住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度分析

秦中伏 畢淑婷 張躍龍

摘要：基于保險公司視角，從多級指標出發(fā)對住宅全裝修質(zhì)量缺陷的暴露度展開分析，參考李克特量表的賦值方式制定了暴露度指標的量化等級原則。采用1～9的測度對構(gòu)建的一級、二級指標兩兩比較打分，通過對裝修行業(yè)人群的問卷調(diào)研，結(jié)合層次分析法確定了各指標對應(yīng)權(quán)重系數(shù)的取值。構(gòu)建了暴露度量化模型，并以實際工程中出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷為例，驗證了該量化模型的合理性。通過住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度分析及量化模型計算，保險公司可在承保期間充分掌握質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率，降低賠付風(fēng)險，促使住宅全裝修質(zhì)量保險真正落地。

關(guān)鍵詞：住宅全裝修;保險公司視角;質(zhì)量缺陷;暴露度;量化模型;層次分析法

中圖分類號：F293 文獻標識碼：A

文章編號：1001-9138-（2021）09-0037-43 收稿日期：2021-08-05

作者簡介：秦中伏，浙江大學(xué)建筑工程學(xué)院土木工程管理研究所，博士，副教授。

畢淑婷，通訊作者，浙江大學(xué)建筑工程學(xué)院土木工程管理研究所，碩士研究生。

張躍龍，浙江大學(xué)建筑工程學(xué)院結(jié)構(gòu)工程研究所，博士研究生。

發(fā)展住宅全裝修是解決傳統(tǒng)裝修弊端、保障裝修質(zhì)量、節(jié)約資源及裝修成本的重要舉措。而伴隨著住宅全裝修的快速普及，該模式由于設(shè)計-施工-管理等環(huán)節(jié)彼此脫節(jié)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚不成熟及裝修公司水平參差不齊等原因，導(dǎo)致質(zhì)量缺陷問題頻發(fā)，住戶投訴不斷?；诒ｋU公司視角識別到的住宅全裝修質(zhì)量缺陷有墻間縫隙不勻、墻面裂縫、設(shè)備損壞、墻紙色差、地板空鼓、踢腳線松動及潔具漏水等。保險公司對投保的住宅全裝修質(zhì)量在保期內(nèi)承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，一方面質(zhì)量缺陷較多，另一方面住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露存在一定的差異，且各種質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率無法評估，保險公司難以預(yù)測其可能的損失，這對于保險環(huán)境較為不利。因此，如何事先對住宅全裝修質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率進行評估，從而給保險公司的承保風(fēng)險提供參考，具有現(xiàn)實意義。

目前，針對住宅全裝修質(zhì)量缺陷已開展不少研究。張青萍等站在設(shè)計方視角建議室內(nèi)設(shè)計提前參與到土建設(shè)計中，強化土建設(shè)計和室內(nèi)設(shè)計的銜接。徐立斌站在施工方視角總結(jié)了施工階段需要控制的全裝修質(zhì)量缺陷，分析了全裝修質(zhì)量缺陷與施工工序的相關(guān)性，從施工工序上進行了質(zhì)量控制。言彬站在驗收方視角提出了全裝修住宅的驗收應(yīng)側(cè)重于針對除土建原有工程量外的新增部分，重點關(guān)注電氣工程、管道工程及衛(wèi)生器具工程等，同時建議住宅全裝修的質(zhì)量缺陷應(yīng)在前期發(fā)現(xiàn)并解決。學(xué)者分別從設(shè)計方、施工方、驗收方等視角，分析了住宅全裝修質(zhì)量缺陷并提出了相應(yīng)措施，較少考慮交付后及未來一段時間內(nèi)的住宅全裝修質(zhì)量，無法保障住戶的基本需求，也忽略了保險公司承保期間的責(zé)任風(fēng)險，往往造成保險公司不愿開展此類業(yè)務(wù)，損害住戶利益。

本文從保險公司視角出發(fā)，結(jié)合自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度及檢測方式等4個一級指標，考慮指標的可觀測性分別將其細化為若干二級指標，參考李克特量表的賦值方式制定了各級暴露度指標的量化等級原則。采用1～9的測度對構(gòu)建的一級、二級指標兩兩比較打分，通過對裝修行業(yè)人群的問卷調(diào)研，結(jié)合層次分析法確定了各指標對應(yīng)權(quán)重系數(shù)的取值。構(gòu)建了暴露度量化模型，并以蕭山某住宅全裝修工程質(zhì)量缺陷為實例，驗證了該量化模型的合理性。本文提出的暴露度量化模型可協(xié)助保險公司在承保期間充分掌握住宅全裝修質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率，降低賠付風(fēng)險，促進全裝修保險市場實現(xiàn)良性循環(huán)。

1 暴露度指標選取及量化等級確定

本文基于觀察者、被觀察者及觀察方式三個維度選擇自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度和檢測方式等作為初級評價指標。

采用量化模型計算住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度，在暴露度量化過程中，制定了暴露度指標的量化等級原則，參考李克特量表的賦值方式，采用等間距賦值模式對各個指標的重要程度進行賦值。

1.1 自身顯著性量化等級

自身顯著性（S）是指從全裝修質(zhì)量本身（被觀察者角度）出發(fā)，考慮自身特征能表現(xiàn)出來的暴露度。本文將自身顯著性指標（S）細分為所處空間位置（Sm）、遮擋程度（So）及表現(xiàn)形式（Sp）等3個二級指標。

所處空間位置Sm基于三維空間劃分為前方、上方和下方，以裝修部位被人察覺的難易程度為標準進行賦值，如表1所示。遮擋比值So是指關(guān)注面積中被遮擋部分面積占關(guān)注面積的比值，當(dāng)遮擋的面積越大時，遮擋部分的質(zhì)量缺陷越不易被發(fā)現(xiàn)，因此在賦值上更小，如表2所示。表現(xiàn)形式Sp及其賦值，如表3所示。在一級指標S的量化過程中，各二級指標所占權(quán)重存在一定的差異，其中Sm、So、Sp各自的權(quán)重系數(shù)分別用a、β、χ （注：權(quán)重系數(shù)的取值見表12）表示且滿足a+β+χ=1。則S可以量化為：

S = αSm + βSo + χSp? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（1）

1.2 檢測人員水平量化等級

檢測人員水平（P1）用來表征檢測人員在進行檢查時，自身水平高低對全裝修質(zhì)量檢測結(jié)果的影響。具備裝修知識是從事檢測作業(yè)的基礎(chǔ)，經(jīng)驗水平的豐富度是判斷全裝修質(zhì)量好壞的重要條件，因此在考慮專業(yè)知識和經(jīng)驗水平的情況下，不同檢測人員操作水平的高低將顯著影響檢測效果?；诖耍疚膹睦碚摵蛯嵺`兩個方面將檢測人員水平細化成專業(yè)知識（Pk）、經(jīng)驗水平（Pe）以及操作水平（P0）等3個二級指標，其量化等級，如表4～表6所示。在一級指標P1的量化過程中，各二級指標所占權(quán)重存在一定的差異，其中Pk、Pe、P0各自的權(quán)重系數(shù)分別用δ、ε、φ表示且滿足δ+ε+φ=1。則P1可以量化為：

P1 = δPk + εPe + φP0? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （2）

1.3 檢測人員態(tài)度量化等級

人們對于質(zhì)量缺陷風(fēng)險的敏感性往往存在差異，風(fēng)險意識足夠強的人會對風(fēng)險帶有預(yù)見性，在檢測之前會充分收集可能出現(xiàn)的缺陷。因此本文將檢測人員態(tài)度（P2）細分為風(fēng)險意識（Pr）和重視程度（Pa）2個二級指標。

檢測人員風(fēng)險意識Pr量化等級，如表7所示。Pa用后期他人發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷數(shù)量與檢測時發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷數(shù)量之比來度量，如表8所示。其中Pr、Pa各自的權(quán)重系數(shù)分別用γ、η表示且γ+η=1，其量化公式如式（3）所示：

P2 = γPr + ηPα? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （3）

1.4 檢測方式量化等級

通過視覺直接觀察的方式檢查全裝修質(zhì)量的情況較多，但有些部位需借助工具進行檢測。檢測人員處于一個三維空間，視覺觀察時會有平視、俯視以及仰視的區(qū)別。有些復(fù)雜的裝修部位需借助檢測工具才能發(fā)現(xiàn)其存在的質(zhì)量缺陷。觀察視角的區(qū)別以及檢測工具的使用程度會影響全裝修質(zhì)量的檢測效果。因此將檢測方式指標（T）細分為肉眼觀察（Te）以及工具檢測（Tt）2個二級指標，其量化等級，如表9、表10所示。Te、Tt各自的權(quán)重系數(shù)分別用μ、ν表示且μ+ν=1，其量化公式如（4）所示：

T = μ Te + ν Tt? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （4）

2 基于層次分析法的指標權(quán)重系數(shù)取值

本文采用層次分析法（AHP）來確定住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度指標的權(quán)重。AHP法是一種定性與定量相結(jié)合的多目標決策（評價）分析技術(shù)，其基本原理就是將待識別的復(fù)雜問題分解成若干層次，由專家和決策者對所列指標通過兩兩比較重要程度而逐層進行判斷評分，利用計算判斷矩陣的特征向量確定下層指標對上層指標的貢獻程度，從而得到基層指標對總目標而言重要性的排列結(jié)果，即權(quán)重值。

將同一層次中的各評價指標關(guān)于上一層次中某一目標的重要程度進行兩兩比較，建立判斷矩陣。判斷矩陣元素的值，反映了人們對各指標相對重要性的認識，通?？刹捎糜嘘P(guān)標度的方法確定。關(guān)于標度的選擇，本文采用了1～9標度法。

在構(gòu)造判斷矩陣時，設(shè)要比較某一級指標（C1，C2，C3…Cn）是對上一層級的影響程度，即要確定各指標在上一層級指標中所占的比重。對任意兩個因素Ci和Cj，用αij表示Ci和Cj的影響程度之比，按照1～9的比例標度來度量αij （i，j=1，2，…，n）。于是得到判斷矩陣（αij） n×n，且應(yīng)滿足下列條件：

按照標度值，可通過兩兩比較分析出相應(yīng)因素之間的重要程度，從而確定判斷矩陣各元素值，并構(gòu)造判斷矩陣。在實際構(gòu)造矩陣時，為了使得結(jié)果更具有可靠性和真實性，往往可以采用專家咨詢的方式進行。本文采取專家咨詢的方式，以構(gòu)造判斷矩陣。

使用和積法來得到判斷矩陣B的特征向量具體步驟為：

（1）將判斷矩陣每一列歸一化：

（2）將歸一化后的判斷矩陣按行累加：

（3）對累加后的向量再次歸一化，所得結(jié)果即為所求特征向，其中：

（4）計算判斷矩陣B的最大特征根：

式中：（Bω） i表示向量Bω的第i個元素。

層次單排序是指根據(jù)判斷矩陣計算對于上一層某元素而言，本層次與之聯(lián)系的元素重要性次序的權(quán)值。層次單排序可以歸結(jié)為計算判斷矩陣的特征值和特征向量問題，即對判斷矩陣B，計算滿足Bω = λmax ω的特征值與特征向量。式中λmax是判斷矩陣B的最大特征值，ω為對應(yīng)于λmax的歸一化特征向量，把ω的分量ωi作為對應(yīng)因素單排序的權(quán)值。ω和λmax的具體算法同上。為了達到滿意的一致性即判斷矩陣有傳遞性，應(yīng)計算一致性的指標CI，計算方法如公式（10）所示。

（10）

判斷矩陣是否具有滿意的一致性，通常需要將一致性指標CI與平均隨機一致性指標RI進行比較，即得一致性比率CR：

當(dāng)CR<0.1時，可以認為比較矩陣的不一致程度在容許范圍之內(nèi)，滿足一致性檢驗。否則，需要對判斷矩陣進行修正。

計算同一層次所有因素對目標層相對重要性的排序權(quán)值，即為層次總排序，也稱之為組合權(quán)重。總排序需要從上到下逐層順序進行。若上層次B包含m個因素B1，B2，…，Bm，權(quán)重分別為b1，b2，…，bm。下一層次C包含n個元素，分別為C1，C2，…，Cn，其對于因素Bi的層次權(quán)重排序分別為c1i，c2i，…，cni。對應(yīng)層次C的總排序權(quán)重，如表11所示。

為評價層次總排序計算結(jié)果的一致性，同樣要進行檢驗。這一步驟也是從最高層到最底層逐層進行的。層次總排序一致性指標

式中：CIi與αi對應(yīng)的B層次中判斷矩陣的一致性指標。同理，層次總排序隨機一致性指標：

式中：RIi與bi對應(yīng)的B層次中判斷矩陣的隨機一致性指標。于是，層次總排序一致性比率可以采用式（11）進行計算。當(dāng)CR<0.1時，表示達到一致性滿意。

通過分別構(gòu)建一級指標和二級指標兩兩比較打分表，本研究采用1～9的測度來進行指標間的兩兩比較打分?；诖蚍直韺ρb修行業(yè)人群進行了問卷調(diào)研。基于問卷調(diào)研結(jié)果，采用AHP法得到各指標的權(quán)重系數(shù)，如表12所示。表中，ω、ξ、ψ、π分別表示自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度、檢測方式的權(quán)重系數(shù)且ω+ξ+ψ+π=1。

3 質(zhì)量缺陷暴露度量化模型及實例分析

3.1 量化模型

E表示住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度，綜合考慮各個指標的住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度，計算公式如下：

E = ωS + ξP1 + ψP2 + πT? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（14）

住宅全裝修質(zhì)量缺陷的存在必將導(dǎo)致一系列后果，明確質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率可以有效控制風(fēng)險，結(jié)合實際，從自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度和檢測方式四個方面分析住宅全裝修質(zhì)量缺陷，其暴露度E的等級依據(jù)，如表13所示。住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度等級越高（E的值越大），說明全裝修質(zhì)量缺陷被發(fā)現(xiàn)的概率越大，對保險公司而言有更低的承保風(fēng)險。

3.2 實例分析

采用本文提供的暴露度量化模型，針對蕭山某住宅全裝修工程中窗沿部位墻體脫落等質(zhì)量缺陷問題，考慮保險過程中產(chǎn)生的風(fēng)險對住宅全裝修的墻面部分進行了暴露度大小測算。該工程引入了住宅全裝修質(zhì)量潛在缺陷保險，即保險公司介入裝修施工中。墻面部位所處空間位置在三維空間中的上方，且?guī)缀醪淮嬖谡趽酰谝曈X上的表現(xiàn)形式明顯。在檢測過程中，檢測人員專業(yè)知識為初中及以下或0筆試類證書，檢測人員經(jīng)驗水平為3年以下或100萬元以下，操作水平為技工類證書0本或檢測時間8小時以上、2小時以下。檢測人員的風(fēng)險意識與其檢測素質(zhì)緊密相關(guān)，在本次實例中量化為參與風(fēng)險培訓(xùn)次數(shù)3次以下或以往項目風(fēng)險等級為I級，其重視程度也較低。在檢測方式上，該墻體脫落質(zhì)量缺陷能用仰視發(fā)現(xiàn)，因此不需要精細化的檢測工具?；谏鲜龉こ藤|(zhì)量缺陷的概況，結(jié)合本文的分析方法，可以對各二級指標依次賦值，如表14所示。

根據(jù)表14中的指標賦值及其相應(yīng)權(quán)重系數(shù)，代入式（5）得到住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度E的量化取值為1.77。由表13提供的暴露度等級表可知，此時暴露度等級定為低，對保險公司而言有很高的承保風(fēng)險，應(yīng)謹慎承保。而實際上該住宅全裝修工程也確實發(fā)生了墻面脫落等質(zhì)量缺陷，可見本文提供的暴露度分析方法可以對住宅全裝修質(zhì)量缺陷的發(fā)生概率進行準確合理評估。

值得注意的是，本文對住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度進行了量化分析，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了暴露度量化模型，用來評估保險公司在承保住宅全裝修質(zhì)量時能掌握保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險，為計算住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度的大小提供了評估參考。在實際工程中，保險公司可基于本文提供的方法對住宅全裝修質(zhì)量缺陷的發(fā)生概率進行合理評估。

4 結(jié)論

本文從保險公司視角出發(fā)，結(jié)合自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度及檢測方式等4個一級指標，考慮指標的可觀測性分別將其細化為若干二級指標，參考李克特量表的賦值方式制定了各級暴露度指標的量化等級原則。采用1～9的測度對構(gòu)建的一級、二級指標兩兩比較打分，通過對裝修行業(yè)人群的問卷調(diào)研，結(jié)合層次分析法確定了各指標對應(yīng)權(quán)重系數(shù)的取值。構(gòu)建了暴露度量化模型，并以蕭山某住宅全裝修工程質(zhì)量缺陷為實例，驗證了該量化模型的合理性。結(jié)論如下：（1）構(gòu)建的暴露度量化模型，可較為準確地計算住宅全裝修質(zhì)量缺陷發(fā)現(xiàn)概率。（2）在調(diào)研基礎(chǔ)上，采用層次分析法（AHP）可獲得住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度指標的權(quán)重系數(shù)。（3）在量化模型中，缺陷暴露度的量化取值由各一級指標及其權(quán)值的加權(quán)和得到，而一級指標的量化取值則通過其二級指標所賦值的加權(quán)和得到。（4）本文提供的住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度分析及量化模型計算方法，可以協(xié)助保險公司在承保期間充分掌握質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率，降低賠付風(fēng)險。

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