電子信息化在國際業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究

賈力

【關(guān)鍵詞】電子信息化;國際業(yè)務(wù);網(wǎng)上銀行

【中圖分類號】F274 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）08-0080-03

近年來，隨著外匯領(lǐng)域經(jīng)常項目政策的完全放開和資本項目政策的逐步放開，財務(wù)公司不僅是外匯管理政策的執(zhí)行者，而且承擔(dān)的代監(jiān)管責(zé)任日益重大。外管部門加大了對銀行真實性審核、數(shù)據(jù)報送質(zhì)量等情況的監(jiān)督檢查力度，加強(qiáng)對各類外匯違規(guī)違法行為的處罰力度，合規(guī)操作越發(fā)重要。完善現(xiàn)有的外匯業(yè)務(wù)處理模式已迫在眉睫，通過電子化、系統(tǒng)化的外匯系統(tǒng)可促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，在合規(guī)和風(fēng)險控制方面也起到積極作用。將傳統(tǒng)繁雜、冗長的線下人工處理流程依托新網(wǎng)銀系統(tǒng)實現(xiàn)效率優(yōu)化。

1 從流程再造談電子信息化的意義

1.1 流程再造的背景

當(dāng)今，銀行在信息化浪潮中面臨著各種沖擊，要保持并增強(qiáng)競爭力需要在更高水平上進(jìn)行改革與創(chuàng)新。企業(yè)客戶作為銀行業(yè)的資源，也提出更多個性化和多樣化的業(yè)務(wù)需求，成為銀行業(yè)流程再造的推動力，銀行從以自身業(yè)務(wù)為中心逐步轉(zhuǎn)變成以客戶為中心。銀行逐步突破傳統(tǒng)“部門銀行”的經(jīng)營模式，向“流程銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)型，重新評估業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，對冗余的環(huán)節(jié)刪除、壓縮、整合，從客戶角度出發(fā)重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程，在成本、質(zhì)量、顧客滿意度、反應(yīng)速度和效率上綜合改善客戶體驗，以此獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢。信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，不但改進(jìn)了銀行的服務(wù)方式和手段，而且隨著應(yīng)用的不斷深化，也改變了企業(yè)的觀念和業(yè)務(wù)慣性，與傳統(tǒng)的面對面服務(wù)方式相比，信息化帶來了極大的便利。

1.2 財務(wù)公司相比銀行的優(yōu)勢、劣勢

財務(wù)公司無論是在規(guī)模上還是業(yè)務(wù)范圍上雖然在很大程度上相較于銀行處于劣勢，但是作為集團(tuán)公司內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)也具有無與倫比的優(yōu)勢，更加熟悉企業(yè)運(yùn)作情況，對內(nèi)搭建平臺資金集中管理，對外統(tǒng)一歸口整合金融資源，作為集團(tuán)內(nèi)部金融服務(wù)提供商，只有提供差異化的服務(wù)，才能將競爭優(yōu)勢保持下去。以信息化為手段，通過業(yè)務(wù)流程再造，已成為當(dāng)前財務(wù)公司的必然選擇。

1.3 財務(wù)公司流程再造的設(shè)想

從財務(wù)公司國際業(yè)務(wù)的流程再造來看，傳統(tǒng)上強(qiáng)調(diào)分工的精細(xì)化和專業(yè)化，內(nèi)部業(yè)務(wù)流程無瑕疵，但從企業(yè)角度來看，企業(yè)關(guān)心的是業(yè)務(wù)結(jié)果，對財務(wù)公司內(nèi)部的經(jīng)營模式如何并不關(guān)注，國際業(yè)務(wù)如果局限于部門內(nèi)部運(yùn)作，僅提高某一個環(huán)節(jié)的完善度，容易忽視企業(yè)整體利益。國際業(yè)務(wù)利用電子信息化可以大幅改善運(yùn)營效率，減輕線下人工作業(yè)負(fù)擔(dān)，將人工從煩瑣的日常業(yè)務(wù)中解放出來，有效提升員工個人能力和營銷服務(wù)水平，經(jīng)營范圍擴(kuò)大才能真正成為可能[1]。

國際業(yè)務(wù)的流程再造的核心是業(yè)務(wù)集中處理，通過網(wǎng)銀和“銀財企”直連，將前臺下沉至企業(yè)端，增加中臺厚度，提高后臺運(yùn)作效率。國際上先進(jìn)的銀行不必多講，就連國內(nèi)銀行也早在20年前就已開始了集中運(yùn)作的探索和發(fā)展，外匯單證集中處理已成為絕大多數(shù)銀行的普遍做法。在外匯業(yè)務(wù)處理流程經(jīng)歷了純手工操作、部分實現(xiàn)賬務(wù)自動化處理和實現(xiàn)全電子網(wǎng)絡(luò)處理的3個階段之后，銀行已全面形成金融電子化的經(jīng)營模式，外匯業(yè)務(wù)處理速度飛躍發(fā)展，業(yè)務(wù)監(jiān)管也更加科學(xué)。

盡管如此，國際業(yè)務(wù)仍逃不脫強(qiáng)調(diào)風(fēng)險有余、運(yùn)行效率不足的狀態(tài)，尤其在國內(nèi)受到嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境的影響，外匯業(yè)務(wù)流程在很大程度上仍需要滿足監(jiān)管要求，流程分工細(xì)、管理環(huán)節(jié)多，缺乏差異化和多樣化。

運(yùn)用信息技術(shù)實施集約化經(jīng)營，不應(yīng)僅限于將人工操作代以機(jī)器實現(xiàn)，對整個操作程序沒有改變，只是簡單地錄入一些業(yè)務(wù)信息，局部環(huán)節(jié)得以小幅改善，無法發(fā)揮信息技術(shù)的真正優(yōu)勢。電子信息化改造國際業(yè)務(wù)的構(gòu)想應(yīng)該是對整個國際業(yè)務(wù)流程的徹底翻新，通過情景模擬，以客戶為中心，從源頭整合業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供真正的專業(yè)化和個性化的服務(wù)。

2 國際業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和痛點(diǎn)

2.1 財務(wù)公司國際業(yè)務(wù)組織形式

財務(wù)公司國際業(yè)務(wù)從組織架構(gòu)上看與一般的商業(yè)銀行有所差異，沒有經(jīng)歷所謂的“部門銀行”階段，并未完全按照公司內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)針對性地設(shè)置流程，沒有按照業(yè)務(wù)類型將職能性群體簡單地進(jìn)行集合，將完整的業(yè)務(wù)流程人為分割開，過度地以部門為中心開展業(yè)務(wù)、實施管理，外匯業(yè)務(wù)的處理并沒有按照前中后臺分散至其他各個部門，業(yè)務(wù)模式可以類似“流程銀行”，前中后臺在崗位上互相分離又相互制約，在部門內(nèi)部形成集中式的運(yùn)作和管理。

2.2 國際業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

以前，國際業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)前臺、中臺和后臺每日需要處理的業(yè)務(wù)量較多且繁雜，除依據(jù)“展業(yè)三原則”要求進(jìn)行紙質(zhì)單據(jù)真實性、合規(guī)性審核，還附加一系列信息申報工作，外管考核容錯率低，一旦發(fā)生錯誤就存在被監(jiān)管部門處罰的風(fēng)險。成員企業(yè)需要的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)量分布不均，使得部門中的員工無法對操作有全面且完整的理解，對政策的理解和把握不到位，導(dǎo)致產(chǎn)生政策風(fēng)險、操作風(fēng)險且客戶滿意度低[2]。此外，一筆業(yè)務(wù)從計劃到匯出需要經(jīng)過不同的操作系統(tǒng)，數(shù)據(jù)傳遞環(huán)節(jié)多，流程復(fù)雜，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展積極性差。

2.3 國際業(yè)務(wù)辦理的痛點(diǎn)分析

（1）資金計劃遲滯。企業(yè)提交購付匯計劃的時候，流程長，這非常不利于外匯交易崗制定交易策略，直接影響公司利潤。此外，計劃的報送通過郵件方式進(jìn)行，缺少很多必要的背景信息，拖延了單據(jù)審核的節(jié)奏，在付款時間要求緊急的情況下，壓縮了國際業(yè)務(wù)處理時間，增大了勞動強(qiáng)度，也加大了業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（2）人工處理煩瑣。企業(yè)正式提交購付匯申請時，需要前臺崗位上門取單，異地企業(yè)也需要先把紙質(zhì)單據(jù)通過快遞寄送過來再進(jìn)行審核，由專人將業(yè)務(wù)要素手工錄入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，再進(jìn)行后續(xù)流程，企業(yè)遞交材料如果不齊全或者不符監(jiān)管要求，會造成紙質(zhì)單據(jù)反復(fù)修改與提交，人力成本較大，如果信息系統(tǒng)建設(shè)完善，可將前臺工作部分下沉至企業(yè)，由企業(yè)線上提交紙質(zhì)單據(jù)掃描件和業(yè)務(wù)申請，并錄入業(yè)務(wù)關(guān)鍵要素，雖然紙質(zhì)單據(jù)仍必不可少，但是可以通過事后遞交的方式在風(fēng)險可控范圍內(nèi)取得一定寬限的時間，在一定程度上能提高工作效率。

（3）款項追蹤不便。在現(xiàn)行的國際結(jié)算步驟上，企業(yè)無法了解款項的實時情況，無法隨時方便地查詢賬戶變動和付款狀態(tài)，以及款項的到達(dá)情況，只能通過結(jié)算人員向銀行索取報文再轉(zhuǎn)達(dá)給企業(yè)，信息經(jīng)過層層轉(zhuǎn)手時效性較差。如果銀財企直連建設(shè)到位，財務(wù)公司可自動接收銀行推送的報文，再通過網(wǎng)銀企業(yè)端以最快的速度展示給企業(yè)，大大改善了客戶體驗。

（4）業(yè)務(wù)流程長，企業(yè)對口較多。從企業(yè)角度來看，一筆購付匯業(yè)務(wù)的發(fā)生，要對接財務(wù)公司至少3個業(yè)務(wù)部門，例如資金部、國際業(yè)務(wù)部和結(jié)算部，國際業(yè)務(wù)部內(nèi)部也要對接多個不同的崗位，對客戶體驗是非常不利的，這在很大程度上是信息化水平不夠?qū)е碌摹?/p>

國際業(yè)務(wù)部的業(yè)務(wù)品種除了簡單的購付匯，還有收結(jié)匯、異地業(yè)務(wù)，除了常規(guī)貨物貿(mào)易背景，還有其他種類的業(yè)務(wù)背景，還有人民幣跨境、外幣資金跨境運(yùn)營，而且隨著產(chǎn)業(yè)鏈金融范圍的擴(kuò)大，可能還有集團(tuán)外的單位參與進(jìn)來，所以電子信息化建設(shè)迫在眉睫。

3 電子信息化，解決問題的設(shè)想

依托電子信息化技術(shù)，不僅可以推進(jìn)整個國際業(yè)務(wù)流程的再造，在微觀上也可以對具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行重塑和優(yōu)化。

3.1 建立單證集中中心模式

在對國際業(yè)務(wù)條線進(jìn)行再造過程中，國際結(jié)算單證集中處理模式被業(yè)界廣泛接受。通過影像和網(wǎng)絡(luò)傳輸簡化了國際業(yè)務(wù)前臺崗位的人工操作，前臺崗位只需引導(dǎo)客戶正確地填寫相關(guān)外匯業(yè)務(wù)憑證，驗證其身份，對業(yè)務(wù)資料進(jìn)行影音傳輸發(fā)送工作即可，既不需要對復(fù)雜的國際收支統(tǒng)計交易編碼等進(jìn)行辨識和區(qū)分，也不需要進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，而中臺處理中心可專注于業(yè)務(wù)辦理的合規(guī)性審核和數(shù)據(jù)的核查。紙質(zhì)單據(jù)的精簡可以降低儲存成本，業(yè)務(wù)資料的集中處理和保存也便于歸檔，滿足部分外匯監(jiān)管的要求。解放出來的人力能投入到深入了解客戶需求和加強(qiáng)政策的研究和營銷上來，借此構(gòu)建財務(wù)公司的客戶經(jīng)理制的體系，從而推動整個公司組織架構(gòu)的改革。

3.2 打造網(wǎng)上銀行

網(wǎng)銀的建設(shè)可以使財務(wù)公司和客戶之間的連接更加便捷，等同于財務(wù)公司的虛擬柜臺。通過財企直連，企業(yè)可通過網(wǎng)銀系統(tǒng)直接查詢賬戶狀態(tài)，網(wǎng)上提交外匯業(yè)務(wù)申請，便利資金計劃報送，既減輕了財務(wù)公司前臺的工作壓力，節(jié)約了人力成本，又為企業(yè)帶來便捷靈活的體驗。網(wǎng)銀跨越地點(diǎn)和時間的限制，有利于業(yè)務(wù)的普及與推廣，異地外匯業(yè)務(wù)辦理將更為便利。產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，未來可將更多的集團(tuán)外企業(yè)納入財務(wù)公司業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，網(wǎng)銀平臺的強(qiáng)大與否直接影響公司經(jīng)營范圍的擴(kuò)張。

當(dāng)前，銀行的網(wǎng)銀平臺已經(jīng)相當(dāng)成熟，財務(wù)公司在網(wǎng)銀發(fā)展建設(shè)上已經(jīng)大大落后于銀行，一些財務(wù)公司開始建設(shè)自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)，并將國際業(yè)務(wù)納入系統(tǒng)當(dāng)中，銀財企直連的企業(yè)端建設(shè)已初具雛形，但銀行端建設(shè)仍舉步維艱，各家合作銀行標(biāo)準(zhǔn)不一，為打通銀行端業(yè)務(wù)造成困難與障礙。

4 風(fēng)險與制約，電子信息化的不足

受外匯管理政策影響，銀行的網(wǎng)上銀行國際業(yè)務(wù)模塊基本局限于個人業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類、金額受限，集中于外匯管制完全放開無須審核單證的項目，企業(yè)網(wǎng)銀尚未大規(guī)模推開，企業(yè)提交國際業(yè)務(wù)申請時，只不過將一部分線下提交的申請通過電子信息化指令在網(wǎng)銀平臺進(jìn)行推送，而相關(guān)的背景資料等紙質(zhì)單據(jù)仍不可少，仍需要向柜臺提交，此外金額上也有限制，超額的外匯無法通過網(wǎng)上銀行一次性辦理，業(yè)務(wù)流程并未完全實現(xiàn)全部無紙化運(yùn)作。

在企業(yè)通過網(wǎng)銀辦理國際業(yè)務(wù)時，由于業(yè)務(wù)發(fā)起端在企業(yè)，所以可能出現(xiàn)個人錯誤操作導(dǎo)致結(jié)售匯流程出錯、選項選錯、結(jié)售匯方向選反，甚至影響結(jié)售匯統(tǒng)計的情況，從而形成操作風(fēng)險。國際業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大、專業(yè)性較強(qiáng)，各個企業(yè)財務(wù)人員素質(zhì)不一，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的辦理缺少銀行操作人員把關(guān)環(huán)節(jié)，造成部分業(yè)務(wù)面臨政策監(jiān)管風(fēng)險，企業(yè)人員對外匯政策理解不到位，提交業(yè)務(wù)時出現(xiàn)違規(guī)，從而造成較大損失。

5 風(fēng)險應(yīng)對，化解難題方案

財務(wù)公司在信息系統(tǒng)建設(shè)初期，應(yīng)該盡可能多地考慮到風(fēng)險事件的發(fā)生，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性的技術(shù)應(yīng)用，在功能設(shè)置上不斷完善，在業(yè)務(wù)提交時設(shè)定限制條件，未達(dá)到業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)時無法提交，借助當(dāng)前AI技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)上傳影像資料時可以進(jìn)行識別、要素匹配和篩選，減少單據(jù)和指令不一致的情況。

不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，及時進(jìn)行風(fēng)險提示。在線上辦理業(yè)務(wù)時，在保證安全的同時，盡可能簡化業(yè)務(wù)流程，降低企業(yè)操作難度。應(yīng)結(jié)合自身實際情況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定切實合理詳細(xì)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作流程，向企業(yè)詳細(xì)講解操作步驟，盡到應(yīng)盡的風(fēng)險提示和提醒義務(wù)。同時，建立核查糾錯機(jī)制，在網(wǎng)上銀行端口建立相應(yīng)的后臺審核功能，對客戶在網(wǎng)上提交的外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行初步審核把關(guān)，尤其在開展業(yè)務(wù)初期，國際業(yè)務(wù)前臺人員應(yīng)對企業(yè)加強(qiáng)操作指導(dǎo)，對企業(yè)使用財務(wù)公司系統(tǒng)進(jìn)行培訓(xùn)，隨時給予技術(shù)支持，積極防范操作風(fēng)險。

積極應(yīng)對外管政策風(fēng)險，在盡量簡化辦理流程、提升企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的同時，也踐行外管政策要求，在便捷和合規(guī)方面保持平衡，電子信息化初期可能不如預(yù)想完成的徹底，可能僅是人工柜臺方式的網(wǎng)上延伸，網(wǎng)銀成為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子外掛平臺[3]。國際業(yè)務(wù)前中臺崗位在不斷對外管政策加深學(xué)習(xí)和理解的同時，一定不能放松對企業(yè)的宣講工作，讓企業(yè)時刻緊繃合規(guī)辦理業(yè)務(wù)的弦。

6 打造特色的電子信息化平臺

通常，金融機(jī)構(gòu)對金融科技的認(rèn)識和應(yīng)用并沒有打破根深蒂固的傳統(tǒng)思維，互聯(lián)網(wǎng)公司憑借自身技術(shù)優(yōu)勢跨界經(jīng)營，開始涉足金融行業(yè)且在近年來取得長足的進(jìn)步和監(jiān)管突破，業(yè)務(wù)辦理的便捷程度、廣泛程度超乎想象。只有建立客戶本位思維方式，深入挖掘企業(yè)業(yè)務(wù)需求，讓服務(wù)源自場景，反向進(jìn)行研發(fā)，將流程體現(xiàn)在業(yè)務(wù)場景當(dāng)中，才能激發(fā)客戶使用網(wǎng)銀的主動性。

具體到國際業(yè)務(wù)來說，完全有可能甚至有必要設(shè)計出針對大客戶的網(wǎng)銀平臺。對辦理國際業(yè)務(wù)的企業(yè)可以分級服務(wù)，識別評估企業(yè)的風(fēng)險類別，區(qū)分企業(yè)各種業(yè)務(wù)類型，整理歸納企業(yè)的業(yè)務(wù)場景。財務(wù)公司在對集團(tuán)內(nèi)部客戶服務(wù)時，也可以考慮適當(dāng)降低一些風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，資料提交時限可以具備一些靈活性，通過個性化的情景再造，充分體現(xiàn)出財務(wù)公司服務(wù)企業(yè)的價值。

綜上所述，電子信息化在國際業(yè)務(wù)中有非常多的應(yīng)用之處，對整體改造業(yè)務(wù)流程、提高效率大有裨益。隨著財務(wù)公司業(yè)務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈延伸，客戶種類和數(shù)量可能面臨著急劇增加，若要體現(xiàn)精益管理要求，打造核心競爭力，對企業(yè)客戶進(jìn)行專業(yè)化、統(tǒng)一化、流程化和個性化的服務(wù)，迫切需要提升電子信息化水平。圍繞“小核心+大外圍”的業(yè)務(wù)趨勢，適應(yīng)行業(yè)發(fā)展，搭建靈活、可擴(kuò)展的技術(shù)架構(gòu)，通過業(yè)務(wù)服務(wù)微服務(wù)化、多樣儲存等多種新技術(shù)應(yīng)用，為客戶提供桌面化、本異地一體化及更加高效、便捷的服務(wù)系統(tǒng)與平臺。

參 考 文 獻(xiàn)

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