你用上數(shù)字人民幣了嗎

趙銘思

相信在不久的將來(lái)，數(shù)字人民幣就會(huì)飛入千家萬(wàn)戶，來(lái)到你我身邊。

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”，彰顯了對(duì)數(shù)字人民幣的積極審慎態(tài)度。我國(guó)龐大的消費(fèi)市場(chǎng)、豐富的消費(fèi)場(chǎng)景、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，將為數(shù)字人民幣的推進(jìn)提供重要支撐。

2021年4月6日，國(guó)家發(fā)展改革委等28部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《加快培育新型消費(fèi)實(shí)施方案》，其中提出，加快數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣，優(yōu)先選擇部分新型消費(fèi)活躍的城市進(jìn)行試點(diǎn)，著力提高金融運(yùn)行效率、降低金融交易成本。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在中國(guó)發(fā)展高層論壇上表示，在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，紙鈔、電子支付和數(shù)字人民幣將同時(shí)共存。

2021年7月16日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展》白皮書(shū)（以下簡(jiǎn)稱“白皮書(shū)”），首次系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況。“十四五”期間，中國(guó)人民銀行將根據(jù)前期數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試工作情況，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)測(cè)試應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋面，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系，不斷探索數(shù)字人民幣應(yīng)用新模式。

人民幣走進(jìn)數(shù)字時(shí)代

數(shù)字人民幣是個(gè)啥？

最簡(jiǎn)單的解釋是，數(shù)字人民幣就是人民幣電子版。

白皮書(shū)強(qiáng)調(diào)并明確，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣，定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），主要用于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求，將與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，以國(guó)家信用為支撐，具有法償性。數(shù)字人民幣自然與銀行存款有本質(zhì)的區(qū)別——持有數(shù)字人民幣如同錢(qián)包里裝了現(xiàn)金，不能指望它“錢(qián)生錢(qián)”，而銀行存款則可以產(chǎn)生利息。

“數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣都是央行對(duì)公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。從經(jīng)濟(jì)價(jià)值看，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣等價(jià)，具備貨幣的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本管理?！敝袊?guó)人民銀行貨幣金銀局局長(zhǎng)羅銳說(shuō)。

在很多試用過(guò)數(shù)字人民幣的消費(fèi)者看來(lái)，同樣是用手機(jī)刷一下即可付款給商家，數(shù)字人民幣使用起來(lái)似乎與微信支付、支付寶等電子支付工具差別不大。但事實(shí)上，二者有本質(zhì)區(qū)別。

根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》修訂草案（征求意見(jiàn)稿）的規(guī)定，“人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式”。從經(jīng)濟(jì)價(jià)值看，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣等價(jià)。微信支付、支付寶相當(dāng)于“錢(qián)包”，而數(shù)字人民幣是里面裝的“錢(qián)”，二者不在同一個(gè)維度。第三方支付平臺(tái)里的電子貨幣本質(zhì)上屬于存款，雖然我們拿不到微信、支付寶錢(qián)包里“零錢(qián)”的利息，但這些電子貨幣其實(shí)都需要依托平臺(tái)開(kāi)設(shè)的銀行賬戶，所以不能與數(shù)字人民幣混為一談。

穆長(zhǎng)春介紹，雖然支付功能與第三方支付平臺(tái)相似，但是數(shù)字人民幣也具備它自己的特定優(yōu)勢(shì)：一是數(shù)字人民幣是國(guó)家法定貨幣，是安全等級(jí)最高的資產(chǎn)。二是數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征，可以在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”的特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。

以匿名交易為例，客戶可以選擇開(kāi)立不同等級(jí)的數(shù)字人民幣錢(qián)包，錢(qián)包權(quán)限越低，交易限額、余額限額也越低。最低權(quán)限錢(qián)包僅需手機(jī)號(hào)即可開(kāi)立，依照法律規(guī)定，電信運(yùn)營(yíng)商不得將客戶信息披露給銀行等第三方。如果用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付，支付信息將被打包進(jìn)行加密處理，以子包的形式推送到電商平臺(tái)。所以，電商平臺(tái)將不能再如往常一樣輕松收集用戶的重要個(gè)人信息?？梢哉f(shuō)，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)，是現(xiàn)行支付工具中等級(jí)最高的。

當(dāng)下，電商領(lǐng)域的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)仍是社會(huì)的痛點(diǎn)，擅自收集、披露，甚至非法買(mǎi)賣個(gè)人信息的事件層出不窮。保障個(gè)人隱私安全的法律工具不斷完善，《電子商務(wù)法》《民法典》陸續(xù)問(wèn)世，《個(gè)人信息保護(hù)法》也進(jìn)入草案修訂環(huán)節(jié)。而數(shù)字人民幣作為貨幣工具，未來(lái)或許也可以成為個(gè)人信息保護(hù)的一大利器。

數(shù)字人民幣APP還支持雙離線支付。收付雙方可以在無(wú)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，通過(guò)近場(chǎng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)交易。不過(guò)，要等到收款錢(qián)包在后續(xù)聯(lián)網(wǎng)時(shí)，將交易報(bào)文提交給央行的數(shù)字人民幣系統(tǒng)之后，無(wú)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下交易的數(shù)字貨幣才算是真正入賬。

助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。作為金融領(lǐng)域的一項(xiàng)“新基建”，開(kāi)展數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，對(duì)降低交易成本，提高金融運(yùn)行效率，助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式也在發(fā)生變化，數(shù)字化新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。2021年5月，中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書(shū)》顯示，2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬(wàn)億元，較2019年增加3.3萬(wàn)億元，占GDP比重為38.6%，占比同比提升2.4個(gè)百分點(diǎn)，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模和增長(zhǎng)速度位居世界前列。

在這一大背景下，整個(gè)社會(huì)對(duì)支付的安全性、便捷性要求必將越來(lái)越高，亟需從頂層設(shè)計(jì)著手，強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，在國(guó)內(nèi)建立一個(gè)扎實(shí)、健康的數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震看來(lái)，推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)是我國(guó)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要金融變革舉措。數(shù)字人民幣從研發(fā)、內(nèi)測(cè)到試點(diǎn)，運(yùn)用的技術(shù)越來(lái)越多，也越來(lái)越成熟。從最初的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)到如今的區(qū)塊鏈概念相關(guān)技術(shù)，數(shù)字人民幣的誕生和應(yīng)用可以說(shuō)是一次互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大檢測(cè)，對(duì)于數(shù)字中國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)換代將起到積極的推動(dòng)作用。

從國(guó)際上來(lái)看，當(dāng)前各國(guó)都在加緊研究數(shù)字貨幣，公開(kāi)資料顯示目前全球已經(jīng)有超過(guò)60個(gè)國(guó)家正在試驗(yàn)國(guó)家數(shù)字貨幣。國(guó)際清算銀行2020年四季度進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查顯示，目前有 60%的央行正在進(jìn)行數(shù)字法幣實(shí)驗(yàn)或是概念驗(yàn)證，而在 2019 年這一水平僅為 42%。國(guó)際清算銀行預(yù)計(jì)，未來(lái)3年內(nèi)，代表世界1/5人口的央行很可能發(fā)行通用的數(shù)字法幣。

考慮到數(shù)字貨幣將在未來(lái)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)中居于核心的地位，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝表示，“我們有必要研究發(fā)行由中國(guó)主導(dǎo)的全球性數(shù)字貨幣可行性路徑和實(shí)施方案。虛擬貨幣的經(jīng)濟(jì)性缺陷在于，其缺乏足夠的實(shí)體資產(chǎn)支撐和信用背書(shū)，價(jià)格不穩(wěn)定，投機(jī)性太重。而能夠成氣候的數(shù)字貨幣必須是可信任的，法定數(shù)字貨幣因?yàn)榉ǘǖ匚缓蛧?guó)家主權(quán)背書(shū)而可信任，其他的任何機(jī)構(gòu)的數(shù)字貨幣要做到可信任，必須具備一些品質(zhì)。因此，在我國(guó)積極推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下，數(shù)字人民幣的發(fā)展不僅可以優(yōu)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)，還是進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升的關(guān)鍵抓手。”

目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)走在了前頭。數(shù)字人民幣的應(yīng)用領(lǐng)域正在逐步拓展。

應(yīng)用場(chǎng)景日漸豐富

隨著數(shù)字人民幣在全國(guó)多個(gè)城市陸續(xù)開(kāi)啟試點(diǎn)推廣工作，其普及度正不斷提高，應(yīng)用場(chǎng)景也日漸豐富。2019年年底數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都等地啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試，截至目前，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“多地開(kāi)花”，其中，北京、上海、蘇州、深圳、西安等城市先后宣布，開(kāi)展新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)。與多地區(qū)試點(diǎn)相似的是，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景也在不斷豐富，目前已覆蓋包括生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行等日常線上、線下小額支付領(lǐng)域，且隨著接入商業(yè)銀行、應(yīng)用程序等工作的不斷推進(jìn)，數(shù)字人民幣在優(yōu)化我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)的同時(shí)，也積極促進(jìn)了我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升。

2021年8月1日起，北京地鐵新增支持?jǐn)?shù)字人民幣線下購(gòu)票/卡、補(bǔ)票和充值以及億通行APP線上購(gòu)票等場(chǎng)景的應(yīng)用，這也是繼此前億通行APP支持?jǐn)?shù)字人民幣刷閘支付后的一次升級(jí)應(yīng)用，自此，北京實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣在軌道交通過(guò)閘及購(gòu)票支付場(chǎng)景的全覆蓋。

“現(xiàn)在真的感覺(jué)到數(shù)字人民幣的時(shí)代來(lái)了?！闭诮o交通卡充值的乘客李女士表示，與傳統(tǒng)支付方式相比，數(shù)字人民幣可以脫網(wǎng)操作，十分方便。

購(gòu)物消費(fèi)方面，8月6日，上海、蘇州兩地首次同時(shí)發(fā)放數(shù)字人民幣紅包的活動(dòng)正式開(kāi)啟，向上海、蘇州市民發(fā)放50萬(wàn)份總計(jì)2000萬(wàn)元的數(shù)字人民幣禮包。2021年4月，海南省三沙市永興島提出通過(guò)超市、賓館、政府食堂等消費(fèi)場(chǎng)景的全覆蓋，把永興島打造成“數(shù)字人民幣消費(fèi)島”。5月，數(shù)字人民幣首次應(yīng)用在跨境進(jìn)口電商支付場(chǎng)景，可在海南省跨境進(jìn)口電商企業(yè)使用并完成支付。

此外，還有地區(qū)試點(diǎn)了數(shù)字人民幣面向扶貧產(chǎn)品的開(kāi)放。8月4日，西安市人民政府舉行的“智聯(lián)機(jī)關(guān)”數(shù)字人民幣支付渠道開(kāi)通暨扶貧產(chǎn)品宣傳周活動(dòng)宣布，“智聯(lián)機(jī)關(guān)”移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)已上線17家企業(yè)百余種扶貧產(chǎn)品，均可實(shí)現(xiàn)用數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)。

除了出行、消費(fèi)外，在公共繳費(fèi)場(chǎng)景上，大連市稅務(wù)局在社保繳費(fèi)這一高頻民生服務(wù)場(chǎng)景，創(chuàng)新啟動(dòng)了數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用試點(diǎn)工作，自2021年7月12日試運(yùn)行半個(gè)月來(lái)，大連400萬(wàn)靈活就業(yè)人員和預(yù)征期城鄉(xiāng)居民均被納入了服務(wù)體系。在此基礎(chǔ)上，大連又進(jìn)一步舉辦了“數(shù)字人民幣繳納社保費(fèi)”擴(kuò)圍推進(jìn)儀式，意味著數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景在大連市社保繳費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大，也拓寬了數(shù)字人民幣在政府服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景。

此外，數(shù)字人民幣在北京冬奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)也有大動(dòng)作。數(shù)字人民幣北京冬奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)主要圍繞北京冬奧會(huì)食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)七大重點(diǎn)領(lǐng)域的支付服務(wù)需求。北京冬奧會(huì)將試點(diǎn)部署無(wú)人售貨車、自助售貨機(jī)、無(wú)人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設(shè)備。為便利境外來(lái)華運(yùn)動(dòng)員、教練員、裁判員和游客，央行將指導(dǎo)參研機(jī)構(gòu)，按照境外用戶的實(shí)際需求，推出基于APP的錢(qián)包服務(wù)和基于硬件的錢(qián)包服務(wù)解決方案。

白皮書(shū)顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超132萬(wàn)個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)余個(gè)、對(duì)公錢(qián)包351萬(wàn)余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬(wàn)余筆、金額約345億元。

針對(duì)各地?cái)?shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)展，金融科技專家蘇筱芮表示，從各地推進(jìn)來(lái)看，數(shù)字人民幣場(chǎng)景試點(diǎn)非常豐富，但總體離不開(kāi)民生主題。她指出，“以滬蘇聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)為例，主要有兩方面，第一是紅包份數(shù)，我們看到紅包的總金額還是千萬(wàn)元這個(gè)級(jí)別，但是份數(shù)變多了，有50萬(wàn)份，這樣就意味著中獎(jiǎng)的用戶也會(huì)變多;第二是場(chǎng)景融合，包括線上跟線下的融合、實(shí)體商鋪跟網(wǎng)絡(luò)電商的融合以及通過(guò)跨地聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景共享的融合等”。

支付行業(yè)資深分析師王蓬博同樣說(shuō)道，“各地?cái)?shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域正在實(shí)現(xiàn)多樣化拓展，從線上聯(lián)動(dòng)線下、多地域聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，以及從最初的消費(fèi)場(chǎng)景逐漸擴(kuò)大到社保、扶貧等工作中的多個(gè)場(chǎng)景來(lái)看，說(shuō)明數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在逐漸多樣化，后續(xù)場(chǎng)景還有望進(jìn)一步豐富”。

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著數(shù)字人民幣逐步鋪開(kāi)，技術(shù)不斷成熟，試點(diǎn)范圍還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

多方合作共同推進(jìn)

目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)在多個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試，但數(shù)字貨幣的真正投放使用，還需要檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)可控性等多項(xiàng)環(huán)節(jié)。央行也多次表態(tài)，數(shù)字人民幣尚沒(méi)有推出的時(shí)間表。

“繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，不預(yù)設(shè)推出時(shí)間表?！狈兑伙w表示，“下一步，將繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，央行將進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋面，實(shí)現(xiàn)特定試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場(chǎng)景全覆蓋，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。同時(shí)，結(jié)合研發(fā)試點(diǎn)工作實(shí)際，擴(kuò)大參研機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)范圍?！?/p>

穆長(zhǎng)春此前多次強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣的發(fā)行流通，從來(lái)不是人民銀行一家的事，也不是某一個(gè)機(jī)構(gòu)憑一己之力能夠完成的事，需要全社會(huì)的共同努力。所以，需要地方政府、商業(yè)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)共同發(fā)力，推動(dòng)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)。

在數(shù)字人民幣流通的過(guò)程中，從一開(kāi)始就不是中國(guó)人民銀行對(duì)公眾直接提供兌換流通服務(wù)，而是由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供兌換流通服務(wù)。因此，數(shù)字人民幣兌換流通的整個(gè)環(huán)節(jié)，需要所有社會(huì)力量共同參與其中。

浙江工商大學(xué)助理教授李睿表示，隨著區(qū)塊鏈、量子技術(shù)的完善，以及中國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)反壟斷的力度不斷加大，零售支付市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)重大變革。數(shù)字人民幣獨(dú)有的成本優(yōu)勢(shì)及安全性將為其帶來(lái)明顯的競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)字人民幣的大規(guī)模推廣也需要地方政府及各家商業(yè)銀行的積極參與，多場(chǎng)景打通線下場(chǎng)景，增強(qiáng)產(chǎn)品穩(wěn)定性，增加用戶黏性，并推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法成熟落地。

數(shù)字貨幣作為數(shù)字時(shí)代下的一種新的貨幣形式，無(wú)論在便民利民，應(yīng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易局勢(shì)方面都有著突出作用。相信在不久的將來(lái)，數(shù)字人民幣就會(huì)飛入千家萬(wàn)戶，來(lái)到你我身邊。