完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的對(duì)策研究

馮媛

摘 要：面對(duì)人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱之間的矛盾，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值日益凸顯。運(yùn)用圖表數(shù)據(jù)分析法，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量規(guī)模、地區(qū)分布、營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)狀況和保費(fèi)收入等現(xiàn)狀進(jìn)行全面分析，總結(jié)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)認(rèn)知度、專業(yè)人才、職能定位、法律法規(guī)與監(jiān)管等方面存在的問(wèn)題，進(jìn)而從拓展經(jīng)營(yíng)范圍、提升服務(wù)水平、擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模，加大宣傳力度、提高行業(yè)認(rèn)知度、打造良好信用口碑，加強(qiáng)人才建設(shè)、提升專業(yè)度、提高行業(yè)總體水平，明確定位、合理分工、提升服務(wù)效率，加強(qiáng)內(nèi)部治理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理、提高行業(yè)自治水平等方面提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng);發(fā)展現(xiàn)狀;問(wèn)題;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F840 ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2021）21-0102-05

引言

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在西方國(guó)家已有四百多年的發(fā)展史，且在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中扮演著重要角色。目前，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)總體向好，但是由于起步晚、發(fā)展慢，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)仍存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)產(chǎn)生了不同程度的影響。關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的研究，白曉霞（2015）[1]從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展定位出發(fā)，指出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司需提高市場(chǎng)影響力與管理水平，并明確職能定位，才能保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。周正楠（2017）[2]、常祖平（2016）[3]對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)機(jī)制以及保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制管理進(jìn)行了探討，指出了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)信息不對(duì)稱、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司內(nèi)部控制體系不完善等問(wèn)題，并認(rèn)為解決這些問(wèn)題對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展至關(guān)重要。王光偉和孫杰芳（2014）[4]、劉長(zhǎng)興（2017）[5]、朱晨昱（2017）[6]從宏觀角度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)和整個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行辯證分析，認(rèn)為國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步、保險(xiǎn)業(yè)的壯大等良好形勢(shì)均對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展有正面的影響，同時(shí)也指出目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)面臨著一些困境，需要從市場(chǎng)體系、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等多方面進(jìn)行改進(jìn)與創(chuàng)新，才能推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的良性發(fā)展。本文在上述文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，首先對(duì)近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的總體發(fā)展情況進(jìn)行分析和總結(jié)，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，最后在此基礎(chǔ)上提出客觀且相對(duì)有效的解決措施。

一、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易分工并不是很明確，其中涉及的營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品推介、簽單、繳費(fèi)、承保、賠付等環(huán)節(jié)復(fù)雜煩瑣，都是由保險(xiǎn)公司單獨(dú)完成，既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，給保險(xiǎn)公司內(nèi)部提高工作效率帶來(lái)了很大的阻礙。隨著我國(guó)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)進(jìn)程的推進(jìn)，這樣的交易方式逐漸不再適合保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)“產(chǎn)銷(xiāo)分離”成為必然趨勢(shì)，于是便有了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)中介是獨(dú)立的第三方，代表投保人的利益，用專業(yè)的服務(wù)為消費(fèi)者提供更合理的投保方案和投保、理賠、咨詢等服務(wù)，在一定程度上有效降低了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，分擔(dān)了保險(xiǎn)公司的壓力，優(yōu)化了保險(xiǎn)行業(yè)資源配置，促使保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理。

（一）我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量規(guī)模

我國(guó)第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司成立于2000年，之后我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)逐漸發(fā)展壯大。2015年，為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)修訂了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的準(zhǔn)入資格提出了更高、更嚴(yán)的要求。從下頁(yè)圖1可以看出，近十年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)量總體增長(zhǎng)緩慢，但已形成了一定的規(guī)模。但在2018這一年的時(shí)間里，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)增加了40家，說(shuō)明即使在監(jiān)管和準(zhǔn)入規(guī)定要求嚴(yán)格的情況下，市場(chǎng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的熱情仍然很高。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的地區(qū)分布

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)存在著地區(qū)分布不平衡的問(wèn)題。在北京、上海、深圳、廣州等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的城市分布數(shù)量較多，尤其是首都北京，截至2018年，有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司182家，遙遙領(lǐng)先于全國(guó)其他省市;其次是上海，有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司75家。這一現(xiàn)狀與北京和上海是全國(guó)金融中心不無(wú)關(guān)系。在天津、浙江、陜西、湖南、山東、湖北等地的分布相對(duì)較少，數(shù)量在10—20家之間。其他省和直轄市則更少。根據(jù)2018年我國(guó)各省市保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量前十名情況統(tǒng)計(jì)來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量第一的北京地區(qū)與第十的湖北地區(qū)相差了17倍之多，人口大省河南甚至不在前十名之內(nèi)見(jiàn)圖2。由此看來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的地區(qū)分布極不均衡，呈現(xiàn)兩極化發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（三）我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的營(yíng)業(yè)收入狀況

隨著我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量的不斷增多和業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)展，其營(yíng)業(yè)收入也在不斷上漲。從圖3可以看出，近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)趨勢(shì)越發(fā)明顯，尤其是2018年，較2017年有大幅上升，同比增長(zhǎng)38%，營(yíng)業(yè)收入達(dá)198.59億元，即將突破200億元，差不多是2008年總收入的7.5倍，這在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展中是一個(gè)很好的發(fā)展趨勢(shì)。

（四）我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的利潤(rùn)狀況

由下頁(yè)圖4可以看出，近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的利潤(rùn)總額穩(wěn)步增長(zhǎng)。2012年利潤(rùn)總額僅有8.34億元，經(jīng)過(guò)短短六年時(shí)間，到2018年利潤(rùn)總額已上升到27.6億元，是2012年利潤(rùn)總額的3倍多。由此看來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)樂(lè)觀。

（五）我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的保費(fèi)收入狀況

從下頁(yè)圖5可以看出，2011—2018年，隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量的增多和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)規(guī)模及經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的保費(fèi)收入在穩(wěn)步上升且增幅較樂(lè)觀。2018年保費(fèi)收入達(dá)1 028.43億元，是2011年保費(fèi)收入380.1億元的2.7倍?？墒且矐?yīng)看到，雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的保費(fèi)收入在不斷上漲，但與保險(xiǎn)業(yè)其他中介機(jī)構(gòu)比較，還有一定的差距。從銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1 413.5億元，將近是同期保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)保費(fèi)收入的1.4倍。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在經(jīng)營(yíng)方面還有很大的發(fā)展空間。