大數(shù)據(jù)時代金融科技風(fēng)險管控研究

趙鑫

摘要：近年來，隨著我國社會形勢的一片向好，我國金融市場的發(fā)展也取得了前所未有的成果。作為今后金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要方向，在金融科技的改革過程中，也不可避免的會暴露出信用危機、監(jiān)管不足以及數(shù)據(jù)安全隱患等風(fēng)險。如何有效的應(yīng)對這些問題，也需要相關(guān)的管理部門及行業(yè)內(nèi)部予以高度的關(guān)注。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融科技;風(fēng)險管控

深化大數(shù)據(jù)時代金融科技風(fēng)險管控，可以為推進金融科技行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供巨大幫助。在實踐工作當(dāng)中，相關(guān)工作人員必須明確金融科技行業(yè)所面臨的發(fā)展風(fēng)險，進而根據(jù)風(fēng)險類型以及防控需要，制定有針對性的風(fēng)險管控策略，為切實提升大數(shù)據(jù)時代金融科技行業(yè)發(fā)展水平奠定基礎(chǔ)。

一、金融科技的基本內(nèi)涵

1.金融科技定義

金融科技是科學(xué)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結(jié)合，是金融領(lǐng)域在大數(shù)據(jù)時代中所呈現(xiàn)的新業(yè)態(tài)。從金融科技的具體定義來看，金融科技主要指新興科技產(chǎn)業(yè)以技術(shù)手段的角色將傳統(tǒng)的金融企業(yè)作為目標(biāo)市場，通過技術(shù)的應(yīng)用及其優(yōu)勢的充分發(fā)揮提高傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展效率，并增加該領(lǐng)域未來發(fā)展預(yù)測與規(guī)范的準(zhǔn)確性。我國也是大數(shù)據(jù)背景下金融科技新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的受惠國。就目前而言，我國金融科技的發(fā)展成果主要體現(xiàn)在支付寶、微信、平安口袋銀行等移動端應(yīng)用程序的應(yīng)用發(fā)展中，這些最新的金融科技發(fā)展成果已經(jīng)逐步深入到老百姓的日常生活中。從金融科技的應(yīng)用方面看，其運作核心在于大數(shù)據(jù)以及人工智能、用戶體驗三個方面。其中，大數(shù)據(jù)為金融科技提供了充實的架構(gòu)與儲存基礎(chǔ)，人工智能則為金融科技提供了完備的處理技術(shù)，用戶體驗則為金融科技產(chǎn)業(yè)的市場占領(lǐng)提供了顯著優(yōu)勢。

二、金融科技行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險類型

首先，信用風(fēng)險。在金融科技領(lǐng)域當(dāng)中最為基礎(chǔ)也是最為常見的風(fēng)險類型就是信用風(fēng)險，這種風(fēng)險主要是以交易為核心，當(dāng)交易雙方中的某一方不能按照約定履行義務(wù)時，就會引發(fā)信用風(fēng)險。通常來說，交易雙方在信息披露期間出現(xiàn)信息不對稱，使得信息披露不及時或缺失就會產(chǎn)生信用風(fēng)險。在金融科技領(lǐng)域當(dāng)中，若信息對稱且可追溯，那么信息的價值將會遠高于統(tǒng)計數(shù)據(jù)。但是，從現(xiàn)有的發(fā)展情況來看，金融科技市場中尚無完善的保障機制來確保信息披露及時有效，導(dǎo)致信用風(fēng)險激增，消費者合法權(quán)益受損。

其次，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。大數(shù)據(jù)時代，金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展核心就是數(shù)據(jù)。全面采集數(shù)據(jù)和合理應(yīng)用數(shù)據(jù)將會對金融科技企業(yè)的運營管理科學(xué)性起到?jīng)Q定性作用，而數(shù)據(jù)安全也與企業(yè)發(fā)展的長遠性息息相關(guān)?，F(xiàn)階段，人們對高效快速的數(shù)據(jù)交易方式更為青睞，使得金融科技行業(yè)迎來了巨大的發(fā)展機遇。但是，數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也讓不法分子獲得了可乘之機。數(shù)據(jù)信息泄露、造假和電信詐騙成為了金融科技發(fā)展的“絆腳石”，若數(shù)據(jù)安全風(fēng)險得不到控制，那么金融科技行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也將受到影響。

最后，監(jiān)管風(fēng)險。金融科技領(lǐng)域發(fā)展速度過快，以至于相應(yīng)的監(jiān)管機制并未得到完善。區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新科技共同構(gòu)建了行業(yè)發(fā)展的技術(shù)框架，能夠為金融科技的飛速發(fā)展提供技術(shù)支持，但金融科技發(fā)展的法律框架卻并不完善。目前，尚未有法律能夠?qū)@種新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管進行系統(tǒng)的指導(dǎo)和約束，也并沒有形成完整明確的監(jiān)管機制和方案。所以，金融科技行業(yè)的監(jiān)管工作陷入了困境，面臨的經(jīng)濟監(jiān)管風(fēng)險極高。

三、新時期金融科技風(fēng)險管控措施探析

（一）注重信息披露以及風(fēng)險告知

在當(dāng)前金融科技環(huán)境下，我國金融消費者與金融機構(gòu)的不對等關(guān)系亟須得到糾正。對此，應(yīng)該進一步增強金融消費者理性選擇金融機構(gòu)、理性投資、理性消費的意識和能力。在金融法律法規(guī)的制度設(shè)計當(dāng)中，完善金融機構(gòu)的適當(dāng)性原則，明確金融機構(gòu)的義務(wù)，特別要強調(diào)金融機構(gòu)要履行信息披露義務(wù)，提高信息的對稱性和可追溯性。在消費者選擇某種金融產(chǎn)品或服務(wù)的時候，要將與之相關(guān)的信息明確告知消費者，使消費者了解金融資金的去向、用途及風(fēng)險等級等必要信息。同時，應(yīng)充分發(fā)揮金融業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會的職能，切實維護和保障金融消費者的合法權(quán)益。

（二）注重信息保護及數(shù)據(jù)安全建設(shè)

金融科技企業(yè)必須加強安全風(fēng)險防控意識，從思想上提高對此方面工作的重視，從而為有效開展信息安全保護工作奠定基礎(chǔ)。同時，金融科技企業(yè)也應(yīng)該積極引進和創(chuàng)新數(shù)據(jù)安全風(fēng)險管控技術(shù)，為增強數(shù)據(jù)安全性和可靠性奠定基礎(chǔ)，比如，基于大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)化安全風(fēng)險監(jiān)控、預(yù)測、分析模式;利用防火墻密鑰等技術(shù)，加強信息保存與使用安全性。此外，在實踐工作當(dāng)中，金融科技企業(yè)還應(yīng)該完善制度建設(shè)，從而為數(shù)據(jù)運營檢測以及數(shù)據(jù)安全管理提供更為有力的制度保障。

（三）加強監(jiān)管思路以及監(jiān)管方法的創(chuàng)新升級

隨著金融科技在我國市場的應(yīng)用，監(jiān)管科技也開始了不斷的升級與創(chuàng)新。自監(jiān)管科技的概念提出以來，金融科技與監(jiān)管科技之二者的發(fā)展便一直是相互推動的。與金融科技的定義十分相似，監(jiān)管科技作為監(jiān)管與科技的有效融合，也進一步促進金融科技運作的標(biāo)準(zhǔn)與合法。當(dāng)前隨著行業(yè)發(fā)展的不斷升級，越來越多的專家學(xué)者也就穿透式監(jiān)管工作予以了深入的研究。所謂的穿透式監(jiān)管實際上是一種基于金融科技環(huán)境之下的監(jiān)管模式。當(dāng)前該模式已經(jīng)得到了政策上的認(rèn)可，在我國互聯(lián)網(wǎng)專項整治方案中，也就穿透式監(jiān)管予以了重點的關(guān)注。在該模式之下，針對金融科技的監(jiān)管也不在局限于監(jiān)管對象的身份與類型，而是以金融機構(gòu)所開展業(yè)務(wù)的本質(zhì)為切入點，就資金的來源，走向以及運作過程進行監(jiān)管。結(jié)合業(yè)務(wù)功能以及法律屬性就監(jiān)管的規(guī)則進行明確，以此來確保金融監(jiān)管、金融創(chuàng)新以及風(fēng)險排查工作的同步進行，進一步捍衛(wèi)金融市場的繁榮穩(wěn)定。

結(jié)束語：

綜上所述，金融科技是大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的產(chǎn)物，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)甚至計算機行業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。在新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生和迅猛發(fā)展環(huán)境下，要維持金融市場的穩(wěn)定，就必須結(jié)合時代特征對金融科技行業(yè)進行不斷剖析，通過總結(jié)以及挖掘其發(fā)展過程中存在的各類風(fēng)險來完善相關(guān)的監(jiān)管體系，從而提高風(fēng)險管控水平，為我國金融科技行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護航，同時也為我國金融市場以及各行各業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供堅實保障。

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