商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)與啟示

張露婷 趙子銥

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;經(jīng)營轉(zhuǎn)型;創(chuàng)新發(fā)展

【中圖分類號】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）09-0189-03

0 引言

我國商業(yè)銀行大多存在經(jīng)營模式單一、公司治理缺乏、產(chǎn)品創(chuàng)新不足、不良貸款比率較高及技術(shù)水平不高的問題，并且銀行業(yè)面臨著利率風(fēng)險、信用風(fēng)險及聲譽(yù)風(fēng)險的威脅，但是總體來說，我國商業(yè)銀行風(fēng)險意識較為薄弱，風(fēng)險管理意識也不夠強(qiáng)。這都要求商業(yè)銀行要尋求積極的轉(zhuǎn)型以改變現(xiàn)狀。除此之外，外部市場環(huán)境的變化，也要求商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)型尋求更好的發(fā)展。首先，利率市場化等將會使得商業(yè)銀行原本發(fā)展良好的業(yè)務(wù)盈利效果削減，甚至暴露出更多的不足;其次，互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化、智能化的發(fā)展使得市場產(chǎn)生了新模式，這無疑增大了市場競爭的壓力。因此，本文對商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型進(jìn)行分析，總結(jié)其中的經(jīng)驗(yàn)，以期得到些許啟示。

1 文獻(xiàn)綜述

本文文獻(xiàn)綜述按照商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型內(nèi)涵、策略、發(fā)展趨勢及轉(zhuǎn)型過程中可能存在的風(fēng)險和新環(huán)境下關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的新思考的邏輯結(jié)構(gòu)進(jìn)行敘述。

2007年，中國工商銀行浙江分行辦公室課題組在對國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的研究中提出經(jīng)營轉(zhuǎn)型是一個不同于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的概念，經(jīng)營轉(zhuǎn)型是指經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變。

邱靖平[1]（2016）認(rèn)為在資本監(jiān)管強(qiáng)化的背景下，資本約束不斷強(qiáng)化，而這種資本約束的強(qiáng)化對商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型有促進(jìn)作用。王景榮[2]（2017）通過對比國內(nèi)外銀行經(jīng)營模式提出商業(yè)銀行應(yīng)該從關(guān)注科技型企業(yè)融資需求，對此進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，注重增值服務(wù)的提供，以及建議加強(qiáng)與風(fēng)投機(jī)構(gòu)的合作等方面探索經(jīng)營轉(zhuǎn)型策略。張宇[3]（2017）認(rèn)為，我國商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境決定了商業(yè)銀行必須朝專業(yè)化、綜合化及大數(shù)據(jù)化方向轉(zhuǎn)型。連育青[4]（2017）在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一大背景下對商業(yè)銀行信貸方面的經(jīng)營轉(zhuǎn)型提出了自己的看法，認(rèn)為商業(yè)銀行信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型應(yīng)該更加精細(xì)、模式更加多元，做到輕資本;同時，要注重創(chuàng)新和對資本的節(jié)約。駱玉紅[5]（2018）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，市場競爭加劇，這就要求傳統(tǒng)的金融企業(yè)在經(jīng)營模式等各方面轉(zhuǎn)型發(fā)展以贏得競爭力;并且要注重對市場參與主體的管理和培育?？弟奫6]（2019）認(rèn)為在新銀行監(jiān)管模式下，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型應(yīng)該注意推動理財業(yè)務(wù)地位的明確、根據(jù)客戶需求對資管業(yè)務(wù)架構(gòu)進(jìn)行必要的重塑、注重銷售渠道的深度挖掘和重視客戶分層等。

2013年就有學(xué)者提出我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中依然會面臨利率、信用風(fēng)險，此外商業(yè)銀行擁有定價權(quán)之后也會產(chǎn)生新的風(fēng)險，并且產(chǎn)品或模式的創(chuàng)新也會帶來新的風(fēng)險。冀淑慧[7]（2013）從小微業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)等角度分析了銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型下對其聲譽(yù)產(chǎn)生影響的風(fēng)險。姜韜[8]（2019）分析了存貸利差縮小的背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型應(yīng)該注意的一些問題，并提出如下策略：通過適當(dāng)提升存款利率和與其他金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新吸引資金流入，使資金來源多樣化;降低成本、重視風(fēng)險監(jiān)控、積極開拓中間業(yè)務(wù)及開展差異化的信貸服務(wù)等。

2 理論分析

2.1 商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的動因

通過對文獻(xiàn)的閱讀總結(jié)發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的動因主要有以下幾點(diǎn)。

首先，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式相對來說比較單一，主要依靠存貸款利差獲取利潤，但是近年來存貸款利差由于利率市場化改革的不斷推進(jìn)呈現(xiàn)出縮小的趨勢，以至于商業(yè)銀行原始盈利模式下的盈利能力削減，商業(yè)銀行只有尋求經(jīng)營轉(zhuǎn)型，探索新的利潤增長點(diǎn)才能夠維持其盈利能力。而且，我國利率市場化改革使得利率由市場決定，減少了對利率的宏觀控制，以至于銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的利率風(fēng)險增大。同時，受供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的影響，在“三去一降一補(bǔ)”的政策下，很多小企業(yè)面臨倒閉的風(fēng)險，這就使得其在銀行借款難以償還，從而加大了銀行的信貸風(fēng)險，這些風(fēng)險的增加都急需銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)對。

其次，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中對公業(yè)務(wù)占據(jù)了大量的份額，但是金融脫媒現(xiàn)象日趨顯著，企業(yè)更多地傾向于通過直接融資的方式獲取資金，特別是大型企業(yè)，這就使得銀行的對公客戶流失，商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)型以爭取中小型客戶彌補(bǔ)對公客戶的流失，避免客戶流失造成巨大的損失。

最后，資本監(jiān)管日益強(qiáng)化，在“寬管制、嚴(yán)監(jiān)管”這個大背景下，資本約束日益細(xì)化，銀行不得不完善資本結(jié)構(gòu)和管理，推動業(yè)務(wù)從資本依賴型向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，產(chǎn)生了很多新型金融模式，使得市場競爭更加激烈，銀行若保持傳統(tǒng)模式繼續(xù)經(jīng)營勢必會使得其在市場中的競爭力減弱，占據(jù)的市場份額被新的模式、新的企業(yè)占據(jù)。而且，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、金融領(lǐng)域的創(chuàng)新都使得用戶體驗(yàn)更多樣，這就導(dǎo)致用戶需求趨于多樣化。無論是為在市場中贏得競爭力還是滿足客戶需求，都要求銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

2.2 商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略

目前，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型方式有很多，本文進(jìn)行簡要介紹。

針對商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)模式相對單一的問題，應(yīng)該拓寬業(yè)務(wù)模式，比如理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行可以利用自己擁有線下網(wǎng)點(diǎn)這一優(yōu)勢，在零售前端與客戶接觸推銷理財產(chǎn)品，達(dá)到更好的推銷效果，而且銀行網(wǎng)點(diǎn)面對的很多客戶由于缺乏股票、基金、期貨等市場相關(guān)知識而不愿將閑散資金投資于以上市場，所以銀行可以通過理財業(yè)務(wù)更加容易地吸引客戶進(jìn)行理財投資，從而產(chǎn)生大量閑散資金的流入，增加銀行盈利的可能。

商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，面對競爭激烈的市場環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行只有跟上創(chuàng)新的步伐才能夠保持其競爭力，并且留住顧客甚至是吸引顧客。因?yàn)樯虡I(yè)銀行本身相對于其他金融企業(yè)存在無可比擬的優(yōu)勢，事實(shí)上，從客戶心理上來看，特別是中小客戶，他們更加相信商業(yè)銀行，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的安全性相對較高，所以只要商業(yè)銀行在原有優(yōu)勢上積極進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，盡力滿足客戶的需求，那么客戶會大概率選擇購買商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品。

近年來，“跨界合作”模式受到很多行業(yè)的追捧，紛紛進(jìn)行跨界合作以獲取利益。商業(yè)銀行也可以嘗試進(jìn)行更多的跨界合作，通過和其他領(lǐng)域的企業(yè)合作產(chǎn)生熱點(diǎn)，吸引客戶注意，提高聲譽(yù)，并且實(shí)現(xiàn)多領(lǐng)域客戶群體的互通，吸引新的客戶流量。例如，很多銀行推出了聯(lián)名信用卡，招商銀行推出的坦克世界聯(lián)名卡、Hello Kitty夢幻粉卡、櫻桃小丸子花季卡、海賊王信用卡、王者榮耀聯(lián)名卡、陰陽師聯(lián)名信用卡、招行愛奇藝聯(lián)名信用卡等這些與大的IP、企業(yè)發(fā)行的聯(lián)名信用卡使得信用卡在不失其原本功能的前提下，功能更加豐富，并且吸引了合作企業(yè)的客戶群體成為自己的用戶。

此外，順應(yīng)當(dāng)下大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上運(yùn)用新方法進(jìn)行轉(zhuǎn)型。積極運(yùn)用自身的信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢，構(gòu)建大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從而能夠通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品革新，提高整體效率。

2.3 商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的趨勢

關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的未來發(fā)展趨勢簡要介紹以下幾種可能。

（1）人民幣國際化使得國際金融業(yè)務(wù)得到發(fā)展。人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外進(jìn)行流通，成為在國際上能夠普遍得到認(rèn)可的能夠作為計(jì)價、結(jié)算及儲備的貨幣的一個過程。雖然人民幣目前還沒有完全國際化，但是人民幣國際化在以重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等形式拉動貿(mào)易的便利化和投資的自由化及金融的國際化中逐步實(shí)現(xiàn)。這就將會使得越來越多的企業(yè)走出去，不免就會涉及跨境的金融服務(wù)，所以商業(yè)銀行要看到這樣的契機(jī)，重視跨境金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中對跨境金融服務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的完善，以期未來更好地為企業(yè)提供跨境金融服務(wù)的同時讓自己的業(yè)務(wù)得到拓展。

（2）國家政策實(shí)施將產(chǎn)生金融新需求。例如，普惠金融政策的實(shí)施要求以可負(fù)擔(dān)的成本為金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供恰當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和老年人、殘疾人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。商業(yè)銀行應(yīng)該響應(yīng)國家政策，不斷完善金融服務(wù)，利用這個契機(jī)找到金融的新需求。此外，精準(zhǔn)扶貧，推進(jìn)區(qū)域、城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展等政策，以及國家提倡的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”“一帶一路”等重大戰(zhàn)略和倡議都蘊(yùn)藏著巨大的金融新需求，這都會增加對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

（3）創(chuàng)新發(fā)展。目前，商業(yè)銀行在各方面都已經(jīng)有所創(chuàng)新，但是未來依舊要積極地創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，以及數(shù)字化、智能化在金融領(lǐng)域的運(yùn)用產(chǎn)生的新形式對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了一定的沖擊，但是商業(yè)銀行同樣可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化、智能化等科學(xué)技術(shù)，結(jié)合自身優(yōu)勢，在商業(yè)銀行的平臺上讓其發(fā)揮更高水平。目前，已經(jīng)有商業(yè)銀行與高科技企業(yè)合作創(chuàng)建金融實(shí)驗(yàn)室，未來商業(yè)銀行仍然可以積極地與電子商務(wù)平臺、高科技企業(yè)等合作進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，以更好地滿足客戶個性化需要，實(shí)現(xiàn)差異化。并且，商業(yè)銀行的智能化特征也將大大提高辦理業(yè)務(wù)的效率，同時降低相應(yīng)的成本;商業(yè)銀行適當(dāng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓寬自己的客戶群體，不局限于線下網(wǎng)點(diǎn)。

2.4 商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型面臨的問題

商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型期間，利率風(fēng)險和信用風(fēng)險依舊存在，因此對于利率風(fēng)險和信用風(fēng)險的監(jiān)控與防范依舊要引起足夠的重視，甚至在經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中要更加重視。需要注意的是，由于經(jīng)營轉(zhuǎn)型是對經(jīng)營模式的探索過程，對于未來不能夠準(zhǔn)確把控，所以在轉(zhuǎn)型過程中可能會因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)考慮不夠全面等問題導(dǎo)致新型的風(fēng)險產(chǎn)生，而由于是新的風(fēng)險，所以大多數(shù)時候不可能及時且有效控制，所以在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的過程中要堅(jiān)持謹(jǐn)慎性的原則，增強(qiáng)金融監(jiān)管的力度，加強(qiáng)對風(fēng)險的防控。

3 結(jié)論與建議

本文對商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的動因、策略、發(fā)展趨勢和風(fēng)險進(jìn)行了闡述。綜上，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的經(jīng)營模式存在一定的缺陷有待完善，以及隨著商業(yè)銀行所處環(huán)境的變化，例如利率市場化、資本監(jiān)管的加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等，商業(yè)銀行應(yīng)該對市場的變化做出及時的反應(yīng);商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略包括經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新發(fā)展;而商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的發(fā)展趨勢應(yīng)該順應(yīng)市場的發(fā)展，注重結(jié)合實(shí)際進(jìn)行多方面的考慮。關(guān)于風(fēng)險，它本身就是存在的，只是在轉(zhuǎn)型的探索時期，面對未來，可能潛在的風(fēng)險會更大且更多一些。

對于商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型進(jìn)行了簡要的分析后，得到如下啟示：第一，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)、單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，拓展中間業(yè)務(wù)等使業(yè)務(wù)形式多元化，為銀行經(jīng)營創(chuàng)造更多的利益點(diǎn)，同時分散部分風(fēng)險;第二，既然轉(zhuǎn)型期間更應(yīng)該重視風(fēng)險，那么就應(yīng)該注意風(fēng)險的防范，謹(jǐn)慎行事，可以積極完善人才儲備以進(jìn)行風(fēng)險防范或者進(jìn)行風(fēng)險控制;第三，轉(zhuǎn)型即探索新鮮事物，創(chuàng)新至關(guān)重要，所以在此強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的重要性;第四，市場競爭越來越激烈，但是競爭的本質(zhì)實(shí)際上是競爭顧客，所以要健全以客戶為中心的經(jīng)營理念，提供差異化服務(wù)、個性化服務(wù)，以爭取更多的客戶流量;第五，積極吸收資金、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu);第六，樹立長遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，不要將眼光局限于當(dāng)前。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]邱靖平.資本約束、路徑選擇與經(jīng)營轉(zhuǎn)型——基于我國上市商業(yè)銀行的研究[J].征信，2016，34（12）：71-75.

[2]王景榮.從硅谷銀行經(jīng)營模式看我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略[J].北方金融，2017（9）：72-73.

[3]張宇.我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2017（66）：41-42.

[4]連育青.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型面臨的問題與對策[J].南方金融，2017（5）：71-75.

[5]駱玉紅.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型問題研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2018（1）：84-85.

[6]康軍.新銀行監(jiān)管模式下的商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型之我見[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019（5）：326-327.

[7]冀淑慧.商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型下的聲譽(yù)風(fēng)險管理[J].新金融，2013（3）：47-50.

[8]姜韜.基于存貸利差趨小背景下商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型[J].營銷界，2019（2）：69-70.