農(nóng)商銀行在發(fā)展中，風(fēng)險(xiǎn)控制能力是重點(diǎn)工作之一，可從以下的方面入手：第一，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行優(yōu)化，當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)能在一定程度上排除欺詐的行為，農(nóng)商銀行可從信用評(píng)估入手，設(shè)置新的評(píng)分規(guī)則，如從交易狀況、用戶偏好等方面獲取個(gè)人信用評(píng)分，還可利用小微商賬戶對(duì)商戶的信息進(jìn)行監(jiān)測設(shè)置信用評(píng)分，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，能及時(shí)反饋給銀行。第二，要優(yōu)化外部控制環(huán)境，農(nóng)商銀行在處理內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要改善外部環(huán)境，可聯(lián)合政府創(chuàng)建金融科技服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享。

結(jié)束語

綜上所述，在科技金融的引領(lǐng)下，農(nóng)商銀行要轉(zhuǎn)變原有的生態(tài)格局，建立新型的生態(tài)環(huán)境，重視內(nèi)部金融系統(tǒng)的科學(xué)組合，堅(jiān)持創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，創(chuàng)造人工智能化的全新型金融局面。

參考文獻(xiàn)

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[4]陳曉暾，張惠.金融科技時(shí)代商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型路徑[J].金融科技時(shí)代，2020（11）：54-56.