當(dāng)前我國(guó)人壽保險(xiǎn)需求的影響因素研究

摘要：本文對(duì)研究當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)需求影響因素的背景做了分析，對(duì)壽險(xiǎn)的內(nèi)涵作了介紹，界定了壽險(xiǎn)需求以及介紹了壽險(xiǎn)需求的三種分類(lèi)。運(yùn)用PEST分析法，著重從宏微觀兩個(gè)層面分析了目前近十年來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)需求的影響因素，具體有五個(gè)方面：經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、技術(shù)、消費(fèi)者個(gè)人。

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn);壽險(xiǎn)需求;影響因素

一、研究背景

作為具備儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)功能的投資手段，人壽保險(xiǎn)日益為人們所接受和喜愛(ài)。人壽保險(xiǎn)能夠發(fā)揮解決并且保護(hù)人們免受養(yǎng)老，醫(yī)療，意外傷害等各種風(fēng)險(xiǎn)的功能。80年代中國(guó)恢復(fù)了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，壽險(xiǎn)行業(yè)較快發(fā)展，壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入已從1982年的200萬(wàn)元人民幣增加到2018年的20722.86億元人民幣。

目前，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于如何實(shí)現(xiàn)潛在壽險(xiǎn)需求到現(xiàn)實(shí)壽險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化過(guò)程。在將來(lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，制約我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素將是人壽保險(xiǎn)的有效需求不足。因此，研究影響我國(guó)壽險(xiǎn)需求的因素是一個(gè)亟待解決的課題。

二、人壽保險(xiǎn)的內(nèi)涵及界定

人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，它是把人的生命當(dāng)作保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保人的生存或死亡為條件進(jìn)行保險(xiǎn)金給付的一種保險(xiǎn)。用數(shù)學(xué)來(lái)實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的再分配是人壽保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)。人壽保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)體制的安排，能夠使人們的人身風(fēng)險(xiǎn)收到有效的保護(hù)，例如生存風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有的一些性質(zhì)，第一，產(chǎn)品復(fù)雜程度高。壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)需要極為復(fù)雜的數(shù)理技術(shù)，普通人難以接觸到。其次，人壽保險(xiǎn)是一種延遲消費(fèi)的商品。最后，壽險(xiǎn)對(duì)人的保護(hù)是無(wú)形的。第二，將保護(hù)經(jīng)濟(jì)化。許布納將人類(lèi)生命價(jià)值的理念引入到人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的大小便能夠直接體現(xiàn)出對(duì)人生命的保護(hù)。

三、壽險(xiǎn)需求的界定及分類(lèi)

壽險(xiǎn)需求指居民在一定時(shí)期內(nèi)各個(gè)可能的價(jià)錢(qián)下愿意且能夠購(gòu)置的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)目。它并不是我們心里想擁有的壽險(xiǎn)商品或?qū)垭U(xiǎn)商品的欲求。而且，需求談?wù)摰氖窃谝欢〞r(shí)期背景之下的貨幣支付欲望與能力，超出一定的時(shí)期背景，人們的購(gòu)買(mǎi)力也許會(huì)發(fā)生比較大的變化。

一般將壽險(xiǎn)需求劃分為三類(lèi)：

1.有效壽險(xiǎn)需求

當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)格確定，在一定的時(shí)期內(nèi)，企業(yè)或個(gè)人消費(fèi)者有能力購(gòu)買(mǎi)的實(shí)際壽險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量。它是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際的銷(xiāo)量來(lái)源，是有效的需求量。

2.潛在壽險(xiǎn)需求

當(dāng)壽險(xiǎn)公司對(duì)未來(lái)市場(chǎng)進(jìn)行預(yù)測(cè)時(shí)，稱(chēng)這種市場(chǎng)的容量估計(jì)值為潛在的壽險(xiǎn)需求，它可以預(yù)測(cè)保險(xiǎn)企業(yè)今后的市場(chǎng)份額。保險(xiǎn)公司須與時(shí)俱進(jìn)，用先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，緊跟未來(lái)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展潮流。

3.現(xiàn)實(shí)壽險(xiǎn)需求

當(dāng)消費(fèi)者對(duì)自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有清晰了解，同時(shí)產(chǎn)生擁有壽險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望并具備一定的貨幣購(gòu)買(mǎi)力，即現(xiàn)實(shí)的壽險(xiǎn)需求。

四、當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求影響因素分析

1.經(jīng)濟(jì)因素

近年來(lái)，我國(guó)居民可支配收入以及儲(chǔ)蓄穩(wěn)步增長(zhǎng)，消費(fèi)水平不斷增加。消費(fèi)的增加中當(dāng)然也包含對(duì)保險(xiǎn)商品的需求。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展是正相關(guān)的。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定也對(duì)居民壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生一定的影響。2020年疫情肆虐，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不小的震蕩。線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)難進(jìn)行、信用風(fēng)險(xiǎn)提高等問(wèn)題擺在了保險(xiǎn)公司面前。金融行業(yè)的良好運(yùn)行對(duì)于人壽保險(xiǎn)的需求也會(huì)產(chǎn)生正向影響。

2.社會(huì)因素

（1）人口總量

與許多衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)類(lèi)似，一國(guó)或地區(qū)的人口數(shù)也與對(duì)壽險(xiǎn)需求成正相關(guān)。人口總量的增加及現(xiàn)代化帶來(lái)的家庭單位減小導(dǎo)致家庭數(shù)量迅猛增加，相應(yīng)地，房屋、飲食、出行等方面的需求也會(huì)上升很大比例，因此，人身風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)增多，風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性也會(huì)提高，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量也會(huì)大為增加。

（2）人口結(jié)構(gòu)

2018年，中國(guó)老年人撫養(yǎng)比是16.8%，步入老齡化的中國(guó)面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)今非昔比。由于醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和生活水平的提高，截至2018年，中國(guó)人均預(yù)期壽命已達(dá)到77歲，但研究指出，中國(guó)人均健康預(yù)期壽命只有68.7歲。這意味著在養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)日益增加的今天，儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)之類(lèi)產(chǎn)品的需求將會(huì)快速增長(zhǎng)。

3.政治因素

（1）壽險(xiǎn)與社會(huì)保障制度的關(guān)系

社會(huì)保障制度的發(fā)展離不開(kāi)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。從宏觀層面來(lái)看，一國(guó)的社保制度越完善，商業(yè)保險(xiǎn)也越發(fā)達(dá)。一國(guó)或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭好，財(cái)政收入增加帶來(lái)社保制度的完善，居民人均可支配收入增加，對(duì)壽險(xiǎn)商品的需求也應(yīng)運(yùn)而生。

（2）保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管政策

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策對(duì)壽險(xiǎn)商品需求會(huì)產(chǎn)生影響，體現(xiàn)在它能明確保險(xiǎn)這一概念到底在居民經(jīng)濟(jì)生活中扮演什么樣的角色，并且能控制壽險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量和品質(zhì)。保險(xiǎn)監(jiān)管政策也是壽險(xiǎn)需求的重要影響因素，它能協(xié)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者之間的關(guān)系，制約著保險(xiǎn)公司的不合理甚至違規(guī)行為。

4.技術(shù)因素

技術(shù)進(jìn)步也是導(dǎo)致居民壽險(xiǎn)需求增加的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)就是很好的例證。傳統(tǒng)線(xiàn)下銷(xiāo)售模式使壽險(xiǎn)公司進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)需動(dòng)用大量人力物力，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，不僅可對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品起到宣傳作用，還能提高居民保險(xiǎn)意識(shí)。并且，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)向客戶(hù)銷(xiāo)售壽險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)能很大程度削減保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本，也給個(gè)人和企業(yè)消費(fèi)者提供了便利。這種雙贏模式必會(huì)增加消費(fèi)者的壽險(xiǎn)需求。

5.基于微觀層面的居民個(gè)人因素

（1）投保人的收入

類(lèi)似經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，居民的收入對(duì)保險(xiǎn)需求也會(huì)產(chǎn)生正向的影響。消費(fèi)者手中可以運(yùn)用于消費(fèi)的收入增加，消費(fèi)水準(zhǔn)和生活水平就會(huì)相應(yīng)地提升，與此同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)同步增加。

（2）居民受教育程度

有觀點(diǎn)指出，受教育程度越高的群體對(duì)壽險(xiǎn)的需求越低。這種觀點(diǎn)基于以下推斷：學(xué)歷高的群體接觸到的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)也多，理財(cái)能力也就越高，面臨將來(lái)的經(jīng)濟(jì)需要時(shí)，他們面臨的選擇更多，未必會(huì)把壽險(xiǎn)作為為數(shù)不多的選項(xiàng)之一考慮。相反，有的觀點(diǎn)認(rèn)為，受教育水平越高的群體對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求越高。這種觀點(diǎn)基于以下推斷：受教育的程度越高的人對(duì)自身面臨人身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越科學(xué)，為了保證生產(chǎn)與生活的正常運(yùn)行，必須規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：壽險(xiǎn)恰好是一個(gè)不錯(cuò)選擇。

此外，投保人的年齡與性別等因素也對(duì)壽險(xiǎn)需求有一定的影響。

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作者簡(jiǎn)介：劉泉（1997-），男，漢族，山西呂梁人

遼寧大學(xué) 遼寧 沈陽(yáng) 110036