大學(xué)生理財(cái)與金融素養(yǎng)調(diào)查分析

喬揚(yáng)?苗瑜?南力瑋?鄧婕?吳雅雯 馬晶

大學(xué)階段是青少年成長的關(guān)鍵階段，幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀、具備一定的金融素養(yǎng)意義重大。本項(xiàng)目針對甘肅省蘭州市安寧區(qū)大學(xué)生抽樣發(fā)放問卷，對大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，對金融素養(yǎng)水平進(jìn)行測度，通過多元回歸分析影響大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕蛩?。最終得出結(jié)論，金融素養(yǎng)對大學(xué)生是否理財(cái)?shù)挠绊戄^為顯著，其次，家庭所在地、父母的理財(cái)選擇也會(huì)對大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)生影響。為此我們呼吁社會(huì)、高校、家庭形成三方合力，重視大學(xué)生的金融素養(yǎng)提升，幫助大學(xué)生提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。

根據(jù)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，是我國普惠金融發(fā)展的首要目的。大學(xué)生作為社會(huì)的特殊群體，在培養(yǎng)正確的金融理財(cái)觀念方面應(yīng)作為重點(diǎn)關(guān)注人群。一方面，大學(xué)階段是青少年樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、消費(fèi)觀的關(guān)鍵階段，一定的金融素養(yǎng)水平將影響他們今后的的投融資、理財(cái)觀念。對基礎(chǔ)金融知識(shí)的了解能夠幫助大學(xué)生在金融科技高速發(fā)展的大浪潮中，樹立起一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少各類金融詐騙、校園貸等惡性事件的發(fā)生;另一方面，大學(xué)生作為其背后每個(gè)家庭的撬動(dòng)點(diǎn)，自身的金融素養(yǎng)水平將會(huì)影響整個(gè)家庭的金融觀念與行為，特別是一些農(nóng)村家庭的大學(xué)生，將對提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)參與度發(fā)揮一定的積極作用。

在此背景下，我們通過發(fā)放問卷對甘肅省蘭州市安寧區(qū)四大高校大學(xué)生們的金融素養(yǎng)水平及理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)查，簡單測度了他們的金融素養(yǎng)水平，并分析金融素養(yǎng)對大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?，進(jìn)一步說明培養(yǎng)和提高大學(xué)生金融素養(yǎng)的必要性。

一、安寧區(qū)大學(xué)生金融理財(cái)和金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

（一）基本情況

本次調(diào)查通過網(wǎng)絡(luò)問卷的方式進(jìn)行，通過認(rèn)真篩選之后，有效問卷為240份。問卷包括兩部分內(nèi)容，一部分為針對金融素養(yǎng)測度的6道題（選自中國人民銀行2018年的調(diào)查問卷），第二部分為金融理財(cái)狀況調(diào)查的6道題。

問卷主要調(diào)查對象為大學(xué)本科生，占比約為90%，碩士和博士占比約為10%;調(diào)查對象中男性92人，女性148人，占比分別為38.33%和61.67%。專業(yè)分布中，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)占比41.67%，非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)占比58.33%，其中包括理工類專業(yè)4.58%，文史類專業(yè)17.5%，藝術(shù)類專業(yè)7.92%，其他專業(yè)占比8.33%。

（二）大學(xué)生理財(cái)概況及影響因素

1.對金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。根據(jù)調(diào)查顯示， 24.17%的同學(xué)完全不了解金融理財(cái)產(chǎn)品，59.17%的同學(xué)僅了解幾種理財(cái)產(chǎn)品，通過這個(gè)占比數(shù)據(jù)，可以看出大部分的同學(xué)對理財(cái)產(chǎn)品有一定的了解。其中，完全不了解金融理財(cái)產(chǎn)品的同學(xué)中有58.33%是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的，說明經(jīng)濟(jì)類相關(guān)專業(yè)的同學(xué)對理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度要高于其他專業(yè)。在調(diào)查理財(cái)產(chǎn)品對大學(xué)生來說是否必要時(shí)，32%的同學(xué)認(rèn)為理財(cái)對大學(xué)生的生活可有可無，6%的同學(xué)認(rèn)為理財(cái)完全沒有必要，一方面說明部分同學(xué)對理財(cái)?shù)淖饔谜J(rèn)識(shí)不到位;另一方面也說明理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生生活中發(fā)揮的作用較為有限。

2.大學(xué)生參與理財(cái)情況。在所調(diào)查的安寧區(qū)高校大學(xué)生中，購買過金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生人數(shù)是103人，占比為42.92%，從未購買過各類理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生有137人，占比57.08%，由此可以看出大學(xué)生中未參與理財(cái)?shù)谋戎芈愿哂趨⑴c理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生。數(shù)據(jù)表明，大部分學(xué)生未參與金融理財(cái)?shù)脑蛑饕獮殂y行理財(cái)過高的起投金額及封閉的投資期限。

購買過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的同學(xué)中，常用余額寶的有41人，常用錢袋子的有21人，常用收益寶的有18人，常用活期寶的有13人，還有10人使用其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。由此可知余額寶在大學(xué)生市場中的占有率相對較高。

3.影響大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕蛩亍?/p>

（1）專業(yè)知識(shí)的影響。根據(jù)調(diào)查，專業(yè)知識(shí)的掌握會(huì)對大學(xué)生的金融理財(cái)行為產(chǎn)生一定的影響。在以上調(diào)查的學(xué)生中，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生購買理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)占經(jīng)濟(jì)類專業(yè)總?cè)藬?shù)的73.2%，可以看出他們所占比重相較于其他專業(yè)更加明顯，他們會(huì)傾向于利用自己的專業(yè)知識(shí)去進(jìn)行一些理財(cái)活動(dòng)，可以看出專業(yè)這一因素對于理財(cái)情況是有影響的。

（2）可自由支配的資金。大學(xué)生可支配資金來源較為有限，大部分為父母定期給與的生活費(fèi)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生每月生活費(fèi)結(jié)余少于300元的占比74.58%，結(jié)余大于300元的占比25.42%?？梢姶蟛糠执髮W(xué)生可完全自由支配的資金較少，而線下的銀行理財(cái)產(chǎn)品一方面有起投金額的要求，另一方面支取時(shí)間不能靈活自主，不符合大學(xué)生能隨時(shí)支取的使用特征，相比較而言，靈活、自主的線上理財(cái)產(chǎn)品更符合大學(xué)生的資金流動(dòng)特征。

（3）理財(cái)產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，影響大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品選擇的因素中，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是同學(xué)們考慮最多的因素，充分說明大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較低，風(fēng)險(xiǎn)等級較低的理財(cái)產(chǎn)品才符合大學(xué)生對金融理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期。對于理財(cái)期望收益率，在被調(diào)查的大學(xué)生中，近一半的同學(xué)選擇了4%-6%的年化收益率，35%的同學(xué)期待高于6%的年化收益率，整體而言，大部分同學(xué)選擇的期望收益率略高于實(shí)際金融理財(cái)產(chǎn)品平均水平，也在一定程度上說明大學(xué)生對金融領(lǐng)域?qū)嶋H情況了解較為欠缺。

（三）大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

1.金融素養(yǎng)的測度方法

根據(jù)問卷中金融素養(yǎng)相關(guān)問題的調(diào)查情況，用賦值法測算每位被調(diào)查者的金融素養(yǎng)水平，對每道題不同答案選項(xiàng)賦予不同分值，選正確答案1分，選錯(cuò)誤答案得0分，滿分6分。以此計(jì)算每位調(diào)查者的總得分，評價(jià)其金融素養(yǎng)的高低水平。

2.安寧區(qū)大學(xué)生金融素養(yǎng)概況。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，安寧區(qū)被調(diào)查大學(xué)生金融素養(yǎng)平均得分3.549分。其中，得分5-6分的學(xué)生有12名，占被調(diào)查者的5%，得分0-2分的有5名同學(xué)，占比2%。其余223名學(xué)生均處于3-4分之間，占被調(diào)查者的93%，可以看出安寧區(qū)大部分大學(xué)生金融素養(yǎng)處于中間水平。