民法典對(duì)金融法治的影響

摘要：在金融活動(dòng)的日趨發(fā)展中，需要強(qiáng)有力的金融法律制度以規(guī)范其有序發(fā)展，同時(shí)金融法律的發(fā)展也需要符合當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，既充分反映時(shí)代的特征并應(yīng)對(duì)時(shí)代變革給法律帶來的挑戰(zhàn)，又要對(duì)數(shù)字時(shí)代的產(chǎn)物做出其特別的制度安排。民法典作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本法，也是金融法律制度的基礎(chǔ)，在此次編纂過程中，其對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)、數(shù)據(jù)的流通共享等問題均做出了制度安排。故，編纂的民法典中構(gòu)建了大量的有關(guān)數(shù)字金融的新規(guī)則，這都對(duì)于金融法治在新時(shí)代中的發(fā)展有著其重要意義。

關(guān)鍵詞：民法典;新規(guī)則;金融法治;影響

一、引言

2020年5月28日通過的《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱“民法典”）不是簡(jiǎn)單地對(duì)原有民事單行法的匯編，而是對(duì)于原有的民法體系進(jìn)行修訂完善，及有機(jī)整合的編纂，并增設(shè)多個(gè)制度安排，以順應(yīng)新時(shí)代的要求。民法典不僅影響民事生活領(lǐng)域，也將影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方方面面，尤其是對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融法治的發(fā)展有著很重要的作用。因此，本文將從數(shù)字金融的發(fā)展、民法典中數(shù)字金融的新規(guī)則以及民法典助推金融法治的實(shí)踐與創(chuàng)新等幾個(gè)方面來具體分析民法典中構(gòu)建的數(shù)字金融新規(guī)則，進(jìn)而論述民法典對(duì)于金融法治的影響。

二、緣起：數(shù)字金融的發(fā)展

（一）數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)

隨著社會(huì)主要生產(chǎn)力的變化，經(jīng)濟(jì)形態(tài)也隨之而發(fā)展為數(shù)字經(jīng)濟(jì)。同樣，根植于巨大的市場(chǎng)需求和信息技術(shù)的快速發(fā)展，中國(guó)的數(shù)字金融也正在迅速發(fā)展。

毫無疑問，數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)下關(guān)于金融的一種分支形態(tài)，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)是指以使用數(shù)字化的知識(shí)和信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)作為重要載體、以信息通信技術(shù)的有效使用作為效率提升和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要推動(dòng)力的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。同樣，數(shù)字金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)結(jié)合而形成的新一代金融服務(wù)形態(tài)，因其具有技術(shù)特性，因而所覆蓋的面、應(yīng)用范圍也相比較傳統(tǒng)的金融而言更廣。

（二）數(shù)字金融的發(fā)展

中國(guó)的數(shù)字金融在經(jīng)歷了三十年金融浪潮的洗禮，目前正處于穩(wěn)步上升的發(fā)展階段。有金融專家曾經(jīng)指出，中國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展大大降低了企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性，以移動(dòng)支付為代表的數(shù)字金融所帶來的變化可能是革命性、歷史性的，而數(shù)字金融的發(fā)展更是處于穩(wěn)定上升階段。數(shù)字金融不僅延伸了金融服務(wù)的廣度，也提高了金融服務(wù)的深度，中國(guó)金融經(jīng)歷了三個(gè)變化，一是金融業(yè)的支付渠道機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，消費(fèi)者從原來的線下現(xiàn)金或銀行卡支付轉(zhuǎn)為現(xiàn)在的傾向于微信或支付寶支付;二是轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)生了變化，由原來的單一壟斷狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)并行負(fù)責(zé)的結(jié)構(gòu);三是數(shù)據(jù)的使用、交易方式發(fā)生變化，由原有的線下數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)為線上數(shù)據(jù)，同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)也可能會(huì)形成數(shù)據(jù)交易，有利于數(shù)據(jù)的整合利用和風(fēng)險(xiǎn)防范。

三、規(guī)范：民法典中數(shù)字金融的新規(guī)則

（一）金融數(shù)據(jù)的流通共享及保護(hù)

數(shù)據(jù)不僅是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，也是提高數(shù)字社會(huì)治理水平的關(guān)鍵要素，為此，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》提出要加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)。

數(shù)據(jù)保護(hù)是數(shù)據(jù)開發(fā)和利用的前提。在我國(guó)尚未制定專門數(shù)據(jù)保護(hù)法的情況下，為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和數(shù)字社會(huì)治理要求，為此，民法典第127條規(guī)定：“法律對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定”，這條對(duì)于數(shù)據(jù)保護(hù)作出了原則性規(guī)定，同時(shí)也為后續(xù)細(xì)化有關(guān)數(shù)據(jù)保護(hù)的單行法提供了立法依據(jù)，民法典關(guān)于數(shù)據(jù)保護(hù)的規(guī)定，是其他部門法的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)處理流通和安全保護(hù)都需要依法進(jìn)行，制定專門的數(shù)據(jù)保護(hù)法勢(shì)在必行。金融機(jī)構(gòu)及銀行、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等在提供金融交易、服務(wù)的過程中，也會(huì)產(chǎn)生大量的金融數(shù)據(jù)，這些金融數(shù)據(jù)的保護(hù)也因此受到民法典的規(guī)范和保障。同時(shí)對(duì)于金融數(shù)據(jù)的保護(hù)也有其重要意義，在對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，防止金融數(shù)據(jù)不被非法利用、販賣等，金融數(shù)據(jù)的合理使用也可以促進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，民法典在保護(hù)金融數(shù)據(jù)的同時(shí)，也為金融數(shù)據(jù)合法合理的流通和共享留出了空間。

（二）個(gè)人金融信息的保護(hù)

隨著目前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)空間受到污染，數(shù)據(jù)販賣及數(shù)據(jù)犯罪等違法行為多發(fā)，個(gè)人金融信息和隱私泄露嚴(yán)重。然我國(guó)目前沒有專門的個(gè)人信息及金融信息保護(hù)立法，有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)方面的法律條款散見在如網(wǎng)絡(luò)安全法、電子商務(wù)法、刑法、侵權(quán)責(zé)任法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等各個(gè)部門法中。

為了應(yīng)對(duì)越來越突出的個(gè)人金融信息安全問題，2007年，央行《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等文件，逐步確立了個(gè)人信息收集范圍、利用原則等要求，成為我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)范的源頭。2019年央行《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法（初稿）》對(duì)金融機(jī)構(gòu)與第三方之間征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等進(jìn)一步作出明確規(guī)定，加大違規(guī)收集、使用個(gè)人征信信息等懲處力度。2020年全國(guó)金標(biāo)委《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》將個(gè)人金融信息進(jìn)行分類，規(guī)定了個(gè)人金融信息在收集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、刪除、銷毀等各環(huán)節(jié)等安全防護(hù)要求。

當(dāng)前，我國(guó)民法典的編纂將對(duì)個(gè)人信息保護(hù)作整體性的框架梳理進(jìn)行規(guī)范，民法典將個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定在了第四編第六章隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)。民法典第1034條以概括和列舉的方式明確了個(gè)人信息的保護(hù)范圍，加大保護(hù)。第1035條從個(gè)人信息的處理原則和條件方面進(jìn)行了規(guī)定，延續(xù)了網(wǎng)絡(luò)安全法“合法、正當(dāng)、必要”的原則。自此，個(gè)人金融信息的民事保護(hù)有了明確的上位法依據(jù)。同時(shí)，面臨個(gè)人金融信息保護(hù)力度不夠、法律追究機(jī)制不健全等問題，業(yè)界呼吁加強(qiáng)相關(guān)法律制度。對(duì)此，本文認(rèn)為應(yīng)從源頭出發(fā)，在民法典總體規(guī)范下，再出臺(tái)統(tǒng)一的金融信息保護(hù)法規(guī)，如金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，對(duì)個(gè)人金融信息進(jìn)行強(qiáng)有力的保護(hù)。

（三）數(shù)字金融的交易及侵權(quán)

民法典第512條規(guī)定從法律上確立了電子合同具有與紙質(zhì)合同相同的法律效力。對(duì)于數(shù)字金融而言，大多追求效率，所以此條文規(guī)將會(huì)使得銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)業(yè)務(wù)絕大部分都可通過電子合同等形式來訂立，這將會(huì)極大地提升數(shù)字金融的交易效率。

民法典第1194條到1197條對(duì)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)作了較為系統(tǒng)的規(guī)定。目前在網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)壟斷現(xiàn)象尤為突出，故本次民法典新規(guī)的出臺(tái)將會(huì)極有力的規(guī)范數(shù)據(jù)壟斷等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，使得市場(chǎng)主體的經(jīng)濟(jì)行為均平等、有序競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而對(duì)金融法治的有序發(fā)展有其自身的重要意義。

（四）網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的交易性與可繼承性

目前，越來越多的人擁有網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)，如虛擬貨幣，游戲賬號(hào)、虛擬裝備等，這都凝聚著人們背后付出的財(cái)力與腦力勞動(dòng)，但是法律并沒有將網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)明確定性。為了更加直觀地理解網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)，本文從客體的角度將其定義為：存在且僅存在于網(wǎng)絡(luò)上的具有財(cái)產(chǎn)性的電磁記錄，一種能夠用現(xiàn)有的度量標(biāo)準(zhǔn)度量其價(jià)值的數(shù)字化的新型財(cái)產(chǎn)。這種新型財(cái)產(chǎn)的定性為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，因其具有巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，因此網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的交易是不存在障礙的，這種財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓實(shí)際上轉(zhuǎn)讓的是一種債權(quán)憑證，其權(quán)利的實(shí)現(xiàn)也需要網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的協(xié)助，受用戶與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間合同的制約。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)能否作為“數(shù)字遺產(chǎn)”而因此具有可繼承性的特點(diǎn)，本文認(rèn)為關(guān)于“數(shù)字遺產(chǎn)”繼承的必要性問題，主要取決于：一是作為“數(shù)字遺產(chǎn)”的網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)是否具有巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值;二是能否滿足被繼承人的精神需求;三是否符合財(cái)產(chǎn)屬性，及不具有人身屬性。

四、助推：金融法治的實(shí)踐與創(chuàng)新

民法典的出臺(tái)從法律層面給金融實(shí)踐與創(chuàng)新帶來諸多積極變化，對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生重要的積極影響，最重要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一是在物權(quán)編方面，民法典第388條規(guī)定“其他具有擔(dān)保功能的合同”，這樣一來，便擴(kuò)大了擔(dān)保合同的范圍，給金融擔(dān)保的創(chuàng)新預(yù)留了足夠的法律空間，有助于非典型擔(dān)保的金融創(chuàng)新。

二是在合同編方面，民法典第473條規(guī)定了債券募集辦法、基金招股說明書也屬于要約邀請(qǐng)，民法典出臺(tái)之前其性質(zhì)一直存在爭(zhēng)議進(jìn)而影響司法裁判的處理，這次新規(guī)的出臺(tái)明確了債券發(fā)行與交易中債券募集文件的性質(zhì)，可以消除金融實(shí)踐中關(guān)于兩者性質(zhì)判斷的誤區(qū)。另外民法典第528條對(duì)不安抗辯權(quán)與預(yù)期違約之間的銜接進(jìn)行了有效補(bǔ)充，這能夠?yàn)閭钟腥苏?qǐng)求發(fā)行人提前償付本息提供了明確的解決思路。又民法典第473—478條新增保理合同專章，注重保護(hù)善意保理人的合法權(quán)益，并且保障保理人的權(quán)利救濟(jì)等諸多新的規(guī)則，這些規(guī)則均解決了保理業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的諸多爭(zhēng)議問題，可以促進(jìn)保理行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

三是在人格權(quán)獨(dú)立成編，增加了個(gè)人信息保護(hù)的諸多規(guī)則，強(qiáng)化對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)個(gè)人金融信息保護(hù)的主體責(zé)任，通過技術(shù)手段和更為明確的規(guī)則有效防止金融信息風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐的發(fā)生。

通過上述對(duì)于民法典各編的簡(jiǎn)要分析，我們可以看出民法典中出臺(tái)的這些新規(guī)定對(duì)于現(xiàn)有金融行業(yè)的發(fā)展有著重要意義，具體體現(xiàn)在能夠助推金融法治與時(shí)俱進(jìn)，推動(dòng)金融法治的實(shí)踐與創(chuàng)新發(fā)展。

五、結(jié)語

正如法律和金融理論所洞見的，法律對(duì)于金融至關(guān)重要。在我國(guó)金融法治的發(fā)展過程中，以民法典為代表的私法規(guī)范發(fā)揮著重要作用。我們相信在民法典關(guān)于數(shù)字金融新規(guī)則的保駕護(hù)航下，中國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展不會(huì)止步于當(dāng)下，會(huì)取得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展。

我們堅(jiān)定的相信，以法治為基，以科技為翼，以數(shù)字金融推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，我國(guó)的數(shù)字金融以及金融法治必將行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

作者簡(jiǎn)介

作者：李錄朋，西北政法大學(xué)，2019級(jí)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)碩士研究生

西北政法大學(xué) 2019級(jí)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)碩士研究生