淺議商業(yè)銀行在金融科技背景下的業(yè)務轉(zhuǎn)型

陳姍姍

摘要：互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，金融科技產(chǎn)品的更新，給金融行業(yè)的發(fā)展帶來重大影響。伴隨著以移動支付和大數(shù)據(jù)為代表的新興技術的推廣與使用，金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)愈發(fā)嚴重，但是挑戰(zhàn)也意味著給予，只要商業(yè)銀行肯在挑戰(zhàn)面前勇于創(chuàng)新那么必然能夠保證自己在市場競爭中生存下來，從而獲得更多的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型已經(jīng)是挑戰(zhàn)之前必然進行的行為，因此我國商業(yè)銀行如何完成業(yè)務轉(zhuǎn)型并如何應對轉(zhuǎn)型過程中的問題是學者應當研究的必要領域。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;業(yè)務轉(zhuǎn)型

一、引言

不同的學者對金融科技的理解不同因此最終提出的定義也不同，統(tǒng)一標準和統(tǒng)一認識仍舊沒有在學術界得到普及，全球金融穩(wěn)定理事會針對于金融科技的首次定義于2016年3月正式對外宣告，這個定義對金融行業(yè)產(chǎn)生影響的同時也影響到了金融市場，這一定位為：再接住了以大數(shù)據(jù)為代表的新興前沿技術后的傳統(tǒng)金融行業(yè)對自身產(chǎn)品服務和業(yè)務模式進行更改和更新。本文認為金融科技是指在金融行業(yè)運用新興前沿技術，從而實現(xiàn)金融體系業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新。

國內(nèi)學者提出金融科技對商業(yè)銀行零售金融各項業(yè)務尤其是負債業(yè)務帶來極大的沖擊。邱勛（2013）提出，商業(yè)銀行是從多方面受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，不僅僅起市場地位和代理銷售等業(yè)務受到一定限制，起基礎儲蓄存款業(yè)務也受到波及。

本文闡明了商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，分析了金融科技及商業(yè)銀行的發(fā)展歷程及特點，展開對商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的分析。本文梳理其轉(zhuǎn)型的必要性和意義，介紹商業(yè)銀行在金融科技背景下業(yè)務轉(zhuǎn)型過程中釆取的主要措施。并且通過眾多分析講解商業(yè)銀行如何使用金融科技的幾年預防法從而以創(chuàng)新的形式完成業(yè)務轉(zhuǎn)型。具有研究意義。本文總結了金融科技背景下商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的案例啟示，梳理了商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的具體舉措。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的普及大幅度催動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展使得我國整體經(jīng)濟發(fā)展動力進一步改變因此客戶對金融服務的需求也產(chǎn)生了新的要求，并且金融脫媒越發(fā)嚴重，尤其是移動支付的興起改變了人們的支付方式和消費習慣，搶占了商業(yè)銀行的客戶及市場，商業(yè)銀行的支付業(yè)務也因此遭受著極大的沖擊?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融有形無形的加大了銀行發(fā)展的壓力，讓商業(yè)銀行不得不探索在金融科技背景下的業(yè)務增長點。從近幾年的轉(zhuǎn)型發(fā)展態(tài)勢來看，我國商業(yè)銀行普遍認識到了金融科技對經(jīng)營發(fā)展帶來的問題，意識到必須抓住金融科技這一發(fā)展機遇。借助于以大數(shù)據(jù)為代表的新興技術能夠快速改善運營效率問題，在獲得更多盈利的同時降低業(yè)務風險，例如商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)和人工智能對零售客戶多維度屬性標簽化，實現(xiàn)個性化推薦、精準識別，極大程度提升了營銷成功率。2015年中國建設銀行創(chuàng)新打造“智慧銀行”，之后幾年各大商業(yè)銀行逐步試點線上線下一體化經(jīng)營模式。

互聯(lián)網(wǎng)的普及促進了區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)為代表的新興技術的推廣于使用，我國商業(yè)銀行也紛紛整合業(yè)務流程，提高業(yè)務處理效率，拓展轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，在存款貸款等傳統(tǒng)業(yè)務穩(wěn)定運行的前提下，借助于交易結算業(yè)務向外拓展從而更多元的完成中心業(yè)務，負債業(yè)務等多種業(yè)務，建設更多的人工網(wǎng)點，并全面普及自己銀行的電子銀行，借助于實體網(wǎng)點的客戶經(jīng)理改善傳統(tǒng)經(jīng)營模式，提升新經(jīng)營模式中客戶體驗。同時，在積極推進金融科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略過程中，商業(yè)銀行面臨許多問題制約其發(fā)展，譬如創(chuàng)新技術人才不足、組織架構與戰(zhàn)略發(fā)展要求不匹配、缺乏數(shù)據(jù)意識與協(xié)同機制等。

三、商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的必要性

一旦一項能夠?qū)鹘y(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生巨大影響的新技術出現(xiàn)，那么無論是對國家還是城市能否快速引入并普及這一技術顯得至關重要，而金融科技就是這樣一項技術，任何一個城市或者國家只要能在金融科技發(fā)展過程中快速槍炮那么必然能夠在金融業(yè)發(fā)展過程中得到優(yōu)勢金融產(chǎn)業(yè)的升級將優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量，保證經(jīng)濟高速高質(zhì)量的發(fā)展。中國人民銀行于2019年8月份正式發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，在這份規(guī)劃中，金融科技是推動金融創(chuàng)新的主要技術驅(qū)動，并且中國人民銀行詳細的在規(guī)劃中闡述了金融科技工作在未來三年應該怎么發(fā)展，要達到怎樣的目標，如何有保障的完成這些任務。

未來10年中，商業(yè)銀行的新客戶將有一半來自非網(wǎng)點渠道，消費者更愿意選擇通過網(wǎng)絡或移動渠道辦理銀行業(yè)務。從金融服務供給端來看，以互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟為代表的技術進步能夠降低金融系統(tǒng)交易成本和信息不對稱，有效提高銀行在支付、結算、兌換、資源配置上的效率，也有利于激發(fā)新型金融業(yè)態(tài)。再滿足客戶對虛擬交易渠道依舊數(shù)字交易渠道需求的同時打破時間限制為客戶提供更多的金融業(yè)務，伴隨著技術的發(fā)展與進步，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融服務業(yè)無論如何也無法保住傳統(tǒng)銀行落后的網(wǎng)點配置、營銷方式和渠道。銀行面臨的是消費者行為的徹底重建，只有盡快適應這一變化，不斷創(chuàng)新、不斷嘗試，才能在未來幾年中不被善于利用消費者意愿和新科技設備的新型機構淘汰。

在當前金融科技高速發(fā)展、新興技術不斷更新的背景下，商業(yè)銀行業(yè)務應當積極釆取措施實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。利用金融科技與新興技術能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶帶來低成本、高效率的金融服務。商業(yè)銀行面對市場份額被大幅搶占、利潤空間被明顯擠壓的現(xiàn)狀，要想維持長久健康地發(fā)展必須擁抱金融科技。金融科技為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展提供動力。依托新興技術銀行業(yè)務可以獲得客群基數(shù)的增長、運營效率的提升以及風險水平的降思的問題。

金融科技快速發(fā)展與普及的同時，新產(chǎn)品，新生態(tài)，新模式也都不斷的出現(xiàn)在各大商業(yè)銀行的業(yè)務中，這些新的模式與產(chǎn)品促進了金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，黨的十九大報告中，現(xiàn)代金融與其他三項產(chǎn)業(yè)并列共同建設產(chǎn)業(yè)體系，這樣就意味著金融科技正處于一個非常重要的轉(zhuǎn)折點上，特別是疫情的出現(xiàn)，更多學術界和社會認識開始關注金融科技。

四、商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的具體舉措

（一）大力投資金融科技研發(fā)

科技創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動力，同時對于提升行業(yè)競爭力也大有裨益。面對金融科技快速發(fā)展的浪潮，商業(yè)銀行應該增加在金融科技方面的研發(fā)與投入，使“科技興行”融入銀行業(yè)務發(fā)展的各個方面。要加快成立科技實驗室，以便于更好地建設基礎平臺和應用系統(tǒng);應重視大數(shù)據(jù)的利用，完善大數(shù)據(jù)基礎建設。通過大數(shù)據(jù)云平臺，加之與外部釆購和合作等途徑，提高電商和社交數(shù)據(jù)引入的速度，將這些數(shù)據(jù)與銀行自身數(shù)據(jù)進行整合與調(diào)整，建立屬于自己的集成、共享數(shù)據(jù)庫。

盡管區(qū)塊鏈技術聽起來玄之又玄，但實際上其余金融行業(yè)的聯(lián)系十分緊密，傳統(tǒng)金融業(yè)務面臨的信用問題完全可以借助于分布式儲存的區(qū)塊鏈技術解決，并且區(qū)塊鏈技術的加密算法和點對點傳輸?shù)忍卣骺梢员ＷC金融本質(zhì)的穩(wěn)定性，很多國內(nèi)外的金融機構都已近開始嘗試著引入并使用區(qū)塊鏈技術，從而發(fā)型自己的數(shù)字貨幣，完成電子票據(jù)，清算等業(yè)務，提升跨境金融業(yè)務，資產(chǎn)托管交易等業(yè)務的服務效率。

交通銀行青島分行在2020年4月28日完成了給予海關區(qū)塊鏈的客戶鏈上報關數(shù)據(jù)的貸核查業(yè)務，這也是銀行首筆區(qū)塊鏈業(yè)務，其主要機制是將海關，企業(yè)和金融機構分別作為區(qū)塊鏈上的不同節(jié)點，借助于區(qū)塊鏈上企業(yè)可以授權海關將相關數(shù)據(jù)完整并且真實的共享給金融機構。不可篡改是區(qū)塊鏈技術核心特征之一，因此在傳輸過程中數(shù)據(jù)是完全不會發(fā)生變化的，借助于區(qū)塊鏈，銀行或者其他金融機構能夠快速獲得關于企業(yè)的真實信息，海關與金融機構之間的高校合作能夠保證信用通道的流暢，從而解決了中小型企業(yè)信用問題，降低起融資難度的同時借助于科技將外貿(mào)營商環(huán)境優(yōu)化。

另外，大力引進和培養(yǎng)金融科技人才，打造屬于自己的金融科技相關的人力資源管理系統(tǒng)，從而實現(xiàn)對核心技術的掌握，提升其內(nèi)部驅(qū)動發(fā)展能力。隨著金融科技在社會上影響的逐步增大，青島分行正著力于將其納入到整行未來發(fā)展規(guī)劃之一，以保證新金融，新服務能夠更完善的融入到現(xiàn)有的金融模式中，青島分行將進一步提升人才培養(yǎng)力度以及培養(yǎng)投入，從而進一步提升青島分行人才隊伍在金融科技業(yè)務的多元性和復合性，這支隊伍在特色業(yè)務開發(fā)和服務領域中展示了獨特的特征。

（二）堅持“以客戶為中心”的發(fā)展理念

當前金融科技處于快速發(fā)展的階段，導致客戶群體的消費行為和觀念潛移默化，關注點落在了更為優(yōu)質(zhì)的服務體驗上。隨著外部社會技術的發(fā)展和客戶需求的改變，銀行堅持以客戶為中心的同時也要及時對外界變化作出回應，通過大數(shù)據(jù)發(fā)掘客戶的偏好以及潛在需求，更加的了解客戶，設計出為客戶度身訂做、更加精細化的產(chǎn)品。封閉的金融服務體系不再能滿足客戶群體日漸增長的個性化需求，所以銀行需要對自身的服務升級，打造不同的場景服務，使之與客戶群體相結合，讓更多的客戶選擇自己，以更多樣化的形式完成客戶需求，從而提升客戶忠誠度和客戶粘性，這也是未來打造智慧銀行的重點方向。

（三）建設精準營銷渠道

商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)與人工智能，快速發(fā)掘客戶需求與偏好，及時找準目標市場定位，將營銷活動與有需求的客戶相匹配，使得營銷活動更加的精準和高效率，同時極大程度地滿足客戶各方面的需求，提升客戶好感。在建設精準營銷渠道時，離不開數(shù)據(jù)獲取、分析、應用還有數(shù)字化渠道等技術，商業(yè)銀行應該從目標客戶、事件式、接觸點三種營銷方式中，及時對經(jīng)驗教訓進行總結，優(yōu)化調(diào)整戰(zhàn)略部署，朝著由大數(shù)據(jù)驅(qū)動、全渠道協(xié)同的整合性營銷階段邁步。

（四）依托金融科技豐富產(chǎn)品及服務

商業(yè)銀行應當借助金融科技等新興技術，對產(chǎn)品和服務的種類進行豐富創(chuàng)新，對銀行服務的質(zhì)量進行提升優(yōu)化。銀行相比于金融科技公司，在數(shù)據(jù)、技術和客戶等方面還處于相對落后的階段，因此銀行要主動加強與金融科技公司的合作，依托金融科技公司的優(yōu)勢，助力自身的發(fā)展，形成良好的協(xié)同效應。

金融科技競爭越發(fā)激烈的今天交通銀行青島分行不僅沒有退縮，更是堅持自己以客戶為中心這一基準的同時堅持科技與金融融合的形式，借助于區(qū)塊鏈技術與青島海關共同打造海關區(qū)塊鏈產(chǎn)品不僅僅有效的降低了中小型企業(yè)的融資困難問題，更是讓更多的普通百姓得到了科技金融業(yè)務，社銀直通車業(yè)務的提出讓交行手機銀行名聲與效率一直不斷提升，越來越多的商業(yè)銀行通過自己的形式融入金融科技。

在疫情期間，無接觸支付和無接觸繳費越發(fā)成為人們的選擇，交行青島分行給予互聯(lián)網(wǎng)+這一概念與數(shù)千個客戶建立合作提出了新的交銀智慧金服平臺，累計為國家稅務總局青島市稅務局等單位提供場景線上收費服務數(shù)十種，在2020上半年總交易數(shù)量超過八萬，交易金額超過一億元大關。

交行青島分行稅銀支付寶生活號以及交行青島分行稅銀微信公眾號也是交行青島分行依附于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)建設的兩個對外窗口這意味著交行青島分行不僅僅能夠支持線上繳費，更是完全覆蓋上了實際繳費業(yè)務的線上普及。

五、結束語

隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸看到了金融科技發(fā)展給銀行帶來的正面效果。金融科技能夠幫助金融業(yè)實現(xiàn)質(zhì)的躍進，因為商業(yè)銀行利用金融科技能夠有效改變服務的形式、拓寬服務的邊界，延伸服務的深度、提高金融活動的整體效能。商業(yè)銀行在改革和轉(zhuǎn)型的過程中，應積極創(chuàng)新思路、優(yōu)化流程和技術、持續(xù)提升服務質(zhì)量，依托金融科技賦能，為客戶提供專業(yè)、高效、貼身、便捷的金融服務。金融科技背景下，我國商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型應打破枷鎖，重塑商業(yè)銀行形象，提升服務水平，在全面深化改革的浪潮中轉(zhuǎn)型成為出色的服務機構。

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