以數(shù)字金融助力小微企業(yè)

于海燕

摘要：小微金融作為我國經(jīng)濟(jì)市場的重要組成部分，對于我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用。然而“融資難、融資貴”的難題一直困擾著小微企業(yè)。因此，通過對小微融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以數(shù)字技術(shù)來解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于小微企業(yè)融資的難題。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;小微金融;融資現(xiàn)狀;數(shù)字化

一、小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)作用及其融資現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)作用

小微企業(yè)對解決農(nóng)民就業(yè)和完成新產(chǎn)品開發(fā)上有著巨大作用，且對解決城鎮(zhèn)局居民就業(yè)和完成發(fā)明專利也都產(chǎn)生了不可替代的重要作用，這足以說明小微企業(yè)具有擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新的重要功能。小微企業(yè)通過解決“就業(yè)難”問題以此促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)收入，拉動國民經(jīng)濟(jì)增長，進(jìn)而創(chuàng)造更高的GDP數(shù)值，是促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱。而小微企業(yè)的數(shù)量的持續(xù)增加為國家上交了大量的稅費(fèi)，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、工程建設(shè)都提供了經(jīng)濟(jì)支撐。

（二）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.小微企業(yè)數(shù)量持續(xù)增加

小微企業(yè)作為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的“毛細(xì)血管”，大力推動小微金融發(fā)展一直被國家、各級政府部門和金融機(jī)構(gòu)等主體所不斷關(guān)注和重視。據(jù)統(tǒng)計，從2019年到2020年，小微企業(yè)數(shù)量無論是在高端裝備、大健康產(chǎn)業(yè)還是數(shù)字經(jīng)濟(jì)上，其總體數(shù)量都在不斷增加，尤其在新興產(chǎn)業(yè)上，大量的小微企業(yè)如“雨后春筍”般盡相冒出，成為中國經(jīng)濟(jì)市場的主要組成部分，而新興產(chǎn)業(yè)上小微企業(yè)數(shù)量的迅速增加，體現(xiàn)了小微企業(yè)開始意識信息化技術(shù)的重要性，并且通過自身努力在不斷朝向現(xiàn)代化、智能化、科學(xué)化方向發(fā)展，以此緊隨國際發(fā)展潮流。

2.小微企業(yè)融資渠道單一

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院調(diào)查報告顯示，小微企業(yè)融資的主要渠道一般來源于民間融資、小貸公司、P2P小貸模式和信托貸款，其占比分別達(dá)到了16%、15%、13%以及8%。除去銀行貸款以及企業(yè)債券的融資方式成本較低以外，小微企業(yè)向小貸公司以及民間融資的融資成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了中國企業(yè)社會平均融資成本（7.6%）。雖然向商業(yè)銀行貸款融資成本低，但是商業(yè)銀行主要服務(wù)對象多是經(jīng)營規(guī)模大的大型企業(yè)和客戶，對小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)支持十分有限，并且專門為小微企業(yè)進(jìn)行信貸服務(wù)也十分有限，只有小部分的小微企業(yè)的融資需求才能夠得到滿足[3]。

3.小微企業(yè)融資數(shù)額有限，融資成本高

根據(jù)小微企業(yè)一年內(nèi)融資額度各占比數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)一年內(nèi)能夠向各大機(jī)構(gòu)的融資額度主要為10-30萬、30-50以及50-100萬元，而10到30萬的融資額度無法從根本上滿足小微企業(yè)蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)需要，所能貸款到的500萬以上其占比僅僅只有3.19%，這說明銀行、信貸等融資機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)融資金融的提供十分有限。而小微企業(yè)規(guī)模小，其企業(yè)收入較低，為了發(fā)展企業(yè)和規(guī)避金融風(fēng)險及其各方面的需要，因此對金融需求復(fù)雜多樣。正由于小微企業(yè)償債能力較弱，部分小微企業(yè)逃債、躲債現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)產(chǎn)生信任危機(jī)，在面對小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)需求時，會表現(xiàn)的十分“小心翼翼”，導(dǎo)致小微企業(yè)的融資需求往往得不到及時的滿足。

通過國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部問卷調(diào)查數(shù)據(jù)可以得知，在第7月與8月中，其融資成本上升的企業(yè)占比以及有融資需求的企業(yè)占比都在不斷提升，而在第一季度到第二季度，兩者占比稍有下降。不過，從整體來看，融資成本上升的小微企業(yè)占比都在提升，融資成本高一直是困擾著小微企業(yè)信貸融資的難題。伴隨著小微企業(yè)數(shù)量的不斷增加，而各大銀行和信貸機(jī)構(gòu)以及其他提供融資主體的金額十分有限，導(dǎo)致在原本融資金融有限的情況上，將會出現(xiàn)越來越多的小微企業(yè)對融資金額獲取競爭激烈化的場面，其融資金融有限以及融資渠道的單一根本無法滿足日益增加的小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)需要，而融資成本高更加艱巨化小微企業(yè)的信貸融資之路。

二、以數(shù)字金融助力小微金融發(fā)展的路徑選擇

（一）以海量數(shù)據(jù)進(jìn)行整合

數(shù)字金融可以利用海量的大數(shù)據(jù)，通過高新數(shù)字技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、匹配、整理、整合，借助渠道數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、監(jiān)管部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)財務(wù)數(shù)據(jù)、電商平臺數(shù)據(jù)等結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對所需數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和清洗，以全方位、深層次、多角度描繪出貸款企業(yè)的群體畫像，進(jìn)而精準(zhǔn)提供個性化的融資服務(wù)[4]，讓小微企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)需要和發(fā)展需求，獲得適合自己的貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資成本，實現(xiàn)“一對一”的對照服務(wù)。

（二）加大數(shù)字技術(shù)運(yùn)營扶持力度

政府是扶持小微企業(yè)發(fā)展的重要對象，尤其是地方政府，在推動小微企業(yè)金融數(shù)字化的發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用。第一，政府立足于小微企業(yè)金融發(fā)展?fàn)顩r出臺相應(yīng)的扶持政策，鼓勵各個金融機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新，強(qiáng)化數(shù)字化技術(shù)研發(fā)，加快小微企業(yè)數(shù)字化運(yùn)用進(jìn)程，對符合相關(guān)的小微企業(yè)提供相應(yīng)的補(bǔ)貼[5]。第二，加強(qiáng)現(xiàn)代化和數(shù)字化思維建設(shè)，通過對金融機(jī)構(gòu)的工作人員進(jìn)行“為社會服務(wù)”的思想教育、開展專業(yè)技術(shù)的培訓(xùn)以及宣傳活動等方式，不斷鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化職員素質(zhì)和專業(yè)技能，并深入學(xué)習(xí)高新數(shù)字技術(shù)以此解放思想，充分認(rèn)識到數(shù)字化技術(shù)的先進(jìn)性以及服務(wù)小微企業(yè)不僅僅是為了履行自身責(zé)任，更是因為小微企業(yè)對我國擴(kuò)大就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長、優(yōu)化金融環(huán)境的改變有著重大作用。

（三）立足小微企業(yè)，設(shè)計多種數(shù)字金融產(chǎn)品

伴隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場需求的不斷變化，小微企業(yè)為緊隨潮流不斷發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，其金融服務(wù)需求也隨之多樣化、豐富化。因此，金融機(jī)構(gòu)可以將數(shù)字化技術(shù)巧妙運(yùn)用到金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)中，緊扣小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，開發(fā)“便利”、“短期”的金融產(chǎn)品[2]。運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)對小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)定位，發(fā)掘其經(jīng)濟(jì)實力、償債能力和發(fā)展需要，從產(chǎn)品設(shè)計、定價等維度對高誠信的小微企業(yè)實行差異化、獨(dú)特化服務(wù)。同時，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以自主向小微企業(yè)提供與差異化產(chǎn)品相匹配的高質(zhì)量、高水平、深層次的客戶服務(wù)[1]。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已不斷提高，但是由于投資回報率低、普及成本高、回饋周期長、設(shè)備建設(shè)難度較大等原因，在我國偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)其互聯(lián)網(wǎng)普及程度較低，其互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)也相對較差，僅僅以移動網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字音頻、光纖寬帶等基礎(chǔ)設(shè)備根部無法滿足廣大人民的消費(fèi)需要。

而互聯(lián)網(wǎng)的普及是推廣數(shù)字化技術(shù)、加快現(xiàn)代化進(jìn)程的重要基礎(chǔ)，政府應(yīng)當(dāng)加大互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備建設(shè)的力度，擴(kuò)大偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)的信息化建設(shè)投資，通過加快互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)從而提升地方銀行以及農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字化普及程度。銀行同樣可以通過自主辦理電商、與電商進(jìn)行深入合作的途徑，不斷加速自身現(xiàn)代化、數(shù)字化和科學(xué)化進(jìn)程，靈活的運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)為小微企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，不僅能對自身運(yùn)營結(jié)構(gòu)、方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，還能更好切實履行社會責(zé)任，助推小微企業(yè)為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。因此，不僅僅是政府要加大互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，銀行自身也應(yīng)加快實現(xiàn)金融智能化、數(shù)字化服務(wù)小微企業(yè)。

三、結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，數(shù)字金融為小微企業(yè)有關(guān)服務(wù)提供了全方位的技術(shù)支撐。而通過靈活運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)手段，不斷助力小微企業(yè)發(fā)展，有利于實現(xiàn)小微企業(yè)風(fēng)險控制流程化、融資渠道多樣化、融資成本合理化等方面的發(fā)展。在數(shù)字化技術(shù)的推動下，小微企業(yè)的內(nèi)部發(fā)展、外部經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展都將發(fā)生數(shù)字化改造、轉(zhuǎn)型升級的過程[6]。

參考文獻(xiàn)：

[1]仇穎.網(wǎng)絡(luò)融資助力小微企業(yè)融資的未來[J].商業(yè)會計，2013，000（017）：68-70.

[2]馮蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)融資發(fā)展研究[J]. 福建商學(xué)院學(xué)報（原福建商業(yè)高等?？茖W(xué)校學(xué)報），2014， 000（006）：27-32.

[3]徐博歡，陸岷峰.關(guān)于數(shù)字技術(shù)鉗入小微金融發(fā)展的路徑研究[J].天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2018， 6（06）：14-21.

[4]陸岷峰，徐陽洋.數(shù)字小微金融或可解決小微企業(yè)融資難[J].中國銀行業(yè)，2018，56（08）：73-74.

[5]陸岷峰，汪祖剛.數(shù)字小微金融的優(yōu)越性與發(fā)展策略研究[J].天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2019，007（001）：3-10.

[6]劉洋.加快金融服務(wù)創(chuàng)新 助力小微企業(yè)發(fā)展[C]// 河北省社會科學(xué)學(xué)術(shù)年會.0.