“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的路徑探索

吳永順

[摘 要]在互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村電商在市場(chǎng)規(guī)模上逐漸擴(kuò)大，已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間爭(zhēng)搶之地。當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品在交易過(guò)程中，形式上逐漸向線上發(fā)展，并且隨著交易成本與物流成本的下降，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)聚集情況和資源開發(fā)情況正發(fā)生著巨大的變化，商業(yè)銀行在發(fā)展中應(yīng)充分考慮人員布局以及網(wǎng)點(diǎn)布局情況，積極為農(nóng)村電商線上化發(fā)展提供金融支持。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;商業(yè)銀行;農(nóng)村電商

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.046

2019年我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量在規(guī)模上已經(jīng)超九億人，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際普及率為64.5%，利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融行為人群數(shù)量已經(jīng)超過(guò)網(wǎng)民數(shù)量一半，2019年上半年，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到2.25億，電商市場(chǎng)整體增長(zhǎng)總量較大，電商零售額已經(jīng)達(dá)到3.1萬(wàn)億元，在此互聯(lián)網(wǎng)影響下，農(nóng)村電商市場(chǎng)整體發(fā)展?jié)摿^大[1]。

1 農(nóng)村電商發(fā)展過(guò)程中對(duì)于金融的需求分析

2014—2019年農(nóng)村電商交易實(shí)際規(guī)模呈逐漸增長(zhǎng)的總趨勢(shì)，2016年增長(zhǎng)速度甚至達(dá)到了153.4%，雖然之后增長(zhǎng)速度有所下降，但是整體增長(zhǎng)趨勢(shì)仍然明顯，如表1所示。

在農(nóng)村電商交易實(shí)際規(guī)模逐漸增長(zhǎng)的趨勢(shì)下，對(duì)于金融的需求將越來(lái)越大。以某地區(qū)為例，針對(duì)電商園區(qū)中352戶開展問卷調(diào)查，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)行業(yè)當(dāng)前平均年限將近十年，運(yùn)營(yíng)電商平均為4.2年，網(wǎng)店開設(shè)次數(shù)已經(jīng)趨于兩次，每個(gè)網(wǎng)店中吸納的就業(yè)人數(shù)能夠達(dá)到近三人，將近70%的農(nóng)戶認(rèn)為自己經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品具有優(yōu)勢(shì)，65%的農(nóng)戶認(rèn)為自身創(chuàng)新能力較強(qiáng)，65%的農(nóng)戶對(duì)于自己當(dāng)前收入比較滿意，有將近75%以上的農(nóng)戶有將網(wǎng)店規(guī)模擴(kuò)大的意愿。農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿^大，呈現(xiàn)出良好擴(kuò)張性，相應(yīng)對(duì)于金融的需求也比較旺盛。

就當(dāng)前社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)講，農(nóng)村電商市場(chǎng)當(dāng)中對(duì)于金融產(chǎn)品實(shí)際需求缺口比較大，平臺(tái)體驗(yàn)需獲得進(jìn)一步提升，其中主要表現(xiàn)在以下四點(diǎn)。

首先，銀行電商實(shí)際使用基礎(chǔ)比較薄弱。有70%左右的農(nóng)戶對(duì)于銀行中提供的與電商服務(wù)相關(guān)的內(nèi)容并不是十分了解，僅有15%的人群接觸過(guò)銀行電商平臺(tái)，當(dāng)前農(nóng)戶比較熟知的電商平臺(tái)主要為淘寶、阿里巴巴等，這些都屬于比較成熟的模式，對(duì)于銀行平臺(tái)的認(rèn)識(shí)不多[2]。

其次，農(nóng)戶信貸來(lái)源少。對(duì)于信貸問題，有75%的農(nóng)戶存在借貸意愿，但是有將近80%的農(nóng)戶會(huì)選擇網(wǎng)貸公司民間借貸等方式，其中擔(dān)保貸款占據(jù)貸款中的70%，抵押貸款占據(jù)貸款中的20%，出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于商業(yè)銀行向農(nóng)村發(fā)放貸款時(shí)往往比較謹(jǐn)慎，農(nóng)村電商能夠進(jìn)行抵押的資產(chǎn)不多，并且擔(dān)保能力較弱，即使對(duì)自身不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，也存在變現(xiàn)困難，并且價(jià)值較低的問題。

再次，平臺(tái)處于相對(duì)獨(dú)立狀態(tài)。銀行、電商以及物流之間處于比較獨(dú)立的狀態(tài)，多數(shù)農(nóng)戶希望在村鎮(zhèn)中建立服務(wù)點(diǎn)，保障結(jié)算、物流信息提供的便捷性質(zhì)。但是當(dāng)前農(nóng)村物流覆蓋面整體狀態(tài)不佳，電商在處于創(chuàng)業(yè)初期時(shí)資產(chǎn)輕、流水少，并且針對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行有效把控。受平臺(tái)獨(dú)立影響，銀行難以針對(duì)電商經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行有效核查，造成電商授信整體金額比較小，缺少充足信貸支持。

最后，電商經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，在收入逐漸增長(zhǎng)以及金融知識(shí)不斷傳播的影響下，農(nóng)戶在理財(cái)方面的意識(shí)有所增強(qiáng)[3]。但是當(dāng)前處于農(nóng)村中的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)比較少，并且電子渠道也缺乏普及性，與農(nóng)戶相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品在種類上比較少。就網(wǎng)絡(luò)理財(cái)來(lái)講，產(chǎn)品種類比較復(fù)雜，農(nóng)戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品并不是十分信任。因此農(nóng)戶閑置資金主要集中在保險(xiǎn)產(chǎn)品、定期存款方面，投資時(shí)不具有靈活性。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)農(nóng)村電商的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)在體系上不夠健全。農(nóng)村電商在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中需將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為載體，農(nóng)村電商得以發(fā)展的基礎(chǔ)和前提為互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及。雖然農(nóng)村當(dāng)中網(wǎng)民數(shù)量近幾年不斷增強(qiáng)，但是很多人使用手機(jī)和電腦時(shí)不會(huì)利用其進(jìn)行電商活動(dòng)。同時(shí)在傳統(tǒng)理念影響下，很多農(nóng)戶存在面對(duì)面付款才能保證安全的思想認(rèn)識(shí)。

其次，物流體系不夠完善。農(nóng)村中的物流情況是使電商發(fā)展受到一定制約的重要影響因素。受農(nóng)村當(dāng)中網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)缺陷較大影響，物流信息難以在農(nóng)村及時(shí)進(jìn)行傳遞。我國(guó)農(nóng)村的人口較多，居住時(shí)呈分散狀，電商在發(fā)展過(guò)程中難以體現(xiàn)出集中性，物流公司在建立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)比較困難。并且很多農(nóng)村地區(qū)在運(yùn)輸農(nóng)產(chǎn)品時(shí)存在實(shí)際運(yùn)輸比較困難的問題，設(shè)置的配送網(wǎng)點(diǎn)往往較為分散，這對(duì)農(nóng)村電商的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不良影響。

最后，專業(yè)性人才欠缺。部分農(nóng)村地區(qū)不僅沒有網(wǎng)絡(luò)，很多農(nóng)戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)知識(shí)也并沒有形成整體認(rèn)識(shí)，對(duì)于電商的認(rèn)識(shí)不夠全面，在政府不能積極引導(dǎo)宣傳和專業(yè)人才幫助下，電商發(fā)展比較困難。除此之外，部分十分貧困的地區(qū)，家中的青壯年往往會(huì)外出打工，留下的多數(shù)為中老年人，這部分群體對(duì)于新概念和新知識(shí)的接受程度并不高，并且實(shí)際接受速度比較慢。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的路徑

3.1 加強(qiáng)多方合作，構(gòu)建電商服務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的利用，在農(nóng)村建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并保證網(wǎng)點(diǎn)的輻射性強(qiáng)和市場(chǎng)容量大，同時(shí)可以和一些較強(qiáng)的諸如淘寶、京東等電商平臺(tái)進(jìn)行合作，構(gòu)建將物流集散、電商交易以及互聯(lián)網(wǎng)金融有效結(jié)合在一起的服務(wù)中心，將線上模式和線下模式打通[4]。在鎮(zhèn)級(jí)平臺(tái)中建立服務(wù)中心以及運(yùn)營(yíng)配送中心。也可以將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在人工網(wǎng)點(diǎn)附近以及自助超市旁，根據(jù)服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)進(jìn)行電商終端機(jī)器的設(shè)置，將農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)和電商金融相關(guān)服務(wù)有效結(jié)合在一起，促進(jìn)資源整合，推動(dòng)業(yè)務(wù)拓展，有效緩解農(nóng)村當(dāng)中電商平臺(tái)相對(duì)孤立的現(xiàn)狀[5]。

3.2 健全風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)化信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

商業(yè)銀行可以在相關(guān)監(jiān)管部門引導(dǎo)下，在充分考慮金融安全狀態(tài)下，運(yùn)用實(shí)時(shí)方式和京東、阿里巴巴之間，或者是三方機(jī)構(gòu)之間開展合作，針對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)線上數(shù)據(jù)共享，進(jìn)而對(duì)客戶進(jìn)行識(shí)別，并且開展風(fēng)險(xiǎn)分析工作，構(gòu)建電商平臺(tái)和金融交易彼此之間防火墻，防止出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)村金融中存在的問題，將支付、結(jié)算作為中心，建設(shè)完善性金融工程，促進(jìn)電商客戶整體黏性增強(qiáng)[6]。同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)站的運(yùn)用，將農(nóng)戶金融需求和現(xiàn)實(shí)生活之間有效結(jié)合在一起，將轉(zhuǎn)賬匯款、儲(chǔ)蓄、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉Y(jié)合在一起，保證提供金融服務(wù)的完善性，同時(shí)注重農(nóng)戶方面信息網(wǎng)絡(luò)完善性，使農(nóng)村電商在發(fā)展過(guò)程中獲得良好條件。