淺談大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)控領(lǐng)域研究

吳大勝

【摘要】? ? 目前，隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以驚人的速度不斷向我國各行各業(yè)進(jìn)行滲透，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的參與，隨之帶來的就是數(shù)據(jù)的指數(shù)級(jí)增長。在當(dāng)今時(shí)代，能夠獲取有效的數(shù)據(jù)，已經(jīng)成為了企業(yè)制定戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)鍵基礎(chǔ)。而我國的金融行業(yè)在其他行業(yè)中明顯具有依賴數(shù)據(jù)的特征，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展在金融行業(yè)的應(yīng)用更加廣泛。而大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的融合，勢必會(huì)沖擊到傳統(tǒng)的金融行業(yè)，不斷變革金融行業(yè)的經(jīng)營模式以及服務(wù)方式。因此，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的跨界合作，已經(jīng)成為了未來金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。本文主要是分析了目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀，并且有針對(duì)性的提出了相應(yīng)的優(yōu)化措施，希望能夠?yàn)椴粩啻龠M(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的跨界合作提供參考意見。

【關(guān)鍵詞】? ? 大數(shù)據(jù)技術(shù)? ? 金融行業(yè)? ? 具體應(yīng)用

信息技術(shù)與我國金融行業(yè)的深度融合，致使我國金融行業(yè)發(fā)生了質(zhì)的變化，這種跨專業(yè)的技術(shù)融合方式，不僅能夠有效的提高金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率，同時(shí)，還能從根源上變革當(dāng)前金融企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營管理模式。數(shù)據(jù)信息的神奇之處在于能夠幫助金融行業(yè)未來的決策提供一定的參考依據(jù)，從而讓企業(yè)在決策的過程中能夠發(fā)現(xiàn)當(dāng)前市場運(yùn)行的內(nèi)在規(guī)律，有效的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。目前在大數(shù)據(jù)的發(fā)展背景下，人工智能，區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與這項(xiàng)技術(shù)的良好融合，而部分金融行業(yè)也已經(jīng)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷創(chuàng)新自身產(chǎn)品，優(yōu)化了服務(wù)模式，由此可見，大數(shù)據(jù)技術(shù)在應(yīng)用過程中，對(duì)于挖掘金融行業(yè)潛在客戶資源，提供客戶全方位數(shù)據(jù)等方面具有有效的作用，能夠?qū)崿F(xiàn)我國傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在金融行業(yè)的有效價(jià)值

1.1創(chuàng)新金融行業(yè)的營銷模式

數(shù)據(jù)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供種類多樣的信息。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的個(gè)性化需求，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及購買能力，通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析從而掌握客戶的消費(fèi)心理。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠幫助金融行業(yè)建立更加個(gè)性化的服務(wù)方式，讓金融企業(yè)準(zhǔn)確地對(duì)目標(biāo)人群進(jìn)行定位，并且制定出與之相適應(yīng)的營銷方案，從而更好地為客戶提供符合其購買能力以及消費(fèi)心理的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)營銷。與此同時(shí)，很多金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)激烈的市場競爭，在發(fā)展的過程中，不斷推出新的金融產(chǎn)品，而應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠幫助金融行業(yè)了解新產(chǎn)品的營銷狀況，通過對(duì)大數(shù)據(jù)提取的目標(biāo)人群定位信息進(jìn)行深入剖析，從而確認(rèn)新產(chǎn)品在市場中的受歡迎程度。同時(shí)，目標(biāo)人群在消費(fèi)時(shí)也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的累計(jì)數(shù)據(jù)，金融企業(yè)工作人員可以對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行提取和整合，從而建立起更加完善可靠的客戶信息系統(tǒng)，促進(jìn)下一次新產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷[1]。

1.2促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

目前，為了能夠應(yīng)對(duì)激烈的市場競爭，很多金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，不斷推出多種多樣的金融產(chǎn)品，而隨著人們理財(cái)意識(shí)的樹立，購買金融產(chǎn)品的目標(biāo)人群范圍也在不斷擴(kuò)大。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的支持下，人們獲取了金融產(chǎn)品相關(guān)信息以及購買的便捷渠道，這也為傳統(tǒng)的金融企業(yè)帶來了沖擊。而商業(yè)銀行正是要抓住大數(shù)據(jù)技術(shù)以及金融交易平臺(tái)帶來的便捷之處，找準(zhǔn)創(chuàng)新切入點(diǎn)，通過對(duì)金融產(chǎn)品與現(xiàn)代技術(shù)的結(jié)合，更加滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。例如，商業(yè)銀行完全可以提取目標(biāo)人群，消費(fèi)金融產(chǎn)品的交易數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深入地剖析以及相關(guān)整合，從消費(fèi)能力、消費(fèi)水平、購買需求以及獲取渠道等幾個(gè)方面實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)判斷，從而推出符合目標(biāo)消費(fèi)人群的產(chǎn)品服務(wù)。除此之外，通過對(duì)交易數(shù)據(jù)的提取以及分類整合，還能發(fā)現(xiàn)金融市場發(fā)展的潛在規(guī)律，不斷創(chuàng)造出符合市場發(fā)展需求的金融產(chǎn)品[2]。

1.3提高金融行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面商業(yè)銀行也可以積極地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)當(dāng)前是金融市場中的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行進(jìn)一步的整合，以及深入剖析通過對(duì)有效信息的提取反映出目前金融產(chǎn)品的目標(biāo)人群中的受歡迎程度以及金融產(chǎn)品在同類型產(chǎn)品中的銷售狀況。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析，結(jié)果可以將分析的數(shù)據(jù)直觀的呈現(xiàn)，在企業(yè)管理層面前，并且從中提取出有效的金融商業(yè)信息還能夠?qū)κ袌鲋邢M(fèi)人群對(duì)產(chǎn)品的接受程度以及消費(fèi)狀況進(jìn)行數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測，有效地解決獲取信息過程中信息不對(duì)稱的問題，準(zhǔn)確地把握相應(yīng)的營銷方式[3]。例如，在開展信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的過程中，就可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效地利用起來通過對(duì)貸款人員的預(yù)先調(diào)查，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以及未來償還能力的預(yù)測和評(píng)估。除此之外，大數(shù)據(jù)信息還可以用來為目標(biāo)客戶人群，建立相應(yīng)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)模型。根據(jù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)模型對(duì)當(dāng)前的目標(biāo)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，從而判斷出商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)中的放款額度。與此同時(shí)，在后期對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全程跟蹤方面也可以采用數(shù)據(jù)監(jiān)測技術(shù)以及信息技術(shù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全周期進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測通過數(shù)據(jù)了解可獲得的財(cái)務(wù)信息狀況，從而做到對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)判和評(píng)估最后再優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)有資金結(jié)構(gòu)工作方面，也應(yīng)該發(fā)揮出該技術(shù)的高校應(yīng)用價(jià)值通過對(duì)當(dāng)前所稱不良資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理，確認(rèn)不同用途，資金內(nèi)部的變量關(guān)系，從而建立起與之相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)回籠機(jī)制。此外，還可以利用數(shù)據(jù)信息庫對(duì)無法長款欠款的客戶聯(lián)系方式，以及家庭住址進(jìn)行進(jìn)一步的核實(shí)便于工作人員對(duì)貸款進(jìn)行進(jìn)一步的追收[4]。

二、金融行業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的問題

2.1發(fā)展差異較大

當(dāng)前我國的金融行業(yè)存在很大的差異性，這種差異性主要表現(xiàn)在金融行業(yè)的主觀層面，但是金融公司之間本身的差異其實(shí)是很小的。在這樣的大環(huán)境下，我們發(fā)現(xiàn)這樣的差異性并不利于我國中小金融公司的長遠(yuǎn)發(fā)展，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷融入，中小金融公司遇到了新的發(fā)展機(jī)遇，尤其是在差異化的發(fā)展方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得金融行業(yè)的傭金率在持續(xù)的下滑，但是我國中小金融公司卻并沒有因?yàn)閭蚪鹇氏禄@一現(xiàn)象而影響經(jīng)濟(jì)效益，反而是帶來了差異化發(fā)展的機(jī)遇。針對(duì)我國目前的中小金融公司發(fā)展的情況來看，部分證公司僅僅持有了金融經(jīng)濟(jì)的資格，但是在期貨以及融資等各項(xiàng)方面，基本上沒有創(chuàng)新模式，依然是按照傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行不斷發(fā)展。因此，很多中小金融公司近年來一直處于虧損狀態(tài)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的指標(biāo)都沒有達(dá)到行業(yè)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)[5]。

2.2缺乏監(jiān)管力度

進(jìn)入21世紀(jì)以后，中國的金融行業(yè)獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，而這種高效的發(fā)展速度，也引起了相關(guān)監(jiān)管部門的廣泛重視。在2017年的時(shí)候，中國人民銀行正式成立了相關(guān)的監(jiān)管技術(shù)部門，主要的目的就是為了加強(qiáng)我國金融行業(yè)工作的統(tǒng)籌規(guī)劃，以及市場協(xié)調(diào)。但是相關(guān)部門仍然缺乏專業(yè)的監(jiān)管規(guī)范，目前中國金融行業(yè)在發(fā)展的過程并沒有政府出臺(tái)的相關(guān)法律進(jìn)行監(jiān)管，因此，在監(jiān)管制度上還是處于空白狀態(tài)。而金融行業(yè)本身在發(fā)展的過程中，就實(shí)現(xiàn)了跨行業(yè)的結(jié)合，設(shè)計(jì)內(nèi)容眾多，并且具有發(fā)展不穩(wěn)定的特征，這種監(jiān)管制度空白的狀態(tài)，也為我國金融行業(yè)的監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)[5]。

三、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的優(yōu)化措施

3.1利用數(shù)據(jù)技術(shù)推出特色產(chǎn)品

與傳統(tǒng)的大型金融企業(yè)相比，中小型的金融企業(yè)本身的資本規(guī)模較小，并且營業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，在專業(yè)人才以及客戶資源的儲(chǔ)備方面，都不如大型的金融公司。因此，中小型的金融公司主要要解決客戶資源少以及盈利模式單一的問題，在這一過程中可以有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，明確客戶需求。通過不斷開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，讓低價(jià)策略與互聯(lián)網(wǎng)的多項(xiàng)渠道有效的結(jié)合，不斷吸引客戶的資產(chǎn)，拓寬盈利的渠道。可以通過降低傭金廣泛的引流，讓低成本帶來的價(jià)格優(yōu)勢吸引客戶。除此之外，還可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，突出自身的產(chǎn)品專業(yè)。小型的金融公司應(yīng)該根據(jù)自身所有的資源以及優(yōu)勢制定特色化的業(yè)務(wù)定位，專心朝一個(gè)方向發(fā)展，中小型的金融公司在開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要抓住機(jī)遇，良好的行業(yè)嗅覺可以再轉(zhuǎn)型方面，效率遠(yuǎn)勝于大型的金融公司，有利于在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中取得優(yōu)勢，同時(shí)也要注意分析自身優(yōu)勢，找準(zhǔn)市場定位，突出自身的專業(yè)和特色，持續(xù)推出一些具有針對(duì)性的創(chuàng)新特色產(chǎn)品[6]。

3.2構(gòu)建數(shù)字化檔案管理系統(tǒng)確保金融信息安全

首先，金融單位的管理層應(yīng)該要重視起數(shù)字金融檔案的管理系統(tǒng)建設(shè)，并且給予企業(yè)金融檔案管理和設(shè)計(jì)的人力物力支持，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的檔案管理與金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠有效銜接，做好相應(yīng)的模塊設(shè)計(jì)，不斷豐富金融檔案管理系統(tǒng)的功能，并且對(duì)企業(yè)已經(jīng)存留的歷史金融檔案進(jìn)行資源整合，將歷史數(shù)據(jù)也納入到數(shù)字金融的管理庫中。需要注意的是，數(shù)字金融管理檔案的系統(tǒng)必須要嚴(yán)格的按照國家的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定來建設(shè)。除此之外，企業(yè)必須要做好各業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)溝通，對(duì)于業(yè)務(wù)部門在經(jīng)營活動(dòng)中所形成的原始檔案數(shù)據(jù)，要及時(shí)保存，確保原始檔案的真實(shí)有效性。不斷將企業(yè)的檔案建設(shè)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合，建立更加便捷的檔案數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的信息化管理，確保金融檔案信息的安全[7]。

3.3建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)

目前，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)控制系統(tǒng)中，存在數(shù)據(jù)信息收集以及統(tǒng)計(jì)不規(guī)范的問題，相對(duì)來說銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，客戶的相關(guān)信息較為分散，這也導(dǎo)致不同部門之間出現(xiàn)的信息不對(duì)稱的問題。為了能夠有效地提升行業(yè)內(nèi)部不同平臺(tái)，以及部門之間的數(shù)據(jù)信息溝通和共享效率，應(yīng)該在行業(yè)內(nèi)部建立起有效的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)以及相關(guān)機(jī)制，從而突破當(dāng)前信息不對(duì)稱的問題，實(shí)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)的整合。

除此之外，還必須要盡快地制定金融行業(yè)的數(shù)據(jù)信息收集以及統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，確保行業(yè)內(nèi)部的信息平臺(tái)始終處于共享開放的狀態(tài)，構(gòu)建規(guī)范化的數(shù)據(jù)采集以及統(tǒng)計(jì)平臺(tái)從技術(shù)上解決數(shù)據(jù)共享問題[8]。

四、結(jié)束語

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的持續(xù)應(yīng)用，能夠?qū)崿F(xiàn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，促進(jìn)金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享模式，目前，隨著金融行業(yè)數(shù)據(jù)的交換以及人工智能在大數(shù)據(jù)金融中的持續(xù)應(yīng)用，在未來金融行業(yè)一定會(huì)朝著更加智能化的方向發(fā)展。

參? 考? 文? 獻(xiàn)

[1]王祥兵，林巍，喻彪.大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)融合發(fā)展研究[J].貴州工程應(yīng)用技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，3705：105-113.

[2]李建普.大數(shù)據(jù)技術(shù)用于金融領(lǐng)域的研究[J].智庫時(shí)代，2020，12：44-45.

[3]范應(yīng)勝.大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)的融合發(fā)展及應(yīng)用研究[J].中國產(chǎn)經(jīng)，2020，14：41-42.

[4]莊旭東.大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用及影響[J].金融科技時(shí)代，2019，02：29-32.

[5]蘭虹，熊雪朋，胡穎潔.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管研究[J].西南金融，2019，03：80-89.

[6]馮瑞琳.大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，4030：120-121.

[7]陳萌.大數(shù)據(jù)金融發(fā)展面臨的困境與應(yīng)對(duì)思路[J].財(cái)政科學(xué)，2020，12：65-76.

[8]張李遙.大數(shù)據(jù)風(fēng)控在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用[J].電子世界，2017，23：194+197.