對(duì)住房公積金管理制度金融化的問(wèn)題探討

徐麗園

目前，基于我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，相關(guān)部門也逐漸加強(qiáng)了對(duì)住房公積金管理制度的改革工作，但是，在改革工作推進(jìn)中，相關(guān)管理制度問(wèn)題相繼顯露出來(lái)，而這些問(wèn)題的存在，不僅導(dǎo)致住房公積金管理機(jī)構(gòu)在管理模式上存在一定的差異，同時(shí)也對(duì)住房公積金擴(kuò)覆建制形成了一定的阻礙。如果不能對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)解決，將會(huì)在一定程度上增加政府部門對(duì)住房公積金管理方面的難度，同時(shí)也會(huì)對(duì)住房公積金管理工作發(fā)展帶來(lái)非常嚴(yán)重的負(fù)面影響。本文主要針對(duì)住房公積金管理制度金融化問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，并結(jié)合實(shí)際情況提出了一些有效的解決策略，希望能為相關(guān)人員提供合理的參考依據(jù)。

如今，隨著住房公積金制度在全國(guó)范圍內(nèi)的實(shí)施，有效解決了居民的購(gòu)房需求。但是，基于新形勢(shì)發(fā)展背景下，住房體制也在原來(lái)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步改革，這就導(dǎo)致住房公積金管理制度也因此受到了一定的影響。比如，管理體制在內(nèi)容上存在一定的缺陷，管理機(jī)構(gòu)職責(zé)沒(méi)有得到全面落實(shí)，這些問(wèn)題的存在對(duì)住房公積金政策實(shí)施形成了非常嚴(yán)重的阻礙，而導(dǎo)致這些問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因，是因?yàn)闆](méi)有對(duì)住房公積金金融屬性進(jìn)行全面了解。針對(duì)這種現(xiàn)象，對(duì)于我國(guó)相關(guān)政府部門而言，一定要加強(qiáng)對(duì)住房公積金管理制度金融化問(wèn)題的研究工作，從而將公積金金融屬性的現(xiàn)代化特點(diǎn)充分體現(xiàn)出來(lái)。

一、住房公積金管理制度金融化現(xiàn)狀分析

（一）缺少完善的住房公積金管理結(jié)構(gòu)

對(duì)于住房公積金管理而言，主要是由住房公積金管理委員會(huì)來(lái)開(kāi)展日常管理活動(dòng)，與此同時(shí)，在對(duì)住房公積金管理實(shí)施相應(yīng)監(jiān)督工作的時(shí)候，國(guó)家財(cái)政部門、審計(jì)部門以及建設(shè)部門等發(fā)揮著非常重要的崗位職責(zé)。但是，針對(duì)于不同地區(qū)而言，在住房公積金管理主體上都具有一定的差異。將住房公積金管理制度貫徹落實(shí)到實(shí)際過(guò)程中，但是因?yàn)閰^(qū)域化管理的影響，這就導(dǎo)致存在部分地區(qū)沒(méi)有將相應(yīng)的監(jiān)督管理工作進(jìn)行全面落實(shí)，并且在管理工作上，呈現(xiàn)出了非常明顯的封閉性特點(diǎn)，這些問(wèn)題的存在對(duì)國(guó)家監(jiān)管工作效率產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，甚至在實(shí)施相應(yīng)的改革工作時(shí)，存在部分地區(qū)管理部門沒(méi)有將自身的職能作用充分發(fā)揮出來(lái)。如果從大范圍角度上進(jìn)行分析，在對(duì)住房公積金管理策略進(jìn)行實(shí)施時(shí)，在內(nèi)容上與金融性之間存在一定的不匹配性，正是因?yàn)檫@一問(wèn)題的存在，嚴(yán)重阻礙了住房公積金管理制度的有效形成，同時(shí)也對(duì)國(guó)家住房調(diào)控政策以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了一定的影響。

（二）社會(huì)分配存在一定的不公平現(xiàn)象

對(duì)于我國(guó)不同職業(yè)的工作人員而言，在享受住房公積金優(yōu)惠政策時(shí)，對(duì)于收入比較穩(wěn)定，與存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患的個(gè)體人員而言，雖然他們都屬于住房公積金制度所涉及到的范圍，但是因?yàn)槭艿绞杖雴?wèn)題方面的影響，通常低收入的群體可能就無(wú)法享受到住房公積金優(yōu)惠政策。主要是因?yàn)樵趯?duì)住房公積金貸款進(jìn)行審核時(shí)，低收入群體因?yàn)樽陨硎杖胨讲桓?，償貸能力有限，無(wú)法保證按期償還相應(yīng)的貸款，所以在貸款資格上很難通過(guò)審核環(huán)節(jié)，而對(duì)于收入比較穩(wěn)定同時(shí)收入比較高的群體而言，就可以很容易享受到公積金貸款優(yōu)惠政策。正是因?yàn)槭艿礁鞣矫鏃l件的限制，導(dǎo)致低收入群體與收入不穩(wěn)定群體很難享受到公積金貸款政策所帶來(lái)的效益，所以只能將資金儲(chǔ)存到銀行當(dāng)中，也正是因?yàn)檫@一現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致低收入群體為高收入群體提供了相應(yīng)的貸款補(bǔ)貼，從而呈現(xiàn)出了非常明顯的不公平性。另外，對(duì)于不同地區(qū)與不同職業(yè)而言，在收入水平上具有非常明顯的差異，因?yàn)樵谧》抗e金繳存制度上不能滿足一定的公平性要求，這就對(duì)二次分配過(guò)程中的公平性產(chǎn)生了一定的影響。

（三）屬性認(rèn)識(shí)不清，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到金融屬性的重要性

通常情況下，當(dāng)住房公積金中涉及到政策與金融兩方面屬性時(shí)，主要指的是一項(xiàng)合租房金融活動(dòng)，由政府部門在對(duì)自身信用充分利用的基礎(chǔ)上，強(qiáng)制構(gòu)建與推廣的。因?yàn)檎块T參與到了整個(gè)活動(dòng)過(guò)程中，所以具有非常明顯的政策屬性，但是，往往很難發(fā)現(xiàn)其中潛在的金融屬性。對(duì)于我國(guó)住房體制而言，主要是政府部門結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，對(duì)市場(chǎng)住房資源做出了相應(yīng)的調(diào)整與控制等工作，也就是通過(guò)采取相應(yīng)的政策，引導(dǎo)居民愿意購(gòu)買房產(chǎn)，同時(shí)買得起房。當(dāng)我國(guó)政府部門取消相應(yīng)的福利分房政策之后，隨之所面臨的問(wèn)題是居民是否愿意買房，如果居民的購(gòu)買意愿下降時(shí)，那么政府部門就會(huì)在金融方面制定相應(yīng)的政策，從而對(duì)其產(chǎn)生一定的支持作用。而住房公積金的作用就是采取相應(yīng)的住房資金，向個(gè)人發(fā)放住房抵押貸款，從而有效解決目前居民所面臨的買房困境。

（四）管理機(jī)構(gòu)職能得不到發(fā)揮，與實(shí)際運(yùn)行相分離

結(jié)合我國(guó)住房體制管理機(jī)制運(yùn)行中的相關(guān)制度可以了解到，目前我國(guó)很多居民對(duì)住房公積金管理機(jī)構(gòu)職責(zé)不是很清楚，在思想上缺少正確的認(rèn)識(shí)，從而無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)住房公積金管理機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)確定位。我國(guó)住房公積金主要是由管理機(jī)構(gòu)與城鄉(xiāng)建設(shè)部門共同來(lái)管理的，但是因?yàn)槭艿降赜蚺c封閉等因素的影響，導(dǎo)致公積金在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)受到行政部門的阻礙。在面對(duì)這種現(xiàn)象時(shí)，管理機(jī)構(gòu)在法律政策中也沒(méi)有對(duì)金融職能做出明確的規(guī)定，這就造成政策與金融之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效連接，從而引發(fā)一些矛盾問(wèn)題的產(chǎn)生。

二、加快我國(guó)住房公積金管理制度金融化發(fā)展的相關(guān)策略

（一）拓展住房公積金的覆蓋面積

為了促進(jìn)我國(guó)住房公積金管理制度金融化可以實(shí)現(xiàn)更加快速的發(fā)展，首先需要對(duì)目前公積金所涉及到的范圍進(jìn)行充分拓展，通過(guò)這種方式不但可以有效解決目前公積金金融化問(wèn)題，同時(shí)還能對(duì)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)消費(fèi)起到非常重要的引導(dǎo)作用。在具體的實(shí)施過(guò)程中，主要可以通過(guò)以下兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：第一，堅(jiān)持各項(xiàng)工作共同開(kāi)展的原則。針對(duì)住房公積金已經(jīng)覆蓋到的群體，主要是行政事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)工作人員，應(yīng)該將自身的引導(dǎo)作用充分發(fā)揮出來(lái)。另外，還應(yīng)該加強(qiáng)政策方面的宣傳工作，對(duì)私營(yíng)企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行合理引導(dǎo)，站在企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度上進(jìn)行分析，為職工繳納住房公積金，給予員工一定的社會(huì)福利，從而在更大程度上帶動(dòng)工作人員積極性。同時(shí)加大社會(huì)宣傳，讓工作人員意識(shí)到企業(yè)有義務(wù)為其繳納住房公積金，提升其維權(quán)意識(shí);第二，堅(jiān)持循序漸進(jìn)的基本原則。加強(qiáng)對(duì)非公企業(yè)的宣傳與引導(dǎo)工作，在對(duì)住房公積金制度進(jìn)行構(gòu)建的過(guò)程中，可以適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻。在拓展住房公積金覆蓋面積的同時(shí)，應(yīng)該站在非公有企業(yè)發(fā)展角度上進(jìn)行充分考慮。