我國網(wǎng)上銀行發(fā)展與風(fēng)險控制

潘眉眉

隨著金融全球化浪潮的加快，我國網(wǎng)上銀行經(jīng)過將近二十年的發(fā)展給廣大用戶帶來便捷的同時也逐漸形成自己的體系。但我們需要認識到的是網(wǎng)上銀行的運行需要借助虛擬的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行的虛擬性會給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來一系列的風(fēng)險。對于這些風(fēng)險應(yīng)采取有效措施進行控制。

網(wǎng)上銀行 發(fā)展 風(fēng)險

網(wǎng)上銀行發(fā)展的動因

網(wǎng)上銀行是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給個人和企業(yè)提供的轉(zhuǎn)賬、理財及其他相關(guān)金融服務(wù)。

20世紀(jì)70年代以來的金融創(chuàng)新加劇了金融機構(gòu)之間的競爭，金融機構(gòu)為了能在市場競爭中規(guī)避金融風(fēng)險、減少信息不對稱，就必須有所創(chuàng)新，充分利用科技成果，將計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融充分融合，提高盈利水平。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)作為一種新型貿(mào)易方式應(yīng)運而生。電子支付是電子商務(wù)的核心過程，電子商務(wù)的發(fā)展需要相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以及銀行提供虛擬金融服務(wù)，所以電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展提供了市場需求。

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）用戶數(shù)量增加，以中青年為主

隨著社會經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)逐漸取代傳統(tǒng)的銀行。根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到4.75億，年增長率為14%，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升到64.9%。網(wǎng)上銀行的用戶中超過50%年齡在25-35歲。高年齡和低年齡的客戶因為經(jīng)濟基礎(chǔ)和知識構(gòu)造不滿足網(wǎng)銀的要求，而且青年人由于愿意接觸各種各樣的新鮮事物和潮流，更加熟悉變化速度快的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（2）用戶偏好

用戶最常使用的功能是網(wǎng)上購物和匯款轉(zhuǎn)賬，這類用戶的規(guī)模超過了50%，其中，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銀行用戶占34.5%，網(wǎng)上銀行用戶占23.1%。更多的用戶更愿意使用建設(shè)銀行、工商銀行和招商銀行的網(wǎng)上銀行，最常使用用戶的比例從高到低依次為工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行。

網(wǎng)上銀行的風(fēng)險

（1）內(nèi)部風(fēng)險

網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險之一為網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性風(fēng)險。這種風(fēng)險既可能來自網(wǎng)上銀行工作主體的本身如網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)硬盤和主機毀壞等不可控因素，同時也可能來自虛擬網(wǎng)絡(luò)中的病毒和黑客的攻擊等。網(wǎng)上銀行的另外一個內(nèi)部風(fēng)險是業(yè)務(wù)種類風(fēng)險。網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相對匱乏，有待進一步開發(fā)。雖然現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)上銀行采用網(wǎng)上支付結(jié)算，但現(xiàn)有的模式并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，只是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能上加強。

（2）外部風(fēng)險

首先，開設(shè)網(wǎng)上銀行的銀行也越來越多。其次，對整個網(wǎng)上銀行來說，支付寶等第三方支付方便快捷，步驟更為簡便，在進行小額支付時，消費者可能更傾向于選擇第三方支付。

網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相對匱乏，有待進一步開發(fā)。雖然現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)上銀行采用網(wǎng)上支付結(jié)算，但現(xiàn)有的模式并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，只是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能上加強。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展還不成熟。在網(wǎng)上支付等相關(guān)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問題時，與之相配的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善。當(dāng)前，網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)人制度在一定程度上阻礙了網(wǎng)上銀行的相關(guān)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。

網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制

（1）加強網(wǎng)站建設(shè)，簡化操作

為防止網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險，可以成立專門的網(wǎng)站建設(shè)團隊。完善網(wǎng)上銀行的保密工作，實時更新維護網(wǎng)站技術(shù)緊跟技術(shù)潮流。在銀行內(nèi)部制定完善的安全管理措施，組建管理專家團隊定期風(fēng)險排查，確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全可靠性。

第三方支付的快速發(fā)展為網(wǎng)上銀行提出了發(fā)展方向，即在保證安全性的前提下簡化支付操作流程，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上使消費者得到便利。同時，在支付環(huán)節(jié)可以借鑒第三方支付的經(jīng)驗，增加擔(dān)保的環(huán)節(jié)，打消消費者的顧慮。

（2）加大宣傳力度，滿足用戶多樣化需求

做好宣傳工作，提高品牌意識。加強和其他知名網(wǎng)站的合作，增加自家網(wǎng)上銀行支付工具的使用?？蛻粼谑褂玫谌街Ц兜耐瑫r會增加對網(wǎng)上銀行的了解，銀行要抓住第三方支付帶來的機遇，加緊完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)。除了常規(guī)的柜臺業(yè)務(wù)外，還要對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新。增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠吸引更多的客戶群體，搶占市場份額。

（3）完善監(jiān)管

完善相關(guān)法律法規(guī)使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠得到有效的法律支持，利于網(wǎng)上銀行在適宜范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。同時，完善的法律法規(guī)能夠很大程度上保護消費者，使得他們在卅現(xiàn)業(yè)務(wù)糾紛時有強有力的法律保護。

總之，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不僅給網(wǎng)上銀行的用戶帶來了方便，同時也給各銀行擴展業(yè)務(wù)吸引客戶提供了新的途徑。但我們需要認識到的是，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和外部競爭的加劇以及用戶需求的多元化，網(wǎng)上銀行伴隨著一系列風(fēng)險。銀行和有關(guān)部門需要加強網(wǎng)站建設(shè)、簡化操作完善法律法規(guī)、加大宣傳力度、堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

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