城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)大學(xué)生信貸行為差異及影響因素研究

武亦文

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生信貸需求日益旺盛，研究其行為影響因素有利于更好地滿(mǎn)足大學(xué)生的信貸需求。為此，基于北京、河北等地16所高校大學(xué)生信貸的調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用logit模型，分析大學(xué)生的信貸行為影響因素，并探討城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩地大學(xué)生影響因素的差異性。結(jié)果表明：性別、戶(hù)口、付款方式等八個(gè)因素對(duì)于大學(xué)生的信貸行為有顯著影響。城鎮(zhèn)、農(nóng)村大學(xué)生，在付款方式、信貸態(tài)度以及融資偏好三個(gè)變量上具有相同特征，而性別、婚戀狀態(tài)、家庭經(jīng)濟(jì)收入等變量對(duì)兩地大學(xué)生信貸行為的影響有所區(qū)別。

關(guān)鍵詞：信貸行為;影響因素;大學(xué)生

中圖分類(lèi)號(hào)：G645? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）30-0049-04

引言

2021年我國(guó)在校大學(xué)生有近4 000萬(wàn)人，消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模龐大，消費(fèi)信貸越來(lái)越受大學(xué)生青睞，信貸需求日益旺盛，并呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。面對(duì)龐大的大學(xué)生消費(fèi)群體，早在2002年，商業(yè)銀行便針對(duì)性地推出了大學(xué)生信用卡，但壞賬率也隨之提升，發(fā)展得并不順利，大學(xué)生的信貸需求也并沒(méi)有完全得到滿(mǎn)足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，大學(xué)生選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸來(lái)滿(mǎn)足自身消費(fèi)需求。但網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品在帶來(lái)便利的同時(shí)，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，校園貸、暴力催貸等問(wèn)題頻發(fā)。因此，研究大學(xué)生信貸行為影響因素有利于進(jìn)一步了解大學(xué)生信貸的現(xiàn)狀和特征，從而規(guī)范大學(xué)生的信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

本文在現(xiàn)有研究基礎(chǔ)上，探討以下問(wèn)題：大學(xué)生信貸現(xiàn)狀如何？城鎮(zhèn)和農(nóng)村大學(xué)生之間信貸有何差異？影響大學(xué)生信貸行為的因素有哪些？上述問(wèn)題的研究有利于在了解大學(xué)生信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地開(kāi)展信貸教育，設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，提供信貸服務(wù)，從而滿(mǎn)足大學(xué)生的信貸需求。

一、文獻(xiàn)綜述

Modigliani的生命周期理論中指出，青年消費(fèi)者往往處于收入不高但消費(fèi)需求旺盛的階段，為滿(mǎn)足自身的消費(fèi)欲望，會(huì)采用舉債的方式來(lái)達(dá)到目的[1]。大學(xué)生作為青年群體，處于自我認(rèn)知的探索時(shí)期，其消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣都對(duì)于其消費(fèi)行為產(chǎn)生巨大影響，而其在探索過(guò)程中也會(huì)存在非理性、高風(fēng)險(xiǎn)的行為[2]。

大學(xué)生消費(fèi)信貸行為受多方面因素影響。人口特征與信貸行為密切相關(guān)。Danes和Hira T.（1987）通過(guò)模型對(duì)大學(xué)生信用卡行為影響因素進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)性別、年級(jí)、婚姻狀態(tài)等人口特征對(duì)其信貸行為具有顯著影響[3]。韓德昌、王大海（2007）對(duì)國(guó)內(nèi)大學(xué)生進(jìn)行研究，同樣發(fā)現(xiàn)性別、可支配收入顯著影響信貸行為，學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)則影響不顯著[4]。崔靜雯（2016）對(duì)江西高校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)受教育程度、戶(hù)籍、工作經(jīng)歷也會(huì)對(duì)信貸行為產(chǎn)生顯著影響[5]。

經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)情況等消費(fèi)特征影響信貸行為。個(gè)人理財(cái)知識(shí)與大學(xué)生信貸行為之間存在一定的關(guān)聯(lián)，金融知識(shí)水平較高的學(xué)生信用卡余額明顯更高，負(fù)債越多，更有可能負(fù)責(zé)任地使用信用卡[6]。融資偏好、預(yù)期未來(lái)收入也顯著影響大學(xué)生的信貸行為意愿[7]。

大學(xué)生的消費(fèi)行為還受到家庭、身體狀況及獨(dú)生子女等環(huán)境因素的影響[8]。父母的經(jīng)濟(jì)地位、父母互動(dòng)等外部因素對(duì)大學(xué)生信貸行為有顯著影響，父母的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位越高的學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信貸行為可能性越小，父母應(yīng)努力引導(dǎo)，成為積極的榜樣[9]。信貸平臺(tái)的安全性、服務(wù)性、規(guī)范性等外部環(huán)境因素影響大學(xué)生是否發(fā)生信貸行為[10]。同樣，大學(xué)生周?chē)栀J行為或者廣告與大學(xué)生的信貸行為顯著相關(guān)[11]。

目前，關(guān)于大學(xué)生信貸行為影響因素的研究主要從個(gè)人特征、消費(fèi)特征、環(huán)境特征等角度探討，為本研究提供了良好的研究基礎(chǔ)。但關(guān)于城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)影響因素的比較研究相對(duì)較少。本文鑒于前人研究，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，運(yùn)用Logit模型，分析大學(xué)生信貸行為影響因素，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步探討城鎮(zhèn)、農(nóng)村大學(xué)生信貸行為影響因素的差異。

二、問(wèn)卷調(diào)查與樣本特征

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

北京七悅社會(huì)公益服務(wù)中心于2019年開(kāi)展了大學(xué)生校園信貸問(wèn)題的調(diào)研，項(xiàng)目涵蓋北京、河北、河南等省份的16所高校，共回收有效問(wèn)卷2 756份，根據(jù)條件篩選，剔除無(wú)關(guān)問(wèn)卷，得到有效調(diào)查問(wèn)卷1 660份，樣本有效率為60.23%。

（二）樣本描述

1.人口特征。在總體樣本中，發(fā)生過(guò)信貸行為的學(xué)生為648人，占比39%，未發(fā)生信貸行為的學(xué)生則有1 012人。發(fā)生信貸行為的學(xué)生中，城鎮(zhèn)大學(xué)生有248人，占比38.3%，農(nóng)村大學(xué)生占比61.7%，農(nóng)村地區(qū)大學(xué)生發(fā)生信貸行為的概率遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村大學(xué)生更容易選擇信貸的方式來(lái)滿(mǎn)足自身消費(fèi)需求。

2.消費(fèi)特征。在1 660個(gè)樣本中，44%的學(xué)生是男生，女生占比56%，單身大學(xué)生多達(dá)1 038人，占比62.5%。在付款方式的選擇上，93%的大學(xué)生選擇使用手機(jī)支付，手機(jī)支付已經(jīng)成為絕大多數(shù)大學(xué)生的付款方式，很大程度上助力了互聯(lián)網(wǎng)信貸的使用，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

對(duì)于信貸行為的態(tài)度，44%的學(xué)生持有中立態(tài)度，肯定態(tài)度的學(xué)生占比19%，持否定態(tài)度的學(xué)生有625人，在對(duì)信貸持否定態(tài)度的學(xué)生中，農(nóng)村大學(xué)生占比遠(yuǎn)超城鎮(zhèn)，多達(dá)64.2%，農(nóng)村地區(qū)大學(xué)生對(duì)于信貸行為的態(tài)度更消極，信貸行為可能受到態(tài)度影響。

在融資偏好上，如果有想買(mǎi)大件物品或者突然有較大支出時(shí)，79%的學(xué)生會(huì)選擇不借款，而是會(huì)選擇積攢生活費(fèi)或向家里要錢(qián)的方式進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，選擇全額借款的學(xué)生僅占3%，部分借款也是學(xué)生會(huì)選擇的一種購(gòu)買(mǎi)方式。而在不借款的學(xué)生中，農(nóng)村學(xué)生占比61.2%，城鎮(zhèn)學(xué)生占比38.8%，足以看出當(dāng)面對(duì)大額支出時(shí)，農(nóng)村學(xué)生消費(fèi)更謹(jǐn)慎，相對(duì)而言消費(fèi)觀念更為保守，更多選擇不借款的方式。

21.9%的學(xué)生平均月收入低于500元/月，近30%的學(xué)生月收入在收入1 001～1 500元之間。在平均每月花費(fèi)方面，779人月均花費(fèi)1 001～2 000元，占比47%;月均花費(fèi)600～1 000元的有651人，占比39%;花費(fèi)3 000元以上的較少，僅占4%。在月均花費(fèi)600～1 000元的學(xué)生中，農(nóng)村地區(qū)的學(xué)生有479人，占比多達(dá)73.6%，而城鎮(zhèn)地區(qū)花費(fèi)600～1 000元的僅占26.4%，農(nóng)村地區(qū)大學(xué)生月支出更少，消費(fèi)水平更低，消費(fèi)能力遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)地區(qū)大學(xué)生。