金融科技企業(yè)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的啟示

徐繼峰 廖貝妮

金融科技企業(yè)是我國(guó)金融科技行業(yè)的重要參與者。憑借先進(jìn)的科技能力、豐富的流量資源、敏捷的組織架構(gòu)、強(qiáng)大的創(chuàng)新能力等優(yōu)勢(shì)，其在科技輸出和金融服務(wù)方面形成了特有的模式和核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融科技企業(yè)的發(fā)展邏輯對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)用科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要借鑒意義。

根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（Financial Stability Board，簡(jiǎn)稱FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。本文提到的金融科技企業(yè)是指，運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段重塑傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、模式、流程及組織，并能夠提供技術(shù)輸出，或創(chuàng)新金融服務(wù)的企業(yè)。

我國(guó)金融科技企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)金融科技企業(yè)是技術(shù)密集、資本密集型企業(yè)，主要分布在北京、上海、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，以成立510年的年輕企業(yè)為主。憑借先進(jìn)的科技能力、豐富的流量資源、敏捷的組織架構(gòu)、強(qiáng)大的創(chuàng)新能力等優(yōu)勢(shì)，金融科技企業(yè)形成了特有的發(fā)展模式和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一是形成底層科技類、金融服務(wù)類和綜合發(fā)展類三種主要業(yè)務(wù)形態(tài)。底層科技類金融科技企業(yè)具有科技公司的基因，專注于底層技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，通常在某細(xì)分技術(shù)領(lǐng)域具有核心競(jìng)爭(zhēng)力，以布比區(qū)塊鏈、佳格天地等企業(yè)為代表。金融服務(wù)類金融科技企業(yè)依托流量、場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，以及對(duì)金融行業(yè)的深度理解，深耕普惠金融業(yè)務(wù)，以蘇寧金融、馬上金融以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表。綜合發(fā)展類金融科技企業(yè)利用資本和科技實(shí)力，不斷向金融領(lǐng)域滲透，經(jīng)過多年的發(fā)展，已成為該生態(tài)中的頭部企業(yè)，并利用金融科技手段在相關(guān)領(lǐng)域開始具有壟斷的部分特征，正成為金融監(jiān)管部門重點(diǎn)關(guān)注和未來納入監(jiān)管框架的對(duì)象，如百度、阿里、騰訊、京東等。

二是搭建起梯形運(yùn)行架構(gòu)。金融科技企業(yè)具有較強(qiáng)的科技屬性，在數(shù)據(jù)資源、科技能力、復(fù)合型人力資源方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，以此為基建立起扎實(shí)穩(wěn)健的底層架構(gòu)。在扎實(shí)的底層架構(gòu)支撐下，開發(fā)多種技術(shù)和模型的運(yùn)用場(chǎng)景，包括金融服務(wù)前端的征信、客戶管理，以及中后臺(tái)的支付、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等場(chǎng)景，通過在這些場(chǎng)景的數(shù)字化深耕，建立起一套特有的科技輸出能力。在上層的金融服務(wù)端，金融科技企業(yè)雖有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)靈敏度，但受限于牌照、監(jiān)管等條件約束，無法展開大而全的金融服務(wù)，而是充分發(fā)揮流量和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)專攻長(zhǎng)尾客戶，為其提供精練的普惠金融服務(wù)。包括機(jī)構(gòu)端（Business，簡(jiǎn)稱B端）的小微企業(yè)貸款及消費(fèi)者端（Consumer端，簡(jiǎn)稱C端）的個(gè)人消費(fèi)貸等。

三是積極向外開展科技賦能。依托成熟的科技能力和對(duì)金融行業(yè)的深刻理解，金融科技企業(yè)積極對(duì)外輸出科技能力，從而獲得營(yíng)業(yè)收入，并豐富自身金融科技生態(tài)。目前，金融科技企業(yè)對(duì)外賦能主要有三種模式：一是以金融機(jī)構(gòu)為中介，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)金融等個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展;二是通過賦能中小金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展;三是直接賦能中小微企業(yè)，幫助其實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從賦能方式上看，目前主要有軟件賦能、金融云賦能、開放平臺(tái)賦能、開源模式賦能、和咨詢服務(wù)賦能五種方式，各種方式在不同的應(yīng)用環(huán)境中各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

四是加快向海外市場(chǎng)擴(kuò)張。隨著自身技術(shù)能力和服務(wù)能力逐步完善，以及國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)內(nèi)頭部金融科技企業(yè)積極向以東南亞為主的國(guó)家進(jìn)行海外擴(kuò)張。首先以支付、數(shù)據(jù)中心、云平臺(tái)、電商系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施打開海外市場(chǎng)，嫁接起國(guó)內(nèi)外金融服務(wù)的橋梁，再用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供增值服務(wù)，擴(kuò)大客戶范圍，打牢客戶基礎(chǔ)。

我國(guó)金融科技企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

從戰(zhàn)略層面看，將加速向外部機(jī)構(gòu)科技賦能定位轉(zhuǎn)型。在金融行業(yè)進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管及科技賦能市場(chǎng)需求旺盛雙重因素作用下，金融科技企業(yè)將更多地發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)自身的科技屬性，強(qiáng)化底層技術(shù)的研發(fā)，并對(duì)外提供技術(shù)服務(wù)。

從發(fā)展重點(diǎn)看，將聚焦關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)及融合應(yīng)用?！督鹑诳萍迹‵inTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》中明確提出了將“夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐”作為關(guān)鍵任務(wù)，并對(duì)技術(shù)基礎(chǔ)研究的協(xié)同、攻關(guān)、成果轉(zhuǎn)化提出了要求。同時(shí)，我國(guó)以第五代通信網(wǎng)絡(luò)（5G）、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施為代表的新基建建設(shè)提速，將推動(dòng)有關(guān)技術(shù)的攻關(guān)。作為金融科技領(lǐng)域重要的技術(shù)支撐主體，金融科技企業(yè)未來將加大重點(diǎn)技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)應(yīng)用力度，同時(shí)也為科技賦能定位增加籌碼。

從發(fā)展領(lǐng)域看，將加速向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域邁進(jìn)。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域流量紅利消退的同時(shí)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模卻非常廣闊。金融科技企業(yè)正向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域積極邁進(jìn)，通過科技手段打通產(chǎn)業(yè)內(nèi)的各個(gè)參與者，使得產(chǎn)業(yè)內(nèi)的各要素?cái)?shù)字化，并運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù)保障產(chǎn)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)、交易的可信性，從而提升產(chǎn)業(yè)內(nèi)各節(jié)點(diǎn)、各參與方的數(shù)據(jù)價(jià)值，并將其轉(zhuǎn)換為數(shù)字化的金融元素，再有針對(duì)性地為其提供金融服務(wù)。其中，交通、物流行業(yè)參與主體較多，是離消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融最為接近的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，也是金融科技企業(yè)邁向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融最容易落地的領(lǐng)域。

對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)建金融科技能力的啟示

第一，數(shù)據(jù)是一切創(chuàng)新的基礎(chǔ)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，任何服務(wù)升級(jí)、商業(yè)模式創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型都建立在數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)上。金融科技企業(yè)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)金融模式創(chuàng)新，也是基于其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)積累、研發(fā)和運(yùn)用能力，并以此為基礎(chǔ)建立豐富的中臺(tái)能力，從而進(jìn)行科技輸出及金融服務(wù)。

第二，研發(fā)與應(yīng)用要相輔相成。金融科技企業(yè)在投入大量的資源和技術(shù)突破技術(shù)瓶頸的同時(shí)，高度重視技術(shù)的落地和應(yīng)用投入。對(duì)商業(yè)銀行而言，新興科技的研發(fā)和技術(shù)建模能力總體上較金融科技企業(yè)遜色，但商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)于技術(shù)的使用場(chǎng)景非常豐富，且能夠在豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中對(duì)技術(shù)及模型進(jìn)行高頻、高效的優(yōu)化和迭代。

第三，秉持開放性的發(fā)展理念。金融科技企業(yè)不僅開放自身的科技能力和金融服務(wù)，還積極推動(dòng)與外部機(jī)構(gòu)的開放性合作，從而達(dá)成多方共贏的局面。

商業(yè)銀行受限于監(jiān)管環(huán)境和保守的企業(yè)文化，與外部機(jī)構(gòu)合作態(tài)度更為謹(jǐn)慎。從合作對(duì)象來看，通常以大型機(jī)構(gòu)或者頭部企業(yè)為主，對(duì)于企業(yè)規(guī)模較小、市場(chǎng)份額有限、成立時(shí)間較短，但是可能在某細(xì)分領(lǐng)域（例如數(shù)據(jù)資源或某項(xiàng)技術(shù)能力）具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，合作可能性較小。另外從合作進(jìn)程來看，由于商業(yè)銀行繁冗的層級(jí)式架構(gòu)，導(dǎo)致溝通合作效率較低，投入產(chǎn)出率不高。

第四，重視盤活維護(hù)存量客戶。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)紅利消退背景下，對(duì)于存量客戶的維護(hù)、盤活顯得尤為重要。金融科技企業(yè)在盤活、維護(hù)存量客戶的同時(shí)，也正在積極挖掘增量客戶，例如向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融邁進(jìn)，發(fā)掘B端客戶市場(chǎng)。

商業(yè)銀行在C端市場(chǎng)沉淀了大量的存量客戶，但這部分客戶的活躍度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如金融科技企業(yè)C端客戶。喚醒、活躍、黏住存量客戶，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要課題。對(duì)于B端市場(chǎng)而言，商業(yè)銀行因?yàn)榱己玫慕鹑谄放菩蜗?，一直是大中型企業(yè)的金融合作伙伴，但如何在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展、數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的背景下深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上下游業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也是商業(yè)銀行需要重點(diǎn)探索的方向。

對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的對(duì)策建議

第一，強(qiáng)化金融科技底層架構(gòu)能力。一是要持續(xù)夯實(shí)全行數(shù)據(jù)治理能力，規(guī)范推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作;增強(qiáng)大數(shù)據(jù)在精細(xì)化管理方面的應(yīng)用;在合規(guī)前提下，深入內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合分析，提高銀行數(shù)據(jù)使用效率。二是穩(wěn)步推進(jìn)分布式架構(gòu)建設(shè)工作，重構(gòu)內(nèi)部的流程、業(yè)務(wù)模式、管理模式。三是加強(qiáng)全行智能化服務(wù)水平，緊密圍繞客戶需求及體驗(yàn)要求，搭建線上線下多維度、一體化、遠(yuǎn)程式、普惠便捷的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、模型與業(yè)務(wù)深度融合，加大風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)。

第二，積極建設(shè)金融科技外部生態(tài)。一是推動(dòng)開放銀行系統(tǒng)建設(shè)，結(jié)合銀行的技術(shù)能力，以自建、合作、投資、聯(lián)盟等方式打造開放平臺(tái)。二是深化與金融科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的外部合作，引流客戶資源和數(shù)據(jù)資源，共建客戶管理模型、風(fēng)控模型，拓展普惠金融業(yè)務(wù)邊界。三是重視與高校、金融科技創(chuàng)新中心、研究院等智庫(kù)類平臺(tái)合作，借助外力和“外腦”實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新突破。

第三，以金融科技為抓手盤活存量、挖掘增量。一是穩(wěn)抓產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇期，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融、小微金融發(fā)展。二是加持金融科技能力，提升客戶服務(wù)能力，豐富產(chǎn)品維度，盤活沉淀客戶。三是以資產(chǎn)管理發(fā)展為契機(jī)，通過智能獲客、智能投顧、智能服務(wù)等方式提升精細(xì)化資管產(chǎn)品配置和開發(fā)能力。

（徐繼峰為中國(guó)民生銀行研究院民企發(fā)展研究中心負(fù)責(zé)人，廖貝妮為中國(guó)民生銀行研究院民企發(fā)展研究中心研究員。本文編輯/王曄君）