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    互聯(lián)網(wǎng)金融下直銷銀行發(fā)展探究

    2021-09-10 19:46:41姜皓冰
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

    姜皓冰

    摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息和通信信息實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。與傳統(tǒng)金融模式相比,互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋率廣、發(fā)展快、風(fēng)險(xiǎn)管理弱等特點(diǎn)。直銷銀行是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種互聯(lián)網(wǎng)銀行,它以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ),在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為用戶提供金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,我國(guó)各家銀行紛紛突出直銷銀行。然而我國(guó)直銷銀行在發(fā)展過程中,普遍存在產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重,獲客成本高、缺乏市場(chǎng)定位等問題。本文分析了直銷銀行的特點(diǎn),我國(guó)直銷銀行發(fā)展存在的問題,并根據(jù)這些問題提出相應(yīng)的解決策略。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;直銷銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理

    上個(gè)世紀(jì)九十年代末,歐美發(fā)達(dá)國(guó)家為給客戶提供更加便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù),逐漸發(fā)展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)的銀行,而是采用人員少、成本低的銀行發(fā)展模式,形成了獨(dú)具特色的直銷銀行。近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,銀行利率市場(chǎng)化的發(fā)展,為了更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和消費(fèi)者的需求,2014年民生銀行推出了國(guó)內(nèi)首家民生銀行直銷銀行,它通過互聯(lián)網(wǎng)渠道擴(kuò)展用戶,首期主要推出“隨心存”儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和“如意寶”余額理財(cái)產(chǎn)品,用戶可以使用工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招生銀行等國(guó)內(nèi)銀行的銀行卡,利用手機(jī)、電腦或者移動(dòng)設(shè)備在直銷銀行上選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品、基金和定期存款,改變了過去注冊(cè)、登錄以及跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù),為用戶提供更加便捷、快捷的金融服務(wù),運(yùn)營(yíng)成本低是直銷銀行的核心內(nèi)容。目前,國(guó)內(nèi)超過100家銀行先后推出了直銷銀行。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)直銷銀行尚處于初步發(fā)展階段,相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理理念尚未成熟,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此,探討國(guó)內(nèi)直銷銀行的發(fā)展模式,對(duì)促進(jìn)我國(guó)直銷銀行健康發(fā)展具有重要意義。

    1.直銷銀行特點(diǎn)

    直銷銀行是不設(shè)線下銀行網(wǎng)點(diǎn),而是銀行直接搭建純銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上整合銀行自身存貸匯業(yè)務(wù)、投資理財(cái)產(chǎn)品,與個(gè)人網(wǎng)銀相比,這種銀行打破了本行賬戶局限,銀行不需要向客戶發(fā)放實(shí)體銀行卡,而是通過手機(jī)、電腦、電子郵件等方式獲得銀行產(chǎn)品和服務(wù),并直接向其他銀行機(jī)構(gòu)開放。由于直銷銀行不需要設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn),減少了銀行開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和營(yíng)銷費(fèi),可以為用戶提供性價(jià)比更高的存貸款手續(xù)費(fèi)率,降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。根據(jù)直銷銀行的定位和經(jīng)營(yíng)模式,直銷銀行的主要目標(biāo)客戶是互聯(lián)網(wǎng)用戶,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民快節(jié)奏、追求精致生活的特點(diǎn),開展定向營(yíng)銷服務(wù)。根據(jù)直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,得出直銷銀行存在以下特點(diǎn):第一,直銷銀行依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展業(yè)務(wù),成本低。直銷銀行不需要設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或者僅需設(shè)置少量的網(wǎng)點(diǎn),為銀行節(jié)約了大量的運(yùn)營(yíng)成本和人工成本,從而可以為用戶提供性價(jià)比更高的服務(wù),用戶通過手機(jī)、電腦、移動(dòng)終端等設(shè)備可以隨時(shí)隨地辦理相關(guān)業(yè)務(wù),從而為用戶提供便捷的服務(wù)。第二,直銷銀行主要服務(wù)個(gè)人用戶,為個(gè)人用戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。傳統(tǒng)銀行提供的金融產(chǎn)品往往覆蓋人群范圍廣,品種相對(duì)齊全,但是直銷銀行并不是像傳統(tǒng)銀行一樣,而是通過標(biāo)準(zhǔn)化交易流程為用戶提供更加精簡(jiǎn)的金融產(chǎn)品,金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)十分簡(jiǎn)單,往往提供儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)?shù)葌€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,以及關(guān)聯(lián)其他銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)。第三,使用傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理。根據(jù)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)直銷銀行的監(jiān)管情況來(lái)看,立法部門并沒有針對(duì)直銷銀行制定相關(guān)法律法規(guī),而是在統(tǒng)一的銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融下直銷銀行發(fā)展存在的問題

    2013年北京銀行成立直銷銀行,隨后多家商業(yè)銀行紛紛成立直屬直銷銀行,我國(guó)直銷銀行快速發(fā)展,呈現(xiàn)百家爭(zhēng)鳴的態(tài)勢(shì),然而我國(guó)直銷銀行在發(fā)展過程中,也存在不少問題:

    2.1缺乏獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的能力

    目前我國(guó)直銷銀行大部分都是銀行的二級(jí)部門,除了小部分直銷銀行設(shè)立了獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu),大部分直銷銀行屬于擬獨(dú)立法人和非獨(dú)立法人運(yùn)營(yíng)模式,往往將直銷銀行掛靠在銀行的電子銀行部門、網(wǎng)絡(luò)金融部等相關(guān)部門下,直銷銀行缺乏獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的能力,容易與銀行的網(wǎng)絡(luò)金融和電子銀行業(yè)務(wù)等發(fā)生重合。其次,直銷銀行在運(yùn)營(yíng)管理方面,依然停留在傳統(tǒng)銀行階段,并沒有形成互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)管理包括產(chǎn)品、設(shè)計(jì)、技術(shù)、市場(chǎng)和運(yùn)營(yíng)等部分構(gòu)成,各個(gè)部門相互聯(lián)系,密切合作,根據(jù)市場(chǎng)的變化設(shè)計(jì)相關(guān)的金融產(chǎn)品,從而讓產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代,增加客戶的粘性[1]。然而目前直銷銀行的運(yùn)營(yíng)工作崗位往往與總行共同,缺乏獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì),直接影響到直銷銀行的運(yùn)用管理。

    2.2產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

    近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,以支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給直銷銀行的發(fā)展帶來(lái)一定的沖擊,部分直銷銀行業(yè)紛紛突出類似的金融產(chǎn)品,導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分嚴(yán)重。以最早發(fā)展直銷銀行的民生直銷銀行為例,打開民生直銷銀行界面,首頁(yè)提供的服務(wù)包括存款、貸款、匯款轉(zhuǎn)賬以及理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù),這些產(chǎn)品與其他直銷銀行提供的產(chǎn)品并沒有太大差異。在互聯(lián)網(wǎng)流量為王的時(shí)候,無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還是銀行都在積極獲取客戶流量,同質(zhì)化的產(chǎn)品無(wú)法吸引客戶的眼光。國(guó)內(nèi)很多直銷銀行看起來(lái)更像是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的補(bǔ)充,民生銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品“如意寶”類似于支付寶的余額寶。在產(chǎn)品高度相似的情況,客戶往往選擇體驗(yàn)更好的產(chǎn)品。但是國(guó)內(nèi)直銷銀行手機(jī)APP的體驗(yàn)往往無(wú)法達(dá)到支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的便捷、流暢,直銷銀行手機(jī)APP容易出現(xiàn)閃退、卡屏等問題,影響到用戶的體驗(yàn)。

    2.3風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差

    傳統(tǒng)銀行對(duì)客戶的身份驗(yàn)證要求比較高,必須提供實(shí)名制、場(chǎng)景和多重驗(yàn)證范式,確保用戶的金融賬戶處在相對(duì)安全的賬戶。但是直銷銀行屬于二類賬戶,用戶通過手機(jī)和電腦可以直接在銀行開戶,并限制單一用戶的開戶量,這一定程度上增加了社會(huì)違法分子通過直銷銀行開設(shè)二類賬戶向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金或者套現(xiàn),從事電信詐騙或者網(wǎng)絡(luò)洗錢等違法行為,增加了直銷銀行管理風(fēng)險(xiǎn)。其次,目前,國(guó)內(nèi)銀行設(shè)立的直銷銀行自身并沒有相關(guān)技術(shù)人才從事手機(jī)APP和網(wǎng)頁(yè)系統(tǒng)的開發(fā)運(yùn)營(yíng)管理,銀行為了降低運(yùn)營(yíng)管理成本,往往將直銷銀行客戶端或者運(yùn)營(yíng)外包給其他互聯(lián)網(wǎng)公司,這一定程度上增加了用戶個(gè)人信息外泄風(fēng)險(xiǎn),一旦用戶的個(gè)人信息外泄,可能給用戶造成經(jīng)濟(jì)損失[2]。

    3.互聯(lián)網(wǎng)金融下直銷銀行發(fā)展

    3.1直銷銀行實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)行

    目前國(guó)內(nèi)直銷銀行大部分屬于銀行的二級(jí)部門,自身不具備法人資格,資源、技術(shù)和人才與母公司共享,造成銀行業(yè)務(wù)的重合,不利于銀行的整體發(fā)展。因此,必須轉(zhuǎn)變當(dāng)前直銷銀行的發(fā)展模式,實(shí)現(xiàn)法人化運(yùn)作模式,脫離母公司的管理,實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算、運(yùn)營(yíng)管理和決策。當(dāng)前,我國(guó)的銀行和監(jiān)管部門必須放寬對(duì)直銷銀行的管控,讓直銷銀行具備獨(dú)立的法人資格,實(shí)現(xiàn)企業(yè)化運(yùn)作,提高直銷銀行的積極性。國(guó)內(nèi)的直銷銀行大部分采用法人化運(yùn)作模式,英國(guó)的Security First Network Bank就是采用法人化運(yùn)作模式。

    3.2產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展

    當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和直銷銀行快速發(fā)展,直銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重,這一定程度上影響到直銷銀行的獲客量。因此,直銷銀行必須進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,這樣才能滿足客戶需求的同時(shí),提高產(chǎn)品和服務(wù)的附加價(jià)值,擴(kuò)大直銷銀行的品牌影響力。銀行要為客戶提供差異化產(chǎn)品,目前直銷銀行提供的金融產(chǎn)品主要以貨幣基金為主,這些基金風(fēng)險(xiǎn)比較小,但是收益低,無(wú)法吸引客戶。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì),大量獲取了貨幣基金客戶。銀行可以充分利用大數(shù)據(jù),結(jié)合客戶自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,為用戶提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品,從而增加客戶的粘性。美國(guó)的Ally Bank對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)十分重視,每年投入大量的費(fèi)用進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā),它提供的存款業(yè)務(wù)包括付息支票、貨幣市場(chǎng)賬戶、在線儲(chǔ)蓄、大額存單、個(gè)人退休賬戶等,并通過高收益產(chǎn)品吸引客戶[3]。

    3.3加強(qiáng)直銷銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

    風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行管理的重要部分,直銷銀行以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ),開展存款、貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性、共享性,增加了直銷銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),一旦客戶信息外泄,可能給客戶造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。如果缺乏對(duì)客戶身份信息的審核,可能為違法活動(dòng)提供溫床。因此,直銷銀行必須建立信息防火墻,通過對(duì)客戶交易的全程監(jiān)督和為客戶購(gòu)買保險(xiǎn),確??蛻舻慕灰装踩唾Y金安全。

    4.結(jié)束語(yǔ)

    在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天,直銷銀行依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),取得了一定的成就。但是與此同時(shí),直銷銀行發(fā)展過程中存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱等問題,因此還需要加快直銷銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理,才能提高直銷銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

    參考文獻(xiàn):

    [1]熊明良,溫杭昭.互聯(lián)網(wǎng)金融視域下我國(guó)直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策路徑研究[J].時(shí)代金融(上旬),2020,(5):42-46.

    [2]盧聞齊.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)展望[J].財(cái)經(jīng)界,2016,(18):4-4.

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