大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀和對策研究

謝凱+左紅容

摘 要：近年來，隨著金融市場的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，涌現(xiàn)出來很多網(wǎng)絡(luò)貨款平臺。由于大學(xué)生群體基數(shù)大，對新鮮事物接收能力強，且消費需求旺盛又無收入，金融業(yè)向?qū)W生群體擴張，在學(xué)生中掀起了網(wǎng)絡(luò)貨款的熱潮。本文分析了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀及危害，并提出了一些建議和對策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款 建議和對策

網(wǎng)絡(luò)貸款也叫網(wǎng)絡(luò)借貸，是指在網(wǎng)上交易平臺辦理個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)借貸的在線交易。網(wǎng)絡(luò)貸款的模式有B2C和P2P兩種模式。校園網(wǎng)絡(luò)貸款模式主要是P2P個人對個人借款。由于其申請門檻低、手續(xù)簡單、放款速度快，迎合了大學(xué)生嫌麻煩的心理，校園成為各路資本角逐的市場。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款有需求

調(diào)查顯示，有61%的在校大學(xué)生傾向于選擇分期付款進行消費，對分期消費模式接納程度較高。在信用消費過程中，在大學(xué)生最常用的分期平臺分別是花唄、東白條、分期樂、趣分期等幾家認(rèn)知度高的平臺。從分期消費方式上看，56.8%的大學(xué)生通過分期網(wǎng)站進行分期消費，使用信用卡分期消費的學(xué)生占比約為34.7%，只有5%的大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款進行分期消費。同時，95%的大學(xué)生使用分期消費的金額保持在5000元以下，主要集中在1000-3000元（占38.6%），其次是3000-5000元（占27.4%）和500-1000元（占21.8%），大學(xué)生分期消費比較理性。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范

校園網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)的宣傳存在欺詐現(xiàn)象，打著“零首付”、“免利息”等宣傳口號，實際加上高額“手續(xù)費”、在還款方式上搞“障眼法”，最終年利率可能達到20%左右，已屬于高利貸。網(wǎng)絡(luò)貸款公司的高額利潤來自服務(wù)費和逾期費，這些費用均由網(wǎng)絡(luò)貸款公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，一般服務(wù)費是貸款總額的5%，有些平臺甚至收10%，一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

（三）校園網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)缺少信息共享機制

各個網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)之間只競爭不合作，信息不共享。在缺少統(tǒng)一的信息共享機制的情況下，惡意借款人會利用平臺信息不共享的缺陷而透支自己的信用，重復(fù)向網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)獲得超過信用能力數(shù)倍的貸款。當(dāng)然不排除網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)出于市場滲透的需要有意識地縱容借款人在無力償還借款的情況下，“連環(huán)貸”，借款還貸。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的危害

申請便利手續(xù)簡單、放款迅速的網(wǎng)絡(luò)貸款，在給大學(xué)生帶來便利的同時卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱，從而導(dǎo)致出現(xiàn)一系列問題。

（一）使大學(xué)生盲目攀比的心理日益膨脹

大學(xué)生因為出身地區(qū)、家庭背景等的不同經(jīng)濟條件難免會高低不等，其消費水平自然也不同。處于世界觀和人生觀尚未完全健全穩(wěn)定的大學(xué)生，很容易形成盲目的攀比心理。一旦有些網(wǎng)貸公司利用“零首付”“零利息”“最快 3 分鐘到賬”等幌子向他們進攻，他們很容易被吸引而貸款，從而更助長了他們的攀比和享受心理。

（二）容易發(fā)生盜用信息貸款現(xiàn)象

網(wǎng)絡(luò)貸款申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速，一張申請表，一張學(xué)生證，一張身份證，

無需本人到場，也不必簽字“畫押”，在校大學(xué)生就可以貸款幾千甚至幾萬元.雖然只需要填寫一份分期付款申請表，但其中涉及的信息不少，而且部分貸款存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金的特點，極易發(fā)生盜用身份證、學(xué)生證貸款的情況。

（三）過度的超前消費影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)和前途

網(wǎng)上貸款分期消費門檻低，為大學(xué)生提供了一個超前消費、奢侈消費的平臺，但不少人消費欠理性，甚至負(fù)債累累，影響學(xué)業(yè)。另外，一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，將會影響大學(xué)生在銀行的個人征信，同時也面臨被起訴的風(fēng)險。

三、對策與建議

（一）提高自我約束能力，樹立正確的消費觀

大學(xué)生熱衷于網(wǎng)貸消費，與個人缺乏“自我約束”有關(guān)。大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)開通個人貸款支付業(yè)務(wù)較為容易，這使他們“放縱”了自己。網(wǎng)上商品琳瑯滿目，商家如“雙11、雙12”等噱頭眾多，打折力度大，更易使大學(xué)生花錢沒商量。學(xué)生消費能力要與自己的錢袋子相稱，過度的網(wǎng)貸購物，甚至將每月的生活費幾乎都用來還款，如此“前衛(wèi)消費”還需謹(jǐn)慎，因此需要提高學(xué)生自我約束能力，培養(yǎng)自己的意志力抵制各種誘惑，樹立正確的消費觀。

（二）重視個人信用，樹立牢固的誠信觀

大學(xué)生熱衷于網(wǎng)貸消費也與對個人信用認(rèn)知度較低有關(guān)。認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信用對未來沒有影響，這顯然是不正確的?；ヂ?lián)網(wǎng)上填一下個人信息就能辦理分期和貸款，嚴(yán)格一點的提供一下身份證和個人照就行。這種看似“簡單、方便”的程序，實則不簡單，申請過程中提供的家庭住址、身份證信息等其實都是隱形擔(dān)保，如不按時還款，某些網(wǎng)站就用恐嚇、騷擾等方式暴力催收。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管和征信體制的健全，惡意透支或貸款逾期將嚴(yán)重影響個人信用，甚至觸犯法律。輔導(dǎo)員要利用形式多樣的活動、班會進行誠信教育，幫助學(xué)生重視個人信用，樹立牢固的誠信觀。

（三）加大校園網(wǎng)絡(luò)貸款從業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管力度

目前，我國正在向信用消費階段過渡，貸款、分期付款購買商品的現(xiàn)象將會越來越普遍，相關(guān)法律法規(guī)還不完善，網(wǎng)貸存在很大風(fēng)險，校園網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)惡性事件最直接的原因在于校園網(wǎng)絡(luò)貸款從業(yè)機構(gòu)沒有嚴(yán)格按照要求進行業(yè)務(wù)操作。責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)盡快制定相關(guān)法規(guī)，全面規(guī)范網(wǎng)貸行為，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。

四、小結(jié)

目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管真空，一旦出現(xiàn)問題，容易使大學(xué)生陷入繁瑣的金融糾紛。因此，作為輔導(dǎo)員的我們在呼吁相關(guān)部門加強行業(yè)監(jiān)管的同時也要初步了解和認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融行為和基本知識。大學(xué)生應(yīng)該提升自我防范意識，不要輕易相信別人，慎交朋友，以免上當(dāng)受騙。家長平時應(yīng)該多加關(guān)心自己的孩子，加強教育他們學(xué)會辨別真?zhèn)?，正確認(rèn)清社會中陰暗面，真正讓他們社會有用之才。

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