銀行業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)問(wèn)題探析

鈕若然

【摘要】為了更好地維護(hù)供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)，提升效率減少成本，供應(yīng)鏈融資的金融產(chǎn)品已經(jīng)成為各方關(guān)注的重點(diǎn)。文章通過(guò)分析中國(guó)建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探究中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，并提出了為應(yīng)對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)問(wèn)題的建議，希望有助于我國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融；供應(yīng)鏈；核心企業(yè)；中小企業(yè)

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.33

從2011年開(kāi)始，央行實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，中國(guó)建設(shè)銀行受此政策限制，能夠發(fā)放的貸款數(shù)量減少，不過(guò)還可以通過(guò)例如票據(jù)這類(lèi)型的延期支付工具來(lái)替代，這其實(shí)變相地強(qiáng)化企業(yè)對(duì)企業(yè)的信任。因?yàn)槭苄刨J規(guī)模限制，所以供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)得到很大的重視。供應(yīng)鏈管理能產(chǎn)生巨大的利益讓企業(yè)得以生存和發(fā)展，中國(guó)建設(shè)銀行和企業(yè)能夠通過(guò)供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)。

供應(yīng)鏈金融，是為企業(yè)提供融資信貸的渠道，同樣也是銀行的一項(xiàng)重要信貸業(yè)務(wù)。具體來(lái)說(shuō)就是銀行為一條供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)提供貸款、結(jié)算以及理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，與此同時(shí)向其上下游企業(yè)也提供服務(wù)和金融產(chǎn)品的一種融資模式。

一、中國(guó)建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)建設(shè)銀行是一家大型股份制商業(yè)銀行。從2014年到2020年，由于經(jīng)濟(jì)狀況的改變，為了適應(yīng)政策變化，中國(guó)建設(shè)銀行正在逐步擴(kuò)大自身的放貸規(guī)模，由2014年92 229.0億元到2020年162 313.6億元，同比增加了1.76倍（見(jiàn)表1）。但是在擴(kuò)大貸款規(guī)模的同時(shí)，對(duì)于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施的能力沒(méi)有做相應(yīng)的提升，不良貸款率從2014年1.19%上升到2020年1.56%，而進(jìn)行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)能很好地解決不良貸款的問(wèn)題。

近年來(lái)，我國(guó)政府大力鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)企業(yè)“走出去”，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)意識(shí)到國(guó)際化業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，深刻認(rèn)識(shí)到固守原有的市場(chǎng)會(huì)難以適應(yīng)新形勢(shì)下的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)建設(shè)銀行需要更廣闊的市場(chǎng)空間來(lái)積極發(fā)展跨境供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。供應(yīng)鏈金融作為一種信貸模式，雖然能給銀行帶來(lái)良好的收益，但也有一定風(fēng)險(xiǎn)，所以供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控就成了銀行進(jìn)行供應(yīng)鏈金融服務(wù)，獲取收益減少風(fēng)險(xiǎn)的保證。

中國(guó)建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品傾向于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，主要客戶(hù)都是大型特大型企業(yè)，而近年來(lái)中小企業(yè)體量逐漸增大，信貸方面的需求也在增加，傳統(tǒng)信貸模式比較不適合中小企業(yè)，所以現(xiàn)在中國(guó)建設(shè)銀行面臨著產(chǎn)品創(chuàng)新的問(wèn)題，在滿(mǎn)足市場(chǎng)需求和更好地服務(wù)客戶(hù)的同時(shí)，中國(guó)建設(shè)銀行需要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

二、中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）消費(fèi)者方面存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足

供應(yīng)鏈金融已經(jīng)成為當(dāng)下一個(gè)熱門(mén)產(chǎn)業(yè)，但中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)該行業(yè)的重視程度還是不夠，在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)也是傾向于把核心企業(yè)作為主要的目標(biāo)，這樣就導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)無(wú)法發(fā)揮，與傳統(tǒng)信貸模式區(qū)別不大。在整個(gè)供應(yīng)鏈中有八成的企業(yè)都是中小企業(yè)，中國(guó)建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞這些企業(yè)進(jìn)行。中國(guó)建設(shè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面給人一種老產(chǎn)品翻新的感覺(jué)，新的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與金融服務(wù)就好像換了個(gè)新名稱(chēng)的老產(chǎn)品一樣。在各家銀行都在尋求轉(zhuǎn)型大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融的大環(huán)境下，不變不努力就等于落后，把市場(chǎng)送給別人。現(xiàn)在的企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的要求是多樣化的，所以中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)該努力進(jìn)行創(chuàng)新與改革，才能滿(mǎn)足不同企業(yè)差異化的要求。

2.缺少?lài)?guó)際化產(chǎn)品

隨著中國(guó)日益強(qiáng)盛，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力也在不斷增強(qiáng)，各家商業(yè)銀行都在積極開(kāi)展供應(yīng)鏈金融方面業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)開(kāi)展如火如荼，但是作為世界第二經(jīng)濟(jì)體，需要具有國(guó)際視野，而且海外許多地方在供應(yīng)鏈金融方面業(yè)務(wù)尚未完善，有很大的利潤(rùn)空間。中國(guó)建設(shè)銀行從成立以來(lái)一直都是在服務(wù)大型的基建、項(xiàng)目、客戶(hù)方面的傳統(tǒng)模式投入比較多。而開(kāi)發(fā)新的行業(yè)業(yè)務(wù)和滲透其他領(lǐng)域，還有海外業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較少。所以如何在控制好風(fēng)險(xiǎn)的情況下，開(kāi)展海外業(yè)務(wù)是中國(guó)建設(shè)銀行目前需要考慮的一個(gè)很重要方面。

（二）銀行方面存在的問(wèn)題

1.對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不充分

核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，銀行依托它為上下游企業(yè)進(jìn)行信貸和其他金融服務(wù)，但過(guò)分依賴(lài)核心企業(yè)往往會(huì)使銀行忽略了對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。諸如企業(yè)管理者的信用狀況、企業(yè)擔(dān)保狀況、有無(wú)重大過(guò)失等情況，這些都是銀行是否能對(duì)這些企業(yè)提供金融授信的重要依據(jù)。

2.供應(yīng)鏈客戶(hù)信用評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確

目前我國(guó)總體的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)2006年中國(guó)人民銀行頒布的《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)制定的。其中使用的計(jì)量模型主要是根據(jù)企業(yè)的定量指標(biāo)和定性指標(biāo)來(lái)確定該企業(yè)的債務(wù)承受額度和信用等級(jí)。而這種信用評(píng)級(jí)模式往往用于單一客戶(hù)的評(píng)價(jià)，而且都傾向于大型企業(yè)客戶(hù)，對(duì)于中小企業(yè)的評(píng)級(jí)存在一定的缺陷。此外，中國(guó)建設(shè)銀行并沒(méi)有針對(duì)中小企業(yè)居多的供應(yīng)鏈客戶(hù)的專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)級(jí)體系，現(xiàn)有的評(píng)級(jí)體系和大型企業(yè)的評(píng)級(jí)體系基本相同。只有財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)規(guī)模是否經(jīng)過(guò)審計(jì)兩個(gè)方面的區(qū)別。用針對(duì)大型企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系來(lái)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，得出的指數(shù)必定不準(zhǔn)確。而且現(xiàn)在的社會(huì)信用環(huán)境還不夠完善，很多中小企業(yè)為了能順利申請(qǐng)貸款，會(huì)和一些審計(jì)機(jī)構(gòu)一起對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行美化，導(dǎo)致銀行的信息失真，并威脅到授信資產(chǎn)安全。

3.供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)授信審批環(huán)節(jié)有缺陷

供應(yīng)鏈金融的授信項(xiàng)目審批從發(fā)起到最后獲得批準(zhǔn)，經(jīng)手的相關(guān)部門(mén)和負(fù)責(zé)人至少有6個(gè)以上，在這種多部門(mén)、多環(huán)節(jié)的審批流程下，有時(shí)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)會(huì)過(guò)度干預(yù)下級(jí)工作人員，而下級(jí)工作人員在這個(gè)制度中往往妥協(xié)，從而出現(xiàn)放寬審批標(biāo)準(zhǔn)的情況。

三、應(yīng)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)問(wèn)題的建議

（一）構(gòu)建關(guān)于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系

供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的發(fā)展離不開(kāi)創(chuàng)新的支持，為了更好發(fā)展供應(yīng)鏈金融，一是研究當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)，看是否有創(chuàng)新的空間。二是詳細(xì)調(diào)查市場(chǎng)，鎖定目標(biāo)客戶(hù)群體，收集客戶(hù)對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有產(chǎn)品看法。三是提出一個(gè)初步的計(jì)劃，通過(guò)關(guān)系客戶(hù)進(jìn)行論證和修改。四是參考業(yè)界的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣，尋找獨(dú)特的設(shè)計(jì)。五是形成一個(gè)成熟的方案，統(tǒng)一部署測(cè)試和推廣。

（二）強(qiáng)化貸前的授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

對(duì)重點(diǎn)的行業(yè)、地區(qū)、客戶(hù)、產(chǎn)品需要提前調(diào)研。加強(qiáng)對(duì)該重點(diǎn)地區(qū)、行業(yè)授信情況的分析，積極對(duì)接相關(guān)部門(mén)，從不同渠道了解行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合分析不同地區(qū)資源分布特點(diǎn)及客戶(hù)結(jié)構(gòu)特征，提高對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向的預(yù)判。加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，通過(guò)開(kāi)展客戶(hù)財(cái)務(wù)真實(shí)性調(diào)研工作，從內(nèi)部和外部、財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等方面識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)隱患；有效前瞻預(yù)警和防范不良貸款的發(fā)生。加強(qiáng)產(chǎn)品與客戶(hù)的適配度管理，在貸前深挖貿(mào)易背景真實(shí)性，對(duì)融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理安排，確保交易匹配、產(chǎn)品匹配、期限匹配，必要時(shí)及時(shí)退出，從而防范客戶(hù)與產(chǎn)品錯(cuò)配，從源頭把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，做好潛在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，研究如何在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)前，通過(guò)信用審查快速、準(zhǔn)確、有效識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

（三）加強(qiáng)貸后的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

想要更好治理供應(yīng)鏈金融中的不良貸款就要加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，周期性較短，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行幾乎沒(méi)有反應(yīng)處理的時(shí)間，因此對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)有力的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，絕不亞于貸前決策對(duì)確保信貸資金安全所起到的作用。動(dòng)態(tài)監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，就算企業(yè)存在騙貸行為，也可以在后續(xù)貸后管理中，通過(guò)各類(lèi)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，及時(shí)跟進(jìn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)變化和現(xiàn)金流動(dòng)，及早發(fā)現(xiàn)陷阱并采取資產(chǎn)保全措施。

（四）提高供應(yīng)鏈金融客戶(hù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性，從源頭把控評(píng)級(jí)初始數(shù)據(jù)的有效性

中國(guó)建設(shè)銀行的信用評(píng)級(jí)體系中有部分指標(biāo)對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的作用較為明顯，加強(qiáng)對(duì)重要指標(biāo)的管理能保證評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確。選擇準(zhǔn)確的評(píng)級(jí)行業(yè)，分類(lèi)是信用評(píng)級(jí)工作中的第一步，行業(yè)選擇正確與否，直接關(guān)系到后續(xù)一系列財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)匹配的準(zhǔn)確性。因?yàn)椴煌男袠I(yè)按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)的財(cái)務(wù)指標(biāo)比如固定資產(chǎn)、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、成本、應(yīng)收賬款等賦予不同的標(biāo)準(zhǔn)值，來(lái)判定評(píng)級(jí)客戶(hù)在行業(yè)中所處的經(jīng)營(yíng)狀況及企業(yè)規(guī)模大小。但有的客戶(hù)經(jīng)理沒(méi)有對(duì)行業(yè)這一指標(biāo)給予過(guò)多的關(guān)注和重視，簡(jiǎn)單通過(guò)營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)確定客戶(hù)的行業(yè)分類(lèi)，造成評(píng)級(jí)結(jié)果的不準(zhǔn)確。所以需要加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)行業(yè)的辨別，通過(guò)要求客戶(hù)出示主營(yíng)業(yè)務(wù)明細(xì)清單及說(shuō)明明確行業(yè)的正確分類(lèi)，同時(shí)加強(qiáng)評(píng)級(jí)初審、評(píng)級(jí)復(fù)核及評(píng)級(jí)認(rèn)定等各環(huán)節(jié)對(duì)行業(yè)準(zhǔn)確性的審核，來(lái)提高行業(yè)選擇的準(zhǔn)確性。

（五）優(yōu)化供應(yīng)鏈金融授信審批模式

改變?cè)戎鸺?jí)審批模式為團(tuán)隊(duì)小組審批模式。從相關(guān)部門(mén)抽調(diào)人員組建授信審批臨時(shí)小組，任命授信審批臨時(shí)小組領(lǐng)導(dǎo)一名，其他小組成員在該項(xiàng)目審批期間服從該領(lǐng)導(dǎo)的工作安排，同時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)。小組負(fù)責(zé)人實(shí)行雙向報(bào)告負(fù)責(zé)制度，一是小組領(lǐng)導(dǎo)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)起行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，由其直接和行長(zhǎng)對(duì)接，溝通授信發(fā)起過(guò)程中的相關(guān)事宜，同時(shí)向?qū)Ｂ毼瘑T會(huì)和最終決策人負(fù)責(zé)，溝通協(xié)調(diào)授信審批相關(guān)事宜。這樣的團(tuán)隊(duì)組建可以產(chǎn)生兩方面的優(yōu)勢(shì)：首先根據(jù)項(xiàng)目的不同，每次小組組建的成員不同，負(fù)責(zé)人也不同，可以大大降低因人員固定引起的領(lǐng)導(dǎo)集權(quán)現(xiàn)象；其次因業(yè)務(wù)發(fā)起行不直接對(duì)接專(zhuān)職委員會(huì)，因職級(jí)壓力導(dǎo)致的不諫言現(xiàn)象會(huì)大大減少；再次該種模式可以簡(jiǎn)化審批流程，從而提高效率，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)，這樣的審批流程必將成為爭(zhēng)取客戶(hù)資源的關(guān)鍵。

四、結(jié)論

在對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分析時(shí)，盡管中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)意識(shí)到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的重要性并且也進(jìn)行了轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與探索，但還是不能全面且有系統(tǒng)性地運(yùn)用供應(yīng)鏈金融方面的理論知識(shí)去幫助供應(yīng)鏈中的中小型企業(yè)解決它們貸款困難的問(wèn)題。筆者結(jié)合實(shí)際應(yīng)用，從供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、貸款優(yōu)化的轉(zhuǎn)型模式以及貸款授信風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)信用評(píng)級(jí)等方面分析，提出建議。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。在貸款授信方面，中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)該強(qiáng)化其貸前授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、貸后動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，以及優(yōu)化業(yè)務(wù)授信審批體系。在信用評(píng)級(jí)方面，提高客戶(hù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性。

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