淺析互聯網金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

陸德強

隨著互聯網技術更為成熟，其在各行各業(yè)中扮演著重要角色。從金融行業(yè)來看，將互聯網技術加以充分應用可以使新金融業(yè)態(tài)逐漸形成。眾所周知，互聯網金融具有明顯的優(yōu)勢，投入的成本較低，而效率則有明顯提升，并可保證客戶體驗更為豐富?；ヂ摼W金融可以切實滿足“長尾市場”的需求，而且金融服務的范圍可以大幅拓展，并可進行更為深入的挖掘。另外，互聯網金融出現后，金融產品變得更為多樣，金融服務的便捷性有明顯提高，這樣可以構建起更為適宜的金融生態(tài)環(huán)境，確保大家享受到更為理想的服務。互聯網金融可以使得碎片資源被切實整合起來，如此可以保證規(guī)模效益真正得到提升，對于金融機構來說，這也是獲取利潤的主要途徑。對于國內的金融機構來說，必須認識到互聯網金融的價值所在，在此基礎上尋找到可行的措施促使其穩(wěn)健發(fā)展。本文主要針對國內商業(yè)銀行發(fā)展的實際情況展開全面分析，重點針對金融創(chuàng)新過程中出現的各種問題予以評析，在此基礎上尋找可行的措施來保證商業(yè)銀行擁有的金融創(chuàng)新能力切實增強，如此方可保證商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展，金融創(chuàng)新目標切實達成。

一、引言

信息技術、計算機技術發(fā)展的速度較快，在此背景下，互聯網金融應運而生，并得到了廣大用戶的青睞，然而從商業(yè)銀行的角度來說，其也產生限制作用。對于商業(yè)銀行而言，信息化發(fā)展帶來的沖擊是非常大的，必須將挑戰(zhàn)轉變?yōu)閯恿?，將自身擁有的?yōu)勢充分發(fā)揮出來，進而對融資格局予以改變，確保自身擁有的市場競爭力大幅增強，促使金融行業(yè)能夠深入展開改革工作，保證商業(yè)銀行擁有的商業(yè)價值有較大提高。

二、互聯網金融創(chuàng)新的理論分析

（一）互聯網金融的內涵

對于互聯網金融來說，若想保證其作用充分發(fā)揮出來，必須對其定義有深刻的了解。有些業(yè)內專家認為互聯網金融的定義包括狹義、廣義兩方面，前者所指的是互聯網企業(yè)和金融機構在本質上是存在差異的，然而其可以對互聯網技術加以充分利用，這樣就能夠使得金融經營業(yè)務順利展開;后者還包括了非金融機構通過互聯網技術來從事金融經營業(yè)務。此外，有些專家認為互聯網金融是互聯網企業(yè)對互聯網技術加以充分應用，以期保證金融功能更為全面。互聯網金融就是要將互聯網技術具有的優(yōu)勢展現出來，使金融運作的具體方式得到轉變，確保自身具有的功能得到延伸，但是金融模式依舊呈現出傳統特征。還有一些專家認為互聯網金融屬于全新業(yè)態(tài)，提供的服務也應呈現出創(chuàng)新特征。在以上這些觀點中，得到大家普遍認同的是新業(yè)態(tài)、新模式。2015年，我國正式將《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》對外公布，其中明確指出，互聯網金融屬于全新的金融業(yè)務，即是將信息技術、互聯網技術加以高效應用，確?；ヂ摼W企業(yè)、金融機構能夠提供更為便捷的支付服務、資金融通服務等。在現階段，互聯網技術發(fā)展速度明顯加快，對于互聯網企業(yè)來說，若想保證自身發(fā)展更為穩(wěn)健，除了保證金融機構能夠獲得技術、服務等方面的有力支持，同時要對相關的數據展開全面的分析，并在金融業(yè)務當中予以充分利用，尤其是要保證互聯網技術、金融資本可以真正整合起來，通過創(chuàng)新獲得更為新穎的金融模式。和傳統金融模式相比，互聯網金融采用的融資模式有著本質區(qū)別，可通過資本市場、銀行機構來獲取所需資金，此種融資模式呈現出明顯的新穎性，然而其依然屬于直接融資方式，但是交易過程中所要投入的成本較低，而且效率能夠有大幅提升。另外，互聯網金融是將互聯網的媒介作用充分發(fā)揮出來，通過互聯網技術可以使交易信息真正展現出自身的作用，風險管控的效果更為理想。對于互聯網金融來說，互聯網是不可缺少的平臺、中介，其可以使金融市場一直保持較快的發(fā)展速度，并可保證金融市場真正實現創(chuàng)新目的。然而從本質來看，互聯網金融、傳統金融間存在的差異并不是很大，我國當下常見的互聯網金融包括第三方支付、網絡銀行、虛擬貨幣等，而且發(fā)展階段也是不同的[1]。

（二）金融創(chuàng)新的內涵

1.金融創(chuàng)新的定義。創(chuàng)新這個概念是在1912年由熊彼特提出的，不少的學者在對相關理論進行研究時對此加以充分應用。在金融領域中，國內、國外不少的學者也對此展開研究，并將金融創(chuàng)新具有的內涵予以闡述。AmoldHeertje（1994）在經過研究后指出，在展開金融創(chuàng)新時就是要將金融工具的作用充分發(fā)揮出來，對金融結構進行改革，構建起完善的支付制度，使得金融機構具有的中介作用能夠有一定程度的轉變。在2006年，原銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，其對金融創(chuàng)新予以詳細闡述，涉及的內容包括新市場、新技術、新組織、新產品等。截至目前，金融創(chuàng)新這個概念的認知并未統一起來。本文嘗試對金融創(chuàng)新進行解釋，簡單來說，就是針對現有的金融工具予以革新，確保創(chuàng)新理念能夠得到充分利用。隨著金融市場發(fā)展速度持續(xù)加快，商業(yè)銀行若想使利潤達到預期，必須針對金融產品、金融技術、操作程序、運作機制等進行變革，確保金融活動順利展開。

2.金融創(chuàng)新的分類。在對金融創(chuàng)新進行分類時，從不同的角度出發(fā)，分類方式也是存在差異的，首先是依據金融創(chuàng)新主體分類：一是政府處于主體地位，市場滲透則顯得較為薄弱;二是市場成為主體，需要長時間才能夠達成普及目標，而且傳播范圍也相對較小，但是金融創(chuàng)新可以按照準確方向發(fā)展。其次是依據創(chuàng)新內容進行分類：一是金融業(yè)務、金融工具的創(chuàng)新，從商業(yè)銀行的角度來說，就是要針對金融經營業(yè)務、金融衍生工具展開創(chuàng)新;二是金融制度創(chuàng)新，主要是交易規(guī)則應該進行適當改變，確保金融交易能夠在正常秩序下展開;三是金融機構創(chuàng)新，就是針對金融交易主體予以創(chuàng)新，使得組織形式出現積極轉變，并可保持快速發(fā)展;四是金融市場創(chuàng)新，相關的交易場所、交易中介等均要納入創(chuàng)新范圍中[2]。

三、互聯網金融行業(yè)發(fā)展的現狀

互聯網金融是從用戶的實際需要出發(fā)，能夠提供良好金融服務的全新業(yè)務模式，其是對信息技術、互聯網技術予以整合，促使商業(yè)銀行采用更為適合的金融業(yè)務模式，使金融行業(yè)真正實現融合發(fā)展，進而獲得廣大用戶的普遍認同，網絡系統的安全性也會有大幅提高。金融行業(yè)如果能夠真正和互聯網技術相融合，可以保證金融運營順利展開，成本投入控制在合理的范圍內，金融服務也會顯得更為透明，市場運行的整體效率能有大幅提高，信息不對稱這個問題自然就可得到消除。從我國的現狀來看，互聯網行業(yè)呈現出較快的發(fā)展趨勢，規(guī)模已經在10萬億元以上，在這當中，互聯網業(yè)務就達到了9萬億元。隨著行業(yè)發(fā)展速度進一步加快，互聯網必然會更加健康、規(guī)范。